Je n'arrive pas à me convaincre d'ouvrir un PER

[lucienbramard]

Non. Il faut lire la loi. Il suffit d'attendre l'âge légal de départ.

Nous avions raison tous les deux, c’est l’un ou l’autre

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[sorcier]

Nous avions raison tous les deux, c’est l’un ou l’autre

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Comment peut-on liquider sa pension sans avoir l'âge pour le faire? C'est une question honnête.

EDIT: Retraite anticipée: [lien réservé abonné]

 

[lucienbramard]

Comment peut-on liquider sa pension sans avoir l'âge pour le faire? C'est une question honnête.

L’âge légal (64 ans actuellement). Par exemple je dirais que si j’ai 60 ans mais que j’ai commencé à travailler très jeune (carrières longues) je peux liquider mon régime obligatoire sans décote et pour autant je n’ai pas l’âge légal de départ de 64 ans

 

[ajbylb]

Bonjour.
De ce que je comprends du match PER / assurance vie.

• Sur l'assurance vie, on peut retirer jusqu'à 4 600€ en n'ayant que les prélèvements sociaux (17,2%) sinon on passe à 17,2+7,5=24,7 %
• Sur le PER, on peut replacer 30 % du montant placer l’année précédente suite à la déduction de ses revenus on respectant les règles des 10 % sur le salaire, la tmi à 30 %, le max à 35194 €. (En la jouant de cette façon, on peut replacer le bout de reliquat à la suite un moment : première année :100 ; seconde :30 ; 3ième:9 ; 4ième :2,7; 5ième 0,81)

On compare 70 % des intérêts sur un capital de 1,42 (100%) sur le per à 82,8 % des intérêts (voir 75,3 % ) sur l’assurance vie .

Sur les per d’entreprise collectif ou d’entreprise obligatoire, les frais de gestions sont pris en charge par l’entreprise (ce qui est encore un point pour le PER)



La question est donc de savoir si l'aliénation sur 30 ans et le risque législatif associé vaut le bonus.
En étant un peu moins optimiste qu'un commercial, on peut penser que dans les 30 ans à venir, le législateur va avoir besoin de source de revenu supplémentaire.

• On peut avoir un blocage du capital temporaire sur l'assurance vie (Sapin2) qui a toutes les chances d'intégrer également sur le per.
• Si les prélèvements sociaux augmentent, ils augmentent pour tout le monde que ce soit pour l'assurance vie ou pour la flat-taxe de manière uniforme.
• Si les frais de gestions augmentent, on pourras toujours choisir un autre gestionnaire de per ? et les frais devraient rester comparable entre les différents mode de gestions ?
• On peut toujours avoir une contribution exceptionnelle (de moins de 50% ) pour financer le régime général des retraites (ou la dette Gaia éveillée en réparation de nos fautes) mais c'est un risque qui toucherait l'assurance vie autant que le per et peut-être le pea.
• Une révision des grilles d'impôts en cas de victoire du camps anticapitaliste ? Si lfi se retrouvait à gagner cette fois ci les élections, ce n'est plus un risque à 30 ans, mais un risque à 18 mois. J'ai l'impression que le vrai risque est ici pour un revenu entre 40 et 80k€ de se retrouver dans une tmi à 35 ou 45% à la sortie en toute surprise sans qu'un gouvernement derrière ne corrige forcément cette nouvelle manne.

Sous l'hypothèse d'un taux de rendement de 8% (mon fond action international sur per fait 11% en moyenne sur 5 ans), même en passant sur la tranche surprise lfi à 45% en sortie, finalement au bout de 12 ans ça commence à redevenir rentable. En restant sur la même tranche à 30%, c'est un choix rentable au bout de deux ans.

Je suis encore jeune et sans assurance vie, j'ai donc certainement loupé quelque chose.

 

[Buffeto]

Je suis encore jeune et sans assurance vie, j'ai donc certainement loupé quelque chose.

il n'est jamais trop tard pour agir et chacun doit agir à son propre rythme en fonction des disponibilités du moment
il n'y a pas qu'une seule manière de réussir patrimonialement

 

[ajbylb]

il n'est jamais trop tard pour agir et chacun doit agir à son propre rythme en fonction des disponibilités du moment
il n'y a pas qu'une seule manière de réussir patrimonialement

J'ai sans doute loupé des frais ou quelques biais dans mon tableau, car j'ai l'impression que le PER est beaucoup plus intéressant y compris en cas de victoire lfi que l'assurance vie (ou que le pea finalement) et que 30 pages de débat tendent plutôt vers le contraire

 

[sorcier]

Le PER est toujours plus intéressant que l'AV si TMI 30 % ou plus si on est prêt à accepter les contraintes du PER. C'est tout.

À 5-6 ans de la retraite le PER est génial pour moi (TMI 30%). À plus de 10 ans de la retraite je ne le prendrais pas sauf si TMI 41 % ou plus. Cela est mon opinion et chacun a la sienne.

 

[lucienbramard]

J'ai sans doute loupé des frais ou quelques biais dans mon tableau, car j'ai l'impression que le PER est beaucoup plus intéressant y compris en cas de victoire lfi que l'assurance vie (ou que le pea finalement) et que 30 pages de débat tendent plutôt vers le contraire

Dans tous les cas, les spécialistes de la gestion de patrimoine considèrent le PER comme un complément de l'AV, il ne la remplace pas. Si on n'a pas déjà des AV bien garnies, je ne pense pas que ce soit pertinent de tout mettre sur PER au vu des contraintes et incertitudes..

 

[Buffeto]

, car j'ai l'impression que le PER est beaucoup plus intéressant

Pour moi ce sont 2 produits qui se ressemblent mais qui sont différents et complémentaires. Ce n'est pas l'un ou l'autre mais l'un et l'autre.

 

[thor]

Moi je suis partit du principe suivant :

J'avais commencé une allocation SCPI en AV (spirit 2) pour un horizon de 20 ans (grosso modo la retraite).
Dans tous les cas je n'aurai pas besoin de l'argent placé dessus jusqu'à ma retraite.
J'ai arreté de l'alimenter pour le moment, et je reinvestit les loyers dans mes SCPI mensuellement ou trimestriellement selon.

J'ai désormais basculer mes versements sur le PER (spirit 2), dans le même objectif d'achat de SCPI, en bénéficiant en sus du mécanisme de report de fiscalisation (TMI 30%).

j'ai bien entendu d'autres envelloppes (AVs, CTOs, PEA, PEE) à coté de cela.

Je crois que l'utilisation du PER, peut avoir des utilisations bien différentes selon les personnes.

 

[James92]

Bonjour,
Je pense que certains ont mal compris la règle des 10%
L’investissement sur PER peut dépasser 10% de votre salaire.
C’est la déduction d’impôt qui est limitée.

Si les versements sont déductibles de vos revenus pour réduire votre impôt sur le revenu, il existe un plafond de déduction pour l’épargne retraite. Il est calculé de la manière suivante :

• 10 % du PASS de l’année précédente (4 399 € en 2024) ;
• ou 10 % de vos revenus dans la limite de 8 fois 10 % du PASS de l’année précédente.

Le PASS est le plafond annuel de la Sécurité sociale. Il atteint 46 368 € en 2024, c’est le montant à prendre en compte pour vos versements sur votre contrat d’épargne retraite en 2024

 

[James92]

A noter aussi que,
C’est le chiffre le plus intéressant entre 10% du PASS et 10% du salaire dans la limite de 8 fois 10% du PASS qui est retenu.
Quelqu’un gagnant 40000x10%=4 000 4399>4000 c’est la limite de 4399€ qui sera retenue.
Quelqu’un gagnant 60000x10%=6 000
4399<6000 c’est la limite de 6000€ qui sera retenue.

 

[Benoît 00]

Hello,

Est ce que quelqu’un connaît un simulateur qui permet de connaître son montant exact par TMI (pour entre autres savoir combien on peut déduire sur la TMI30). Sur l’imposition d’un célibataire c’est facile, mais sur l’imposition d’un couple avec enfants, c’est plus difficile.. Comment savoir combien il y a par tranche sachant qu’il y a un plafonnement du quotient familial ?

 

[Dammael]

Hello,

Est ce que quelqu’un connaît un simulateur qui permet de connaître son montant exact par TMI (pour entre autres savoir combien on peut déduire sur la TMI30). Sur l’imposition d’un célibataire c’est facile, mais sur l’imposition d’un couple avec enfants, c’est plus difficile.. Comment savoir combien il y a par tranche sachant qu’il y a un plafonnement du quotient familial ?

Excel... sachant que les tranches d'imposition changent tous les ans avec l'ajustement sur l'inflation.
Ça te permet de rentrer tes avances sur crédit d'impôt

 

[sorcier]

Bonjour,
Je pense que certains ont mal compris la règle des 10%
L’investissement sur PER peut dépasser 10% de votre salaire.
C’est la déduction d’impôt qui est limitée.

Si les versements sont déductibles de vos revenus pour réduire votre impôt sur le revenu, il existe un plafond de déduction pour l’épargne retraite. Il est calculé de la manière suivante :

• 10 % du PASS de l’année précédente (4 399 € en 2024) ;
• ou 10 % de vos revenus dans la limite de 8 fois 10 % du PASS de l’année précédente.

Le PASS est le plafond annuel de la Sécurité sociale. Il atteint 46 368 € en 2024, c’est le montant à prendre en compte pour vos versements sur votre contrat d’épargne retraite en 2024

Bonjour,

Et je pense que certains oublient la possibilité de cumuler le plafond non utilisé des trois années précédentes et même celui de sont partenaire si convenable. Donc les numéros cités sont à multiplier par trois au moins la première année.

Pour les premiers années d'un PER est courant trouver comme facteur limitant l'intérêt des versements la proportion des revenus dans les tranches supérieures. J'ai mis trois ans à l'écouler complètement le plafond non utilisé.

 

[James92]

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[Mat-1975]

Bonjour,

Et je pense que certains oublient la possibilité de cumuler le plafond non utilisé des trois années précédentes et même celui de sont partenaire si convenable. Donc les numéros cités sont à multiplier par trois au moins la première année.

Pour les premiers années d'un PER est courant trouver comme facteur limitant l'intérêt des versements la proportion des revenus dans les tranches supérieures. J'ai mis trois ans à l'écouler complètement le plafond non utilisé.

Oui c'est le piège quand on découvre le PER et qu'on a tout notre plafond au max des 3 dernières années : ne pas tout mettre la première année, bien évaluer si ce qu'on déduit reste dans la tranche marginale !

A plus !
Mathieu

 

[Benoît 00]

Excel... sachant que les tranches d'imposition changent tous les ans avec l'ajustement sur l'inflation.
Ça te permet de rentrer tes avances sur crédit d'impôt

Euh.. mais comment ?

Je vous donne un exemple :

Revenu imposable : 75k€
Parts fiscales : 3 (2 enfants à charge)
Revenu imposable par part fiscale : 25k€

Selon le calcul du barème de l’impôt on est donc pas TMI30, mais pourtant si ! Parce qu’il y a le plafond de quotient familial : les enfants ne peuvent pas faire gagner plus que 1759€ par demie part.

Mais comment savoir quel montant est assujetti à la TMI30 ?

 

[James92]

Euh.. mais comment ?

Je vous donne un exemple :

Revenu imposable : 75k€
Parts fiscales : 3 (2 enfants à charge)
Revenu imposable par part fiscale : 25k€

Selon le calcul du barème de l’impôt on est donc pas TMI30, mais pourtant si ! Parce qu’il y a le plafond de quotient familial : les enfants ne peuvent pas faire gagner plus que 1759€ par demie part.

Mais comment savoir quel montant est assujetti à la TMI30 ?

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[Benoît 00]

J’ai fait une simulation à partir de l’exemple donné ci-dessus et voilà le résultat..
pourtant il y a bien une partie TMI30 puisque le quotient est dépassé.