j'ai testé pour vous ....le PER

[Buffeto]

j'avais une Madelin qui a été transformée en PER par l'assureur arguant qu'il s'agissait d'un contrat collectif et que les adhérents y étaient favorables majoritairement ....

passons sur le fait que j'ai trouvé ca scandaleux.....

du coup et pour éviter une fiscalité trop lourde d'un coup j'ai demandé un déblocage du capital par mensualités de 100€ ...

je viens donc de recevoir la 1ere mensualité nette d'impots : 76.36€

et on nous vante la retraite par capitalisation sur un PER

 

[Jeune_padawan]

et on nous vante la retraite par capitalisation sur un PER

ben faut bien que l’État prenne sa dime. Imposition PFU avec abattements ?

 

[Buffeto]

mposition PFU avec abattements ?

TMI sur le capital et PFU sur les intérêts ....

 

[Philou75]

Merci pour cet exemple de sortie du PER. On nous vante sans arrêt la réduction fiscale a l’entrée mais on nous parle beaucoup moins de la fiscalité à la sortie.

 

[Buffeto]

Merci pour cet exemple de sortie du PER. On nous vante sans arrêt la réduction fiscale a l’entrée mais on nous parle beaucoup moins de la fiscalité à la sortie.

c'est clair .....

 

[Jeune_padawan]

TMI sur le capital et PFU sur les intérêts ....

Ça pique .

Je rejoins @Philou75, la réduction d'IR n'est intéressante qui si changement de TMI à la retraite. Un bon PAE/AV fait le même travail mais sans la lourde fiscalité.

 

[Buffeto]

Ça pique .

Je rejoins @Philou75, la réduction d'IR n'est intéressante qui si changement de TMI à la retraite. Un bon PAE/AV fait le même travail mais sans la lourde fiscalité.

de toutes façons le meilleur complément de retraite est celui qui te délivre des revenus pérennes ...

avec le PER ou l'AV tu joues avec TON propre argent .......

 

[sorcier]

Ça pique .

Je rejoins @Philou75, la réduction d'IR n'est intéressante qui si changement de TMI à la retraite. Un bon PAE/AV fait le même travail mais sans la lourde fiscalité.

Non. Même sans changement de tranche le PER est supérieur à l'assurance vie avec les tranches 30% et supérieures. Le vraie problème du PER par rapport à l'assurance vie est le blocage des fonds.

Si on se trouve dans la situation d'ouvrir une AV ou un PER à moins de 8 ans de la retraite la question du blocage passe à second terme.

Avec le PER on a un prêt à taux 0% pour faire fructifier l'argent. Donc, on ne joue pas avec sont argent comme dans l'assurance vie mais avec 42% de plus de son argent si tranche 30%. On peut jouer avec 100 euros sur PER quand on serait avec 70 euros en AV dans ces conditions: 100 / 70 = 1.428 Un prêt de 42.8 % à taux zéro.

Si vous voulez vous auto-convaincre de qu'il n'y a pas d’intérêt cela est votre problème. Au lieu de prendre des SCPI en AV (donc investissement long terme -et blocage auto-imposé-) je suis en train de les prendre dans un PER .



https://www.moneyvox.fr/forums/fil/article-originel-sur-le-per.46216/

 

[Jeune_padawan]

Avec le PER on a un prêt à taux 0% pour faire fructifier l'argent. Donc, on ne joue pas avec sont argent comme dans l'assurance vie mais avec 42% de plus de son argent si tranche 30%. On peut jouer avec 100 euros sur PER quand on serait avec 70 euros en AV dans ces conditions: 100 / 70 = 1.428 Un prêt de 42.8 % à taux zéro.

Ben si on joue (le terme "jouer" est peut être inexacte plutôt investir) avec son argent contrairement à un prêt pour de l'immo où c'est l'argent de la banque.
OK pour le levier fiscal mais ça vaut pour les grosses TMI.

Si vous voulez vous auto-convaincre de qu'il n'y a pas d’intérêt cela est votre problème.

Je ne cherche pas à m'auto-convaincre de quoi que ce soit.

J'ai plus confiance et comprend bien mieux un complément de retraite basé sur un PEA/CTO couplé à l'immo (ce que sous-entend @Buffeto dans le message n°7) plutôt basé sur un PER.

 

[Buffeto]

pour mettre tout le monde d'accord ( ?) disons que certains préfèrent le gain fiscal immédiat et la simplicité du PER et d'autres ont une stratégie plus complexe qui nécessite d'un peu s'en occuper ...

reste que la fiscalité en sortie fait très mal car il n'est pas aussi simple que ça de descendre de TMI 30 à TMI 11....avec 2000€ de retraite par mois on reste en TMI 30 .....

 

[Julien954]

Bonjour, le PER permet de différer le paiement de l'impôt sur le revenu. Pas de le supprimer (déduction à l'entrée, fiscalisation à la sortie).

Il faudrait le détail fiscal du rachat partiel pour avoir plus de matière...

Il est pour moi intéressant lorsqu'on verse à moins de dix ans de la retraite.

 

[mvhrb888]

L’aspect psychologique semble jouer un rôle important. Le PER est généralement présenté comme le pendant par capitalisation de la retraite par répartition, celle-ci étant en plus présentée comme en faillite.

En plus, l’État encourage le PER avec cet artifice de l’abattement fiscal, et le met en évidence sur la feuille d’impôt en mentionnant le plafond non utilisé.

Cependant le PER dépend d’acteurs privés qui ont leurs propres fragilités financières. Sa rémunération, mise en évidence dans le tableau comparatif ci-dessus, est sujet à caution. Les 4% tous les ans est une vue de l’esprit : qu’est-ce qui les garantit ? Vous me direz que c’est pareil pour l’AV. Mais non, dans l’assurance-vie, si on n’est pas content de la performance on peut arbitrer (vers l’immobilier, vers la bourse, voire vers le livret A comme en ce moment…). En PER on ne peut pas.

 

[Buffeto]

Mais non, dans l’assurance-vie, si on n’est pas content de la performance on peut arbitrer (vers l’immobilier, vers la bourse, voire vers le livret A comme en ce moment…). En PER on ne peut pas.

effectivement c'est un argument qui n'est pas souvent cité ...

 

[sorcier]

L’aspect psychologique semble jouer un rôle important. Le PER est généralement présenté comme le pendant par capitalisation de la retraite par répartition, celle-ci étant en plus présentée comme en faillite.

En plus, l’État encourage le PER avec cet artifice de l’abattement fiscal, et le met en évidence sur la feuille d’impôt en mentionnant le plafond non utilisé.

Cependant le PER dépend d’acteurs privés qui ont leurs propres fragilités financières. Sa rémunération, mise en évidence dans le tableau comparatif ci-dessus, est sujet à caution. Les 4% tous les ans est une vue de l’esprit : qu’est-ce qui les garantit ? Vous me direz que c’est pareil pour l’AV. Mais non, dans l’assurance-vie, si on n’est pas content de la performance on peut arbitrer (vers l’immobilier, vers la bourse, voire vers le livret A comme en ce moment…). En PER on ne peut pas.

Pour un bénéfice X (soit 4%, 1%, 10% de la mise initiale) en assurance vie, on va avoir une taxation de 17 % -> X * 0.83 net

Avec le même effort d'épargne, dans un PER (si TMI 30% entrée et sortie) on va avoir 1.428 X de bénéfice avec une taxation de 30% -> 1.428 * X * 0.70 = 1.0 * X net.

Le rapport entre les deux est de 1.0/0.83 = 1.20 et ce 20% plus de rendement par rapport à l'assurance vie n'a rien de psychologique.

Pour certains, ce 20% de plus va valoir la peine de supporter les contraintes du PER et pour d'autres non. C'est tout.

Par rapport avec la flexibilité de l'AV, en ce qui concerne les investissements en SCPI on ne s’amuse pas trop à faire des entrées-sorties.

À moins de 10 ans de la retraite, entre investir en SCPI en AV et faire la même chose dans un PER, pour moi il n'y a pas photo.

 

[D-Jack]

L’aspect psychologique semble jouer un rôle important. Le PER est généralement présenté comme le pendant par capitalisation de la retraite par répartition, celle-ci étant en plus présentée comme en faillite.

En plus, l’État encourage le PER avec cet artifice de l’abattement fiscal, et le met en évidence sur la feuille d’impôt en mentionnant le plafond non utilisé.

Cependant le PER dépend d’acteurs privés qui ont leurs propres fragilités financières. Sa rémunération, mise en évidence dans le tableau comparatif ci-dessus, est sujet à caution. Les 4% tous les ans est une vue de l’esprit : qu’est-ce qui les garantit ? Vous me direz que c’est pareil pour l’AV. Mais non, dans l’assurance-vie, si on n’est pas content de la performance on peut arbitrer (vers l’immobilier, vers la bourse, voire vers le livret A comme en ce moment…). En PER on ne peut pas.

Bien sur que si, on peut arbitrer les sommes placées sur un PER !

 

[D-Jack]

effectivement c'est un argument qui n'est pas souvent cité ...

Si on peut arbitrer, à l'intérieur du PER évidemment

 

[Philou75]

Bien sur que si, on peut arbitrer les sommes placées sur un PER !

Tu n’as pas lu ce qu’il y avait d’indiqué entre parenthèses juste avant. L’arbitrage n’étant pas au sein du PER qui bien sûr peut être réalisé mais vers d’autres supports (PEA, LA…). Dans une AV tu peux arbitrer vers d’autres produits et non dans un PER.

 

[Philou75]

Mais non, dans l’assurance-vie, si on n’est pas content de la performance on peut arbitrer (vers l’immobilier, vers la bourse, voire vers le livret A comme en ce moment…). En PER on ne peut pas.

je n’y avais pas pensé, très juste cet argument.

 

[D-Jack]

Tu n’as pas lu ce qu’il y avait d’indiqué entre parenthèses juste avant. L’arbitrage n’étant pas au sein du PER qui bien sûr peut être réalisé mais vers d’autres supports (PEA, LA…). Dans une AV tu peux arbitrer vers d’autres produits et non dans un PER.

Effectivement, j'ai réagi en pensant à l'arbitrage au sein du PER... dans lequel effectivement abriter vers la bourse et l'immobilier (UC's, Actions, SCPI....) tout comme dans une AV d'ailleurs...

 

[James92]

Bonjour @Buffeto
Je pars de l’hypothèse que vous aviez une TMI30
Pouvez-vous m’éclairer concernant la part de PV dans c’est 100€.

Si je comprends bien il s’agit donc de la sortie en rente viagère ?

Je ne connais pas le madelin mais offrait il aussi une défiscalisation ?