MARTTY a dit:
j'ai bien lu le post mentionné.
qu'entendez-vous par capitalisation (avec un exemple svp) ?
Peut etre en effet que je confond la capitalisation et le stockage ; mais etant donné que dans ma simul, je ne paie aucune mensualité pendant le différé (hormis l'assurance), j'en conclus que c'est un différé total.
Extrait du post cité:
"=> Le différé total encore appelé franchise.
Dans ce cas l’emprunteur ne paie que les primes d’assurances calculées comme indiquées ci-dessus.
Les intérêts ne sont pas payés mais ils sont cependant calculés et viennent ensuite s’ajouter au capital dû ; on dit qu’ils sont « capitalisés »
Dès lors, dans le cas du différé total = franchise, le montant de l’échéance sera toujours plus élevé :
+ Du fait de cette capitalisation des intérêts
+ ET/OU, du fait de la réduction de la durée d’amortissement s’il s’agit d’un différé interne
Attention
La capitalisation des intérêts dans le cas du différé total = franchise, conduit « à payer des intérêts sur les intérêts ».
Cette pratique que les juristes appellent « anatocisme » est légale à trois conditions précisées à l’article 1154 du code civil :
1) – Cette capitalisation des intérêts doit être prévue au contrat
2) – Les intérêts capitalisés doivent être échus
3) – Ils doivent être dus au moins pour une année entière.
Les pratiques varient suivant les banques ; il convient donc d’être vigilants car certaines ne respectent pas ces conditions, en particulier la fréquence de la capitalisation qui est quelquefois pratiquée au mois le mois."
Capitalisation mensuelle (contraire au code civil)
+ Montant capital restant dû 100.000€
+ Taux 4%
+ Différé total = franchise
+ Périodicité mensuelle
=> Fin premier mois :
+ Intérêts calculés et non payés (= capitalisés) = 100.000 x 4 /100 / 12 = 333,33€ (après arrondi monétaire par défaut)
+ Nouveau capital restant dû= 100.000€ + 333,33€ = 100.333,33€
=> Fin second mois
+ Intérêts calculés et non payés (= capitalisés) = 100.333,33 x 4 /100 / 12 = 334,34€ (après arrondi monétaire par défaut)
+ Nouveau capital restant dû= 100.333,33€ + 334,44€ = 100.667,67,33€
Etc...
A la fin de la période de différé total le capital + intérêts capitalisés est à amortir sur la durée restante.
Stockage des intérêts
=> Fin premier mois :
+ Intérêts calculés et non payés (=c apitalisés) = 100.000 x 4 /100 / 12 = 333,33€ (après arrondi monétaire par défaut)
+ Nouveau capital restant dû= 100.000€
=> Fin second mois :
+ Intérêts calculés et non payés (=c apitalisés) = 100.000 x 4 /100 / 12 = 333,33€ (après arrondi monétaire par défaut)
+ Nouveau capital restant dû= 100.000€
Total des intérêts stockés 666,66€ (compteur qui s'accroit tous les mois du montant des intérêts dus et non payés)
Etc
A la fin de la période de diféré total les mensualités que vous versez s'imputent d'abord sur les, intérêts stockés
Pendant plusieurs mois vos mensualités vos donc "dégonfler" le compteur des intérêts stockés.
Vous ne commencerez à amortir du capital que quand ce compteur d'intérêts stockés sera revenu à zéro.
