BETO29
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agra07 a dit:
Avantages / inconvénients transférer PREFON vers un PER ?
BETO29
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Deux choses :
1 - chacun est libre de penser ce qu'il veut du "meilleur système de retraite du monde" ( jamais copié !)
2 - le mouvement créé par C. Reichman n'est pas une entreprise visant à la démolition de notre système de protection sociale (jamais copié lui non plus !) mais un moyen légal pour permettre, tout aussi légalement, la mise en oeuvre des directives européennes de 1992 sur l'abrogation du MONOPOLE (entre autres monopoles abrogés par ces directives : téléphone, gaz, électricité, trains...) de la sécurité sociale ; si la sécurité sociale est aussi efficace que l'on nous le répète depuis des lustres, face à la concurrence elle survivra, sinon elle disparaîtra ! J'ai suivi cette question depuis son origine et il me faut bien reconnaître que les éléments qui ont été avancés, au fur et à mesure, par C. Reichman ont tous été validés dans le temps... au prix d'un IMMENSE MENSONGE D'ETAT .
Chacun est LIBRE de penser ce qu'il veut et d'agir comme bon lui semble mais d'assumer. C'est ce que j'ai fait avec la PREFON : je persiste et je signe. L'Histoire jugera sévèrement tous ces renoncements...
1 - chacun est libre de penser ce qu'il veut du "meilleur système de retraite du monde" ( jamais copié !)
2 - le mouvement créé par C. Reichman n'est pas une entreprise visant à la démolition de notre système de protection sociale (jamais copié lui non plus !) mais un moyen légal pour permettre, tout aussi légalement, la mise en oeuvre des directives européennes de 1992 sur l'abrogation du MONOPOLE (entre autres monopoles abrogés par ces directives : téléphone, gaz, électricité, trains...) de la sécurité sociale ; si la sécurité sociale est aussi efficace que l'on nous le répète depuis des lustres, face à la concurrence elle survivra, sinon elle disparaîtra ! J'ai suivi cette question depuis son origine et il me faut bien reconnaître que les éléments qui ont été avancés, au fur et à mesure, par C. Reichman ont tous été validés dans le temps... au prix d'un IMMENSE MENSONGE D'ETAT .
Chacun est LIBRE de penser ce qu'il veut et d'agir comme bon lui semble mais d'assumer. C'est ce que j'ai fait avec la PREFON : je persiste et je signe. L'Histoire jugera sévèrement tous ces renoncements...
BETO29
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C'est tout frais...
Bonne lecture !
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paraton
Contributeur régulier
Alors là, je ne partage pas du tout cette opinion !
Heureusement que l'affiliation à la Sécu est obligatoire
Pas envie du tout que la couverture face au risque santé devienne facultative et ne passe plus que par des organismes privés où les tarifs augmenteront avec l'âge et le risque.
On voit déjà ce que ça donne avec les complémentaires, et, même maintenant avec certaines mutuelles, cf par exemple les évolutions de la Mgen
La contribution de tous est indispensable pour éviter cette dérive
Heureusement que l'affiliation à la Sécu est obligatoire
Pas envie du tout que la couverture face au risque santé devienne facultative et ne passe plus que par des organismes privés où les tarifs augmenteront avec l'âge et le risque.
On voit déjà ce que ça donne avec les complémentaires, et, même maintenant avec certaines mutuelles, cf par exemple les évolutions de la Mgen
La contribution de tous est indispensable pour éviter cette dérive
Atys
Contributeur régulier
Je suis aussi pour la secu obligatoire et même pour la grande secu mais c'est juste hors sujet par rapport au sujet du topic. Le sujet du topic c'est de savoir s'il faut transférer ou pas son prefon sur un per pour avoir des uc mais en perdant la garantie en capital...
paraton
Contributeur régulier
D'accord Atys, mais c'était difficile de ne pas réagir. Ce genre de propositions à courte vue me fait bondir !
D'ailleurs, je ne suis pas loin de penser que la concurrence à laquelle Prefon est maintenant confronté n'est pas une super nouvelle pour la pérennité du régime.
Mais, puisque nous y sommes confrontés, que faire et où replacer ses billes ?
D'après le tour d'horizon que j'ai pu faire, il y a le choix entre de très rares PER bancaires et une multitude de PER assurance.
Le Per bancaire (il n'y en a réellement qu'un seul, proposé par certaines caisses du CA) est intéressant car il permet d'éviter les frais de gestion récurrents des contrats d'assurance et qu'il est plus souple (les achats/reventes de titres et de trackers se font comme sur un compte-titres, donc sans délai et avec possibilité de passer des ordres à cours limité).
Mais ce type de PER présente deux gros inconvénients :
- pas de fonds euros
- pas d'exonération fiscale en cas de transmission par décès
Côté PER assurance, les contrats sont très très nombreux.
Personnellement, je ne veux plus avoir à faire à un intermédiaire par lequel il faut passer pour effectuer le moindre mouvement sur le contrat et parfois même pouvoir accéder à l'info.
J'ai deux contrats d'assurance-vie comme ça, "gérés" par un CGPI, c'est une plaie !
Et je ne veux non plus de contrats assurés par Suravenir ou Generali. Non pas que j'ai à m'en plaindre, mais j'ai besoin de diversifier
Donc, j'ai plutôt regardé du côté des offres en ligne et, compte tenu de mes contraintes quant au choix de l'assureur, les deux PER qui me paraissent intéressants si on veut de l'UC et de la SCI/SCPI voire des trackers sont celui de Linxea (Spirit) et celui, homonyme, de Placement Direct.
Seul hic, frais de gestion très élevés sur le fonds euros de Spirit et pas de vraie gestion en ligne chez Placement direct, même s'ils sont réactifs.
Ceci dit, je n'ai pas creusé plus que ça
Et vous Atys, depuis le temps que vous en parlez, vous n'avez rien trouvé ?
D'ailleurs, je ne suis pas loin de penser que la concurrence à laquelle Prefon est maintenant confronté n'est pas une super nouvelle pour la pérennité du régime.
Mais, puisque nous y sommes confrontés, que faire et où replacer ses billes ?
D'après le tour d'horizon que j'ai pu faire, il y a le choix entre de très rares PER bancaires et une multitude de PER assurance.
Le Per bancaire (il n'y en a réellement qu'un seul, proposé par certaines caisses du CA) est intéressant car il permet d'éviter les frais de gestion récurrents des contrats d'assurance et qu'il est plus souple (les achats/reventes de titres et de trackers se font comme sur un compte-titres, donc sans délai et avec possibilité de passer des ordres à cours limité).
Mais ce type de PER présente deux gros inconvénients :
- pas de fonds euros
- pas d'exonération fiscale en cas de transmission par décès
Côté PER assurance, les contrats sont très très nombreux.
Personnellement, je ne veux plus avoir à faire à un intermédiaire par lequel il faut passer pour effectuer le moindre mouvement sur le contrat et parfois même pouvoir accéder à l'info.
J'ai deux contrats d'assurance-vie comme ça, "gérés" par un CGPI, c'est une plaie !
Et je ne veux non plus de contrats assurés par Suravenir ou Generali. Non pas que j'ai à m'en plaindre, mais j'ai besoin de diversifier
Donc, j'ai plutôt regardé du côté des offres en ligne et, compte tenu de mes contraintes quant au choix de l'assureur, les deux PER qui me paraissent intéressants si on veut de l'UC et de la SCI/SCPI voire des trackers sont celui de Linxea (Spirit) et celui, homonyme, de Placement Direct.
Seul hic, frais de gestion très élevés sur le fonds euros de Spirit et pas de vraie gestion en ligne chez Placement direct, même s'ils sont réactifs.
Ceci dit, je n'ai pas creusé plus que ça
Et vous Atys, depuis le temps que vous en parlez, vous n'avez rien trouvé ?
paraton
Contributeur régulier
PS : Atys, où avez-vous vu qu'avec Prefon le capital était garanti ?
Regardez ce qui nous est arrivé à Beto et à moi, plusieurs milliers d'euros supprimés de nos contrats du jour au lendemain suite à un changement dans la méthode d'évaluation utilisée par Prefon et sans qu'on soit avertis au préalable.
Chez Prefon, il n'y a que le nombre de points qui soit garanti.
Mais, ce n'est pas une vraie protection, il suffit d'abaisser la valeur de service du point, à l'image de ce qui a été fait pour la valeur de transfert, et votre épargne perd brutalement de sa valeur.
Quant à la soi-disant garantie mise en avant par Prefon qui continue de proclamer que la valeur de service ne peut pas baisser, c'est devenu un leurre.
Relisez attentivement ce passage tiré de la lettre annonçant l'AG 2018 et vous verrez à quel point cette "garantie" est devenue fragile :
Regardez ce qui nous est arrivé à Beto et à moi, plusieurs milliers d'euros supprimés de nos contrats du jour au lendemain suite à un changement dans la méthode d'évaluation utilisée par Prefon et sans qu'on soit avertis au préalable.
Chez Prefon, il n'y a que le nombre de points qui soit garanti.
Mais, ce n'est pas une vraie protection, il suffit d'abaisser la valeur de service du point, à l'image de ce qui a été fait pour la valeur de transfert, et votre épargne perd brutalement de sa valeur.
Quant à la soi-disant garantie mise en avant par Prefon qui continue de proclamer que la valeur de service ne peut pas baisser, c'est devenu un leurre.
Relisez attentivement ce passage tiré de la lettre annonçant l'AG 2018 et vous verrez à quel point cette "garantie" est devenue fragile :
paraton
Contributeur régulier
Vu ce qui s'est passé avec la valeur de transfert de mon contrat Prefon, la réaffectation directe des capitaux Prefon vers un PER n'est pas ma solution préférée.
Mais je poursuis mon idée de recyclage de la rente servie par Prefon vers un PER assurance externe .
Plusieurs raisons à cela
- Prefon me propose un niveau de rente que je ne retrouverai pas ailleurs. C'est fragile, je sais, il suffirait que l'association souscriptrice décide de baisser la valeur de service du point et la rente Prefon "qui ne peut pas baisser" baissera. Mais, vu le niveau de départ, je pense avoir une certaine marge par rapport aux propositions que je pourrais avoir de la concurrence
- Je n'ai pas besoin de cette rente actuellement, et mon idée première était d'attendre encore plusieurs années avant d'en demander le versement. Mais les coefficients d'ajournement de Prefon sont désormais bloqués. Il faut donc que je réagisse, sinon, je perds de l'argent
- Les versements effectués sur un PER restent déductibles du revenu dans la limite de 10% du PASS + plafond non consommé des trois années antérieures, y compris quand on est déjà à la retraite et que l'on n'a plus de revenus d'activité. Les services fiscaux, que j'ai interrogés via la messagerie impôts.gouv, viennent de me le confirmer
- Par ailleurs, le PER offre une protection qui me paraît plus intéressante que la réversion pour le conjoint survivant
Seul petit regret, quand on est soi-même en retraite ce qui sera bientôt mon cas, on ne peut plus profiter des conditions fiscalement favorables de déblocage de son propre contrat.
Pour ceux qui souhaitent creuser cet aspect, plusieurs articles intéressants du journal Le Revenu à partir de ce lien [lien réservé abonné]
Mais je poursuis mon idée de recyclage de la rente servie par Prefon vers un PER assurance externe .
Plusieurs raisons à cela
- Prefon me propose un niveau de rente que je ne retrouverai pas ailleurs. C'est fragile, je sais, il suffirait que l'association souscriptrice décide de baisser la valeur de service du point et la rente Prefon "qui ne peut pas baisser" baissera. Mais, vu le niveau de départ, je pense avoir une certaine marge par rapport aux propositions que je pourrais avoir de la concurrence
- Je n'ai pas besoin de cette rente actuellement, et mon idée première était d'attendre encore plusieurs années avant d'en demander le versement. Mais les coefficients d'ajournement de Prefon sont désormais bloqués. Il faut donc que je réagisse, sinon, je perds de l'argent
- Les versements effectués sur un PER restent déductibles du revenu dans la limite de 10% du PASS + plafond non consommé des trois années antérieures, y compris quand on est déjà à la retraite et que l'on n'a plus de revenus d'activité. Les services fiscaux, que j'ai interrogés via la messagerie impôts.gouv, viennent de me le confirmer
- Par ailleurs, le PER offre une protection qui me paraît plus intéressante que la réversion pour le conjoint survivant
Seul petit regret, quand on est soi-même en retraite ce qui sera bientôt mon cas, on ne peut plus profiter des conditions fiscalement favorables de déblocage de son propre contrat.
Pour ceux qui souhaitent creuser cet aspect, plusieurs articles intéressants du journal Le Revenu à partir de ce lien [lien réservé abonné]
Dernière modification:
Ernest13
Nouveau membre
Bonjour,Bouboutiti a dit:
Ne vous fiez pas aux informations données par Préfon. Consultez les informations officielles des sites gouvernementaux, recoupez les informations des autres sites. C'est fastidieux mais cela vous évitera des déboires. Pour ma mart, j'ai transféré le contenu du C0 en C1 car je voulais sortir la totalité des sommes épargnées en capital. Les informations obtenues par téléphone ainsi que les documents transmis par Préfon sur la fiscalité en cas de sortie en capital sont erronés (confirmation faite par mon centre des impôts). Résultat, la quasi-totalité de la plus value que j'ai effectué a été reprise par les impôts alors qu'il y avait déjà une retenue à la source sur le capital. Scandaleux !
J'ai l'intention de demander réparation de ce préjudice à Préfon. Quelqu'un a-t-il une information pour m'aider dans cette démarche ?
paal
Top contributeur
Sage précaution à entreprendre avant toute opération ....Ernest13 a dit:
Ce qui signifie donc qu'avant de procéder à l'opération de récupération des avoirs (ou d'un transfert), il convient de récupérer des documents écrits, puis de les montrer pour examen aux agents du fisc ....Ernest13 a dit:
Vous n'aviez donc pas reçu d'information de Préfon, sur la retenue à la source pratiquée ??Ernest13 a dit:
Dernière modification:
Ernest13
Nouveau membre
Si, mais les documents transmis par Préfon avant ma prise de décision mentionnaient : le prélèvement à la source sur le capital et un impôt de 12,8% sur la plus-value uniquement. Or je suis imposé sur la totalité en plus du prélèvement à la source...paal a dit:
Atys
Contributeur régulier
Je suis aussi à la préfon et je suis un peu étonné car pour moi il est très clair que si je transfère mon c0 en C1, mon contrat devient un PER standard. À ce moment, si je sors en capital je paierais l'IR (30 % dans mon cas car c'est mon TMI) sur les versements effectués et le pfu de 30% (incluant donc les prélèvements sociaux de 12,8 %) sur les gains.
Eric421
Contributeur
Bonjour,Ernest13 a dit:
Je me méfie aussi des réponses données par les impôts, surtout sur la messagerie. J'avais pu le constater lors de mon rachat d'années d'études où la réponse donnée m'était clairement défavorable. J'avais alors continué à chercher et trouver la bonne case.
Et, pour ma part, je ne pense pas que les documents fournis par la Préfon soient erronés. Mais il faut les comprendre et je trouve que c'est loin d'être simple, ainsi que de trouver quels sont les montants concernés.
D'ailleurs, ayant enfin réussi à récupérer l'intégralité des fonds (*), j'appréhende la "note" des impôts. J'espère qu'elle ne sera pas trop supérieure aux réductions que j'ai pu avoir lors des versements initiaux :/
Pour l'instant, j'avoue ne vraiment pas être sûr de ce que j'ai compris :-(
* : lorsque l'on arrive en fin de droit d'allocation chômage (ARE), on peut demander à débloquer l'intégralité.
agra07
Contributeur régulier
Pour les informations orales je suis d'accord. J'ai été trompé mais sans conséquence majeure.Ernest13 a dit:
Il est bien précisé dans les documents Préfon que la part correspondant aux versements est imposée comme une pension de retraite sans abattement spécifique de 10% prévu à l'article 158-adu CGI (cf article 158 5-b quinquies 1ier du CGI).Ernest13 a dit:
Les produits sont imposés au PFU.
Je ne comprends pas... Les impôts et PS prévus ci-dessus peuvent être effectivement non négligeables.Ernest13 a dit:
Avant de demander réparation, il faudrait être sûr qu'il y a bien matière à réparation.Ernest13 a dit:
Atys
Contributeur régulier
Qqn sait il s'il y a un inconvénient à passer du c0 au C1 ?
Préfon me dit que le seul avantage du c0 est de pouvoir toucher sa rente à partir de 55 ans et non à partir de 60 ans pour le C1 (per). Or Je ne prévois pas de liquider la préfon avant ma retraite.
Il me dit aussi que les prélèvements sociaux sont plus faibles avec le C1 ce qui m'étonne.
Il faut faire le choix avant le 31/12/22
Ensuite je déciderai si je transfère le PER préfon vers un autre per plus risqué mais plus rémunérateur.
Je leur ai aussi demandé si le c0 est transférable à partir de 2023. Je suppose que non mais je n'ai pas encore de reponse...
Par ailleurs j'espère que le passage de c0 en C1 ne remet pas à zéro le délai de 5 ans pour un transfert gratuit chez un autre assureur...
Préfon me dit que le seul avantage du c0 est de pouvoir toucher sa rente à partir de 55 ans et non à partir de 60 ans pour le C1 (per). Or Je ne prévois pas de liquider la préfon avant ma retraite.
Il me dit aussi que les prélèvements sociaux sont plus faibles avec le C1 ce qui m'étonne.
Il faut faire le choix avant le 31/12/22
Ensuite je déciderai si je transfère le PER préfon vers un autre per plus risqué mais plus rémunérateur.
Je leur ai aussi demandé si le c0 est transférable à partir de 2023. Je suppose que non mais je n'ai pas encore de reponse...
Par ailleurs j'espère que le passage de c0 en C1 ne remet pas à zéro le délai de 5 ans pour un transfert gratuit chez un autre assureur...
paraton
Contributeur régulier
Quelques news
Face aux mauvaises surprises du contrat Prefon - blocage du coefficient d'ajournement à 1,11 pour ma génération et amputation brutale, de près de 30%, de la valeur de transfert de mon contrat suite au changement de la méthode d'évaluation utilisée par Prefon - j'ai donc fini par demander le versement de ma rente, plusieurs années avant la date a priori souhaitée.
Pas de souci de ce côté-là, rente mise en place rapidement, à la date prévue et pour le montant annoncé.
En revanche, pour ce qui est de sa revalorisation annuelle, le foutage de gueule continue et Prefon, comme à son habitude, se fait très discret sur ce point :
> Hausse des prix constatée par l'INSEE en 2022 +5,9%, en moyenne
> Revalorisation de la valeur de transfert des contrats Prefon +2,1% au 01/01/2023
> Revalorisation des rentes servies par Prefon +1,59% au 01/01/2023, soit disant parce que le code des assurances leur interdit d'aller au-delà de 2,01%, valeur qu'ils n'ont même pas jugé légitime d'atteindre, malgré la très forte inflation
Par comparaison, les rentes RAFP ont été revalorisées de 5,7% au 01/01/2023
Face aux mauvaises surprises du contrat Prefon - blocage du coefficient d'ajournement à 1,11 pour ma génération et amputation brutale, de près de 30%, de la valeur de transfert de mon contrat suite au changement de la méthode d'évaluation utilisée par Prefon - j'ai donc fini par demander le versement de ma rente, plusieurs années avant la date a priori souhaitée.
Pas de souci de ce côté-là, rente mise en place rapidement, à la date prévue et pour le montant annoncé.
En revanche, pour ce qui est de sa revalorisation annuelle, le foutage de gueule continue et Prefon, comme à son habitude, se fait très discret sur ce point :
> Hausse des prix constatée par l'INSEE en 2022 +5,9%, en moyenne
> Revalorisation de la valeur de transfert des contrats Prefon +2,1% au 01/01/2023
> Revalorisation des rentes servies par Prefon +1,59% au 01/01/2023, soit disant parce que le code des assurances leur interdit d'aller au-delà de 2,01%, valeur qu'ils n'ont même pas jugé légitime d'atteindre, malgré la très forte inflation
Par comparaison, les rentes RAFP ont été revalorisées de 5,7% au 01/01/2023
Dernière modification:
Atys
Contributeur régulier
Préfon contient la même chose qu'un contrat d'assurance vie (et également une garantie en capital et l'effet de cliquet puisque la valeur du point ne peut pas baisser) et a donc le même problème de performance. Il n'y a pas de miracle, il ne peut pas suivre l'inflation. S'il était mieux géré (plus d'immo et d'actions par exemple) il pourrait proposer une meilleure revalorisation (2 a 3%) mais pas suivre l'inflation délirante actuelle
paraton
Contributeur régulier
La seule chose que Prefon garantit, c'est le nombre de points acquis.
Le reste...
Le reste...
paraton
Contributeur régulier
2024, la spoliation des retraités Prefon continue.
> Pour les contrats en cours de constitution, la revalorisation des valeurs de transfert est de +2,9% au 01/01/2024, contre +2,1% l'an dernier.
> Pour la valeur de service du point et donc les rentes en versement, revalorisation limitée à +1,98%
> Pour les contrats en cours de constitution, la revalorisation des valeurs de transfert est de +2,9% au 01/01/2024, contre +2,1% l'an dernier.
> Pour la valeur de service du point et donc les rentes en versement, revalorisation limitée à +1,98%
DO5356
Contributeur
Je confirme .paraton a dit:
En 2022 : inflation 5,2% . Revalorisation : 1,59 % .
En 2023 : inflation 4,9% . Revalorisation : 1,98 % .
Depuis 2016 , j'ai perdu 9 % de pouvoir d'achat sur ma rente Préfon .
C'est ce que Keynes appelait : " l'euthanasie des rentiers " .
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