Au moment de souscrire un crédit immobilier, de nombreux emprunteurs se tournent en premier lieu vers leur banque habituelle. Certains, cependant, n'hésitent pas à faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre.
Pour comparer, pourtant, tous les emprunteurs ne pensent pas à solliciter les banques en ligne. Il faut dire que d'après une étude sur le financement immobilier en 2023 publiée par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), 82,7% des parts du marché du crédit immobilier sont au bénéfice des banques mutualistes. « Il y a peut-être encore un petit défaut de notoriété là-dessus, concède Xavier Prin, directeur marketing et communication de BoursoBank. Tous nos clients doivent savoir qu'on fait du crédit immobilier, c'est pourquoi on communique sur ce sujet. »
Depuis quelques années, plusieurs établissements sans agence se sont mis à financer l'achat d'un bien immobilier. C'est le cas de BoursoBank (ex-Boursorama Banque), Fortuneo et d'Hello bank !. De son côté, Revolut prévoit de lancer une offre de crédit immobilier en France au cours du second semestre 2025. Achat d'un bien neuf ou ancien, VEFA, prêt travaux, financement pour la rénovation énergétique... Le catalogue est souvent aussi étoffé que celui des banques traditionnelles.
Plusieurs avantages à passer par une banque en ligne
Et passer par une banque en ligne présente plusieurs avantages. En effet, pour faire gagner du temps à leurs clients, la plupart des banques en ligne proposent un processus de demande de crédit immobilier dématérialisé. En quelques clics et directement depuis leur espace en ligne, les clients de ces établissements de crédit peuvent demander un prêt à l'habitat sans avoir à se déplacer en agence. Les justificatifs demandés peuvent en outre être scannés et transmis de façon numérique.
Mieux encore : elles proposent souvent un outil de simulation en ligne pour obtenir une première estimation de sa future mensualité d'emprunt et de son taux en quelques minutes. Pour cela, il suffit de remplir certaines informations telles que le type de bien immobilier, son prix d'achat, les frais annexes à prévoir, le montant de son apport personnel ou encore le degré d'avancement de son projet.
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Cette simulation ne prend pas en compte le coût de l'assurance emprunteur.
« Chez Fortuneo, la simulation se fait directement sur le site, confirme Grégory Guermonprez, le directeur de l'enseigne. En quelques clics, le client voit le meilleur taux que l'on propose, il n'y a pas besoin de négocier. Si le dossier est accepté, le taux obtenu sera celui affiché lors de la simulation, notre volonté étant d'être le plus transparent possible. »
Même son de cloche du côté de BoursoBank, où Xavier Prin loue un « crédit immobilier 100% en ligne, de bout en bout. C'est une proposition en temps réel. On fournit également au client deux contre-propositions, sur le montant et la durée. Ensuite, si l'ensemble des pièces sont validées, alors le client aura le taux affiché lors de la simulation. » Et tout peut aller très vite : « Cela peut se faire en quelques semaines, entre la demande du client et le versement des fonds, si le dossier complet est envoyé rapidement », confirme le directeur de BoursoBank.
Cette volonté d'autonomie de la part du client ne signifie pas une absence d'accompagnement. Si un emprunteur passant par une banque en ligne aura de fait moins de contact avec un conseiller bancaire que dans une banque traditionnelle, les trois établissements interrogés assurent qu'une équipe dédiée est prévue pour répondre aux questions que peuvent se poser les candidats au crédit.
Des taux souvent compétitifs
« Chez Hello Bank !, le parcours est digitalisé, indique Chloé Goldstein, Directrice marketing d'Hello bank ! France. Tout se fait 100% à distance, mais un conseiller en ligne peut accompagner l'emprunteur au cours de son projet. Ce dernier va pouvoir répondre à toutes les questions du client, et prendra le temps nécessaire d'accompagnement du client dans son processus de financement. »
Concernant les taux de crédit, alors qu'en avril, la moyenne sur 20 ans est de 3,21% selon le courtier Meilleurtaux, les banques en ligne sont dans la tendance. Du côté de Hello Bank !, « l'offre est exactement la même que BNP Paribas. Sur la durée 20-25 ans, le taux moyen est autour de 3,15% », dévoile Sébastien Perrigault, directeur du domaine financement des particuliers, crédits immobilier et consommation chez BNP Paribas.
« Il y a plusieurs grilles de taux en fonction des profils, rappelle Grégory Guermonprez. Aujourd'hui, chez Fortuneo, les taux varient entre 2,99% et 3,52%. Sur 20 ans, on est en moyenne entre 3,38% et 3,48%. » De son côté, Xavier Prin fait état d'un « taux de 2,80% sur 20 ans pour les meilleurs dossiers, pour un montant minimum de 500 000 euros empruntés ». Un taux qui varie en fonction du projet et des revenus de l'emprunteur. Ainsi, un candidat au crédit avec un revenu net de 3 000 euros se verra proposer, selon le simulateur, un taux de 3,80% sur 20 ans.
Alors que de nombreux établissements bancaires proposent aujourd'hui des offres en fonction de la classe énergétique du bien ou du profil de l'emprunteur, les banques en ligne ne sont pas en reste. Fortuneo propose ainsi une décote de 10 points de base sur le taux du crédit pour l'achat d'un bien classé A ou B au diagnostic de performance énergétique (DPE). BoursoBank affiche une offre similaire, avec une décote de 0,20%. Les clients BoursoFirst, l'offre réservée aux clients patrimoniaux, bénéficient d'une décote supplémentaire de 10 points de base, pour des prêts à partir d'un million d'euros.
De son côté, Hello Bank ! bonifie également les prêts pour les DPE A et B (-0,20%). Autre force de la filiale de BNP Paribas : la possibilité pour les primo-accédants de bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ). Sur le volet de la rénovation énergétique, l'enseigne propose également deux prêts : le prêt Énergiebio Acquisition, à un taux de 1,5% jusqu'à 50 000 euros et sur une durée pouvant aller jusqu'à 25 ans, pour les travaux effectués au moment de l'achat. Pour les clients déjà propriétaires et souhaitant réaliser des travaux de rénovation énergétique, un prêt conso à 3,99%, en complément de l'éco-PTZ, est également proposé.
Comme tous les établissements de crédit, les banques en ligne ont fortement souffert de la hausse des taux en fin d'année 2023 et sur le début de 2024. Depuis, les choses s'améliorent. « Le marché est reparti, on est à +70% de crédit immobilier sur janvier-février 2025 par rapport à la même période en 2024, estime le directeur de Fortuneo, où le montant moyen au premier trimestre 2025 est de 170 000 euros par prêt. Les taux ont baissé, on était à 4,10% début 2024, contre 3,10% début 2025. C'est +9,3% de gain de pouvoir d'achat, à quoi il faut ajouter l'impact de la baisse des prix ! »
« On ne peut pas se permettre de perdre de l'argent sur le crédit immobilier »
Si BoursoBank et Hello Bank ! font également état d'une hausse de leur production allant de 50% à 100% sur le premier trimestre 2025 en comparaison du premier trimestre 2025, tous les interlocuteurs de MoneyVox s'accordent à dire que le marché n'a pas retrouvé son niveau de 2022. Et certains indicateurs amènent à la prudence. En raison du contexte économique et des incertitudes géopolitiques, le taux des obligations assimilables au Trésor (OAT) à 10 ans, c'est-à-dire les emprunts émis par la France, ne cesse d'évoluer. Sous les 3% en décembre 2024, le taux est repassé à 3,6% mi-mars, avant de s'établir autour de 3,45% à fin mars.
Crédit immobilier : une mauvaise nouvelle à venir en avril pour les taux de votre banque ?
Un indicateur pour les banques, mais aussi une potentielle mauvaise nouvelle pour les emprunteurs. « Quand on regarde devant nous, effectivement le taux de l'OAT est reparti à la hausse, pose Sébastien Perrigault. Cette hausse pourrait se répercuter sur le pouvoir d'achat des emprunteurs dans les semaines à venir. »
Car plus encore que les banques traditionnelles, qui disposent par exemple de l'épargne de leurs clients et des produits annexes pour gagner de l'argent, les banques en ligne ne peuvent se permettre de vendre à perte. « Notre stratégie, c'est de gagner peu mais toujours de l'argent sur l'ensemble des produits qu'on distribue. On propose des services bancaires gratuits, donc on ne peut pas se permettre d'avoir une marge négative sur le crédit immobilier, conclut Xavier Prin. Nous ajustons nos taux en temps réel, avec une fréquence assez régulière. Nous verrons si nous devons augmenter ou maintenir les taux dans les prochaines semaines. »
