Colocation : les comptes partagés, une solution pratique pour gérer des dépenses en commun

D'un côté, vous avez les applications de partage de dépenses, pratiques pour un anniversaire, un week-end ou un voyage, moins pour des besoins plus pérennes, comme la gestion des dépenses d'une colocation. De l'autre, le traditionnel compte joint, souvent payant et qui vous engage juridiquement à l'égard de votre co-titulaire. Intéressant pour un couple, moins pour des colocataires qui partagent un logement.

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Et puis il y a une solution intermédiaire, presque aussi simple à utiliser qu'une application spécialisée, presque aussi complète qu'un compte joint : le compte de paiement partagé.

IBAN et cartes de paiement dédiées

Ces comptes, proposés par les néobanques comme bunq, N26, Revolut ou Sumeria (1), partagent certaines caractéristiques avec des comptes bancaires traditionnels. Ils possèdent leur propre IBAN, ce qui permet notamment d'y recevoir des virements ou d'y domicilier des prélèvements. Ils peuvent être équipés de cartes de paiement, virtuelles ou physiques, pour effectuer des paiements (des courses alimentaires par exemple), en ligne ou en proximité.

Toutefois, ils sont généralement plus simples à administrer. Leur ouverture et le partage entre plusieurs participants se font facilement, depuis l'application, et presque instantanément. Le solde et les opérations sont visibles par tous les participants en temps réel. Le créateur du compte peut à tout moment ajouter ou retirer une autorisation d'accès. La clôture du compte est également facilitée, puisqu'il n'est pas nécessaire d'avoir l'accord de tous les participants.

Autre point fort, ces comptes de paiement sont gratuits, les néobanques concernées les proposant sans surcoût.

Pas de découvert autorisé

Ces comptes partagés présentent également quelques contraintes. Pour commencer, ils n'autorisent pas les découverts. Ils doivent donc être gérés au cordeau, surtout si des prélèvements de factures y sont domiciliés, sous peine de générer de coûteux incidents de paiement.

Ensuite, ils ne sont pas autonomes. Pour les utiliser, chaque participant doit détenir, par ailleurs, un compte individuel dans la néobanque concernée. Toutes proposent toutefois en entrée de gamme des formules gratuites. Chez N26, Revolut et Sumeria, les usagers équipés de ces plans gratuits y ont accès. Chez bunq, en revanche, le créateur du compte partagé, celui qui invite les autres participants, doit être abonné à un plan payant (à partir de 3,99€ par mois).

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Enfin, ce type de compte nécessite donc d'avoir une totale confiance dans les personnes avec qui l'on en partage l'accès. Chacun, en effet, peut disposer à sa guise de l'argent déposé, et même, dans certains cas, décider unilatéralement de clôturer le compte.

Il existe des nuances dans les caractéristiques des comptes de paiement partagés proposés par les différentes néobanques. Voici un tableau récapitulant les principales caractéristiques.

(1) N26 et Revolut permettent également de créer des sous-comptes (Espaces chez N26 ou Pockets chez Revolut) partageables entre plusieurs participants, mais qui se rapprochent plus d'une logique de cagnotte.