Vous êtes à découvert ? Vous hésitez à piocher dans ce livret A que vous avez religieusement alimenté depuis de nombreux mois et qui va grimper à 3% dès le 1er février ? Surtout, n'hésitez pas : piochez ! La preuve en chiffres.
Votre compte bancaire vire au rouge ? Dans le doute, piochez dans votre Livret A, LEP, LDDS ou autre livret d'épargne de précaution pour éviter les agios, voire les commissions d'intervention. Vous avez trop à perdre à laisser votre compte courant naviguer dans le rouge...
Pour vous le prouver, MoneyVox se livre à cet exercice : d'un côté combien « perdez-vous » en piochant sur un livret, de l'autre combien économisez-vous en évitant des jours de découvert bancaire ?
Combien d'intérêts perdez-vous sur le Livret A ?
Prenons un cas « standard ». Un Livret A doté de 6 000 euros, ce qui correspond à peu près au portefeuille moyen des près de 55 millions de Livrets A détenus par des particuliers en France. Maintenu à ce niveau sans discontinuer durant toute l'année 2023, du 1er janvier au 31 décembre, ce livret vous rapportera 175 euros nets, au taux moyen de 2,92% d'intérêts : 2% pour le mois de janvier, puis 3% à partir de février... et probablement plus à partir d'août, mais restons sur l'hypothèse de 3% jusqu'à la fin 2023 face à l'impossibilité d'anticiper précisément le taux du livret A dans 6 mois.
Que se passera-t-il si vous piochez 1 000 euros, ce mardi 31 janvier, en attente de votre paie, pour éponger un découvert ? Vous perdrez d'office une « quinzaine ». Une quoi ? Le plus souvent les intérêts des livrets bancaires sont calculés selon la « règle des quinzaines » : quand vous retirez le 31 janvier, la date de valeur retenue est le 16 janvier. En clair, les allers-retours sur un livret vous font perdre des intérêts...
Livret A à 3% : cette astuce pour maximiser vos intérêts
Mais est-ce si grave ? Pour notre livret A de 6 000 euros, si vous retirez 1 000 euros le 31 pour les remettre sur le compte une semaine plus tard, la banque comptera 6 000 euros d'épargne sur 22 quinzaines en 2023, et 5 000 euros (suite au retrait de 1 000 euros) sur 2 quinzaines. Pour une semaine de creux sur votre livret A, vous perdez la deuxième quinzaine de janvier rémunérée à 2% et la première de février rémunérée à 3% ! Résultat : au lieu de 175 euros, vous ne toucherez que... 172,91 euros d'intérêts annuels. Soit 2 euros et 9 centimes perdus ! Dommage... mais il y a plus grave.
Livret A : épargner 1 000 euros à 3%, ça fait combien d'intérêts en 1, 5 ou 10 ans ?
Combien va vous coûter ce compte à découvert ?
Cela dépend : de votre banque, du montant de votre autorisation de découvert, de votre package bancaire... et bien sûr du montant de votre découvert. Il n'empêche. Sauf à de rares exceptions, vous aurez toujours plus à perdre à rester dans le rouge qu'à vous priver d'une poignée d'intérêts sur votre livret A.
Et ce même si vous avez une autorisation de découvert automatique. Cette appellation peut induire en erreur : ce découvert autorisé ne veut pas dire que vous ne payez rien ! Il fonctionne comme un crédit : quand votre solde passe en négatif, la banque vous prête de l'argent (on parle de « facilité de caisse ») et vous ponctionne pour cela des intérêts débiteurs, plus connus sous le nom d'agios. Oui, les agios sont aussi dus en cas de découvert autorisé !
Voici comment les agios sont calculés :
Intérêts débiteurs = montant du découvert × taux débiteur × nombre de jours ÷ 365
Les taux de découvert autorisé pratiqués par les banques vont de 7% à plus de 20% ! Reprenons notre exemple : un découvert de 1 000 euros à partir du mardi 31 janvier, et ce jusqu'au lundi 6 février inclus, quelques jours après avoir touché votre salaire, ou dans la foulée du virement de votre pension ou autre allocation. Soit 7 jours avec un découvert autorisé à 1 000 euros. Avec un taux de découvert « bas », à 7%, la note est de 1,34 euro. Avec un taux « haut », à 20%, elle est de 3,80 euros. Même avec un taux de découvert médian à 12%, vous payez 2,30 euros d'agios.
Pas grave ? Peut-être. Mais la facture apparaît plus élevée que les 2,09 euros que vous « perdez » en intérêts sur votre Livret A.
Découvert autorisé : ce qu'il vous coûte réellement
Surtout, laisser votre compte dans le rouge vous fait courir le risque d'un dépassement de découvert. Or, là, la facture peut rapidement s'envoler. Le taux débiteur appliqué chaque jour s'étale alors, selon les banques, de 16% à 20,79% (taux de l'usure en février 2023). Et chaque paiement ou opération passant sur votre compte en dépassement de découvert peut faire l'objet d'une commission d'intervention, qui grimpe généralement à 8 euros par opération... Face à quelques centimes perdus sur un livret A, le jeu n'en vaut pas la chandelle.
Bien entendu, il reste des exceptions. Certaines banques en ligne ne facturent pas de commissions d'intervention, et quelques banques appliquent des taux débiteurs réduits, autour de 10%. Certains packages prévoient aussi l'absence d'agios pour le découvert autorisé. Et des conseillers bancaires peuvent accorder une faveur à leurs clients avec un rabais systématique sur les agios. Certes. Reste un principe général à retenir : un découvert coûte souvent bien plus cher que quelques intérêts envolés...
Relevé des taux des découverts autorisés ou non autorisés dans les banques
Des agios même en ayant épongé rapidement le découvert ?
Malgré toutes les précautions, les bons réflexes réservent parfois de mauvaises surprises, comme le prouve le témoignage de P-L., fidèle lecteur de MoneyVox : « Ma banque me compte des frais d'agios pour un solde négatif de 50 euros recouvert le même jour par 100 euros ! » Désagréable surprise qui s'explique par les dates de valeur, alors que les agios se calculent en effet sur une journée pleine et non pas sur quelques heures écoulées au cours de cette journée. Pour des raisons de délais de traitement, et selon l'heure de la transaction, le jour de valeur (le jour retenu pour le calcul des intérêts débiteurs, autrement dit les agios) peut être en décalage par rapport à la date d'opération (le moment où cette transaction a été enregistrée). Bref, selon les dates de valeur enregistrées pour les opérations au crédit et au débit, cette situation est possible, même en ayant épongé quasi immédiatement le découvert...
Dans ce cas, deux conseils, l'un en réaction et l'autre en prévision. En réaction : vous pouvez demander des explications à votre banquier sur les dates retenues... puis lui réclamer un geste commercial, afin d'effacer ces intérêts débiteurs ponctionnés malgré votre discipline financière. Et l'ultime conseil, en prévision : voici une raison de plus pour puiser rapidement sur votre livret AVANT même d'être dans le rouge. Un réflexe à prendre.
