Les livrets d'épargne, et plus généralement les livrets d'épargne à taux réglementés, ont un calcul d'intérêts par quinzaine. Certains peuvent avoir un mode de calcul jour par jour voire même mixte.
A titre d'exemple, le Livret A, le Livret Bleu du Crédit Mutuel ou le LDDS voient leurs intérêts calculés par quinzaine.
Les dates de valeur de la règle des quinzaines
La règle est simple : tout versement a une date de valeur égale au premier jour de la quinzaine suivante. Ainsi, pour un versement réalisé entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur est le 16. Pour un versement réalisé entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur est fixée au 1er du mois suivant.
Pour un retrait, la date de valeur est égale au dernier jour de la quinzaine précédente (ou quelquefois premier jour de la quinzaine en cours). Pour un retrait effectué entre le 1er et le 15, la date de valeur est la fin de mois précédente. Pour un retrait effectué du 16 à la fin de mois, la date de valeur est le 15.
Une année comporte ainsi 24 quinzaines (2 quinzaines par mois).
Par exception, dans certaines banques, les virements ou prélèvements effectués entre deux livrets à quinzaine (de la même banque) peuvent être forcés à une date de valeur identique, permettant ainsi à l'épargnant de ne pas perdre une quinzaine d'intérêts.
Conseil pratique : pour optimiser vos intérêts et éviter de « perdre » des jours de rémunération, il est préférable d'effectuer vos retraits juste après chaque quinzaine, soit le 1er ou le 16 du mois. À l'inverse, pour vos versements, privilégiez le 14 ou 15, ou le 29, 30, 31 du mois afin que la date de valeur de votre dépôt tombe le plus tôt possible et maximise vos intérêts.
Le calcul des intérêts effectué par les banques
Les intérêts sont calculés tout au long de l'année. A chaque opération, la banque calcule les intérêts créditeurs ou débiteurs supplémentaires de cette opération jusqu'à la fin d'année.
Exemple d'un livret avec un taux de rémunération annuel de 6% (bon, c'est seulement pour l'exemple) :
Le 20 février, ouverture d'un livret avec 1 000 €. Ce qui nous donne une date de valeur au 1er mars, soit 20 quinzaines à rémunérer jusqu'à la fin de l'année. La banque calcule un compteur d'intérêts à 1000 × 6% × 20 / 24 soit 50 €.
Le 25 août, versement de 100 €. Cela fait 8 quinzaines à ajouter. Soit 2 € d'intérêts supplémentaires (100 € x 6% x 8 / 24). Le compteur passe à 52 €.
Le 29 novembre, retrait de 100 €. Soit 3 quinzaines d'intérêts à retrancher : 100 x 6% x 3 / 24 soit 0,75€. Le compteur passe à 51,25 €.
Le 31 décembre, capitalisation des intérêts. Le compte est crédité des 51,25 € (voire 1er janvier dans certaines banques). Le compteur est recalculé pour l'année suivante à 63,08 € (nouveau solde de 1 051,25 € à 6% sur 24 quinzaines).
Autres opérations
En cas de clôture du compte, des intérêts débiteurs sont calculés entre la date de valeur de la clôture et la fin d'année. Ces intérêts sont ensuite retranchés des intérêts à payer au client.
Les changements de taux ont toujours lieu le premier jour d'une quinzaine. La banque calcule des intérêts débiteurs représentant le solde actuel rémunéré à l'ancien taux sur le nombre de quinzaine restant dans l'année, puis des intérêts créditeurs du même solde, au nouveau taux, sur la même période.
Intérêts au jour le jour
Les intérêts des livrets peuvent aussi être calculés sur le nombre réel de jour d'intérêts dans l'année.
Le principe reste strictement le même. Seule la détermination de la date de valeur est différente. Elle peut être du même jour que la date d'opération pour les versements ou retraits d'espèces. Elle pourra être à J1 ou J2 voire plus, suivant les opérations.
Comment savoir si les intérêts de votre livret sont calculés par quinzaine ou au jour le jour ? Regardez les dates de valeur ! Si c'est toujours 1 ou 16 (et 15 et 31), c'est fort probablement du calcul par quinzaine.
Intérêts par quinzaines en nombre de jours réels
Autre pratique que l'on retrouve sur certains livrets d'épargne (comme le Livret Boursorama, le livret d'épargne Monabanq ainsi que les livrets commercialisés par le CIC), celle qui consiste à faire un mixte entre quinzaines et nombre de jours : les dates de valeur sont calculées selon la règle des quinzaines (décrite plus haut) mais le calcul des intérêts se fait en fonction du nombre réel de jours dans la quinzaine (entre 13 et 16 jours). Selon les dates où les opérations sont passées, ce mode de calcul pourra être plus ou moins favorable qu'un traditionnel calcul par quinzaines.
Pour effectuer le calcul proprement dit, les banques réalisent une échelle d'intérêts et calculent des nombres créditeurs. C'est la même démarche que pour calculer un compte courant rémunéré ou les intérêts débiteurs d'un découvert. Voir le principe de calcul des agios.
Feuille de calcul des intérêts
En téléchargement, vous trouverez la feuille excel JxLivret qui vous permettra d'effectuer vos propres calculs d'intérêts par quinzaines, au jour le jour, ou par quinzaine en nombre de jours réels, sur vos livrets. Voir le mode d'emploi de JxLivret.
Le calcul d'intérêts sur les livrets en promo, les intérêts simples et les intérêts composés.
Questions fréquentes
Comment fonctionne la règle des quinzaines ?
Pour les livrets qui appliquent la règle des quinzaines, les intérêts sont calculés par périodes de 15 jours. Chaque mois est ainsi divisé en deux périodes : du 1er au 15, puis du 16 à la fin du mois. La date de valeur d'un versement ou d'un retrait détermine la période à partir de laquelle les intérêts sont pris en compte.
Quand faut-il verser de l'argent sur un livret pour optimiser les intérêts ?
Avec la règle classique des quinzaines, un versement effectué suffisamment tôt avant le début d'une nouvelle quinzaine permet généralement de bénéficier plus rapidement de la rémunération. Il est donc préférable de tenir compte des dates de valeur plutôt que de la seule date à laquelle l'opération est initiée. Le délai de traitement du versement doit également être pris en considération.
Quel est le meilleur jour pour retirer de l'argent d'un livret ?
Pour un livret soumis à la règle des quinzaines, retirer de l'argent juste après le début d'une nouvelle quinzaine permet généralement d'éviter de perdre inutilement une période de rémunération.
Pour un retrait effectué entre le 1er et le 15, la date de valeur est généralement le dernier jour du mois précédent. Pour un retrait effectué entre le 16 et la fin du mois, elle est généralement fixée au 15.
Combien y a-t-il de quinzaines dans une année ?
Une année compte 24 quinzaines : deux périodes de calcul par mois pendant 12 mois. C'est pourquoi, avec un taux annuel de 1,7 %, le taux correspondant à une quinzaine est de 1,7 % ÷ 24, soit environ 0,071 % du capital rémunéré pendant une quinzaine.
Comment calculer les intérêts d'un livret par quinzaine ?
La formule simplifiée est : Intérêts = capital × taux annuel × nombre de quinzaines / 24.
Par exemple, 1 000 € rémunérés à 1,7 % pendant 8 quinzaines produisent 1 000 × 1,7 % × 8 ÷ 24 = soit 5,67 € d'intérêts. Le calcul effectif et les modalités de rémunération peuvent toutefois varier selon le produit d'épargne concerné.
Les intérêts d'un livret sont-ils calculés tous les jours ?
Pas nécessairement. Certains produits utilisent la règle des quinzaines, tandis que d'autres calculent les intérêts selon le nombre réel de jours pendant lesquels les sommes sont rémunérées. Il faut donc vérifier les conditions de calcul propres au livret concerné.
Comment savoir si mon livret fonctionne avec la règle des quinzaines ?
Les dates de valeur constituent un premier indice. Lorsque les opérations sont systématiquement rattachées au 1er, au 16, au 15 ou au dernier jour du mois, le livret peut fonctionner selon une règle de calcul par quinzaine. Pour en avoir la confirmation, il est préférable de consulter les conditions contractuelles ou la documentation tarifaire du produit.
Tous les livrets d'épargne appliquent-ils la règle des quinzaines ?
Non. La règle des quinzaines ne s'applique pas à tous les produits d'épargne. Les modalités peuvent varier selon qu'il s'agit d'un livret réglementé, d'un livret bancaire ou d'un autre produit. Il faut consulter les conditions propres au produit concerné.
Vincent MIGNOT
Après une maîtrise d’Histoire puis une maîtrise en Sciences de l’information et de la communication, Vincent MIGNOT devient journaliste en... Lire la suite
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