TEG et crédit logement

[Anonyme]

bon, là j'y vais parce que je risque une bouderie

à demain

 

[MRGT34]

Bonsoir,

Non, c'est la commission de caution qui est débitée lors de la dernière échéance et le versement au fonds de garantie est prélevé lors de la mise en place. Le principe reste le même mais les montants diffèrent et doivent être inversés, ce qui impacte le TEG en le majorant.

On obtient alors un taux de période de 0.38621 %/mois ce qui donne un TEG de 4.63449 %

Il reste à savoir si ADHL avait un barème initio.

Bonne soirée

Vu !

Toute ma fausse théorie qui reposait sur une rare et magnifique coïncidence s'effondre.
Il est possible qu'il y ait un sujet, mais en quoi est - il préjudiciable à notre ami ?
Seul un examen attentif du contrat devrait permettre de savoir de quoi il en retourne : caution, assurance obligatoire, autres frais, ...

Je reviens donc sur mon enthousiasme précédent et redeviens pragmatique : la négociation ne donnera rien, la médiation non plus. Cette dernière sert à résoudre un conflit avec la banque, mais quel est le conflit ? Désaccord sur le calcul du TEG ? Sur quelles bases ? ...

Aller à la barre du tribunal semble risqué, car si notre ami ne trouve rien dans le contrat en le lisant car truffé d'omissions (j'ai peine à le croire, mais on n'est pas à l'abri de surprises en la matière), la partie adverse va demander et obtenir la prescription, puisqu'il suffisait de lire le contrat pour le contester avant 2013.
Au surplus, notre ami ne sait pas combien demander à la banque ... C'est dire que le préjudice est palpable et lourd à porter
Passer par un expert, ok, mais faut en trouver un bon et sérieux, il y a trop de marchands de soupe en ce moment qui surfent sur une vague opportuniste qui fatigue tout le monde
Idem en passant par un avocat spécialisé en la matière : ça n'existe pas ! Et ceux qui le sont vraiment (car ils traitent un volume suffisant de contestations) sont en défense des banques, c'est comme ça, faut accepter.

Je fais comme vivien et souscris à la remarque d'IFC62 : sauf événement majeur nouveau, fin de la file pour moi aussi.

Une bonne journée à tous !

PS : tout cela n'est bien entendu que mon humble point de vue très personnel, mais je le partage avec moi-même, ce qui est déjà courageux !

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ose espérer que tu n'as pas trouvé d'erreurs dans mes calculs ni des liens inopérants sur la question

Je n'ai même pas cherché à vérifier tes calculs

La sollicitation MP de adhl ne portait d'ailleurs pas sur ce point mais sur l'attitude et démarches a désormais tenter auprès de sa banque.

Et adhl pourra te confirmer que je lui ai dit qu'on pouvait de faire confiance et fait remarquer que nos suggestions/préconisations étaient similaires.

J'en profite pour préciser que - en paraphrasant coluche - la consultation de mes archives "m'autorise à penser" que la barème Initio aurait été mis en place le 1er juillet 2006 (?) simultanément à une réduction tarifaire ce qui pourrait expliquer le décalage entre les sommes déboursées à l'époque par adhl et le résultat de la simulation actuelle.

Cdt

 

[Anonyme]

J'en profite pour préciser que - en paraphrasant coluche - la consultation de mes archives "m'autorise à penser" que la barème Initio aurait été mis en place le 1er juillet 2006 (?) simultanément à une réduction tarifaire ce qui pourrait expliquer le décalage entre les sommes déboursées à l'époque par adhl et le résultat de la simulation actuelle.Cdt

je me doutais bien qu'Aristide avait toujours la DeLorean

 

[Aristide]

Bonjour,

Euh........non; je viens juste d'acheter une voiture de "jeun" (une golf super équipée)

@+

 

[Anonyme]

Avec les caissons de basse dans le coffre ???

 

[agra07]

Bonjour Adhl,
petite synthèse.
1ière étape indispensable à mon avis: prouver de façon indubitable qu'il y a une erreur de calcul du TEG et donc amener la banque à ne pouvoir nier qu'il y a faute de sa part.
L'action en justice: vous ne l'envisagez pas et à votre place je ne la tenterais pas non plus pour la raison invoquée par MRGT34.
Il vous reste la négociation, mais sans la menace d'une action en justice derrière, vous allez à la négociation en caleçon et la banque sait bien qu'elle a de bonnes chances de gagner sur la prescription.
Conclusion: la somme que vous pourriez réclamer ne peut être que modique à mon avis et c'est pour cela que j'avais considéré que produire l'arrêt qui ressemble beaucoup à votre cas était pertinent.
Mais ce n'est que mon avis...

 

[adhl]

Bonsoir,


Un grand merci à vous tous de votre temps et de vos précieux conseils qui m'ont permis de bien avancer dans ma démarche mais aussi dans ma réflexion.
En attendant l'éventuelle réponse de la banque (le courrier est parti hier), pourrais-je recueillir vos avis quant aux éventuelles demandes que je pourrais soumettre à la banque et/ou au médiateur ?

La différence entre le taux conventionnel et la taux légal appliqué année par année fait apparaitre une différence de 12.224,51 € quant au montant des intérêts.

Je pensais solliciter la somme de 8000 €, cette dernière vous semble-t-elle trop importante ?

Pour ce faire, j'envisageais de leur soumettre 3 possibilités :

1- diminution des échéances de prêt mais durée inchangée
2- étant en fin de prêt, remboursement par anticipation du capital restant dû (sans IRA) après déduction de la somme de 8000 €
3- montant des échéances inchangées mais diminution de la durée


Devrais-je, à l'appui fournir des simulations chiffrées pour chacune de ces options ?
Concernant les options 1 et 3, est-ce le taux conventionnel ou le taux légal qui s'appliquerait ?
L'option 2 présente par contre des avantages et des inconvénients : le problème est immédiatement soldé mais pourrait peut-être me porter préjudice car si je dispose des fonds pour solder ce prêt dans le cadre de cette négociation amiable, la banque pourrait arguer que je n'ai pas besoin de la somme demandée...


Qu'en pensez-vous ?


Bonne fin de week-end à tous.

 

[MRGT34]

Salut,

Vous semblez raisonnablement gourmand, mais avant tout chose, attendons la réponse de la banque ! Son empressement à vous répondre et le contenu de la réponse vous renseigneront sur sa perception du dossier et sa mesure du risque juridique qu'il représente selon elle.
Pour le taux légal, je rappelle que seul un juge en décide, vous ne pouvez pas les condamner vous-même, par une simple lettre.
Je relève par ailleurs que vous ne répondez pas trop à nos interrogations, on dirait que votre idée fixe est de gagner à ce nouveau loto dont le nombre de boules augmentent chaque jour et qu'il ne suffit plus aujourd'hui d'y participer pour être assuré d'être payé

Bon courage !

 

[adhl]

Bonjour,

Salut,

Vous semblez raisonnablement gourmand, mais avant tout chose, attendons la réponse de la banque ! Son empressement à vous répondre et le contenu de la réponse vous renseigneront sur sa perception du dossier et sa mesure du risque juridique qu'il représente selon elle.
Pour le taux légal, je rappelle que seul un juge en décide, vous ne pouvez pas les condamner vous-même, par une simple lettre.
Je relève par ailleurs que vous ne répondez pas trop à nos interrogations, on dirait que votre idée fixe est de gagner à ce nouveau loto dont le nombre de boules augmentent chaque jour et qu'il ne suffit plus aujourd'hui d'y participer pour être assuré d'être payé

Bon courage !

Si je n'ai pas répondu, c'était bien involontaire de ma part car j'ai systématiquement essayé de reprendre point par point les différents messages.
De quoi s'agissait-il ?

S'agissant uniquement d'une démarche amiable, l'étape suivante sera nécessairement sauf erreur de faire une demande or jusqu'à présent, je ne savais pas du tout comment orienter ma demande.
J'ai à présent quelques pistes mais je souhaitais recueillir vos avis...

Bon dimanche à tous

 

[MRGT34]

@vivien

hello, impossible de répondre en MP à votre MP, mais OK pour ouvrir file sur les experts nuls en tout !!!
Bon courage !

 

[MRGT34]

Bonjour,

Si je n'ai pas répondu, c'était bien involontaire de ma part car j'ai systématiquement essayé de reprendre point par point les différents messages.
De quoi s'agissait-il ?

S'agissant uniquement d'une démarche amiable, l'étape suivante sera nécessairement sauf erreur de faire une demande or jusqu'à présent, je ne savais pas du tout comment orienter ma demande.
J'ai à présent quelques pistes mais je souhaitais recueillir vos avis...

Bon dimanche à tous

Salut,

Il s'agissait de l'assurance dans l'offre initiale et du coût total du crédit.
Mais bon, les dés tournent maintenant. Attendons la suite des événements.

 

[vivien]

Bonjour

@vivien

hello, impossible de répondre en MP à votre MP, mais OK pour ouvrir file sur les experts nuls en tout !!!
Bon courage !

Je ne comprends pas. Je suis en déplacement toute la semainé je reprends contact avec les administrateurs du forum la semaine prochaine.
Cdlt

 

[adhl]

Bonsoir,

Salut,

Il s'agissait de l'assurance dans l'offre initiale et du coût total du crédit.
Mais bon, les dés tournent maintenant. Attendons la suite des événements.

Concernant l'assurance, j'avais bien précisé que je n'avais pas souscrit d'assurance auprès de la banque mais concernant le coût total, je n'ai effectivement pas totalisé les éléments listés :

Frais de dossier : 490 €
Crédit logement : 1741,01 € (dont 1282,16 € au titre de la participation au FMG)
Suretés autres que crédit logement : 963,58 € (je ne parviens pas a identifier cette somme)
Intérêts : 24.270,54 €

Soit un total de 27.465,13 €.

La banque apportera-t-elle une réponse...
A suivre...

Bonne fin de soirée

 

[MRGT34]

Bonjour,

en lecture directe dans l'offre, vous devriez avoir TEG, taux de période, coût total (avec détail des différents postes, en particulier garantie et assurance) permettant de faire le lien avec le TEG. Mais comme nous le répétons, sans l'offre sous les yeux, on ne peut rien dire.

A vous lire !

 

[adhl]

Bonjour à tous,

Pas de retour de la banque dans le moment mais pour ceux que ça intéresserait, j'ai scanné l'offre de prêt.
Le poids du fichier étant trop lourd, impossible de l'ajouter sur le site, vous pourrez le consulter ici [lien réservé abonné]

Bon dimanche

 

[MRGT34]

Bonjour,

plus accessible, désolé.

 

[agra07]

Je pensais solliciter la somme de 8000 €, cette dernière vous semble-t-elle trop importante ?

Bonjour adhl,
Je prends connaissance de votre post après une semaine d'absence.
Pour moi la somme de 8 000€ me paraît beaucoup trop élevée, sauf peut-être si vous êtes un excellent client par ailleurs...et encore!
Je me mets à la place de votre banquier.
Devant une telle réclamation, je dis non et j'attends d'être assigné.
Je prends mon avocat habituel, que je vais rémunéré à hauteur de 1 500€ (parce qu'il a l'exclusivité), et je lui demande de plaider la prescription de l'action en principal, l'absence de preuve d'un préjudice réel à titre subsidiaire et réclame un article 700 de 3 000€.
Mais ce n'est que mon avis...

 

[adhl]

Bonjour,

plus accessible, désolé.

Bonsoir,

Habituellement cela fonctionne bien pourtant...
Nouvelle tentative ici [lien réservé abonné]

 

[adhl]

Bonjour adhl,
Je prends connaissance de votre post après une semaine d'absence.
Pour moi la somme de 8 000€ me paraît beaucoup trop élevée, sauf peut-être si vous êtes un excellent client par ailleurs...et encore!
Je me mets à la place de votre banquier.
Devant une telle réclamation, je dis non et j'attends d'être assigné.
Je prends mon avocat habituel, que je vais rémunéré à hauteur de 1 500€ (parce qu'il a l'exclusivité), et je lui demande de plaider la prescription de l'action en principal, l'absence de preuve d'un préjudice réel à titre subsidiaire et réclame un article 700 de 3 000€.
Mais ce n'est que mon avis...

Bonsoir,

Je sollicitais justement vos avis afin de savoir comment se situait ma demande...
Sans passer par la case avocat, je devrais donc solliciter la somme de 3000 € selon vous ?
Si la somme est trop faible, inversement, ma demande ne risque-t-elle pas de ne pas être prise au sérieux ?

Dans l'attente de vous lire,