Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Ainsi qu'annoncé je vous prie de trouver ci-joint le tableau Excel qui matérialise les principes de calcul que je vous ai expliqués antérieurement.
Le verdict est clair; c'est l'hypothèse N° 2 = 120.000€ amortissables sur 120 mois au taux de 0,95% avec remboursement anticipé au 96ème mois qui est financièrement la moins coûteuse.
En cellules "H20" et "I20" vous trouverez les coûts du crédit corrigés avec un moindre coût de 1.390,98€ pour cette hypothèse N°2.
En cellules "H21" et "I21" vous trouverez les valeurs du patrimoine acquis au terme de la durée la plus longue soit 10 ans avec un avantage strictement égal à la somme ci-dessus de 1.390,98€ pour cette même hypothèse N°2.
Vous remarquerez en "ligne 22" que le contrôle de cohérence valide les calculs; la base de référence étant un supposé investissement financier - sans investissement physique - au taux de 2,30% avec rentabilisation à ce taux de l'épargne maximale nécessaire (= 26.071,28€ cellule "F30") et la capacité de remboursement/épargne maximale également nécessaire soit 1.097,36€ correspondant à l'échéance - assurance comprise - du prêt N°1 de 100.000€ en 96 mois.
Bien entendu pour comparer des choses comparables tous les calculs ont été fait sur la durée du prêt le plus long soit 10 ans.
(L'apport que vous puisez dans votre épargne sort définitivement de votre patrimoine et c'est donc sur l'infini que vous perdez des intérêts sur cette épargne investie ou utilisée pour un remboursement anticipé.
Or il est évident que des calculs "sur l'infini" ne sont pas possibles.
C'est la raison pour laquelle lesdits calculs sont faits sur la durée du prêt le plus long soit 10 ans dans votre cas)
Vous remarquerez aussi que, dans ces cas de figure, les TAEG (cellules "H24" et TEG "I24") et les TEG (cellules "H25" et "I25") sont " de la foutaise" car ils orientent vers le choix exactement inverse.
Dans votre cas, le "Taux Pivot de rémunération de l'épargne" (cellule "P2") se situe à 1,60778%.
Ceci signifie que si vous saisissez ce taux en cellule "P3" pour remplacer le taux de rémunération de votre épargne de 2,30% que vous souhaitiez, les deux indicateurs ci-dessus auront exactement les mêmes valeurs et le choix de l'une ou l'autre option sera indifférent.
Mais si dans cette même cellule vous saisissez un taux inférieur à ce taux pivot, ce sera alors l'hypothèse N°1 (100.000€ - 96 mois - 0,80% - Pas de RA) qui serait alors à privilégier.
A partir du moment où le taux de rémunération de votre épargne est supérieur à ce taux pivot de 1,60778% l'option N°2 devient préférable
Vous avez le nécessaire à disposition pour démonter que mon raisonnement est inexact..........si tel est bien le cas ?
ATTENTION[
Ce tableau Excel n'est pas dynamique; c'est un "bricolage" adapté aux données et la situation exposées par leala mais qui ne peut pas être réutilisé sans aménagements pour d'autres cas.
Toutes tentatives conduirait avec certitude est des résultats complètement erronés.
Cdt
Ainsi qu'annoncé je vous prie de trouver ci-joint le tableau Excel qui matérialise les principes de calcul que je vous ai expliqués antérieurement.
Le verdict est clair; c'est l'hypothèse N° 2 = 120.000€ amortissables sur 120 mois au taux de 0,95% avec remboursement anticipé au 96ème mois qui est financièrement la moins coûteuse.
En cellules "H20" et "I20" vous trouverez les coûts du crédit corrigés avec un moindre coût de 1.390,98€ pour cette hypothèse N°2.
En cellules "H21" et "I21" vous trouverez les valeurs du patrimoine acquis au terme de la durée la plus longue soit 10 ans avec un avantage strictement égal à la somme ci-dessus de 1.390,98€ pour cette même hypothèse N°2.
Vous remarquerez en "ligne 22" que le contrôle de cohérence valide les calculs; la base de référence étant un supposé investissement financier - sans investissement physique - au taux de 2,30% avec rentabilisation à ce taux de l'épargne maximale nécessaire (= 26.071,28€ cellule "F30") et la capacité de remboursement/épargne maximale également nécessaire soit 1.097,36€ correspondant à l'échéance - assurance comprise - du prêt N°1 de 100.000€ en 96 mois.
Bien entendu pour comparer des choses comparables tous les calculs ont été fait sur la durée du prêt le plus long soit 10 ans.
(L'apport que vous puisez dans votre épargne sort définitivement de votre patrimoine et c'est donc sur l'infini que vous perdez des intérêts sur cette épargne investie ou utilisée pour un remboursement anticipé.
Or il est évident que des calculs "sur l'infini" ne sont pas possibles.
C'est la raison pour laquelle lesdits calculs sont faits sur la durée du prêt le plus long soit 10 ans dans votre cas)
Vous remarquerez aussi que, dans ces cas de figure, les TAEG (cellules "H24" et TEG "I24") et les TEG (cellules "H25" et "I25") sont " de la foutaise" car ils orientent vers le choix exactement inverse.
Dans votre cas, le "Taux Pivot de rémunération de l'épargne" (cellule "P2") se situe à 1,60778%.
Ceci signifie que si vous saisissez ce taux en cellule "P3" pour remplacer le taux de rémunération de votre épargne de 2,30% que vous souhaitiez, les deux indicateurs ci-dessus auront exactement les mêmes valeurs et le choix de l'une ou l'autre option sera indifférent.
Mais si dans cette même cellule vous saisissez un taux inférieur à ce taux pivot, ce sera alors l'hypothèse N°1 (100.000€ - 96 mois - 0,80% - Pas de RA) qui serait alors à privilégier.
A partir du moment où le taux de rémunération de votre épargne est supérieur à ce taux pivot de 1,60778% l'option N°2 devient préférable
Vous avez le nécessaire à disposition pour démonter que mon raisonnement est inexact..........si tel est bien le cas ?
ATTENTION[
Ce tableau Excel n'est pas dynamique; c'est un "bricolage" adapté aux données et la situation exposées par leala mais qui ne peut pas être réutilisé sans aménagements pour d'autres cas.
Toutes tentatives conduirait avec certitude est des résultats complètement erronés.
Cdt
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