Répartition de l'épargne et du PEA

[niklos]

Personne n'est à l'aise de la même manière vis à vis du risque.

Perso, je fais le choix suivant.
n est l'année à laquelle je pense avoir besoin de l'argent.
n-10 et plus => 100% risqué
n-9 => 90% risqué / 10% sécurisé
n-8 => 80% risqué / 10% sécurisé
[...]
n-2 => 20% risqué / 80% sécurisé
n-1 => 10% risqué / 90% sécurisé

 

[ApprentiEpargnant]

Au début je pensais mettre une grande partie sur AV 60% fonds euro, 40% etf. Mais j’ai compris qu’il valait mieux mettre les etf sur le pea par rapport aux frais.

Oui, surtout si vous les gardez longtemps.

Sauf que pour moi l’avantage de l’AV c’est qu’on peut sécuriser si jamais la vie fait qu’on a besoin de cet argent. Sur le PEA (je parle avant 5 ans), c’est plus compliqué. Enfin il y a les fonds monétaire mais quel sera le taux dans 3 ans par exemple.

Je ne comprends pas ce point.
Si vous avez besoin de l'argent, vous allez le retirer et non le sécuriser?
Donc PEA ou AV, même combat, vous pouvez retirer quand vous le souhaitez, le PEA sera mûr avant l'AV fiscalement parlant mais il sera clôturé si vous retirez cet argent dans les 5 ans.

Donc :
Est-ce que je mets majoritairement sur AV 60/40 quitte à perdre de la rentabilité pour avoir juste l’idée d’un jour peut-être pouvoir sécuriser ?
Est-ce que je mets majoritairement sur PEA et juste la partie fonds euro sur l’AV en la passant à 80/20 voire 100%…
Parce qu’au fond avec tous les livrets remplis, c’est sûrement idiot de garder autant (mais à mes yeux c’est aussi en attente de placement sur le pea si jamais il y a une baisse dans un an).

C'est à vous de voir.
Vous êtes fonctionnaire il me semble. Vos revenus sont donc pérennes + vous avez un matelas de sécurité. Selon moi vous pouvez vous lancer sans problème.
Pour l'allocation, vous pouvez commencer petit à petit à verser sur les ETFs actions et voir si vous avez envie de continuer l'aventure ou non.
De toute façon, il n'y a qu'une manière de le savoir, c'est de commencer !

 

[niklos]

Donc PEA ou AV, même combat, vous pouvez retirer quand vous le souhaitez, le PEA sera mûr avant l'AV fiscalement parlant mais il sera clôturé si vous retirez cet argent dans les 5 ans.

Pas tout à fait. Le PEA a un plafond versement contrairement à l'AV...
Même si ce n'est pas prévu pour, on peut faire autant d'aller et retour que l'on souhaite sur une AV. Pas sur un PEA.

 

[AnneCDJ]

Oui, surtout si vous les gardez longtemps.

Je ne comprends pas ce point.
Si vous avez besoin de l'argent, vous allez le retirer et non le sécuriser?
Donc PEA ou AV, même combat, vous pouvez retirer quand vous le souhaitez, le PEA sera mûr avant l'AV fiscalement parlant mais il sera clôturé si vous retirez cet argent dans les 5 ans.

C'est à vous de voir.
Vous êtes fonctionnaire il me semble. Vos revenus sont donc pérennes + vous avez un matelas de sécurité. Selon moi vous pouvez vous lancer sans problème.
Pour l'allocation, vous pouvez commencer petit à petit à verser sur les ETFs actions et voir si vous avez envie de continuer l'aventure ou non.
De toute façon, il n'y a qu'une manière de le savoir, c'est de commencer !

Oui nous sommes deux fonctionnaires, donc oui je ne crains pas trop pour nos revenus. Là je veux garder un (trop) gros matelas mais cela paiera les travaux, le garage et d'éventuels autres travaux les prochaines années. Au pire si on n'en a pas, je mettrai cette somme sur le PEA après. Là ma foi, tant que c'est à 3%, c'est déjà ça.

Mais pour le reste, effectivement j'hésite entre PEA et AV. Ce que je voulais dire, c'est pas tant pour retirer que pour sécuriser : imaginons que dans 3 ans je me retrouve seule, qu'il faille que je vende, j'aurai peut-être envie de sécuriser des fonds pour me sécuriser l'esprit (si par exemple la vente ne se fait pas rapidement, le temps de stabiliser la situation). C'est simple sur l'AV, il suffit de changer la répartition entre fonds euro et ETF.

 

[nyse_91]

Oui nous sommes deux fonctionnaires, donc oui je ne crains pas trop pour nos revenus. Là je veux garder un (trop) gros matelas mais cela paiera les travaux, le garage et d'éventuels autres travaux les prochaines années. Au pire si on n'en a pas, je mettrai cette somme sur le PEA après. Là ma foi, tant que c'est à 3%, c'est déjà ça.

Mais pour le reste, effectivement j'hésite entre PEA et AV. Ce que je voulais dire, c'est pas tant pour retirer que pour sécuriser : imaginons que dans 3 ans je me retrouve seule, qu'il faille que je vende, j'aurai peut-être envie de sécuriser des fonds pour me sécuriser l'esprit (si par exemple la vente ne se fait pas rapidement, le temps de stabiliser la situation). C'est simple sur l'AV, il suffit de changer la répartition entre fonds euro et ETF.

Il semble que vous serez plus à l’aise psychologiquement avec une AV qu’un PEA, pourquoi ne pas partir sur ce choix?

Meme si en effet dans les faits vous pourrez retirer votre argent que ce soit via l’AV ou le PEA, et avez des supports sécurisés dans les 2 cas.

 

[Jeune_padawan]

3,5% brut c’est pas super, non ?

Pour la liquidité du produit c'est pas mal. Et même en AV pour avez les PS à payer.

 

[AnneCDJ]

Il semble que vous serez plus à l’aise psychologiquement avec une AV qu’un PEA, pourquoi ne pas partir sur ce choix?

Meme si en effet dans les faits vous pourrez retirer votre argent que ce soit via l’AV ou le PEA, et avez des supports sécurisés dans les 2 cas.

Parce que je ne compte pas prendre de choses que je ne connais pas (scpi ou autre), donc juste du fonds euro / monétaire ou des etf. Et comme il y a plus de frais sur les etf dans l’AV je me disais que c’était idiot de les mettre sur l’AV. Or l’avantage que je vois de l’AV c’est la possibilité de sécuriser sans avoir à sortir l’argent, sécuriser a un moment T si on craint que x mois plus tard on ait besoin d’argent donc qu’on veuille sécuriser alors que ce n’était par prévu.
Comment faire ça sur le PEA ? Via le fonds monétaire ?

Sauf accident de la vie, mes premiers gros besoins seront dans 8-9 ans pour les études de mon aîné donc le but premier est d’augmenter la rentabilité d’ici là. Je ne suis pas fermée au risque, j’ai déjà un PEA ouvert.

 

[Al56]

Comment faire ça sur le PEA ? Via le fonds monétaire ?

Vendre des parts d'ETF après x mois de toute façon c'est pas hyper conseillé. Ça reste possible mais faut être prêt à prendre sa moins value. Sur l'AV c'est le même principe.
Je dirais qu'il faut une allocation risqué/sécurisé prudente au début et augmenter la part risquée au fur et à mesure. La question de l'enveloppe me semble moins déterminante que ce vous évoquez.

 

[AnneCDJ]

Vendre des parts d'ETF après x mois de toute façon c'est pas hyper conseillé. Ça reste possible mais faut être prêt à prendre sa moins value. Sur l'AV c'est le même principe.
Je dirais qu'il faut une allocation risqué/sécurisé prudente au début et augmenter la part risquée au fur et à mesure. La question de l'enveloppe me semble moins déterminante que ce vous évoquez.

Je raisonne en années plutôt, si par exemple dans 3 ans je me retrouve seule et doit vendre. Ça va prendre un certain temps et je vais petit à petit puiser dans mes économies (taxe foncière haute même si on a fini de payer le crédit, grande surface donc charges importantes). Donc ça me rassurait, SI ce scénario existe, de sécuriser mon argent. Ça veut pas dire le sortir de suite mais le sécuriser pour pouvoir le sortir ensuite sans problème.
Après je fais peut-être trop d’hypothèses… je ne crains pas le chômage, mon premier objectif est d’avoir un capital correct pour pouvoir payer les études des enfants sans trop de mal. (9 ans). Donc à partir de là, comment faire ?

 

[freddo89]

Je raisonne en années plutôt, si par exemple dans 3 ans je me retrouve seule et doit vendre. Ça va prendre un certain temps et je vais petit à petit puiser dans mes économies (taxe foncière haute même si on a fini de payer le crédit, grande surface donc charges importantes). Donc ça me rassurait, SI ce scénario existe, de sécuriser mon argent. Ça veut pas dire le sortir de suite mais le sécuriser pour pouvoir le sortir ensuite sans problème.
Après je fais peut-être trop d’hypothèses… je ne crains pas le chômage, mon premier objectif est d’avoir un capital correct pour pouvoir payer les études des enfants sans trop de mal. (9 ans). Donc à partir de là, comment faire ?

C'est à ça que sert l'épargne de précaution, en cas de problème on tape en priorité dans le livret A et ça laisse le temps de voir venir et réfléchir à la suite
Rien n'est bloqué (PEA, Assurance vie...), en cas de coup dur tu as toujours la possibilité de récupérer/déplacer l'argent.
Ce n'est pas forcément optimal mais on ne peut pas tout prévoir, on fait ses plans en fonction de ce qui est connu et le plus probable, on anticipe ce qui peut l'être et on avise en cas de changement de situation quitte à perdre un peu de rendement ou payer un peu plus d'impôts.

 

[niklos]

Donc ça me rassurait, SI ce scénario existe, de sécuriser mon argent. Ça veut pas dire le sortir de suite mais le sécuriser pour pouvoir le sortir ensuite sans problème.
Après je fais peut-être trop d’hypothèses… je ne crains pas le chômage, mon premier objectif est d’avoir un capital correct pour pouvoir payer les études des enfants sans trop de mal. (9 ans). Donc à partir de là, comment faire ?

Je vais reprendre ce que j'ai noté au dessus.

Pour les études des enfants :

Perso, je fais le choix suivant.
n est l'année à laquelle je pense avoir besoin de l'argent.
n-10 et plus => 100% risqué
n-9 => 90% risqué / 10% sécurisé
n-8 => 80% risqué / 10% sécurisé
[...]
n-2 => 20% risqué / 80% sécurisé
n-1 => 10% risqué / 90% sécurisé

Mais ça ne reste que mon choix personnel.

Pour les imprévus de la vie, il est souvent recommandé d'avoir 3 à 6 mois de salaire disponibles directement (Livret A/LDD notamment)

 

[AnneCDJ]

Avec plus de 3000e de taxe foncière par an, des charges de gaz / électricité élevées (je compte 500e/mois), si je me retrouvais seule, les livrets seraient vite vides si je me contente de 6mois de salaire… soit 12-14k€.

Pour ce qui est de passer en sécuriser chaque année : comment sur le pea qui n’aura pas atteint 5 ans ? Sur l’AV on peut rééquilibrer le pourcentage entre UC et fonds €.

 

[Trublion]

Avec plus de 3000e de taxe foncière par an, des charges de gaz / électricité élevées (je compte 500e/mois), si je me retrouvais seule, les livrets seraient vite vides si je me contente de 6mois de salaire… soit 12-14k€.

Bonjour,

Il n’est pas interdit de monter à 12 mois de salaire ou de dépenses si cela vous sécurise psychologiquement, bien au contraire. Par ailleurs vous continuez à percevoir votre salaire, sauf si vous craignez vous retrouver seule et sans emploi, ce qui est impossible pour un fonctionnaire.
C’est bien de se préparer au pire mais il faut faire la part des choses entre ce qui est du domaine du possible et des angoisses pures qui n’ont pas vraiment de fondement.

 

[nyse_91]

Avec plus de 3000e de taxe foncière par an, des charges de gaz / électricité élevées (je compte 500e/mois), si je me retrouvais seule, les livrets seraient vite vides si je me contente de 6mois de salaire… soit 12-14k€.

Seule .. et sans emploi, ni chômage ni revenu oui en effet.

Mais ca ne semble pas être tres probable ?

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,
Quelques remarques, vos livrets LDDs et A sont pleins. Soit 35000€ disponibles, plus d'un an de salaire si je comprends bien. Vous évoquez vos charges, mais vous ne comptez pas votre salaire, qui est plus que sécurisé.

Concernant les factures d'électricité et de gaz, vous devriez regarder la partie du forum consacrée à ce point il y a peut-être des économies à faire.

 

[Trublion]

Quelques remarques, vos livrets LDDs et A sont pleins. Soit 35000€ disponibles

Il y a aussi un LEP plein je crois aussi donc on est carrément à 45000€ dispo plus un salaire autour de 2200/2300 qui tombe tous les mois.
C’est assez confortable normalement même pour un profil prudent qui correspond à @AnneCDJ

 

[AnneCDJ]

Bonjour,

Il n’est pas interdit de monter à 12 mois de salaire ou de dépenses si cela vous sécurise psychologiquement, bien au contraire. Par ailleurs vous continuez à percevoir votre salaire, sauf si vous craignez vous retrouver seule et sans emploi, ce qui est impossible pour un fonctionnaire.
C’est bien de se préparer au pire mais il faut faire la part des choses entre ce qui est du domaine du possible et des angoisses pures qui n’ont pas vraiment de fondement.

C’est vrai, et c’est pour ça que j’en parle.
Nos livrets sont remplis. Bon si mon mari décédait, je suppose que je récupérerais une partie de ce qui est sur ses livrets.
Et oui je suis fonctionnaire mais actuellement à temps partiel (enfant handicapé), donc mon salaire ne suffirait sans doute pas à payer les charges, les frais divers et l’alimentation dans cette maison actuelle.
Mais oui LA/LEP/LDD pleins, mon épargne future ira sur le PEA. Les livrets de mon mari sont pleins aussi mais serviront à payer les travaux/achat Immo à venir bientôt. On verra ce qu’il reste après et l’évolution des taux. Avec des taux à 3%, ça ne me semble pas urgent de les mettre sur le fonds euro ou le s&p.

 

[The Blue Line]

Quelques remarques, vos livrets LDDs et A sont pleins. Soit 35000€ disponibles, plus d'un an de salaire si je comprends bien. Vous évoquez vos charges, mais vous ne comptez pas votre salaire, qui est plus que sécurisé.

Et vous ajoutez que votre RP est payé et que vous venez d'héritier d'une grosse somme ( environ 100 000 €).
Vous et monsieur êtes fonctionnaires donc pas de risque à priori de perdre votre emploi....
A vous lire, votre situation financière semble assez confortable et c'est tant mieux pour vous.
Je suis certains que beaucoup de gens aimeraient sans doute être à votre place financièrement.
Vos questionnements sur vos placements sont légitimes mais ne doivent pas devenir une obsession et un casse tête avec des hypothèses incertaines sur ce qui peut ou non se passer dans l'avenir pour vous.
Ceci n'est qu'une remarque qui me vient en lisant vos posts, rien de plus.

 

[AnneCDJ]

Bonjour,
Quelques remarques, vos livrets LDDs et A sont pleins. Soit 35000€ disponibles, plus d'un an de salaire si je comprends bien. Vous évoquez vos charges, mais vous ne comptez pas votre salaire, qui est plus que sécurisé.

Concernant les factures d'électricité et de gaz, vous devriez regarder la partie du forum consacrée à ce point il y a peut-être des économies à faire.

Pour ce qui est du gaz et électricité, la maison est grande, le plafond haut et la région froide. On n’a pas choisi le moins coûteux mais le coup de cœur du charme de l’ancien

 

[AnneCDJ]

Et vous ajoutez que votre RP est payé et que vous venez d'héritier d'une grosse somme ( environ 100 000 €).
Vous et monsieur êtes fonctionnaires donc pas de risque à priori de perdre votre emploi....
A vous lire, votre situation financière semble assez confortable et c'est tant mieux pour vous.
Je suis certains que beaucoup de gens aimeraient sans doute être à votre place financièrement.
Vos questionnements sur vos placements sont légitimes mais ne doivent pas devenir une obsession et un casse tête avec des hypothèses incertaines sur ce qui peut ou non se passer dans l'avenir pour vous.
Ceci n'est qu'une remarque qui me vient en lisant vos posts, rien de plus.

Oui vous avez raison. Notre RP est payée en effet, même si actuellement on est autant dans les charges et foncier que ce qu’on mettait avant dans notre prêt immo (notre ancienne maison n’avait pas ses charges). Nous pouvons vivre ici justement parce que nous n’avons plus de prêt, sinon on ne pourrait pas.
Après oui, cet héritage familial me met la « pression » de ne pas faire n’importe quoi. Je sais bien que je ne recevrai pas d’autre argent et que c’est avec ça et nos salaires de fonctionnaire qu’il faudra payer les études des enfants et les autres frais (1 est handicapé).