Répartition de l'épargne et du PEA

[AnneCDJ]

Mes excuses si je ne suis pas claire. je reprends :
Actuellement 45k€ épargne sur livrets.
Mi septembre arrivée de 115k€.
Travaux signés : 17k€

achat probable dans l’année (sans crédit) : 30k€
Travaux à réfléchir : environ 25k€.

Donc si je réduis ces sommes du capital (actuel + septembre), il reste environ
115+45-17-30-25 = 88k€. Plus si on ne fait pas les travaux facultatifs.

deux horizons / buts :
- faire fructifier une somme pour dans 9 ans les études des enfants : risque modéré car la date ne pourra pas bouger
- 25 /30 ans : risque plus elevé accepté car pas de date précise de sortie. Ce ne sera que du « plus » pour la fin de carrière ou retraite.

 

[AnneCDJ]

J’ai ouvert une AV et un PEA.
Pour le moment, j’ai surtout abondé le PEA compte tenu des frais sur l’AV.
J’ai deux horizons, comme j’en avais parlé, le premier dans 8-9 ans avec les études des enfants (donc date que je ne pourrais pas repousser), et le 2e dans 25-30 ans avec la retraite (date plus aléatoire, j’aurais quand même une retraite étant fonctionnaire, donc je pourrais a priori repousser si crise il y a).
Pour le moment j’ai mis dans mon AV 60% en fonds euro, 40% s&p, puis des etf principalement sur le PEA (qui à ce jour comprend plus de 3 fois plus d’argent).
En septembre j’aurais normalement des sous à placer.

Quelle enveloppe mettre pour quel horizon, et pourquoi pour vous ?

Est ce intéressant de surtout investir actuellement en PEA puis dans 5-6 ans de sortir un peu d’argent pour le sécuriser sur fonds euro dans l’AV où ça fait perdre des sous compte tenue des impôts ?

 

[Mintos]

J’ai ouvert une AV et un PEA.
Pour le moment, j’ai surtout abondé le PEA compte tenu des frais sur l’AV.
J’ai deux horizons, comme j’en avais parlé, le premier dans 8-9 ans avec les études des enfants (donc date que je ne pourrais pas repousser), et le 2e dans 25-30 ans avec la retraite (date plus aléatoire, j’aurais quand même une retraite étant fonctionnaire, donc je pourrais a priori repousser si crise il y a).
Pour le moment j’ai mis dans mon AV 60% en fonds euro, 40% s&p, puis des etf principalement sur le PEA (qui à ce jour comprend plus de 3 fois plus d’argent).
En septembre j’aurais normalement des sous à placer.

Quelle enveloppe mettre pour quel horizon, et pourquoi pour vous ?

Est ce intéressant de surtout investir actuellement en PEA puis dans 5-6 ans de sortir un peu d’argent pour le sécuriser sur fonds euro dans l’AV où ça fait perdre des sous compte tenue des impôts ?

Mettre tout sur le PEA en ETF, dbonne fenêtre d'entrée en ce moment. Dégonfler les livrets, avoir 75 k€ dessus ne sert à rien, réorientez vers le PEA sur ETF en DCA. Laissez tomber l'AV et le fonds euros, ça ne rapporte rien et ça fait double emploi avec les livrets.

 

[régalade]

Les deux horizons sont compatibles avec des actions selon moi.
Clairement à 25 ans je serais en 100% actions.
8-9 ans si t'es un peu averse au risque on peut envisager de réduire l'exposition.

 

[The Blue Line]

Mettre tout sur le PEA en ETF, dbonne fenêtre d'entrée en ce moment. Dégonfler les livrets, avoir 75 k€ dessus ne sert à rien

Bonjour Mintos,
Votre raisonnement me semble un peu taillé au couteau.
Peut-être vous correspond-il mais pas forcément à tout le monde.

Je ne trouve pas déconnant d'avoir des livrets au max bien au contraire.
C'est ce qu'il y a de plus liquide et les taux sont "acceptables". On doit pouvoir faire face à des imprévus, les livrets jouent ce rôle, surtout quand on est responsable d'une famille.

réorientez vers le PEA sur ETF en DCA.

Le DCA .... l’acronyme magique ! Sujet longuement débattu ici même.
Perso, je n'y adhère pas.

Laissez tomber l'AV et le fonds euros, ça ne rapporte rien et ça fait double emploi avec les livrets.

L'Av reste intéressante même si le fond Euros un peu moins c'est certain, mais les UC sont multiples et chacun peut trouver "chaussure" à son pied avec des performances plus que raisonnables et largement au dessus des livrets. Donc non, ça ne fait pas double-emploi. La finalité et le fonctionnement sont justes différents.
D'autre part, vous oubliez un peu vite que chaque support d’investissement a ses avantages et inconvénients en terme de liquidité, de performances et de fiscalité.
Aucun n'est mieux qu'un autre, ils sont complémentaires et c'est bien là l’intérêt de les "posséder" tous.

 

[AnneCDJ]

Ce qui me questionne pour l’AV (ouverte pour prendre date), c’est que je ne suis pas dans une logique de succession encore. Donc la seule chose intéressante à mes yeux est le fonds euro (vu que pour les etf je mets sur le PEA et que je ne maîtrise pas assez le reste).
Mais avec les taux boostés, ça fait mieux ou pareil que les livrets compte tenu de la fiscalité.

On a encore droit aux LEP, donc ça on ne garde au max. Après, garder 2 LEP, 2 LA, 2 LDDS + ceux des enfants …

 

[régalade]

Pour le coup je trouve que les UC en AV n'ont pas vraiment d'intérêt (sauf les monétaires à certaines périodes), sauf si le PEA est plein.
Et encore selon les montants le CTO peut être meilleur que l'AV.

 

[AnneCDJ]

Oui c'est aussi mon avis désormais, c'est pour ça que je disais que l'AV était intéressante que pour le fonds euro n'ayant pas encore de sucession normalement à prévoir. Il est évident que le PEA n'est pas plein.
Ce qui me questionne c'est vraiment pour dans 9 ans. Certes ce n'est pas demain, mais quel pourcentage sécuriser ?

Et pour les comptes à terme et connaître leur taux, il faut faire le tour des banques ? D'ailleurs, est-ce vraiment intéressant tant que les livrets réglementés sont à 3% ? Car si je calcule 2 LEP, 2 LA, 2 LDDS, on monte à un plafond de 90k€ (voire plus avec les LA des enfants à qui je donnerai un peu lors de la vente immo).

 

[niklos]

Ce qui me questionne c'est vraiment pour dans 9 ans. Certes ce n'est pas demain, mais quel pourcentage sécuriser ?

Mon avis qui n'engage que moi, c'est 10% an.
1 An avant terme, 100% sécurisé
2 ans avant terme, 90% sécurisé
3 ans avant terme, 80% sécurisé

Etc...

 

[AnneCDJ]

Merci de ton avis.
Ma difficulté est que j’ai deux horizons et que je ne sais pas vraiment quelle somme mettre de côté pour les potentielles études (premier horizon).

 

[niklos]

Le mieux, c'est peut-être de partir du principe que les études seront très chères. Et, au pire, l'argent non utilisé peut servir à autre chose

 

[plop962]

Le DCA .... l’acronyme magique ! Sujet longuement débattu ici même.
Perso, je n'y adhère pas.

J'ai quand même l'impression que beaucoup disent faire du DCA alors qu'ils font de l'épargne programmée. S'obliger chaque mois à épargner X et à le répartir sur un ou plusieurs supports d'accord, est-ce vraiment faire du DCA dans la mesure où on a pas vraiment le choix ?

 

[Romain84]

J'ai quand même l'impression que beaucoup disent faire du DCA alors qu'ils font de l'épargne programmée. S'obliger chaque mois à épargner X et à le répartir sur un ou plusieurs supports d'accord, est-ce vraiment faire du DCA dans la mesure où on a pas vraiment le choix ?

Certes mais pour le commun des mortels, épargner chaque mois après que le salaire soit arrivé, c'est le seul moyen de faire croitre son patrimoine. On a toujours le choix, celui de tout dépenser par exemple.

 

[AnneCDJ]

Si je ne me trompe pas, le DCA c’est plutôt quand on a une forte somme d’argent à placer (Héritage, vente) et qu’on choisit de l’investir sur x mois et non en une seule fois. Ce n’est pas pareil que le fait d’épargner une partie de son salaire.

 

[Romain84]

Si je ne me trompe pas, le DCA c’est plutôt quand on a une forte somme d’argent à placer (Héritage, vente) et qu’on choisit de l’investir sur x mois et non en une seule fois. Ce n’est pas pareil que le fait d’épargner une partie de son salaire.

Le DCA c'est quand tu achète un actif chaque mois avec la même somme, et ce peu importe le cours.
C'est du DCA quel que soit la provenance, que ce soit salaire ou bien héritage.
En cas de grosses sommes il vaut mieux privilégier le lump sum (tout mettre sur le ou les actifs de son choix), c'est bien plus efficace à long terme.

 

[régalade]

Le DCA c'est quand tu achète un actif chaque mois avec la même somme, et ce peu importe le cours.
C'est du DCA quel que soit la provenance, que ce soit salaire ou bien héritage.
En cas de grosses sommes il vaut mieux privilégier le lump sum (tout mettre sur le ou les actifs de son choix), c'est bien plus efficace à long terme.

Non le DCA concerne bel et bien l'investissement d'une somme importante "tombée du ciel".
Le lump sum est effectivement gagnant 2 fois sur 3, mais pour certains c'est prendre trop de risques - et c'est très important de prendre en compte son appétence au risque.

Quand on investit tous les mois 500€ issus de son salaire mensuel, ce n'est pas du DCA, même si on utilise souvent le terme ainsi.

 

[Jeune_padawan]

ce n'est pas du DCA, même si on utilise souvent le terme ainsi.

C'est quoi alors ? DCA pour Dollar Cost Averaging soit dans la langue de Molière achat périodique par sommes fixes.
Ou Défense Contre les Aéronefs mais là c'est pas des ETF mais des IFF.

La DCA .... l’acronyme magique ! Sujet longuement débattu ici même.

@The Blue Line : J'ai tout en stock : Stinger, Strela soviet, ... Où est ce que j'ai rangé mon Aster 30 et les Meteor ?

 

[régalade]

C'est quoi alors ? DCA pour Dollar Cost Averaging soit dans la langue de Molière achat périodique par sommes fixes.
Ou Défense Contre les Aéronefs mais là c'est pas des ETF mais des IFF.

Le DCA c'est l'opposé de l'investissement "lump sum", sans grosse somme pas de DCA.
DCA ne se traduit absolument pas par "achat périodique à somme fixe", d'ailleurs la traduction mal aisée ne doit pas être étrangère à la mauvais utilisation (même si celle-ci semble se faire aussi en anglais).
On peut tenter "moyennage du coût d'achat", le -ing en anglais et le -age en français montrant bien qu'on moyenne ce coût en tant que stratégie.
En récupérant chaque mois son épargne avec son salaire, y a rien à moyenner, faut bien acheter une fois qu'on est payé.

Soit on fait du DCA, soit on fait du lump sum.
Comme lorsqu'on investit son épargne mensuelle on n'a pas le choix que d'investir graduellement, la terminologie DCA ne s'applique pas stricto sensu.

Mais l'erreur est maintenant tellement répandue que Vanguard a commencé à utiliser la terminologie "systematic implementation plan" pour l'investissement graduel d'une large somme (selon wiki).

Donc pour simplifier on peut dire que DCA est tellement souvent mal utilisé que Vanguard abandonne l'idée de lui redonner son vrai sens ^^

Le débat est effectivement un peu stérile, j'essaierai de ne plus relever cette erreur qui a force d'être tellement répétée n'en est plus vraiment une

 

[Jeune_padawan]

Le DCA c'est l'opposé de l'investissement "lump sum"

Je n'ai jamais dit le contraire.

la terminologie "systematic implementation plan" pour l'investissement graduel d'une large somme (selon wiki).

Le systematic implementation plan est un plan d'investissement basé sur ... le DCA. C'est comme un plan retraite par capitalisation ou l'investisseur s'engage par contrat à verser X € sur 10, 20, 30 ans sur ce plan. Bref un habillage d'une technique existante.

 

[régalade]

Je n'ai jamais dit le contraire.

Ok super.