Répartition de l'épargne et du PEA

[Philomene]

L'épargne de précaution c'est totalement subjectif. Je trouve que ça n'a pas forcément de sens de vouloir donner un chiffre sans contexte. Un fonctionnaire n'aura pas besoin d'autant d'épargne de précaution qu'un auto-entrepreneur par exemple. Ça dépend aussi de son contexte familial etc...

Ensuite, il me semble qu'on peut mettre les fonds en euro dans la catégorie épargne de précaution : c'est liquide avec capital quasi-garanti.

La question pour moi c'est plutôt quelle partie de son patrimoine on veut garder dans des actifs peu risqués (et donc peu rémunérateurs). En théorie, il faudrait mettre une tres grosse partie en bourse, meilleur placement sur le long terme. En pratique, on voit que pas mal de gens paniquent à la moindre baisse de la bourse donc c'est pas forcément si simple.

 

[Al56]

L'épargne de précaution est caractérisée par son immédiateté. Elle est disponible de suite. Le rachat partiel de certaines AV, c'est 10-15 jours de délais, ça rentre pas dans la case "précaution".

 

[régalade]

L'épargne de précaution c'est totalement subjectif. Je trouve que ça n'a pas forcément de sens de vouloir donner un chiffre sans contexte. Un fonctionnaire n'aura pas besoin d'autant d'épargne de précaution qu'un auto-entrepreneur par exemple. Ça dépend aussi de son contexte familial etc...

Ensuite, il me semble qu'on peut mettre les fonds en euro dans la catégorie épargne de précaution : c'est liquide avec capital quasi-garanti.

La question pour moi c'est plutôt quelle partie de son patrimoine on veut garder dans des actifs peu risqués (et donc peu rémunérateurs). En théorie, il faudrait mettre une tres grosse partie en bourse, meilleur placement sur le long terme. En pratique, on voit que pas mal de gens paniquent à la moindre baisse de la bourse donc c'est pas forcément si simple.

Pour moi il y a épargne de précaution d'un côté et épargne sécurisée de l'autre.
L'épargne de précaution doit être sécurisée, mais tout l'épargne sécurisée n'est pas de l'épargne de précaution.
Je ne suis pas d'accord qu'en théorie on devrait mettre une très grosse partie en bourse. Dès que la date d'utilisation des fonds est proche il faut plutôt arbitrer vers du sécurisé. En plus et tu le mentionnes il est extrêmement important de prendre en compte sa sensibilité au risque.

Mettre l'intégralité de son patrimoine en bourse et le voir faire -40% c'est pas anodin.
L'autre variable est le fait d'être propriétaire de sa RP ou non.

Le ratio de patrimoine risqué vs non risqué n'est pas fixe selon les moments de la vie.
C'est pas parce qu'aujourd'hui j'ai 60% de mon patrimoine financier en F€ et que j'abonde mon AV de 1500€ par mois contre 100€ sur mon PEA que ça sera le cas toute ma vie.

 

[AnneCDJ]

C’est assez vrai. Pour le moment je ne me vois pas mettre 50% de mon patrimoine financier en bourse car on aura des travaux, ils ne sont pas encore tous budgétisés et je n’ai pas envie de faire un crédit pour ça. Mais c’est pénible d’attendre les devis pour ne pas savoir.

Il correspond au profil de la personne, pas à moi, même si je n'ai jamais eu de livrets au taquet, sauf sur courte période, en attente d'investissement.

L'AV en fonds euros n'a aucun avantage par rapport aux livrets mais que des inconvénients : lourde fiscalité, liquidité bien moindre, rendements inférieurs. A revoir en 2025 en fonction des nouveaux taux des livrets et des taux espérés en AV.

C’est vrai qu’avec les taux actuels, je ne vois pas trop l’intérêt de l’AV. bon je l’ai ouverte pour prendre date mais bon…
Après j’ai 40% d’etf mais c’est moins rentable que sur PEA pour la même chose.

Les livrets c'est 35k€ max et les F€ font historiquement nettement mieux, même après les PS.
Les livrets sont légèrement plus liquides oui, mais si on n'attend pas la fin de la quinzaine on perd 5-10 jours d'intérêts... Les F€ c'est au jour près.

Tout dépend comment on calcule. J’y ai justement réfléchi ce matin. Nous on est mariés, deux fonctionnaires basiques. On a encore droit au PEL. Donc si on remplit 2 PEL + 2 LA + 2 LDD, ça fait quand même presque 90k€. Alors en attente de travaux ou d’achat, pourquoi pas, mais une fois que ça sera fait…

Après pour les études, où sécuriser des fonds ? On est propriétaire sans crédit de notre RP mais on a des charges (chauffage, taxes) élevées par rapport à nos salaires, et clairement on peut payer sans pb car on n’a plus de prêt.
Je me dis que je peux actuellement mettre en fonds €str. Mais les taux n’ont pas toujours été aussi bas.

 

[Philomene]

Je ne suis pas d'accord qu'en théorie on devrait mettre une très grosse partie en bourse. Dès que la date d'utilisation des fonds est proche il faut plutôt arbitrer vers du sécurisé.

Oui, je ne pense pas non plus qu'il faille le faire, mais pour des gens pas trop âgés, c'est quand même un conseil qui revient un peu tout le temps. "sur le long terme, c'est le meilleur placement" etc... On parle parfois de "100 - age" comme pourcentage de son patrimoine à investir en action. Même si on est convaincu que ça monte sur le long terme, il faut quand même avoir une grosse tolérance au risque pour supporter les fluctuation. Moi j'ai 15-20% et je compte m'y tenir jusqu'à la retraite, mais je ne suis pas hyper serein non plus.

 

[Buffeto]

Oui, je ne pense pas non plus qu'il faille le faire, mais pour des gens pas trop âgés,

à 65 ans on a encore une espérance de vie d'environ 20ans ...
donc qu'appelles tu des gens pas trop âgés ?

je n'ai pas l'impression qu' @AnneCDJ ait plus de 60ans ....

 

[régalade]

Tout dépend comment on calcule. J’y ai justement réfléchi ce matin. Nous on est mariés, deux fonctionnaires basiques. On a encore droit au PEL. Donc si on remplit 2 PEL + 2 LA + 2 LDD, ça fait quand même presque 90k€. Alors en attente de travaux ou d’achat, pourquoi pas, mais une fois que ça sera fait…

Après pour les études, où sécuriser des fonds ? On est propriétaire sans crédit de notre RP mais on a des charges (chauffage, taxes) élevées par rapport à nos salaires, et clairement on peut payer sans pb car on n’a plus de prêt.
Je me dis que je peux actuellement mettre en fonds €str. Mais les taux n’ont pas toujours été aussi bas.

De mon côté les livrets de ma femme appartiennent à ma femme, ce n'est pas une caisse commune.

Oui, je ne pense pas non plus qu'il faille le faire, mais pour des gens pas trop âgés, c'est quand même un conseil qui revient un peu tout le temps. "sur le long terme, c'est le meilleur placement" etc... On parle parfois de "100 - age" comme pourcentage de son patrimoine à investir en action. Même si on est convaincu que ça monte sur le long terme, il faut quand même avoir une grosse tolérance au risque pour supporter les fluctuation. Moi j'ai 15-20% et je compte m'y tenir jusqu'à la retraite, mais je ne suis pas hyper serein non plus.

"Meilleur placement" : parce qu'on ne regarde que la performance et pas le risque.
Si je veux être sûr que les 90k€ que j'ai aujourd'hui soient toujours là dans 18 mois, le meilleur placement c'est un F€ ou un CAT.

C'est une règle hyper générale qui ne s'applique pas vraiment dans la "vraie vie".
Deux personnes de 35 ans peuvent être dans des situations très différentes qui impacteront leur exposition au risque.

 

[AnneCDJ]

à 65 ans on a encore une espérance de vie d'environ 20ans ...
donc qu'appelles tu des gens pas trop âgés ?

je n'ai pas l'impression qu' @AnneCDJ ait plus de 60ans ....

En effet
Même pas 40 !

@régalade : pour nous on est à 50% sur tout. On a remboursé notre première RP avec un héritage que mon mari a reçu, on a vendu puis acheté notre RP actuelle. Là on fait des travaux, c’est pareil, je vais recevoir de l’argent d’une vente immo achetée par ma mère, ben oui en théorie c’est mon argent, mais dans les faits… on paiera les études ensemble donc bon.

 

[Buffeto]

en théorie c’est mon argent, mais dans les faits… on paiera les études ensemble donc bon.

lors du mariage le maire lit les articles du code civil qui se rapportent à la solidarité maritale donc ça n'a rien de choquant ....

personnellement , mais c'est mon opinion , je n'arrive pas à comprendre que dans un mariage en communauté il puisse y avoir mon argent et ton argent ....

mais vous avez le droit de ne pas être d'accord avec ça

 

[AnneCDJ]

lors du mariage le maire lit les articles du code civil qui se rapportent à la solidarité maritale donc ça n'a rien de choquant ....

personnellement , mais c'est mon opinion , je n'arrive pas à comprendre que dans un mariage en communauté il puisse y avoir mon argent et ton argent ....

mais vous avez le droit de ne pas être d'accord avec ça

Oui c’est mon avis. Et de toute façon, on ne gagne pas 10000e par mois, donc bon ! Même si on divorçait, je n’y perdrais pas vu que l’argent de son héritage nous a permis de rembourser notre ancien prêt Immo, que je sois à temps partiel (donc ça a « acheté » mon bien-être). Je gagne un peu plus que mon mari qui se fiche royalement de l’argent donc c’est moi qui gère. Jusqu’à présent on n’y avait pas trop réfléchi car notre épargne allait dans l’achat immobilier, les travaux ou l’épargne de sécurité. Là pour la première fois on aura plus de 100k€ donc il faut quand même y réfléchir.

Le notaire m’a bien rappelé que c’était « mon » argent car vu comme un héritage (j’ai la nue propriété de l’appart de ma mère) et c’est aussi pour ça que j’ai ouvert AV et PEA, mais bon. Si on paie les travaux avec, ça nous servira à tous les deux.

 

[Mintos]

C'est faux.

35k€ sécurisé c'est trop ? Encore une fois aucune nuance dans tes propos.

Non, c'est juste. Je parlais d'épargne de protection, pas d'argent en attente de placement. Il faut que tu saches qu'on n'investit en actions que l'argent dont on n'a pas besoin à court terme. Avoir des livrest pleins à craquer pour de l'épargne à long terme est une hérésie. Les livrets ne seront JAMAIS de l'investissement à long terme.

Les F€ font mieux que les livrets y a un graphique sur le forum qui le prouve.

Faux, les livrets font mieux depuis début 2022, lorsque le taux est passé à 1% en février puis 2% en août. Donc depuis au moins 2 ans. T'es pas sorti? Dommage pour toi.

 

[Mintos]

Les fonds euros de l'AV permettent de respecter son allocation risqué/sécurisé. Quand vous avez par ex 1 million en patrimoine financier vous n'avez peut-être pas envie d'avoir juste 30k€ sécurisé. @Mintos confond épargne de précaution avec épargne non risquée.

Le niveau d'épargne de protection n'a rien à voir avec son niveau de patrimoine financier mais avec son train de vie. L'argent est mis sur livret simplement pour éviter qu'il ne rapporte rien sur son compte bancaire, en attendant d'être dépensé pour les dépenses courantes. Epargne non risquée ou épargne de précaution, c'est exactement la même chose en effet, vous confondez épargne et investissement.

 

[Mintos]

En effet
Même pas 40 !

@régalade : pour nous on est à 50% sur tout. On a remboursé notre première RP avec un héritage que mon mari a reçu, on a vendu puis acheté notre RP actuelle. Là on fait des travaux, c’est pareil, je vais recevoir de l’argent d’une vente immo achetée par ma mère, ben oui en théorie c’est mon argent, mais dans les faits… on paiera les études ensemble donc bon.

Les biens reçus en héritage n'entrent pas dans la communauté, mais sont des biens propres.

 

[régalade]

Ce sketch.

 

[AnneCDJ]

Les biens reçus en héritage n'entrent pas dans la communauté, mais sont des biens propres.

Oui c’est ce que me disait le notaire, de faire attention aux impôts qui pourraient voir ça comme une donation entre époux non déclarée. C’est aussi pour ça que j’avais ouvert l’AV et le PEA à mon nom. Mais bon… si l’argent repart de suite pour les travaux… enfin une partie évidemment.

 

[Al56]

Le niveau d'épargne de protection n'a rien à voir avec son niveau de patrimoine financier mais avec son train de vie. L'argent est mis sur livret simplement pour éviter qu'il ne rapporte rien sur son compte bancaire, en attendant d'être dépensé pour les dépenses courantes. Epargne non risquée ou épargne de précaution, c'est exactement la même chose en effet, vous confondez épargne et investissement.

L'épargne de précaution est une épargne sécurisée. Mais l'épargne sécurisée n'est pas obligatoirement une épargne de précaution. C'est juste la base...
Un PEL est sécurisé mais ce n'est pas une épargne de précaution par exemple.

 

[Mintos]

L'épargne de précaution est une épargne sécurisée. Mais l'épargne sécurisée n'est pas obligatoirement une épargne de précaution. C'est juste la base...
Un PEL est sécurisé mais ce n'est pas une épargne de précaution par exemple.

Quelle base? L'épargne de précaution est une épargne sécurisée, ça c'est la base. Toute épargne sécurisée, c'est à dire avec un taux fixé à l'avance et de laquelle on peut sortir quand on veut, est bien sûr aussi une épargne de précaution. Fonds euros et PEL entrent dans cette catégorie. C'est la base.

 

[Al56]

Quelle base? L'épargne de précaution est une épargne sécurisée, ça c'est la base. Toute épargne sécurisée, c'est à dire avec un taux fixé à l'avance et de laquelle on peut sortir quand on veut, est bien sûr aussi une épargne de précaution. Fonds euros et PEL entrent dans cette catégorie. C'est la base.

Une épargne de précaution se caractérise par de l'argent immédiatement disponible et sécurisé sur un livret (LA, LDD ou LEP) par exemple pour faire face à un coup dur, une dépense imprévue, etc. Ce n'est pas le cas d'une AV ou d'un PEL. C'est une définition communément partagée pourtant.

 

[Mintos]

Une épargne de précaution se caractérise par de l'argent immédiatement disponible et sécurisé sur un livret (LA, LDD ou LEP) par exemple pour faire face à un coup dur, une dépense imprévue, etc. Ce n'est pas le cas d'une AV ou d'un PEL. C'est une définition communément partagée pourtant.

Un PEL ou une AV en fonds euros ne sont que de l'épargne de précaution, i.e. de l'argent que l'on met de côté, immédiatement disponible, dans l'attente de temps difficiles et en espérant qu'il ne perde pas trop de sa valeur dans le temps avec l'inflation, ce qui est malheureusement rarement le cas.

 

[Al56]

Un PEL ou une AV en fonds euros ne sont que de l'épargne de précaution, i.e. de l'argent que l'on met de côté, immédiatement disponible

Immédiatement ? Non. Les mots ont un sens.
Ceci-dit j'arrête là, ça tourne en rond.