Renégociation de prêt immobilier

[julienB]

J'ai bien vu que cette clause de modularité CRÉDIT AGRICOLE concerne un rallongement de la durée initiale de 3 ans.

Au final, samedi, je négocierai les 2 simulations de 14 ans (1.07%) et de 17 ans (1.22%) et verrai les efforts faits par le Directeur d'agence. Il n'est finalement pas impossible que le CRÉDIT AGRICOLE fasse des optimisations commerciales plus prononcées sur la durée de 17 ans.

Je me positionnerai à l'issue de cet entretien. Vu ses taux qui me paraissent imbattables, ai-je intérêt à accélérer cette négociation ?

 

[julienB]

Bonjour,

J'ai noté les prix suivants pour un pack bancaire CREDIT AGRICOLE Alpes Provence correspondant à mes souhaits.
- 2 CB Visa classique à débit immédiat : 42.51 € + 42.51 € x 0.5
- Pack "Le Socle" : 2.05 € / mois
- Module "maîtrise du découvert" avec un découvert autorisé supérieur à 2 000 € : 5.78 € / mois.

Avec une réduction de 15% sur le coût pack "Le Socle" + le module choisi, le coût annuel de mon compte courant serait de 143 € ( = 42.51 x 1.5 + [2.05 + 5.78] x 12 x 0.85]). Ce coût me semble raisonnable. Pouvez-vous partager vos expériences de gestion de compte avec le CREDIT AGRICOLE ?

Je souhaite arriver à mon entretien de samedi avec toutes les billes en main.

 

[ZRR_pigeon]

pourquoi payer 143€ pour une prestation qui vaut 0€ ailleurs ?
pourquoi mélanger les choux et les carottes ?
pourquoi une banque qui vous fait un prêt immobilier performant serait aussi celle qui vous fait un compte courant performant ?

prenez deux Visa Gold dans une banque gratuite, et le pret immo chez Credit Agricole. Et 2 fois par mois emmenez votre épouse dans un bon resto (71.50 € pour 2), et trinquez à la santé du Credit Agricole. C'est le pouvoir d'achat supplémentaire que vous avez libéré, tous les mois, pendant des années.

 

[julienB]

Bonsoir,

Juste une petite information suite à l'entretien de ce matin avec la conseillère patrimoniale du CREDIT AGRICOLE.

Très bon accueil avec une longue discussion sur mon profil, mes souhaits et mes futurs investissements envisagés.
Elle doit revenir vers moi sous une dizaine de jours pour a priori répondre à ma demande concernant ce qui finalement devient mon 1er souhait : rachat de mon prêt immobilier par le CREDIT AGRICOLE sur une durée de 17 ans avec un taux fixe hors assurances compris entre 0.95 et 1.00%.

Voici les éléments connexes liés à ce projet de rachat de prêt immobilier :
- frais de dossier = 350 €
- cautionnement auprès de CAMCA = 1 881 €
- maintien d'une délégation d'assurance emprunteur décès - PTIA - ITT auprès du GMPA avec les quotités 100% sur ma tête et 30% sur celle de mon épouse pour un montant mensuel de 46.32 €

CREDIT AGRICOLE est prêt a priori à me racheter à de très bonnes conditions mon prêt SCPI SOCIETE GENERALE dont le CRD est de 48 500 € en décembre 2016 avec un taux fixe hors assurances de 2.30% et une date de fin d'amortissement en janvier 2036.

Cette simulation optimisée doit m'être communiquée d'ici le 19 octobre 2016 et, si accord, l'édition de l'offre de rachat de prêt est envisagée pour mi-novembre 2016. J'attends de voir si les promesses envisagées ce matin vont être tenues dans les 10 jours qui viennent (grosso modo passage du taux fixe pour une durée de 17 ans de 1.22% à 0.99% suite à l'entretien de ce matin ?).

J'ai une question pour ce soir : dois-je réellement attendre la future et éventuelle édition de l'offre de prêt CREDIT AGRICOLE mi-novembre 2016 pour rencontrer la Directrice de l'agence SOCIETE GENERALE pour parler de renégociation de mon prêt ? Ou puis-je caler un RV pour "sentir" mon agence SG dès communication de cette éventuelle simulation optimisée vers le 19 octobre 2016 ?

Bonne soirée.

 

[julienB]

Une demande complémentaire par rapport à ma question d'hier soir :

Afin de décider au mieux de la date envisagée d'un point renégociation avec ma banque SOCIETE GENERALE, pouvez-vous me dire combien de temps s'écoule généralement entre la date d'accord sur les conditions de renégociation d'un prêt immobilier et la date d'émission de l'avenant ?

Cela m'aidera au choix de la date de sollicitation de ma banque SG plutôt aux alentours de fin octobre ou plutôt aux alentours de mi-novembre si ce délai peut être inférieur à la durée maximale de signature par mes soins de l'offre de rachat de prêt CREDIT AGRICOLE (30 jours).

A plus tard.

 

[ZRR_pigeon]

c'est tres variable. difficile de vous donner une réponse fiable. certaines banques sont lentes sur les nouveaux prêts mais très rapide sur les avenants, d'autres sont lentes pour les deux.

 

[julienB]

J'attends toujours l'offre de rachat CREDIT AGRICOLE qui doit me parvenir d'ici 2 à 3 jours. Je vous tiendrai au courant.

La conseillère patrimoniale du CREDIT AGRICOLE m'a rappelé vendredi soir en insistant pour que j'étudie une future assurance habitation CREDIT AGRICOLE et que je souscrive éventuellement cette assurance lors du rachat du prêt immobilier. Pensez-vous que des primes sont offertes aux conseillers des banques lorsqu'ils font souscrire ce type de produit ? Ou tout simplement une souscription de ce type de produit permet de réduire le taux fixe hors assurance de 0.05 à 0.1% ?

Cette "pression" s'était déjà faite sentir lors de mon rachat de prêt par la SOCIETE GENERALE l'été dernier.

Quels sont vos avis ?

 

[ZRR_pigeon]

qu'ils ont raison de demander car les emprunteurs s'exécutent sans sourciller. faites faire le devis, comparez, mais rien ne vous oblige. faites trainer, ils ne peuvent de toutes facons pas écrire dans l'offre de prêt que l'octroi du pret est subordonné a cette assurance habitation. cela dit ils peuvent ne pas émettre d'offre. vous saurez voter avec vos pieds dans ce cas là.

la derniere fois qu'on m'a proposé cela (assurance + alarme aussi, pendant qu'ils y étaient), je leur ai dit que cela ne me tentait guère mais qu'un steak haché par contre oui, ça m'évitera de plus de faire la queue à la boucherie.

Devant son regard éberlué, je lui ai dit que j'achete les produits chez ceux qui savent le faire : les prets en banques, les assurances chez un assureur et les steaks a la boucherie. Et les moutons seront bien gardés.

Je n'ai plus ce genre de pressions maintenant a chaque nouveau prêt...ils doivent être vaccinés !

 

[julienB]

Juste pour vous dire qu'en attendant les offres optimisées CREDIT AGRICOLE qui doivent finalement me parvenir le 26 octobre prochain, j'ai contacté hier le service simulation des offres de rachat de prêt CREDIT AGRICOLE.

Les taux d'intérêt des grilles CREDIT AGRICOLE sont, jusqu'à mi-novembre, de :
- 0.99% pour une durée de 14 ans,
- 1.20% pour une durée de 17 ans.

Ces taux me semblent très bons et je ne désespère pas d'avoir une dérogation de -0.2%/-0.25% pour finalement avoir en milieu de semaine prochaine une excellente nouvelle d'une proposition de rachat pour une durée de 17 ans avec un taux d'intérêt fixe hors intérêts compris entre 0.95% et 1.00%.

A suivre ... et bon WE à tous.

 

[julienB]

Bonjour,

Douche froide. La conseillère patrimoniale CREDIT AGRICOLE vient de m'appeler ce matin.

Les taux d'intérêt des grilles CREDIT AGRICOLE sont bien de 0.99% pour une durée de 14 ans et de 1.20% pour une durée de 17 ans mais nécessitent de souscrire l'assurance emprunteur maison CNP.
Dans mon cas, je garderai la délégation d'assurance emprunteur auprès du GMPA. Dans cette configuration, cette conseillère patrimoniale CREDIT AGRICOLE me précise avoir obtenu des taux de 1.19% pour une durée de 14 ans et de 1.40% pour une durée de 17 ans.

Malgré ma déception, je suis toujours intéressé par cette proposition de rachat de prêt sur une durée de 14 ans dont le coût total des intérêts restants est de 12 450 €. Grâce à la souplesse de la clause de modularité des échéances du prêt CREDIT AGRICOLE (mise en place au bout d'un an / prolongation de la durée du prêt de 3 ans), je pourrai obtenir la situation suivante :
- mensualités de 935 € pendant 1 an,
- mensualités de 770 € pendant 16 ans.

Au final, je vais rencontrer sous une semaine la Directrice de l'agence SG en lui montrant la simulation de rachat de prêt sur une durée de 14 ans avec le taux d'intérêt de 0.99% sans lui dire que je ne souhaite pas souscrire cette assurance emprunteur CNP. Je verrai sa réaction en voyant si elle baisse le taux actuel de mon prêt immobilier qui est à 1.85% ou non. Dans le cas de mon prêt SG, je pourrai actionner la clause de modularité des échéances à partir de novembre 2017 (soit 2 ans après la mise en place de mon prêt) mais ne pourrai prolonger la durée de ce prêt que de 2 ans. Suivant l'éventuelle baisse du taux d'intérêt de mon prêt SG, je verrai alors les nouvelles mensualités envisagées.

Vous avez bien compris que je fais tout cela pour baisser les mensualités de mon prêt immobilier pour les 10 ans qui viennent suite à l'entrée en études supérieures de mes 4 enfants.

Qu'en pensez-vous ? Avez-vous des conseils à me donner ? A priori, CREDIT AGRICOLE fait de belles offres de prêt actuellement (même si la délégation ADI semble quasi-impossible) et est la seule banque que j'ai contacté qui procède à des rachats de prêt d'une durée supérieure à la durée initiale.

Merci d'avance pour vos posts.

 

[julienB]

Info du soir : je viens de voir que le CREDIT MUTUEL est a priori la seule autre banque, avec le CREDIT AGRICOLE, qui propose des prêts modulables avec une prolongation de la durée initiale du prêt de 3 ans ; cette modularité pouvant se mettre en place sans attendre un délai minimal.

J'ai normalement un RV très rapidement avec une conseillère patrimoniale de l'agence CREDIT MUTUEL. Affaire à suivre.

Enfin, j'ai rendez-vous avec la Directrice de l'agence SG après-demain.

 

[g.b]

Info du soir : je viens de voir que le CREDIT MUTUEL est a priori la seule autre banque, avec le CREDIT AGRICOLE, qui propose des prêts modulables avec une prolongation de la durée initiale du prêt de 3 ans ; cette modularité pouvant se mettre en place sans attendre un délai minimal.

Les conditions de modularité se négocient. Par défaut, à la BPE par exemple, la configuration est la suivante: délai initial: 24 mois, allongement maximal: 36 mois, variation minimale de l'échéance: 5%.

 

[julienB]

Bonjour,

Je reviens rédiger un post après avoir rencontré la Directrice de l'agence SOCIETE GENERALE en fin de semaine et après avoir reçu une offre de renégociation du prêt immobilier SG ce matin. Je souhaite avoir vos avis sur la suite à donner.

Tout d'abord, je vous joins le mail que j'avais fait vendredi dernier à l'issue de l'entretien avec la Directrice de l'agence SG :

"... Tout d'abord, je vous remercie pour la qualité de l'entretien de cet après-midi et vous confirme mon souhait premier de rester client de la SOCIETE GENERALE.
J'ai bien noté que vous reviendriez vers moi le samedi 5 novembre concernant une offre de renégociation de mon prêt immobilier SG dont la durée restante est de 14 ans. Afin de diminuer les mensualités de ce prêt immobilier pendant les études supérieures de mes enfants, je vous confirme que je mettrai en place en décembre 2017 la clause de modularité des échéances en rallongeant la durée du prêt immobilier de 2 ans.
Aussi, mon souhait est de recevoir de votre part une proposition d'avenant à mon prêt immobilier SG avec un taux hors assurance inférieur à 1.21% et se rapprochant de 1.01%.
- Comme vu lors de notre entretien, cette valeur de taux de 1.21% pour cette renégociation SG est équivalente à la valeur de taux de 0.99% de la future offre de rachat de prêt CREDIT AGRICOLE.
- La valeur de 1.01% pour cette renégociation SG permettrait d'obtenir des mensualités de 915 € pendant 1 an puis des mensualités de 800 € pendant 15 ans. Cette valeur de 800 € se rapprocherait des mensualités de 760 € obtenues dans la future offre de rachat de prêt CREDIT AGRICOLE avec un taux de 0.99% sur 14 ans ; mensualités obtenues en appliquant la clause de modularité Facilimmo au bout d'un an avec un rallongement de la durée du prêt sur 3 ans (mensualités de 923 € sur 1 an puis de 760 € sur 16 ans).
Dans l'attente la semaine prochaine de votre proposition d'avenant à mon prêt immobilier, je vous remercie par avance pour votre action.
Bon WE & cordialement ..."

Au final, voici l'offre de renégociation reçue de la part de la SOCIETE GENERALE :
- frais de dossier : 300 €
- mise en place en janvier 2017
- taux fixe hors assurance pour la durée restante de 14 ans : 1.15% en lieu et place du taux initial de 1.85% mis en place en septembre 2015
- mensualités : 927 € en lieu et place des mensualités initiales de 972 €
- montant total des intérêts : 11 687 € en lieu et place, à la même date pour le taux initial de 1.85%, de 19 315 €
- possibilité de mettre en place la clause de modularité des échéances en décembre 2017 afin de rallonger le prêt immobilier SG de 2 ans ; les nouvelles mensualités, avec ce taux d'intérêt de 1.15%, seront de 805 € pendant 15 ans.

Au final, je trouve que cette offre de renégociation est très bonne. Elle me fait gagner presque 8 000 € d'intérêt et me fait baisser mes mensualités de 45 €. Enfin, dans un an, mes mensualités ne s'élèveront qu'à 805 €. En un mot, je ne possède pas d'offre de la concurrence équivalente à cette offre de renégociation car l'offre de rachat devrait comprendre un taux d'intérêt de 0.93% sur 14 ans.
Le seul bémol est que si je faisais racheter mon prêt immobilier par l'offre de rachat CREDIT AGRICOLE avec un taux de 1.19% sur 14 ans, mes mensualités seraient de 935 € pendant un an puis de 770 € sur 16 ans. Pour rappel, la clause de modularité Facilimmo du CREDIT AGRICOLE permet de rallonger la durée du prêt de 3 ans.

Enfin, je viens de voir que depuis un mois, le taux des OAT à 10 ans progresse. Il me semble, donc, que les taux immobiliers devraient remonter d'ici la fin de l'année ou au tout début de l'année prochaine.

Quels sont vos conseils ?
1 - dois-je dire OK tout de suite à cette offre de renégociation SG ?
2 - cette offre de renégociation a été faite par mail et comprend un tableau d'amortissement comprenant ce taux fixe à 1.15%. Si je dis oui tout de suite, quels sont vos conseils en termes de forme ? Comment dois-je répondre à ce mail ? Quels sont les éléments que je dois demander pour bloquer cette offre de renégociation ?
3 - ayant clairement affirmé que je voulais, à partir de décembre 2017, avoir des mensualités les plus faibles possibles, puis-je demander à la SOCIETE GENERALE un ultime effort pour avoir, si possible, une offre de renégociation avec un taux fixe de 1.01%. Ce taux me permettrait d'obtenir des mensualités de 915 € pendant 1 an puis des mensualités de 800 € pendant 15 ans. Cet argument est-il recevable ? Est-ce que je pousse le bouchon un peu loin ? Avez-vous déjà entendu parler d'une offre de renégociation avec un taux fixe de 1.00% sur une durée de 14 ans ?
4 - cette potentielle hausse prochaine des taux d'intérêts doit-elle plutôt me faire accepter cette offre de renégociation plutôt que de tenter une demande d'optimisation hasardeuse ?

Merci pour vos conseils pour cette phase ultime de négociation.

 

[ZRR_pigeon]

Comment dois-je répondre à ce mail ? Quels sont les éléments que je dois demander pour bloquer cette offre de renégociation ?

cette offre de renego me parait plutot pas mal, a croire qu'il existe des conseillers qui prennent en compte le besoin client.

au niveau de la forme, il faut juste lui dire ok, afin qu'ils puissent éditer cette offre (seul ce document les engage).

quand à négocier +, je pense que ce serait du temps perdu. avec le risque qu'ils ne vous éditent pas l'offre annoncée ci-dessus.
et c'est bien pour cela qu'ils vous font un mail et pas une offre, pour bloquer la nego. c'est de bonne guerre.

 

[julienB]

Merci ZRR_pigeon : c'est sans doute ce que je vais faire.

Y-a-t-il d'autres avis qui me conseille d'aller chercher un taux de renégociation de 1.05 ou 1.10% pour une durée restante de 14 ans au lieu du taux proposé de 1.15% ?

 

[ZRR_pigeon]

avant cela il faut bien comparer les assurances car y'a moyen d'y laisser 0.3% sans y faire attention....

 

[julienB]

Re-bonsoir ZRR_pigeon,

Je n'ai pas parlé des assurances car je paye mensuellement, auprès du GMPA, 46.32 € soit un taux moyen d'assurance de 0.36% par rapport à mon prêt immobilier SG. Cette assurance est prise en délégation auprès du GMPA où j'ai de très bonnes garanties à un prix fort intéressant. Je n'ai nullement l'intention d'en changer.

Il me semble que dans le cas de cette renégociation où il n'y a qu'un changement du taux d'intérêt et pas de changement de durée, je n'ai rien à faire auprès de mon assureur ; la mensualité de mon assurance emprunteur devant rester identique.

Pouvez-vous me confirmer ce point ? ... et puis toujours cette décision que je dois prendre ce WE : négo. même légère ou pas négo. vis-à-vis de la Directrice d'agence SG ?

A plus tard.

 

[rs172]

Info du soir : je viens de voir que le CREDIT MUTUEL est a priori la seule autre banque, avec le CREDIT AGRICOLE, qui propose des prêts modulables avec une prolongation de la durée initiale du prêt de 3 ans ; cette modularité pouvant se mettre en place sans attendre un délai minimal.

J'ai normalement un RV très rapidement avec une conseillère patrimoniale de l'agence CREDIT MUTUEL. Affaire à suivre.

Enfin, j'ai rendez-vous avec la Directrice de l'agence SG après-demain.

c est 36 mois au credit agricole mais 24 mois au CIC/ CREDIT MUTUEL, la modularité c est 30% du capital remboursé pas 30% de l echeance totale, avec ces prets tu peux aussi reporter une echeance mais en capital uniquement, tu payeras quand meme interet + Assurance

 

[ZRR_pigeon]

Pouvez-vous me confirmer ce point ?

oui ok avec votre delegation existante.

... et puis toujours cette décision que je dois prendre ce WE : négo. même légère ou pas négo. vis-à-vis de la Directrice d'agence SG ?

perso je ferais pas, mais ce serait rare qu'elle soit assez méchante pour mal le prendre et rien éditer. donc statistiquement vous avez peu a perdre et pas mal à gagner, donc ça peut se tenter.

 

[julienB]

Dernière question du soir concernant la future mise en place de la clause de modularité SOCIETE GENERALE.

L'offre de prêt précise en son article 6 - montant des échéances " ... chaque option de modification des modalités de remboursement peut être exercée une ou plusieurs fois pendant la vie du prêt à partir du 2ème anniversaire suivant la date d'acceptation de l'offre ... lorsque l'exercice d'une ou de plusieurs options a pour conséquence d'allonger la durée du prêt, cette durée ne peut être rallongée de plus de deux ans ... "

Les différentes dates du prêt sont :
- 25 août 2015 : date d'émission de l'offre de prêt,
- 26 août 2015 : date de réception de l'offre de prêt
- 7 septembre 2015 : date de signature de l'offre de prêt,
- 7 décembre 2015 : date de début de l'amortissement,
- 7 novembre 2030 : date de dernière échéance.

Pouvez-vous me confirmer que je pourrai mettre en place cette clause de modularité à partir du 7 septembre 2017 soit 2 ans après la signature de l'offre de prêt ? Est-ce que la date d'acceptation du prêt est la date de signature de l'offre de prêt ? Ou est-ce une autre date ?

Suivant les contraintes financières liées aux études supérieures de nos enfants, je mettrai en place cette clause :
- à partir de septembre 2017 : mensualités de 816 € jusqu'au 7 novembre 2032,
- à partir de septembre 2018 : mensualités de 807 € jusqu'au 7 novembre 2032,
- à partir de septembre 2019 : mensualités de 797 € jusqu'au 7 novembre 2032.

D'un point de vue strictement financier, avec cette renégociation dont le nouveau taux d'intérêt est fixé à 1.15%, n'ai-je pas intérêt à mettre en place cette clause de modularité des échéances le plus tôt possible soit a priori le 7 septembre 2017 et placer les sommes d'argent sur des livrets LEP rémunérés à 1.75% ?

Merci d'avance pour vos conseils toujours avisés.