R.I.P. Pel

[paal]

Avec la flat taxe, est ce que ce PEL n'aurait pas un rendement inférieur au PEA.

J'ai quelque mal à comprendre le sens de votre comparaison entre 2 produits qui ne fonctionnent pas du tout de la même façon ....

Le PEL distribue des intérêts sur une base périodique sur une base évolutive

Le PEA se trouve composé d'un compte espèces (non rémunéré) et d'un compte titres qui va recevoir des dividendes pour les actions acquises et occasionnellement des plus ou moins-values, lors de cessions isolées ; dans le PEA, la performance peut être très variable selon les cours de cotation et les années ....

Par ailleurs, il me semble qu'il est spécifié que le PEA se trouverait hors du champ d'application de la flat tax ....

 

[lopali]

Avec la flat taxe, est ce que ce PEL n'aurait pas un rendement inférieur au PEA.

Étrange question. Je répondrai en disant que cela dépend de la gestion du PEA...

 

[Manu215]

Attention quand même car on place de l'argent en bourse qu'on a pas besoin.

Oui, c'est ce qu'on dit habituellement.
Mais je ne vois pas les choses de manière si tranchée : il suffit de bien construire son PEA si une partie de son investissement est de l'argent dont on "aurait" besoin. Bien sûr, il y a toujours un risque.
Par exemple placer une partie sur des OPCVM très peu volatiles à 0% frais d'entrée. Ou même un peu plus volatiles, les OPCVM étant plus pondérées que les actions.
Vu que mes AV vont être au plafond des 150.000€, pourquoi ne pas envisager d'investir des OPCVM dans mon PEA? Je ne pensais pas du tout faire cela, mais les choses évoluent fiscalement et donc il faut changer son fusil d'épaule...

Pourquoi, il existe des placements sans risques sauf qu'il ne rapporte quasiment rien, je crois même que c'est les placement préférés des français.

Tu parles du Livret A ou du fonds €?

Une vidéo de BFM Business quelque peu démagogique (comme toujours avec Filliatre ), mais amusante : [lien réservé abonné]

 

[moietmoi]

Vu comme ça ils auront plus envie de bosser après.

ça dépend des besoins.....

 

[valrita]

Bonjour à tous, et merci à Paal et Lopali pour vos réponses.
Il me manque certaines données pour pouvoir bien comprendre, comparer, soit des infos plus précises sur les différents produits. Faut que je prenne le temps d'étudier tout ça de plus près...
Effectivement certains termes employés ici sont du "petit chinois" pour moi ;-)

Pour en revenir au PEL, Lopali, vous dites que les PEL de la génération des nôtres (antérieurs à 2011) peuvent être conservés à vie ? J'ai pourtant lu dans mes conditions générales que c'était 10 ans la durée maximale (et lu ici 12 ans). Durant 3 ans après les 4 ans révolus, la BP m'adressait annuellement un papier pour savoir ce que je voulais faire de mon PEL, menaçant de le passer en "CEL" sans réponse de ma part. Depuis quelques années, plus une lettre, ça se proroge automatiquement (mais j'appréhende simplement les 10 ans).
Mon compagnon a également un PEL à 2.5 % ouvert en 2012 pour sa part, qu'en est-il pour ce PEL ? (Les CG idem indiquent 10 ans max). Si l'on conserve le PEL au delà de la durée contractuelle, on serait alors imposé de 30 % par la suite (et non plus 15.5 %), c'est ça ? Qu'est-ce que cela implique au juste ?
Concernant l'assurance vie, le plafond de 150 000€ s'applique de la même manière pour une seule AV et plusieurs AV souscrites à différents endroits ?
Il est clair que si je peux conserver mon PEL à vie, je ferai tout pour ce faire. Fin Janvier par contre je clôturerai LCD et LA en faveur d'un ou deux contrats d'AV.

 

[paal]

Bonjour à tous, et merci à Paal et Lopali pour vos réponses.
.....
Concernant l'assurance vie, le plafond de 150 000€ s'applique de la même manière pour une seule AV et plusieurs AV souscrites à différents endroits ?

Oui, que vous ayez un seul contrat ou plusieurs, c'est le cumul des encours qui importe ....

Comme vous parlez de compagnon, cela veut alors dire que vous ne faites pas de déclaration fiscale à l'IR commune ...
Dans ce cas, ce sera un seuil de 150 KE pour vous et idem pour votre compagnon, sans qu'il y ait d'effet de compensation entre vous deux ...
Par exemple, et dans mon cas, mes avoirs en AV sont assez fortement au-dessus du seuil de 150 KE, alors que ceux de mon épouse sont bien en dessous, et cela a été fait exprès ...

Par contre au niveau du seuil des 300 KE pour un couple, nous sommes juste un peu au-dessus, et de nouveaux rachats dans les 2 années qui viennent devraient faire rentrer tout cela dans l'ordre ...

Il est clair que si je peux conserver mon PEL à vie, je ferai tout pour ce faire. Fin Janvier par contre je clôturerai LCD et LA en faveur d'un ou deux contrats d'AV.

Pourquoi donc attendre fin janvier 2018 pour le faire, ou tout du moins pour réduire leurs montants ?

Si vous ouvrez 1 ou 2 contrats d'AV en 2017, ils seront considérés comme des avoirs ANCIENS (donc non limités en montant), alors que tout renforcement à partit de janvier 2018 d'un contrat existant fin 2017 tombera sous le coup de la réforme ...

A mon humble avis, ce serait dommage ....

Pour la prolongation du PEL, je laisse Lopali vous répondre, car il est de toute évidence plus affûté que moi sur le sujet !

Mais si j'ai bien compris, vous serez exonérée d'IR jusqu'au 12ème anniversaire de votre PEL, et ensuite les intérêts du PEL devraient se trouver soumis à la flat tax (autour de 30%) ...
Et encore une fois, obtenir un net de 70% de 2.50%, cela fait 1.75%, ce qui par les temps qui courent n'est pas si mal !

 

[dodo1]

Étrange question. Je répondrai en disant que cela dépend de la gestion du PEA...

Désolé, je me suis planté je voulais dire livret A.

 

[lopali]

Avec la flat taxe, est ce que ce PEL n'aurait pas un rendement inférieur au PEA.

Désolé, je me suis planté je voulais dire livret A.

OK, donc cela dépendra du TMI.

Si TMI à 0%, alors le PEL reste plus intéressant en terme de rendement car il ne supportera que les PS.

Avec un TMI supérieur, le livret A passe devant.

 

[donk]

C'est effectivement un bon courtier, mais je n'ai point vu de prime qui soit associé à une toute nouvelle ouverture ....

Après recherche, c'est Laroutourne qui aura annoncé cette ouverture avec prime (100 Euros) pour 1.000 de versement ...

Il y a aussi les offres sur Mes-placements Retraite et Titres@Vie d'Altaprofits

 

[lopali]

Pour en revenir au PEL, Lopali, vous dites que les PEL de la génération des nôtres (antérieurs à 2011) peuvent être conservés à vie ?

C'est tout à fait juste.

J'ai pourtant lu dans mes conditions générales que c'était 10 ans la durée maximale (et lu ici 12 ans).

En gros :
Pendant 10 ans, vous devez/pouvez faire des versements et accumuler des droits à prêts. Après 10 ans, on ne peut plus faire de versement et les droits à prêts sont "fixés/arrêtés". Le PEL est alors en "sommeil".
Jusqu'à ses 12 ans, vos intérêts ne sont imposés que sur les PS (prélèvements sociaux).
Après 12 ans, vos intérêts subissent les PS et l'IR (impôt sur le revenu).

Mais toute sa vie il continuera à produire des intérêts au même taux de 2,5% brut. Et vous pouvez le casser quand bon vous semble pour réaliser un prêt et récupérer la prime d'état.

Durant 3 ans après les 4 ans révolus, la BP m'adressait annuellement un papier pour savoir ce que je voulais faire de mon PEL, menaçant de le passer en "CEL" sans réponse de ma part.

Intox de la BP ou mauvaise interprétation de votre part.

Si vous cassez un PEL avant deux ans, les taux d'intérêts sont recalculés au taux du CEL. Les droits à prêts et à prime sont perdus. Après deux ans, vous conservez la rémunération du PEL.

Depuis quelques années, plus une lettre, ça se proroge automatiquement (mais j'appréhende simplement les 10 ans).

Bonne lecture :

Plan épargne logement : généralisation d'une prorogation tacite et plus stricte

Mon compagnon a également un PEL à 2.5 % ouvert en 2012 pour sa part, qu'en est-il pour ce PEL ?

Sa durée de détention est limitée à 15 ans.

Concernant l'assurance vie, le plafond de 150 000€ s'applique de la même manière pour une seule AV et plusieurs AV souscrites à différents endroits ?

A priori :

Tous les revenus des versements réalisés sur des AV avant la réforme ne subiront pas cette réforme.

Les revenus des versements seront imposés au PFU si ces versements ont été faits après la réforme et si vous dépassez 150.000 € d'encours nets, tous contrats confondus, pour une personne seul (300.000 € pour un couple).

 

[jodel140]

Les revenus des versements seront imposés au PFU si ces versements ont été faits après la réforme et si vous dépassez 150.000 € d'encours nets, tous contrats confondus, pour une personne seul (300.000 € pour un couple).

J'imagine qu'il restera possible de demander néanmoins une imposition de ces revenus à l'IR ... ?

 

[dodo1]

OK, donc cela dépendra du TMI.

Si TMI à 0%, alors le PEL reste plus intéressant en terme de rendement car il ne supportera que les PS.

Avec un TMI supérieur, le livret A passe devant.

Ok, donc la flat taxe de 30 % ne s'applique pas.

 

[paal]

J'imagine qu'il restera possible de demander néanmoins une imposition de ces revenus à l'IR ... ?

C'est évoqué mais de façon assez imprécise, et on ne sait pas trop à quelle situation cette faculté d'éluder le PFU s'appliquera ...

Ensuite, on ne sait pas encore à quel taux il sera ce PFU ; on sait juste que ce devrait être autour de 30%, mais de fait, il sera composé de quoi, on ne sait pas .... Avec des PS passant de 15.5 à 17.2, doit-on comprendre que le différentiel (autour de 12.8, ce sera une forme de PFL ?).

La seule chose que j'ai comprise sans qu'elle soit contredite, c'est qu'en ne faisant plus de versements après le 31/12/2017 sur un contrat AV, les opérations visant des contrats existants seraient traitées avec peu de changement de fiscalité (maintien des PFL par tranche d'ancienneté, maintien des abattements annuels, mais CSG augmentée dès 2018).

A partir de toutes ces incertitudes, il est difficile de se positionner ; la seule chose qui soit à peu près certaine, c'est la fiscalité de 2017 ....

Donc attendre :
- présentation du projet de loi de Finances 2018 (27/09)
- présentation du projet de loi Sécu le lendemain (pour CSG & Co)

 

[Manu215]

L'avis d'un économiste du Cercle de l'Epargne : la nouvelle fiscalité Macronienne.
Suppression de la TH, taux maintenu du LA, fiscalité de l'AV, fiscalité du PEL,..

Un éclairage court mais intéressant.

[lien réservé abonné]

(cliquer sur l'émission du 14.09.2017)

 

[dodo1]

L'avis d'un économiste du Cercle de l'Epargne : la nouvelle fiscalité Macronienne.
Suppression de la TH, taux maintenu du LA, fiscalité de l'AV, fiscalité du PEL,..

Un éclairage court mais intéressant.

[lien réservé abonné]

(cliquer sur l'émission du 14.09.2017)

Il confirme ce que je disais plus haut, en 2018 le PEL rapportera moins que le livret A.

 

[paal]

Il confirme ce que je disais plus haut, en 2018 le PEL rapportera moins que le livret A.

Pour les PEL qui seront ouvert en 2018, ils seront d'autorité soumis au PFU d'environ 30% ; mais 70% du rendement brut de 1%, cela ne fait plus que 0.70% ...

Donc livret A et PEL, quasi même situation ...

C'est une façon de taper de deux façons distinctes sur l'épargne destinée à aider l'immobilier :
- en maintenant un taux de livret A à son plus bas niveau historique, et il faut alors s'attendre à l'avenir à un report vers l'assurance-vie (même soumise au PFU)
- en n'accordant plus aucun avantage au PEL, dont l'objectif était pourtant censé aider les primo-accédants qui n'avaient pas d'apport suffisant pour acquérir un bien immobilier ...

 

[lopali]

Il confirme ce que je disais plus haut, en 2018 le PEL rapportera moins que le livret A.

Pas pour un TMI à 0% :

- Livret A : 0,75% net
- PEL : 0,828% net​

 

[dodo1]

Pas pour un TMI à 0% :

- Livret A : 0,75% net
- PEL : 0,828% net​

pourquoi les TMI à 0 % ne sont pas concernés par la flat taxe ?

 

[Manu215]

@dodo1 : Lopali a raison, car pour ceux qui ont un TMI à 0%, ils ont intérêt à ne pas utiliser le PFU, et plutôt choisir l'impôt soumis au barême; de cette façon ils ne payent que les PS.

 

[lopali]

pourquoi les TMI à 0 % ne sont pas concernés par la flat taxe ?

Parce que le Monsieur il l'a dit :

"Plus précisément, « pour les nouveaux plans ouverts à compter du 1er janvier 2018, les intérêts produits seront imposés au PFU dès la première année », a déclaré Bruno Le Maire dans un entretien publié ce lundi soir par le quotidien économique. Toutefois, comme le précise par ailleurs le ministre, « les contribuables pourront toujours choisir l'imposition au barème [de l'impôt sur le revenu], si c'est plus avantageux pour eux »."​

Plan épargne logement : la flat tax sera appliquée aux PEL à partir de 2018

Mais combien de contribuables à 0% feront la démarche... ?