Quels placements après achat de la Résidence Principale ?

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous pour avoir des conseils sur la gestion de notre budget et savoir vers quels types de placement devons nous nous diriger.

Notre situation à l'heure actuelle
Couple de 30 ans, un fonctionnaire titulaire, l'autre ingénieur en CDI.
Salaires cumulés : 4 500 €/mois sur 12 mois
TMI (Taux Marginal d'imposition) : 14%
Propriétaires de 2 voitures 3 et 5 ans bien entretenu sans pépins a priori dans l'immédiat.
Propriétaires d'une maison depuis 6 mois.
Prêt immobilier en cours chez Boursorama (1.55% sur 20 ans avec assurance déléguée MAIF pour les 2)
Mensualité crédit assurance comprise : 1 370 €/mois

Notre épargne
2 Cartes bancaires Visa Premier chez Boursorama sans frais d'aucune sorte
1 Carte bancaire Gold Mastercard chez Fortuneo sans frais d'aucune sorte
Livrets d'Epargne ci-après à la Caisse d'Epargne mais sans frais d'aucune sorte
Livret A1 : 10 000 €
Livret A2 : 3 000 €
LDD : 1 000 €
Capacité d'épargne mensuelle cumulée : 800€/mois

Objectifs
Pouvoir mettre l'équivalent de 16 000 € en épargne de précaution (sur épargne disponible comme Livret A, LDD), pour parer à des coups durs (panne voiture, électroménager...). Une fois cette épargne mise de côté utiliser l'argent complémentaire pourra être bloqué plus longtemps (plus de 5 voire 10 ans...) au profit d'une rémunération plus grande et en contrepartie d'un risque en perte en capital plus grand aussi.
Les placements retraite peuvent être aussi envisageable pour nous.
Dans les 12 mois à venir des petits travaux sont à envisager dans la maison (de l'ordre de 5 000 €) et accessoirement un enfant devrait voir le jour d'ici 12 mois...

Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.
- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)
- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)
- SCPI, SICAV, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.
- PERP => Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous.

Voilà à peu prés tout, nous restons ouverts à toutes discussions sur les placements et éventuellement vos conseils sur les produits à ouvrir qui vous semblent pertinents par rapport à notre profil. Nous ne sommes pas des spécialistes dans le domaine donc désolé si le discours parfois n'a pas été très juste sur les termes employés !

Merci à tous !

 

[paal]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous pour avoir des conseils sur la gestion de notre budget et savoir vers quels types de placement devons nous nous diriger.
......
Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.

Raison de plus pour apprendre les bases de ces produits

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)

- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

- SCPI, SICAV, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

- PERP => Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous.

Autant il n'est jamais trop tôt pour ouvrir un contrat AV (Assurance-vie) ou un PEA, autant pour un PERP, je suis plus réservé, car d'une part c'est un produit tunnel (auquel vous ne pourrez pas toucher avant votre retraite - sauf marginalement), et qui, à mon sens ne se justifie que pour les tranches élevées d'IR (Impôt sur le revenu)

Dont tant que vous ne vous trouvez pas au milieu de la tranche à 30%, vous pouvez considérer que ce produit n'est pas directement fait pour vous ;

 

[paal]

Désolé, mais j'ai été interrompu par une tâche ne pouvant attendre, et le délai de modification aura expiré ....

Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.

On va donc les passer en revue, si possible de façon progressive

- SICAV => là c'est l'inconnu complet

Alors on va commencer par ça !

Une Sicav est un petit portefeuille de supports plus ou moins spécialisées dont la gestion se trouve placée sous l'autorité d'un gérant ; chaque Sicav se trouve répertoriée parmi les supports autorisés et comporte un numéro d'identification (un Isin) ; de façon périodique (quotidien, hebdo ou mensuel), la Sicav calcule la valeur du portefeuille détenu, et le publie ; pour les supports français, on peut en retrouver un historique qui se trouve publié par l'AMF, ainsi que pas certains sites boursiers

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)

Les contrats d'assurance-vie sont des supports de placement appréciés des épargnants pour plusieurs raisons ;
- primo, ces contrat disposent de fonds Euros, qui rapporte encore aujourd'hui, une rémunération parmi les plus élevées pour des placements dits sans risque ...
- secundo, ils permettent de prévoir un bénéficiaire en cas de vie (ce n'est pas forcément la personne assurée), mais surtout en cas de décès, qu'il soit accidentel ou prématuré ; le soin accordé à la rédaction de la clause bénéficiaire est un point important de ce contrat.
- enfin, ces contrats comportent des frais, et les contrats en ligne sont gratuits au niveau des versements, et des arbitrages, et ont des frais de gestion qui oscillent entre 0.5 et 0.7% l'an selon les supports ;

Comme son nom l'indique, ce type de contrat est multi-support, ce qui implique que le souscripteur va devoir choisir une certain portion de supports parmi les UC (Unités de comptes), qui doivent généralement représenter autour de 40% du montant des versements ; d'où l'intérêt de connaître le degré de risque des gammes de supports proposés, et de savoir les sélectionner ...

- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

Là, nous entrons encore un peu plus dans les produits boursiers, le PEA étant une enveloppe fiscale propre à un compte titres ; comme on ne pas en disposer que d'un seul, il me semble qu'il vaut mieux avoir préalablement expérimenté une gestion sous forme d'un compte titres ORDINAIRE, ce qui vous permettra de vous familiariser avec les titres éligibles au PEA, mais aussi avec les plateforme des brokers, ainsi que les autres formes de supports (et les Sicav sont ici un bon support d'apprentissage).

Mais là il va vous falloir un peu de temps (pour apprendre et expérimenter), puis tirer progressivement les leçons de ses erreurs (et nous en faisons tous ...)

- SCPI, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

Il s'agit là de placements qui reposent sur des structures spécialisées, qu'il s'agisse de SCPI, structure qui gère des biens immobiliers (bureaux, entrepôts, parfois habitation, ou structures médicalisées) biens qui sont gérés par une SCI, qui va louer, entretenir et gérer la trésorerie disponible, afin d'en reverser des profits selon les quote-parts de titres détenus (les parts de la SCI)

On peut aussi financer ces acquisitions au moyen d'un emprunt, et il s'agit d'opérations à long terme ... Mais l'un des modérateurs (Buffeto) vous renseignera utilement sur ce compartiment d'épargne.

Comme vous vous trouvez déjà engagés dans de l'immobilier en direct (la récente résidence principale financée par emprunt), comme dirait la marque bien connue, ce n'est peut-être pas le moment d'en rajouter ....

 

[Buffeto]

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)
- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

effectivement il faut orienter tes réflexions vers ces produits

- SCPI, SICAV, FCPI

=> là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

ces supports ne sont pas des supports de thésaurisation .
les SCPI sont d e l'immobilier papier qui se fait à crédit
les SICAV , elles , peuvent se loger dans un PEA
les FCPI sont des produits de défisc qui ne vous concernent pas pour l'instant ( TMI 14 )

- PERP

=> Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous. !

effectivement le PERP s'adresse principalement à des quinquas à fort TMI ( 30 ou plus ) vous n'etes donc pas encore concernés .

 

[Torseur 06]

Merci de vos réponses paal et buffetophile.

J'en déduis en résumé avec vos remarques que notre profil se prête plus à l'ouverture d'une Assurance Vie et éventuellement d'un compte titre ordinaire puis un PEA.

Je pense qu'au vue de notre niveau de connaissance dans le milieu, une assurance vie serait bien pour commencer. Je n'exclue pas d'ouvrir un PEA avec un minimum juste pour prendre date mais je vais me concentrer d'abord sur l'assurance vie.
Mais au delà de ça j'aimerais savoir si d'un point de vue globale au vue de notre situation exposée la démarche d'une épargne de précaution sur Livrets réglementés d'environ 5 mois de salaire chacun et le reste sur des produits de types AV (voire PEA) vous semblent cohérents ?

Des petites questions me viennent pour le choix de mon l'assurance vie.
J'ai entendu parler dans le cadre global de l'assurance vie qu'il existait des contrats à adhésion collective et à adhésion individuelle. Je ne suis pas sûr d'avoir bien cerné la différence mais de ce que j'ai compris les contrats à adhésion individuelle semblent plus intéressant car les frais négociés lors de la souscription ne sont pas modifiable unilatéralement par l'assureur (ou le distributeur je ne sais plus lequel).
De plus, dans le comparatif cbanque (https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/) je ne vois pas apparaitre cette distinction alors qu'il me semble très complet sur tous les autres détails.
Pouvez vous m'éclaircir sur ce point d'adhésion collective ou individuelle et m'indiquer où trouver cette information sur les contrats des assureurs/distributeurs ?

Je reviens sur le comparatif cbanque de l'assurance vie. J'en déduis peut être un peu trivialement que pour choisir mon contrat et avoir le champ le plus large sur la vie de mon contrat, je dois prendre celui qui a le moins de frais, le plus d'options de gestion, de modes de gestion, et le plus grand nombre de fonds en UC. La prise en compte secondaire peut être des performances passées des fonds en € et du caractère collectif ou individuel du contrat.
Mon comparatif amène à sélectionner les 3 contrats qui selon mes critères sont les plus pertinents :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- PLACEMENTDIRECT.FR ==> Darjeeling
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir

Un p'tit bémol sur le contrat Darjeeling qui me semble un peu plus côté dans le sens où les versements minimum et versements complémentaires sont avec un minimum assez élevé.
Il resterait le contrat Linxea Avenir (contrat individuel) et Croissance Avenir (contrat collectif) à départager.
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

J'avoue ne pas savoir encore quel type de mode de gestion nous utiliserons, il semblerait que le mode "gestion sous mandat" soit pertinent pour des novices mais peut être que la "gestion profilée" permettrait de comprendre un peu plus les rouages de ces placements.

Je vous remercie pour votre aide !

 

[rémois]

Il resterait le contrat Linxea Avenir (contrat individuel) et Croissance Avenir (contrat collectif) à départager.
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

Bonjour,

Oui, Linxea Avenir est un excellent contrat... les deux autres un peu moins bons, AMA.
Tu pourras trouver quelques contrats aussi bons ou un peu équivalents (par rapport à Linxea Avenir), mais pas de meilleurs sur le web.
Et comme, en ce moment, ils offrent en plus une belle prime d'entrée pour ce contrat... je pense qu'il ne faut pas s'en priver et hésiter trop longtemps.

Et puisque vous êtes déjà chez Boursorama, pourquoi ne pas regarder aussi, peut-être pour plus tard, leur contrat AV qui est plutôt bon. Il faudra de toute façon diversifier un minimum à plus ou moins long terme (au moins deux ou trois contrats avec assureurs différents) et, surtout, il peut aussi faire office de support pour une épargne éventuelle de précaution, plutôt que les livrets:
sur ce contrat (et les contrats Generali en général), les rachats (retraits) partiels sont très rapides ... 72h maximum, et en fait plutôt 48h au plus tard avec le compte courant déjà dans la maison (je l'ai souvent utilisé et constaté).

Et ces deux contrats proposent des gestions pilotées intéressantes (quoique celle de Linxea est décevante, je trouve, depuis quelques temps).
Mais ça (la gestion pilotée), à mon avis, ce n'est pas urgent et vous avez bien le temps d'y réfléchir et d'éventuellement l'essayer.

 

[agra07]

Bonsoir,
ce qui m'a plu dans la question c'est "l'accessoire" (sans méchanceté aucune !).
Pour être plus sérieux, pourquoi pas un contrat d'AV chez Fortuneo puisque vous êtes déjà clients ?
Les contrats d'AV que j'ai ouverts chez Bforbank il y a environ 8ans ont très bien marché aussi. Leur fonds en euros Allocation Long terme est parmi les meilleurs du marché à mon avis.

 

[lopali]

Bonjour,

Tout d'abord, bravo ! On sent que vous avez fait vos devoirs avant d'ouvrir cette discussion.

Mais au delà de ça j'aimerais savoir si d'un point de vue globale au vue de notre situation exposée la démarche d'une épargne de précaution sur Livrets réglementés d'environ 5 mois de salaire chacun et le reste sur des produits de types AV (voire PEA) vous semblent cohérents ?

Personnellement, mon épargne de précaution correspond au montant de l'achat d'un véhicule en urgence.

Pouvez vous m'éclaircir sur ce point d'adhésion collective ou individuelle et m'indiquer où trouver cette information sur les contrats des assureurs/distributeurs ?

Normalement, c'est tout au début des conditions générales.

On peut également trouver des informations dans cette discussion :
Contrat individuel ou collectif ?

J'en déduis peut être un peu trivialement que pour choisir mon contrat et avoir le champ le plus large sur la vie de mon contrat, je dois prendre celui qui a le moins de frais, le plus d'options de gestion, de modes de gestion, et le plus grand nombre de fonds en UC. La prise en compte secondaire peut être des performances passées des fonds en € et du caractère collectif ou individuel du contrat.

AV chez un courtier en ligne qui propose des contrats sans frais sur les versements, sans frais d'arbitrage, avec des frais sur les UC de 0,6% maximum, avec plein d'UC et deux fonds en euros performants jusqu'à ce jour, dont un dynamique.

Certains pourraient aussi s'attacher à regarder cela (les articles datent un peu) :
Assurance-vie : comment les assureurs stockent des bénéfices en réserve avec la PPB
Assurance-vie : combien avez-vous en réserve sur votre fonds en euros ?

Mon comparatif amène à sélectionner les 3 contrats qui selon mes critères sont les plus pertinents :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- PLACEMENTDIRECT.FR ==> Darjeeling
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

Darjeeling ne possède qu'un seul fonds en euros. Son rendement annoncée de 2 à 2,8% est fonction du montant de l’encours et de la part investie dans les UC. Je ne suis pas fan de cela.

Les deux autres sont avec le même assureur. Ils sont quasiment identiques. La différence, c'est l'intermédiaire. Donc là, c'est juste une question de feeling avec ce dernier. Et oui, ces contrats sont à mon avis un bon choix.

Et par curiosité, qu'est-ce que vous n'avez pas aimé dans les contrats avec l'assureur Spirica ?


Cdlt.

 

[paal]

Bonjour,
Tout d'abord, bravo ! On sent que vous avez fait vos devoirs avant d'ouvrir cette discussion.
.......
Et par curiosité, qu'est-ce que vous n'avez pas aimé dans les contrats avec l'assureur Spirica ?
Cdlt.

Peut-être les 0.7% de frais de gestion sur les fonds Euros (au lieu d'un pourcentage moindre sur les autres contrats ??)

C'est un assureur à retenir pour celles et ceux qui ne craignent pas les forts taux de détention d'UC ; mais comme notre apprenti boursier nous questionnait en indiquant être néophyte sur certains produits ... ; c'est l'inconnu complet indiquait-il ....

 

[lopali]

Peut-être les 0.7% de frais de gestion sur les fonds Euros (au lieu d'un pourcentage moindre sur les autres contrats ??)

Pour les fonds en euros, il faut comparer les rendements qui sont indiqués nets de frais de gestion. En 2017 :

- suravenir opportunités (fonds euros dynamique) : 2,80%​

- suravenir rendement : 2,00%​

- spirica euro allocation long terme (fonds euros dynamique) : 3,00%​

- spirica euro classique : 2,00%​

Et Spirica a des frais de gestion de 0,5% sur les UC, contre 0,6% pour Suravenir.

C'est un assureur à retenir pour celles et ceux qui ne craignent pas les forts taux de détention d'UC

Pour accéder au fonds en euros dynamique de Suravenir, c'est 40% d'UC. Pour Spirica, c'est 25%. Et dans les deux cas, on peut arbitrer ces UC vers le fonds en euros classique.
Par contre, Spirica Euro Allocation Long Terme doit être détenu au moins trois ans sous peine de pénalité lors du désinvestissement.

 

[agra07]

Pour les fonds en euros, il faut comparer les rendements qui sont indiqués nets de frais de gestion. En 2017 :

​

- spirica euro allocation long terme (fonds euros dynamique) : 3,00%​

- spirica euro classique : 2,00%​

Euh​

chez BforBank, c'est 3.00% pour le fonds euros ALT mais 2.15% pour le fonds euros classique qui s'appelle Euro Dolcea Vie (ça ne s'invente pas!)​

 

[lopali]

chez BforBank, c'est 3.00% pour le fonds euros ALT mais 2.15% pour le fonds euros classique qui s'appelle Euro Dolcea Vie (ça ne s'invente pas!)

Je pensais à des contrats de courtiers en ligne et donc à leurs fonds en euros.

BforBank est pour moi hors jeu avec ses 0,85% de frais de gestion sur ses 40 UC, contre 0,5% et 500 UC pour les courtiers.

 

[Torseur 06]

Merci à tous de vos réponses qui me permettent d'y voir plus clair.

Et oui lopali j'ai fait en sorte de faire mes devoirs car je sais que les intervenants de Cbanque sont très pertinents et pour avoir de bonnes réponses il faut préciser au maximum les demandes !
Maintenant ça commence à se corser pour moi car on commence à rentrer dans les détails.

Donc d'après vos remarques et des critères de sélection harmonisés avec les vôtres, je retiens les contrats :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir

Etant donné que l'assureur de ces 2 contrats est le même (SURAVENIR) et que les contrats sont quasiment les mêmes en tout point, autant prendre celui où le nombre d'UC est le plus important. Donc mon choix se porterait sur Linxea Avenir. D'autant que si on prône le besoin de diversifier les assurances vie, le fait de prendre 2 assurances vie avec le même assureur n'est peut être pas très pertinent.

@lopali
Concernant l'assureur SPIRICA, j'ai noté 5 contrats commercialisant cet assureur. A savoir est qu'un de mes critères primordial est que les 3 modes de gestion me soient proposés (libre, profilée et sous mandat) pour me laisser de plus grandes possibilités dans mes choix de gestion.
- Epargne Evolution ne propose ni la gestion profilée, ni sous mandat
- NetLife ne propose pas la gestion profilée
- Mes placements liberté ne propose pas la gestion sous mandat
- BforBank a des frais plus élevés que la moyenne et il n'y a que 40 fonds disponibles
- Linxea Spirit s'en sort le mieux mais les frais de gestion de 0.5 à 0.7% ont été difficile à apprécier pour moi car je ne savais pas de quels fonds il s'agissait.
Donc effectivement peut être que le contrat Linxea Spirit est à retenir aussi mais le détail que vous indiquez concernant la détention minimum de 3 ans du fond "Euro Allocation Long Terme" avant pénalité me gêne un peu. D'autant que cette information, je ne la vois nullement apparaitre sur le détail CBANQUE du contrat Linxea Spirit associé à ce fond ou alors j'ai dû mal chercher ?
D'autant que pour diversifier les placements d'AV, ne vaut-il pas mieux diversifier en plus des assureurs les courtiers car dans mon cas j'aurai 2 contrats Linxea ?

Une question qui étalera probablement un peu plus mon ignorance dans le domaine.
Si je place 1000€ sur une UC et que les résultats de cette UC sont fortement en chute avec un cas "pathologique" où je perdrai vraiment le maximum possible. Est ce que si j'investis donc ces 1000 € je conçois que je peux les perdre entièrement. Mais est ce qu'avec le jeu des frais de gestion et la perte intégrale de 1000 €, je peux perdre plus que cette somme et l'assureur peut me demander de rembourser une somme complémentaire ?

@agra07 et @rémois
Vous me conseillez le contrat Boursorama Vie et Fortuneo Vie car je suis déjà client de ces 2 banques.
Pour Boursorama les fonds en Euro et EuroCroissance restent en deçà des meilleurs performances d'autres contrats. De plus la gestion profilée n'est pas proposée et la catégorie appelée par Cbanque "Immobilier" et "Certificat" sont absentes.
Le contrat Fortuneo Vie semble combler ces défauts là mais c'est le même assureur Suravenir que Linxea Avenir donc pas terrible pour la diversification.
Donc l'un dans l'autre je me tâte à savoir que choisir...
D'après ce que j'ai pu voir les performances des gestions profilées et sous mandat des contrats Boursorama et Fortuneo ont l'air d'être bien plus performantes que la moyenne du moins sur la dernière année. (https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/actualites/67036/assurance-vie-toutes-les-performances-2017-de-la-gestion-pilotee)
Est il possible d'avoir une performance lissée sur plusieurs années de ces gestions profilées et sous mandat ?

Une question naturelle me vient, j'ai du mal à faire la différence entre gestion profilée et gestion sous mandat.
Pour les 2 on définit un profil semble-t-il (Prudent, Equilibré, Risqué) mais je suis pas sûr de comprendre la réelle différence.
Ce que je comprends :
Gestion profilée : en fonction du profil choisi, le "logiciel" du distributeur gère automatique les proportions UC % / FONDS EN € % tout en restant transparent pour l'épargnant. (sur combien d'UC ?)
Gestion sous mandat : en fonction du profil choisi, une société spécialisée gère et arbitre au fur et à mesure les placements tout en restant transparent pour l'épargnant.

Bref pour moi la distinction n'est pas claire, pouvez vous m'en dire plus ? J'imagine que la gestion sous mandat réclame des frais complémentaires que je ne distingue pas dans les comparatifs Cbanque à première vue ?

Merci à tous pour votre aide !

 

[rémois]

Vous me conseillez le contrat Boursorama Vie et Fortuneo Vie car je suis déjà client de ces 2 banques.
Pour Boursorama les fonds en Euro et EuroCroissance restent en deçà des meilleurs performances d'autres contrats. De plus la gestion profilée n'est pas proposée et la catégorie appelée par Cbanque "Immobilier" et "Certificat" sont absentes.

Je signalais le contrat Boursorama Vie, surtout pour l'utiliser comme un super livret, puisque tu as un compte courant chez eux. Avec les rachats partiels très rapides, il permet ainsi de mieux valoriser l'épargne de précaution.

Et concernant le fonds euros (Euro Exclusif), il faut comparer avec des fonds euros équivalents: leur fonds euros (Euro Exclusif) peut être souscrit sans aucune condition restrictive, de % ou de durée de détention par exemple... à 2,10% en 2017, il fait légèrement mieux que les autres fonds euros sans conditions.

Et si tu es intéressé par une gestion pilotée, elle est un peu moins coûteuse que les autres (0,75%), mais ça, c'est marginal, AMA.

Une question naturelle me vient, j'ai du mal à faire la différence entre gestion profilée et gestion sous mandat.
Pour les 2 on définit un profil semble-t-il (Prudent, Equilibré, Risqué) mais je suis pas sûr de comprendre la réelle différence.

Voir les liens ci-dessous (je me permets de me citer pour ne pas me répéter):
[lien réservé abonné]
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ilee-mf-etoilee-fausse-info.30592/post-266310

 

[lopali]

j'ai fait en sorte de faire mes devoirs car je sais que les intervenants de Cbanque sont très pertinents et pour avoir de bonnes réponses il faut préciser au maximum les demandes !

Et c'est très appréciable pour les personnes qui veulent vous répondre.

D'autant que si on prône le besoin de diversifier les assurances vie, le fait de prendre 2 assurances vie avec le même assureur n'est peut être pas très pertinent.

Tout à fait.

Linxea Spirit s'en sort le mieux mais les frais de gestion de 0.5 à 0.7% ont été difficile à apprécier pour moi car je ne savais pas de quels fonds il s'agissait.

En gestion libre et profilée :

- fonds en euros : 0,7%​

- UC : 0,5%​

En gestion sous mandat : 0,7%

Donc effectivement peut être que le contrat Linxea Spirit est à retenir aussi mais le détail que vous indiquez concernant la détention minimum de 3 ans du fond "Euro Allocation Long Terme" avant pénalité me gêne un peu.

Au contraire, je pense que c'est un avantage pour ce fonds car il est du coup moins volatil.

D'autant que cette information, je ne la vois nullement apparaitre sur le détail CBANQUE du contrat Linxea Spirit associé à ce fond ou alors j'ai dû mal chercher ?

C'est ici sur cBanque :

"En contrepartie, en cas de sortie du fonds lors des trois premières années (rachat partiel, rachat total ou arbitrage), une pénalité correspondant à 3% des sommes brutes désinvesties est appliquée par Spirica, sauf en cas de décès de l’assuré."​

Euro Allocation Long Terme de Spirica

D'autant que pour diversifier les placements d'AV, ne vaut-il pas mieux diversifier en plus des assureurs les courtiers car dans mon cas j'aurai 2 contrats Linxea ?

C'est beaucoup moins important. Vos contrats sont chez les assureurs. Les courtiers ne sont que des intermédiaires. Donc l'avantage est de n'avoir qu'un intermédiaire.
De plus, la gestion de votre contrat se fait avec une interface de l'assureur, pas du courtier.

Si je place 1000€ sur une UC et que les résultats de cette UC sont fortement en chute avec un cas "pathologique" où je perdrai vraiment le maximum possible. Est ce que si j'investis donc ces 1000 € je conçois que je peux les perdre entièrement. Mais est ce qu'avec le jeu des frais de gestion et la perte intégrale de 1000 €, je peux perdre plus que cette somme et l'assureur peut me demander de rembourser une somme complémentaire ?

Les frais de gestion sont généralement calculés par trimestre sur l'encours. Donc si il n'y a pas d'encours, il n'y a pas de frais de gestion à déduire. Mais rassurez vous, avant qu'une UC perde 100% de sa valeur...

 

[MRGT34]

Bonjour à tous,
Objectifs
[...]
Dans les 12 mois à venir des petits travaux sont à envisager dans la maison (de l'ordre de 5 000 €) et accessoirement un enfant devrait voir le jour d'ici 12 mois...

Ah la la, le faux pas, le truc qu'il ne faut pas faire quand, à 30 ans, on a déjà une vie si bien et méthodiquement organisée, avec un minimum d'imprévues et des objectifs si clairs et précis pour les quelque 70 prochaines années à vivre !

Bon à savoir : un enfant, c'est beaucoup d'investissement, beaucoup de dépenses financières et d'énergie consommée pour rien, ça vous réveille la nuit, ça vous fait faire du souci pour rien, ça rentre tard le soir, ça regarde la télé jusqu'à pas d'heure, ça conteste ou contrarie tout le temps, ça veut des vêtements de marques, de beaux cadeaux pour Noël, des ortolans tous les soirs, ... et le retour est très incertain. Comme on ne peut plus les faire travailler à partir de 4 ans, qu'on doit les scolariser jusqu'à 16 ans au moins, qu'ils risquent d'apprendre à réfléchir par eux-mêmes à partir de 8 ans et vouloir faire des études longues et coûteuses jusqu'à 25 ans, un bon conseil, oubliez !

Après, il est vrai que vous passez à côté d'un truc magnifique, que votre vie semble transcendée, qu'il va vous donner plus qu'il n'a reçu, mais bon, tout ça n'a aucune valeur, que des sacrifices mesurables en espèces sonnantes et trébuchantes, donc le bilan est vite fait : oubliez !

 

[agra07]

Je pensais à des contrats de courtiers en ligne et donc à leurs fonds en euros.

BforBank est pour moi hors jeu avec ses 0,85% de frais de gestion sur ses 40 UC, contre 0,5% et 500 UC pour les courtiers.

Je me permets de revenir sur ce point.
Si l'on évoque le rendement des fonds en euros, ce qui était le cas, ils sont en 2017 sur mon contrats BfB: 2.15% pour le fonds classique (Euro Dolcea Vie) et 3.00% pour le fonds Euro Allocation Long Terme, net de frais de gestion.
(Il faut rendre à César...).
Pour le reste, je ne suis pas fan des UC qui reste un produit pour les plus jeunes.
Sur les frais de gestion des UC, je reconnais qu'entre 0.85% et 0.50%, la différence est de nature à faire réfléchir.
Quand au nombre d'UC, je ne suis pas sûr que cela soit un critère déterminant pour un "débutant".

 

[paal]

Pour le reste, je ne suis pas fan des UC qui reste un produit pour les plus jeunes..

Je ne comprends pas bien où intervient l'âge dans cet attrait pour les UC ;

Je pensais que c'était une question de tempérament, avec des jeunes frileux (et/ou des moins jeunes) qui vont chantent les louanges des fonds Euros, et d'autres épargnants qui vont apprendre à utiliser avec astuce les variation des valeurs liquidatives des UC ....

Sur les frais de gestion des UC, je reconnais qu'entre 0.85% et 0.50%, la différence est de nature à faire réfléchir..

Oui, surtout lorsque globalement, les taux de rendements sont à la baisse ...

Quand au nombre d'UC, je ne suis pas sûr que cela soit un critère déterminant pour un "débutant".

Que l'on soit (ou non) débutant, la question est de savoir (et réussir à) diversifier ses supports, d'une part sur des critères de produits financiers, et d'autre part selon des critères sectoriels ou géographiques.

Alors je veux bien admette que l'on débute en choisissant des produits mixtes, mais c'est alors pour obtenir une performance moyenne, qui ne sera généralement pas aussi dynamique,qu'une allocation plus ciblée (avec il est vrai souvent davantage de risque, qu'il va falloir apprendre à apprivoiser ou à maîtriser).

 

[agra07]

Je ne comprends pas bien où intervient l'âge dans cet attrait pour les UC ;

Si l'on n'a pas les connaissances suffisantes ni surtout le temps matériel pour suivre correctement ses UC, on risque de connaître un jour une grande désillusion et dans ce cas, il faudra attendre parfois plusieurs années pour espérer simplement récupérer ses billes, ou pas.
Donc il vaut mieux avoir du temps devant soi.

Je pensais que c'était une question de tempérament, avec des jeunes frileux (et/ou des moins jeunes) qui vont chantent les louanges des fonds Euros, et d'autres épargnants qui vont apprendre à utiliser avec astuce les variation des valeurs liquidatives des UC ....

Bien sûr mais "Chat échaudé craint l'eau froide".
Pour moi les UC sont un produit guère adapté aux vieux (n'ayons pas peur des mots!) sauf ceux très avertis de par leur ex-métier.
Il convient mieux aux autres et si possible à ceux qui ont une forte capacité d'épargne dont une partie raisonnable peut être naturellement plus risquée.

Que l'on soit (ou non) débutant, la question est de savoir (et réussir à) diversifier ses supports, d'une part sur des critères de produits financiers, et d'autre part selon des critères sectoriels ou géographiques.

Pour moi, j'ai déjà du mal à choisir quelques UC dans un contrat qui en comporte quelques dizaines, (lorsque c'est nécessaire pour avoir accès à un fond euro plus performant) alors que dire devant un contrat qui en comporterait 500!

Alors je veux bien admette que l'on débute en choisissant des produits mixtes, mais c'est alors pour obtenir une performance moyenne, qui ne sera généralement pas aussi dynamique,qu'une allocation plus ciblée (avec il est vrai souvent davantage de risque, qu'il va falloir apprendre à apprivoiser ou à maîtriser).

On peut aussi faire un minimum confiance aux gestionnaires des fonds dont c'est le métier, en fonction des objectifs pré-définis de chaque fonds.

 

[Torseur 06]

Merci à tous pour vos réponses !

A la lumière de tous ces éléments et de tous vos conseils prodigués, je pencherai pour l'ouverture de 2 AV
- Une chez Linxea Avenir pour ouvrir pour la qualité de ces fonds en euro (du moins les résultats passés). Probablement 500€ sur l'Euro sur le Suravenir Rendement et 500€ sur le Suravenir Opportunité
- Une chez Boursorama Vie pour la qualité de ces gestions pilotées (du moins les résultats passés).
Probablement 500€ sur le mandat de gestion (Défensif ou Equilibré)

Même si les sommes doivent vous paraitre dérisoire, cela aura le mérite de prendre date sur ces 2 AV mais aussi de remplir le maximum de critères qui semblaient pertinents d'après vos conseils notamment la diversification des assureurs. Biensur je m'autoriserai à alimenter ces contrats voire les arbitrer au fur et à mesure une fois que je serai plus à l'aise avec le système et peut être en cours d'année ouvrir le Linxea Spirit mais pour l'instant je préfère commencer doucement.
Pensez vous que ça puisse être un bon début le choix de ces 2 AV ?

Pour ce qui concerne les frais de gestions sur les UC, j'ai du mal à comprendre comment les frais sont appliqués. Il semblerait que ce soit trimestriellement ou annuellement mais ça veut dire quoi concrètement.

Si j'ai 100€ placé sur un mandat en gestion pilotée (avec UC et fonds en €) à 1% de frais de gestion l'an. A supposer que les frais sont appliqués annuellement.
A la fin de l'année il y 5% d'intérêt brut (donc 5€ d'intérêt)
Est ce que les frais de gestion s'appliquent sur l'encours moyen de l'année donc 1% de 100€ (donc 1€ de frais) ?
Ou les frais de gestion s'appliquent sur l'encours au 31/12 incluant les intérêts donc 1% de 105€ (donc 1.05€ de frais) ?
Ou les frais de gestion s'appliquent sur les intérêts seuls donc 1% de 5€ (donc 0.05 € de frais) ?

Question subsidiaire : Si l'encours change toute l'année passant de 100 à 1000 € par plusieurs paliers avec un encours moyen pondéré sur 12 mois de 500€ sur quoi s'appliquent les frais ?

Je n'ose pas imaginer savoir comment ça se passe dans le cas de Boursorama où les frais de gestion sont appliqués trimestriellement, je ne vois pas comment on peut appliquer des frais sur des gains non encore connus de la fin de l'année... Mais je pense que quelque chose doit m'échapper.

Sinon concernant la gestion pilotée sous mandat comme Boursorama. Une fois que j'ai choisi mon profil (Défensif, Equilibré, Offensif), est ce que pendant la vie du contrat, je vois les UC qui sont souscrites la manière dont mon argent est réparti et éventuellement les arbitrages ou tout est transparent et je n'ai les résultats qu'à la fin de l'année ?

Merci encore à vous de votre aide !