Buffeto
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Staff MoneyVox
en one shot le girardin industriel est un levier bien plus puissant .novice67 a dit:
PERP ET SORTIE EN CAPITAL
paal
Top contributeur
Attention toutefois à actualiser les données produites par Manu215, car il est parti sur des hypothèses de souscriptions longues ; or ce ne serait pas votre cas ....novice67 a dit:
Et la comparaison entre AV et Perp est un sujet sur lequel nous avons déjà échangé ensemble
Mais ce qui me semble déroutant dans vote situation, c'est que vous n'ayez jamais été alertés par quiconque, sur cette faculté de défiscaliser avec le PERP, alors que j'en ai vu de toutes sortes, y compris des Perp ouverts pour des personnes non-imposables ; si si, j'en ai vu !!
Je ne sais pas depuis quand vous êtes redevable d'une imposition marginale dans la tranche à 30%,, mais la logique que j'avais en tête, c'était de doter le Perp avec le maxi de la déduction permise (mais en se limitant à celle qui vous fait sortir de l'imposition à 30%), ce que j'appelle alors une optimisation ...
Et la logique voulait aussi que pour quelqu'un dans cette situation, on commence à s'en préoccuper au moins une dizaine d'années avant de s'intéresser à la validation d'un dossier de retraite ; or là, vous arrivez largement après le début du mécanisme ....
Pourquoi, je me le demande encore ....
Enfin une semi bonne nouvelle pour les AV, car tout dépend du type d'AV que vous avez souscrit ....novice67 a dit:
Depuis maintenant une bonne dizaine d'années, nous sommes dans l'êre des courtiers en ligne, et de la gratuité des frais sur les versements et les arbitrages entre supports, et il vous reste une douzaine d'années pour que vous interveniez sur le sujet ; pourquoi ?
Simplement parce que la réglementation change souvent selon votre situation, une fois que vous aurez dépassé les 70 ans, du moins au niveau de vos bénéficiaires mentionnés dans les contrats ; et pour ma part, dèès qu'il se produit un changement significatif des règles de fiscalité ou de gestion, il devient prudent d'ouvrir de nouveaux contrats pour bien scinder les opérations d'une période versus la période suivante .....
Alors enfin, j'ai évoqué la comparaison entre un contrat d'AV et d'un Perp, et pourquoi je reste en temps normal favorable à l'AV
- primo parce que l'AV est un produit beaucoup plus souple que le Perp, que nombre d'entre nous qualifient de produit tunnel ; et le Perp n'est de ce point de vue aucunement un produit d'épargne, mais bel et bien un produit de retraite ....
- alors certes, le contrat d'assurance-vie n'offre pas de déduction sur le revenu, et reste d'ailleurs à savoir quel serait le montant optimal de versement (à savoir celui qui serait de nature à vous faire sortir quasi totalement de la tranche à 30%) ; alors bien entendu, vous avez la faculté d'utiliser le simulateur officiel du trésor, mais il lui manque un mode de conservation des données précédemment entrées (ou je m'y prends mal ??) et cela devient fastidieux ....
Toujours est-il que je me suis concocté mon simulateur perso, traitant toutes les situations qu'il m'est arrivé de rencontrer, et qui me permette de connaître rapidement, à la fois la part qui se trouve consommée selon la tranche utilisée, mais surtout combien il resterait à consommer ; et cela fonctionne aussi bien pour une augmentation de revenus, que pour l'impact d'une déduction (dont celle du Perp)
- ensuite il existe de nombreuses autres différences par exemple (sans que ce soit exhaustif) :
1 - le fait que vous puissiez procéder à des rachats partiels, et le Perp ne prévoit qu'un rachat total ; seul le nouveau PER individuel prévoit maintenant ces rachats partiels, mais au prix d'une fiscalité assez délirante ....
2 - le fait que vous puissiez combiner rachats partiels et la conclusion ultérieure d'une rente à titre onéreux, dont la fiscalité est bien plus légère que la rente Perp ; par exemple, une rente souscrite après l'âge de 70 ans, s=ne sera imposée que sur 30% de sa valeur (contre invariablement 90% pour un Perp)
3 - l'âge pour percevoir vos prestations de Perp est celui auquel vous faites valoir vos droits à retraite ; alors bien entendu, vous pouvez accepter de ne percevoir vos droits que plus tard, mais c'est alors renoncer à des rentes auxquelles vous auriez droit dans les conditions fiscales du produit
4 - les taux de conversion en rente évoluent favorablement avec le temps, même si une fois la première rente perçue, ce coefficient servira de base (avec ou sans revalorisation)
En conclusion, cela me fait dire que pendant la période d'octroi des prestations du Perp (rente ou rachat)), on vous reprend d'une main ce que l'on vous aura précédemment accordé de l'autre (la déduction fiscale sur les revenus), et plus le temps passe, et plus cela s'accentue ....
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Manu215
Contributeur régulier
paal a dit:
paal a dit:
Non, on ne s'est pas compris.
La période de 25 ou 30 ans que j'ai pris dans l'exemple est la période pendant laquelle la rente est versée, et pas placée.
Lorsque l'assureur va calculer la rente servie, il va regarder les tables de mortalité, appliquer la provision mathématique à 0% et va ainsi pouvoir déterminer la rente servie sur la période qu'il aura définie.
Et il est clair qu'il faut se mettre dans la situation où l'assureur va tout faire pour ne pas reverser le capital en une seule fois. Il faut donc qu'il soit contraint de le faire en appliquant l'article du Code des Assurances.
Déterminer la durée de la rente permet de savoir quel capital il faut avoir pour ne pas excéder 40€ par mois.
J'avais bien compris que la période de placement était courte (4 ans maximum).
@novice67 : vous souhaitez verser 6000€ par an pendant 2 ans sur le 1er contrat, ce qui est le but à atteindre en effet. Et je pense que vous voudrez faire la même chose sur le 2ème contrat.
Ce 2ème contrat sera-t-il ouvert en même temps que le 1er, auquel cas la durée des versements sera de 4 ans (et donc 3000€ de versements annuels)? Ou vous souhaitez l'ouvrir une fois que le 1er contrat est dénoué, auquel cas ce 2ème contrat n'aura que 2 années de versements?
novice67
Contributeur
paal a dit:
Dans la mesure où il ne sera plus possible d'ouvrir un Perp d'ici fin de l'année il faut le faire en même temps je penseManu215 a dit:
novice67
Contributeur
Ce qui est déroutant c'est plutôt la complexicité de tout ces produits ( je vous renvoie vers mon pseudo...)paal a dit:
Il faudrait vraiment que je me tourne vers un gestionnaire de patrimoine indépendant afin de faire le ménage dans des choses acquises au fil des années et devant probablement être réorientées. Bien sur celui de ma banque n'est pas tout à fait objectif. Le plus dur est de trouver la bonne personne!
paal
Top contributeur
Oh pardon, vous parliez de la durée statistique de survie, en fonction de l'âge atteint (la même année de naissance pour le couple), et de l'espérance de vie de chacun ....Manu215 a dit:
De toute évidence, je n'avais pas compris cela .....
Il est certain que si l'opportunité lui est offerte, il ne va pas s'en priver ....Manu215 a dit:
Si on part de la situation d'un couple déclarant ensemble, reste à savoir si (par exemple au cours des deux dernières années), le versement sur un Perp d'une somme de 6.000 Euros, n'aurait pas épuiser davantage que la tranche à 30%, et là le simulateur du trésor peut aider ; si le simulateur indique un taux marginal de 14% après déduction de la prime Perp, cela veut alors dire qu'elle n'est pas optimisée, et est donc trop importante (la prime permet à la fois une déduction à raison de 30%, et à la fois une déduction à raison de 14% - pour les années antérieures à 2020)Manu215 a dit:
Dernière modification:
nono52
Contributeur régulier
novice67 a dit:
Bonjour novice67,
C'est pourtant simple, si vous ne comprenez pas et bien vous ne faites pas !
De plus vous n'êtes intéressé que par la réduction d'impôts, c'est déjà une erreur
La 2ème erreur c'est de croire votre conseiller qui vous fait miroiter une sortie en capital alors que son but est de garder votre épargne. Quand vous voudrez récupérer votre capital il vous opposera X arguments pour ne pas respecter sa parole du départ.
Les promesses ne valent que pour ceux qui les croient !
Après vous faites quoi ?
Et bien je garderai mon capital, peut être une assurance vie et puis dites vous que vos impôts aujourd'hui seront bien utilisés !
paal
Top contributeur
Alors faire le ménage ....novice67 a dit:
Avez-vous appris de nouvelles choses de nos échanges ??
On aura tous été novices un jour, et puis il y a le milieu où l'on vit, et pour ma part, j'ai vécu dans une forme de gestion patrimoniale (mais c'était au sein de certaines entreprises), avec parfois, des "consultations privées" de la part de dirigeants ou de membres du personnel, sans compter d'autres personnes & connaissances externes ....
Ensuite, et pour les membres du personnel (mais aussi de certaines situations fiscales délicates), j'avais été surnommé Monsieur fiscalité .....
Je me demande encore bien pourquoi ....
Et pourtant, c'est très certainement celui qui en sait actuellement le plus sur vous .....novice67 a dit:
Mais l'objectivité d'un banquier ou d'un conseiller, elle présente souvent des limites ....
Dans le cas présent, il en train de vous proposer (avec une marge très confortable) un produit qui va disparaître de sa palette après Noël 2020 ; après, ce sera plié ....
Dernière modification:
paal
Top contributeur
C'est un peu rude à lire, mais ce n'est pas dénué de bon sens ....nono52 a dit:
Je rebondis sur la question de l'assurance-vie, et vous dites en avoir qui sont ouvertes, mais sans indiquer ni quand elles l'ont été, ni auprès de qui, et avec quelles conditions en terme de frais ....nono52 a dit:
Ceci juste pour clarifier les idées, et entrevoir ce qu'il serait possible de faire avec ....
novice67
Contributeur
Bonjour il me semblait que ces échanges étaient justement faits pour mieux comprendre et pour être guidé. Si je croyais aveuglément comme vous dites mon conseiller, je n'aurais pas ouvert cette discussion. Par ailleurs un peu moins de véhémence et un peu plus de tolérance seraient tellement plus agréablenono52 a dit:
Manu215
Contributeur régulier
@paal : pas de soucis, j'avais cru comprendre que vous n'aviez pas compris (il faut dire aussi que mon message n'était peut-être pas des plus clairs...).
Sinon une petite précision : lorsque vous appliquez la réduction d'impôts liée au versement sur un PERP, vous pouvez passer de la tranche à 30% vers celle de 14%. La tranche de 30% est si large qu'il faut vraiment beaucoup verser pour l'épuiser, de telle sorte qu'il est impossible en pratique de l'épuiser puisque vous n'êtes "qu'à" 30% de TMI (ça non plus ce n'est pas très clair...
).
@novice67 : alors faites attention aux sommes que vous verserez sur les contrats. Ce qui est déductible est dans la limite de 10% des revenus imposables.
Vous avez néanmoins les plafonds non utilisés des 3 années précédentes, vous pourrez donc les utiliser en 2020. Mais faites votre calcul de manière précise de manière à optimiser au maximum.
Sinon une petite précision : lorsque vous appliquez la réduction d'impôts liée au versement sur un PERP, vous pouvez passer de la tranche à 30% vers celle de 14%. La tranche de 30% est si large qu'il faut vraiment beaucoup verser pour l'épuiser, de telle sorte qu'il est impossible en pratique de l'épuiser puisque vous n'êtes "qu'à" 30% de TMI (ça non plus ce n'est pas très clair...
).@novice67 : alors faites attention aux sommes que vous verserez sur les contrats. Ce qui est déductible est dans la limite de 10% des revenus imposables.
Vous avez néanmoins les plafonds non utilisés des 3 années précédentes, vous pourrez donc les utiliser en 2020. Mais faites votre calcul de manière précise de manière à optimiser au maximum.
paal
Top contributeur
Pas de souci, et j'ai donc compris où se trouvait l'imprécision, et ce qu'elle représentait ...Manu215 a dit:
Alors je sais bien que la seule indication d'être dans la tranche à 30% peut être trompeuse, et c'est d'ailleurs à la suite d'un cas du genre d'une personne qui n'avait débordé dans ladite tranche d'à peine 1500 Euros, en avait déduit qu'elle devrait donc voir son IR baisser de 30% du montant de son versement, qui lui était basé sur l'intégralité de la tranche à 14% et que très marginalement sur celle du dessus ....Manu215 a dit:Sinon une petite précision : lorsque vous appliquez la réduction d'impôts liée au versement sur un PERP, vous pouvez passer de la tranche à 30% vers celle de 14%. La tranche de 30% est si large qu'il faut vraiment beaucoup verser pour l'épuiser, de telle sorte qu'il est impossible en pratique de l'épuiser puisque vous n'êtes "qu'à" 30% de TMI (ça non plus ce n'est pas très clair...
Et depuis lors, et quitte à abonder de façon plus ou moins précoce ce produit tunnel, autant que cela en vaille la peine (et donc que cela ne porte que sur la partie qui apporte le meilleur pourcentage de réduction, par rapport au versement) ; c'est ce que j'appelle la réduction optimisée, et c'est d'ailleurs sur cette logique là que j'avais construit les éléments du tableur que nous avons échangé ; alors bien entendu, on peut toujours baser la déduction à raison de 95% sur la tranche à 14%, puis les 5% qui restent sur celle à 30%, mais dans ce cas cela réduit d'autant le taux moyen de l'économie réalisée sur l'IR ....
Il me semble d'ailleurs à l'occasion de l'un de ces cas, que j'ai commencé à améliorer mon décompte de l'imposition tranche par tranche, pour déterminer combien il restait à résorber sur la dernière tranche marginale ; si cela devient du chinois, vous me faites signe ....
Cela je n'en sais rien du tout, car je ne me suis pas encore trouvé confronté à un contribuable qui, n'ayant pas de PERP encore ouvert, serait en mesure de déduire les 3 années antérieures ....Manu215 a dit:
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Je vais d'ailleurs compléter le point ci-dessus, en tenant compte du fait que notre couple une solution s'est vu proposer une formule conduisant à la constitution d'un capital limité, ayant comme option de déterminer une rente mensuelle d'un montant également très limité (40 Eur par mois ....)paal a dit:
La première chose qu'il faudrait connaître c'est le montant du versement qui conduirait à la neutralisation de leur soumission à la tranche à 30% (sachant que l'avantage de verser davantage, n'engendrerait qu'une réduction moindre à raison d'une déduction complémentaire portant sur la tranche à 14%, sachant par ailleurs qu'en 2020, elle passe à 11% ...)
Ensuite, et s'ils choisissent l'ouverture de ces Perp, je pense qu'il faudrait qu'ils dotent ces instruments de façon parallèle, en se partageant les allocations annuelles (par exemple et sur la base de 12.000 retenue, 2 fois 6.000 pour l'époux et 4 fois 3.000 pour l'épouse .....) en veillant chaque année à ne pas dépasser le montant de la rente allouée sur chaque Perp (quitte à en ouvrir 2 pour chaque personne ....)
Mais il est possible que ce processus sera de nature à passer au-dessus de leurs préoccupations quotidiennes à savoir :
- primo, répliquer leur situation fiscale actuelle sur le simulateur officiel du trésor, puis regarder l'incidence du versement de primes Perp ; j'ai aussi entendu parler de revenus immobiliers (Scellier)
- trouver le niveau annuel de déduction les conduisant à ne régler qu'une imposition limitée à la tranche à 30%
- vérifier régulièrement que le niveau de la rente Perp ne dépasse pas les 40 Euros ; à défaut il leur restera à choisir une rente pas très importante
- porter attention à la situation après deux ans, où le couple devrait rester avec une tranche marginale à 30%, mais probablement pas de la même façon qu'au cours de la situation précédente où il y avait 2 contributeurs possibles (puisque l'un d'eux sera devenu retraité - c'est du moins ce qui est prévu ....)
Enfin, j'ai vu un post de Buffeto abordant la faculté de défiscaliser avec du Girardin, mais là, il est bien mieux placé que moi sur le sujet ....
Dernière modification:
Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
je n'ai pas dévelloppé car ce n'était pas l'objet de la file . juste une piste au cas où.paal a dit:
paal
Top contributeur
Oui, et j'ai noté qu'ils n'ont pas donné suite à cette proposition ; mais comme l'une de leurs préoccupations est de régler moins d'imposition, et que cela passe par de la défiscalisation sous une forme ou une autre, le sujet devient donc connexe ....Buffeto a dit:
nono52
Contributeur régulier
Bonjour,novice67 a dit:
Nous sommes sur un forum pour échanger des points de vue , et c'est ainsi qu'on avance.
Voyez vous je m'applique ce que j'écris et j'essaye d'en faire profiter aux autres, je suis en fait assez partageur .
paal
Top contributeur
Je viens de lire la réaction de Nono, et cela me conduit à y apporter un commentaire, que je souhaiterais moins abrupt que le sien ....
Ce qui fait dire à certains qu'il s'agit d'une montagne qui risque d'accoucher d'une souris ...
Mais je me souviens de l'époque du lancement du Perp, et bien entendu, à l'en,droit où je me trouvais, je fus assailli de visites avec de nombreuses questions du genre "C'est quoi cette bête, et pour moi, suis-je concerné ?"
Bien évidemment, ce qui m'avait mis en boule (en colère mesurée), c'était la façon dont la souscription du produit précédent (le PEP) avait été supprimée en un week-end en pleine période de congés et de rentrée scolaire ...
Alors ensuite, et pour répondre à l'ensemble des personnes qui me questionnaient, j'avais dû prendre soin de procéder à une réunion d'information, dans laquelle j'indiquais qu'il n'y avait aucun urgence à souscrire à ce type de produit, et surtout avant d'en savoir plus, même si les réseaux bancaires faisaient le forcing pour en faire souscrire (pensez-donc, un produit sous forme d'épargne mais qui n'en est pas une, et qui une fois souscrite n'est plus disponible ni récupérable ....)
Maintenant, nous sommes dans le cheminement inverse, à savoir qu'un nouveau produit vient de sortir (issu de la loi pacte), et que l'ancien Perp ne sera plus commercialisé après octobre prochain ....
Les produits retraite ont cet avantage que l'on peut mesurer finement leur financement (lorsque l'on sait le mesurer), mais ils ont l'inconvénient de l'indisponibilité ; c'est d'ailleurs ce qui m'avait conduit, à bien étudier une comparaison entre Perp et AV ....
Mais qui dit défiscalisation cache toujours quelque chose qui n'est pas toujours explicité ni clairement ni précisément, et on le découvre souvent à l'expérimentation ....
Ce fut un sujet proposé lors du grand débat national de début 2019, mais en voilà bien un autre sujet qui aura accouché d'une souris ....
Pour ce qui est d'utiliser un ou plusieurs contrats d'assurance-vie, là aussi il y aurait bien des choses à dire, même s'il est probable qu'il s'agisse d'un produit bien plus souple d'utilisation que le Perp, et même si ce produit est également devenu une usine à gaz qu'il faut savoir bien apprivoiser ....
Mais comme en toutes choses, il y a le fond d'un discours (plus ou moins feutré), et il y a aussi la forme (ou le ton) auxquels il convient de prêter attention .....
C'est assez simple à dire, mais si tout le monde attendait de connaître pleinement tous les produits que l'on nous propose sur la planète finances, alors il est plus que vraisemblable, que ni les banquiers ou même les assureurs ne feraient plus grand chose ....nono52 a dit:
Sur le plan des impôts, ce n'est même pas cela, car notre interlocutrice rebondit sur un entretien débouchant sur une proposition d'utiliser une petite astuce, mais qui n'est logiquement pas destinée à porter très loin ....nono52 a dit:
Ce qui fait dire à certains qu'il s'agit d'une montagne qui risque d'accoucher d'une souris ...
Mais je me souviens de l'époque du lancement du Perp, et bien entendu, à l'en,droit où je me trouvais, je fus assailli de visites avec de nombreuses questions du genre "C'est quoi cette bête, et pour moi, suis-je concerné ?"
Bien évidemment, ce qui m'avait mis en boule (en colère mesurée), c'était la façon dont la souscription du produit précédent (le PEP) avait été supprimée en un week-end en pleine période de congés et de rentrée scolaire ...
Alors ensuite, et pour répondre à l'ensemble des personnes qui me questionnaient, j'avais dû prendre soin de procéder à une réunion d'information, dans laquelle j'indiquais qu'il n'y avait aucun urgence à souscrire à ce type de produit, et surtout avant d'en savoir plus, même si les réseaux bancaires faisaient le forcing pour en faire souscrire (pensez-donc, un produit sous forme d'épargne mais qui n'en est pas une, et qui une fois souscrite n'est plus disponible ni récupérable ....)
Maintenant, nous sommes dans le cheminement inverse, à savoir qu'un nouveau produit vient de sortir (issu de la loi pacte), et que l'ancien Perp ne sera plus commercialisé après octobre prochain ....
C'est éventuellement une raison pour ne pas souscrire ce ou ces Perp auprès de ce conseiller (s'ils doivent être souscrits), et d'envisager d'autres solutions alternatives de défiscalisation ....nono52 a dit:
Les produits retraite ont cet avantage que l'on peut mesurer finement leur financement (lorsque l'on sait le mesurer), mais ils ont l'inconvénient de l'indisponibilité ; c'est d'ailleurs ce qui m'avait conduit, à bien étudier une comparaison entre Perp et AV ....
Mais qui dit défiscalisation cache toujours quelque chose qui n'est pas toujours explicité ni clairement ni précisément, et on le découvre souvent à l'expérimentation ....
La façon dont se trouvent (ou se trouveront) utilisés nos impôts mériterait probablement un livre d'or, mais les choses sont comme elles sont ....nono52 a dit:
Ce fut un sujet proposé lors du grand débat national de début 2019, mais en voilà bien un autre sujet qui aura accouché d'une souris ....
Pour ce qui est d'utiliser un ou plusieurs contrats d'assurance-vie, là aussi il y aurait bien des choses à dire, même s'il est probable qu'il s'agisse d'un produit bien plus souple d'utilisation que le Perp, et même si ce produit est également devenu une usine à gaz qu'il faut savoir bien apprivoiser ....
Mais comme en toutes choses, il y a le fond d'un discours (plus ou moins feutré), et il y a aussi la forme (ou le ton) auxquels il convient de prêter attention .....
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Je constate qu'il n'y a plus de réaction de Novice67 depuis ce dernier post, et je suggère que nous mettions en veille, car depuis ce dernier message de Novice, nous ne faisons qu'échanger entre nous ; et pour certains d'entre nous, nous savons déjà comment mettre en oeuvre les étapes pour parvenir à une solution souhaitée, mais il existe des zones d'ombre sur la situation fiscale du couple, car un important volet repose dessus ....novice67 a dit:
A bientôt, mais le temps passera vite ....
Dernière modification:
novice67
Contributeur
Bonjour à tous et merci pour vos réponses très constructives. Je n'ai pas quitté le fil mais repris mon activité pro et pris un peu de temps pour essayer de faire une synthèse par rapport à toutes vos remarques
Tout d'abord quelques précisions
- la proposition émane du conseiller "assurance " et non du conseiller bancaire. Cela ne change pas la finalité mais je tenais à préciser
- elle s'est faite suite à une discussion concernant le montant de nos impôts et une possibilité de les réduire. Je précise que nous touchons des revenus fonciers et que jusqu'en 2019 nous avons bénéficié du dispositif Scellier.
- concernant notre TMI elle est de 30% et il faudrait un versement de 16000 euros pour passer dans la tranche de 14% (comme vous le dites la tranche est large et j'ai pris le barême 2020)
- lorsque nous serons à la retraite, nos revenus seront certes moindres mais pas tant que cela car je déduis des frais réels importants ce qui ne sera plus le cas à la retraite, nous resterons donc toujours à une TMI de 30% ( environ pour 12000€ dans 2 ans ET 8000€ dans 4 ans ceci à cause des revenus fonciers qui devraient toujours être présents)
- " Il a été récemment précisé que cette modalité de sortie était une liberté accordée à l’assureur et non un droit acquis à l’adhérent. L’assureur ne pourra d’ailleurs s’engager à utiliser cette liberté." C'est surtout sur ce point que portait mon interrogation lors du dénouement de ces éventuels PERP à savoir son obligation ou non.
Si je peux résumer le montage et mes réserves je citerais cet article:
[lien réservé abonné]- concernant les contrats d'AV nous en avons souscrit 3 il y a une douzaine d'années que nous n'alimentons pas, Ils "hébergent" des sommes issus d'un héritage avec pour bénéficiaires nos 2 enfants (pour l'instant sachant que la clause peut évoluer)
- comme beaucoup de gens nous avons fait des acquisitions et des placements au fil des années sans forcément faire de mises à jour régulières au gré des évolutions , n'étant par forcément aguerris dans la maitrise de ces " usines à gaz"
- d'où la nécessité au final de faire un bilan patrimonial et comme je le disais précédemment le problème est de trouver le professionnel compétent et objectif
- je n'ai pas réagi au girardin car j'avoue de jamais avoir entendu parler de ce dispositif qui se joue, si j'ai bien compris à fonds perdus de plus l'objectif était de défiscaliser
Voila j'espère avoir apporté un certain nombre de précisions et encore merci à ceux qui m'ont répondu de façon pédagogique et mesurée au regard de mon statut d'apprentie. J'ai beaucoup appris et espère encore apprendre
Tout d'abord quelques précisions
- la proposition émane du conseiller "assurance " et non du conseiller bancaire. Cela ne change pas la finalité mais je tenais à préciser
- elle s'est faite suite à une discussion concernant le montant de nos impôts et une possibilité de les réduire. Je précise que nous touchons des revenus fonciers et que jusqu'en 2019 nous avons bénéficié du dispositif Scellier.
- concernant notre TMI elle est de 30% et il faudrait un versement de 16000 euros pour passer dans la tranche de 14% (comme vous le dites la tranche est large et j'ai pris le barême 2020)
- lorsque nous serons à la retraite, nos revenus seront certes moindres mais pas tant que cela car je déduis des frais réels importants ce qui ne sera plus le cas à la retraite, nous resterons donc toujours à une TMI de 30% ( environ pour 12000€ dans 2 ans ET 8000€ dans 4 ans ceci à cause des revenus fonciers qui devraient toujours être présents)
- " Il a été récemment précisé que cette modalité de sortie était une liberté accordée à l’assureur et non un droit acquis à l’adhérent. L’assureur ne pourra d’ailleurs s’engager à utiliser cette liberté." C'est surtout sur ce point que portait mon interrogation lors du dénouement de ces éventuels PERP à savoir son obligation ou non.
Si je peux résumer le montage et mes réserves je citerais cet article:
[lien réservé abonné]- concernant les contrats d'AV nous en avons souscrit 3 il y a une douzaine d'années que nous n'alimentons pas, Ils "hébergent" des sommes issus d'un héritage avec pour bénéficiaires nos 2 enfants (pour l'instant sachant que la clause peut évoluer)
- comme beaucoup de gens nous avons fait des acquisitions et des placements au fil des années sans forcément faire de mises à jour régulières au gré des évolutions , n'étant par forcément aguerris dans la maitrise de ces " usines à gaz"
- d'où la nécessité au final de faire un bilan patrimonial et comme je le disais précédemment le problème est de trouver le professionnel compétent et objectif
- je n'ai pas réagi au girardin car j'avoue de jamais avoir entendu parler de ce dispositif qui se joue, si j'ai bien compris à fonds perdus de plus l'objectif était de défiscaliser
Voila j'espère avoir apporté un certain nombre de précisions et encore merci à ceux qui m'ont répondu de façon pédagogique et mesurée au regard de mon statut d'apprentie. J'ai beaucoup appris et espère encore apprendre
Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
il ne faudrait pas rester sur cette approximation ...novice67 a dit:
si le contribuable n'était pas gagnant crois tu que le dispositif aurait un quelconque intérêt ?
je ne suis pas un philanthrope . lorsque j'utilise un dispositif de défisc c'est que , forcément, il m'est bénéfique .
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