PER ou pas ?

[sempervirens]

Bonjour à tou(te)s.

Je suis nouveau sur ce forum que je trouve de très bonne tenu, convivial, intéressant. Bravo à tou(te)s, c'est très agréable.

J'ai 63 ans, marié, 2 enfants financièrement indépendants, travailleur indépendant (TNS) depuis 10 ans, et je pense prendre ma retraite dans 1/2 ans. TMI = 30 % qui ne changera sans doute pas. Propriétaire full de ma RP, 2 locations (revenus bruts 1000 euros).
Ma question est simple : quel serait l'intérêt d'ouvrir un PER.
Merci de vos avis avisés.

 

[Buffeto]

quel serait l'intérêt d'ouvrir un PER.

aucun .......

 

[Buffeto]

aucun .......

pour préciser si tu ouvres un PER tu vas certes défiscaliser ce que tu y investis à ton TM (30) mais si tu retires l'argent dans un an ou 2 et que ton TMI est toujours le même , ton capital sera imposé au TMI et les intérêts à la flat tax de 30%

donc fiscalement il n'y a AUCUN intérêt dans ton cas .

 

[Axiles]

Bonjour à tou(te)s.

Je suis nouveau sur ce forum que je trouve de très bonne tenu, convivial, intéressant. Bravo à tou(te)s, c'est très agréable.

J'ai 63 ans, marié, 2 enfants financièrement indépendants, travailleur indépendant (TNS) depuis 10 ans, et je pense prendre ma retraite dans 1/2 ans. TMI = 30 % qui ne changera sans doute pas. Propriétaire full de ma RP, 2 locations (revenus bruts 1000 euros).
Ma question est simple : quel serait l'intérêt d'ouvrir un PER.
Merci de vos avis avisés.

Il y a deux intérêts au PER :

• L'effet de levier gratuit, puisque le paiement des impôts est décalé de x/xx années, ce qui permet de faire travailler votre argent pendant ce temps là
• Un potentiel changement de tranche à la retraite

Avec 1-2 ans avant la retraite et une TMI stable, aucun ne semble faire sens

 

[sorcier]

Bonjour à tou(te)s.

Je suis nouveau sur ce forum que je trouve de très bonne tenu, convivial, intéressant. Bravo à tou(te)s, c'est très agréable.

J'ai 63 ans, marié, 2 enfants financièrement indépendants, travailleur indépendant (TNS) depuis 10 ans, et je pense prendre ma retraite dans 1/2 ans. TMI = 30 % qui ne changera sans doute pas. Propriétaire full de ma RP, 2 locations (revenus bruts 1000 euros).
Ma question est simple : quel serait l'intérêt d'ouvrir un PER.
Merci de vos avis avisés.

S'il y a un prime de départ à la retraite qui peut vous faire changer de TMI à 41%, il peut avoir un intérêt à l'ouvrir pour placer la prime et la sortir (ou pas) progressivement. Sans cela, je ne vois pas trop l'intérêt,

 

[sempervirens]

C'est difficile de faire plus clair et concis.

Merci beaucoup à vous trois.

N.B : je ne sais pas si je vais m'octroyer une prime à la retraite .

 

[sorcier]

Un peu macabre, mais si vous prévoyez un décès (vous ou votre couple) le PER est clotûré et l'économie d'impôt est acquise.

 

[sempervirens]

Un peu macabre, mais si vous prévoyez un décès (vous ou votre couple) le PER est clotûré et l'économie d'impôt est acquise.

Le décès est prévu mais non encore programmé

 

[Ageoff]

Un peu macabre, mais si vous prévoyez un décès (vous ou votre couple) le PER est clotûré et l'économie d'impôt est acquise.

Quand on est déjà à la retraite, c'est pratiquement le seul intérêt d'un PER, mais il est énorme.
La solution parfaite pour transmettre un capital défiscalisé.
Parce que si le décès n'est pas programmé, il est (a priori) inéluctable.

 

[Buffeto]

il est (a priori) inéluctable.

ok mais si cet évènement se produit dans 30 ans ...... est il nécessaire d'aller vers ce produit ?

 

[Youp]

bonsoir,

les echanges ci dessus resument bien ce que je sais du PER.

Par contre, avec un bon PER (attention, il y en a des moind bons), le decalage de fiscalisation reste interessant et en sup, en, cas d'accident de la vie, la defiscalisation pour les enfants est une cerise su le gateau.
Si par malchance, on meurt tous les 2, en accident ou maladie, et sans avoir retirer les PER, c'est gagnant pour les enfants qui recuperaient un placement sans passer par la case ficalité (par rapport à AV?)

mon principe est que, si on peut éviter de payer de suite (une fiscalité) , c'est toujours un point positif ?

actuellement, je retire des sommes de AV (> 8 ans) chaque année pour saturer mes droits annuels de retraits sans fiscalisation et je replace les sommes en PER pour baisser ma base imposable annuelles

me dire si j'ai omis un point clé !

 

[Buffeto]

mon principe est que, si on peut éviter de payer de suite (une fiscalité) , c'est toujours un point positif ?

bien sur mais ......... le PER est il le meilleur vecteur pour éviter une fiscalité ?

 

[Softy]

Bonsoir, si vos 2 locations nécessitent des travaux importants lorsque vous serez à la retraite, vous pourrez alors créer jusqu'à 10800 euros de déficit foncier et peut-être repasser à une TMI à 11 l'année de vos travaux.
Vous pourrez alors rembourser votre PER cette année là avec une fiscalité à 11 (totalement ou partiellement selon votre revenu imposable).
Précision : Si vos locations sont en meublées, cela ne fonctionne pas.

 

[sempervirens]

Merci pour vos réponses. A priori, j'aurais "du mal" à passer à la tranche inférieure. Le 30 est effectivement très large. Par ailleurs les locations ne justifient pas de travaux aussi importants.

 

[Calgran]

Si vous comptez ne pas consommer votre PER avant votre décès prévu et que vous avez de la marge vous pouvez continuer à l'alimenter pendant la retraite jusqu'à 77 ans environ (ca dépend des contrats), et là ca devient intéressant pour la succession, environ 30k (au total, pas par héritier) qui ne rentrent pas dans la succession et dont les versements ont donné droit à l'abattement de 30%. A combiner avec les autres dispositifs, AV pre 70, AV post 70 etc

En cas de coup dur, vous pouvez le récupérer, en totalité ou partie (pour les bons PER) et même continuer à verser ensuite. Si ca arrive tard, par exemple 75 ans, vous aurez quand même eu 15 ans d'intérêt composés sur les abattements.

 

[danfox]

Bonjour,
Je n'ai pas compris pourquoi ouvrir un PER serait sans intérêt. Quelqu'un pourrait-il expliquer plus simplement? Merci!

 

[Buffeto]

Bonjour,
Je n'ai pas compris pourquoi ouvrir un PER serait sans intérêt. Quelqu'un pourrait-il expliquer plus simplement? Merci!

on en parle sur de nombreuses file sur notre forum.

simplement? les cadeaux fiscaux de l'entrée sont repris à la sortie .
le seul cas intéressant c'est si tu es en TMI30 ou 41 et qu'une fois en retraite ton TMI tombe à 11 ..( mais ça doit etre plutot rare ) .

 

[Philou75]

Pour ajouter aux propos de Buffeto, ou alors ne jamais sortir du PER et le laisser pour la succession (niche pour le moment mais pour combien de temps?)

 

[paal]

ok mais si cet évènement (le décès) se produit dans 30 ans ...... est il nécessaire d'aller vers ce produit ?

Nécessaire ??
A mon avis, absolument pas, et le seul attrait du PER, serait la déduction fiscale à l'entrée, mais à condition d'en bénéficier suffisamment longtemps ; on ne recommandera pas d'en ouvrir un à 35 ans, mais c'est pareil, lorsque l'on est à peu de temps avant la retraite ...

Ensuite, et si on compare avec les produits concurrents, il vaudrait mieux regarder de ce côté là, par exemple en assurance-vie, qui permet par ailleurs un volet transmissif, qui peut être plus attractif ....

 

[Softy]

Bonjour, je ne suis pas du tout fan du PER non plus, d'autant plus que l'ancien Perp permettait une sortie avec un PFL à 7,5% (6,75% après abattement de 10%) + Csg sur les retraites (~8% voir moins selon les cas) soit une fiscalité totale d'environ 15% à la sortie.
En dehors des cas de baisse de TMI à la retraite (pas nombreux et surtout difficiles à prévoir 10 ou 20 ans avant la retraite), un pari intéressant quand on a une TMI à 30 peut-être d'ouvrir un PER à son enfant
encore rattaché au foyer des parents.
Il pourra le débloquer uniquement lorsqu'il achètera sa RP et sa TMI sera peut-être inférieure à 30 s'il achete sa RP en début de carrière professionnelle.
L'avantage pour le parent est qu'il anticipe un peu la transmission (don d'usage de quelques KE chaque année vers Noël) et il sait que l'enfant n'utilisera pas n'importe comment cette épargne donnée, tout en économisant 30% d'IR (selon TMI).
Ce cas reste également marginal.