Chute de taux sur les comptes à terme. Selon la dernière étude mensuelle de la Banque de France sur la rémunération de l'épargne publiée le 1er octobre, les nouveaux comptes à terme de 2 ans ou moins rapportaient 1,94% en moyenne à leurs détenteurs en août, contre 2,01% un mois plus tôt et 3,30% en août 2024. Un recul à mettre en lien avec la série de baisses des taux directeurs de la Banque centrale européenne.

Illustration avec le compte à terme Distingo, commercialisé par Distingo Bank, l'établissement financier du constructeur automobile Stellantis, et qui permet de placer de 1 000 à 100 000 euros, à condition d'être titulaire d'un Livret Distingo.

Le CAT Distingo sur 24 mois affiche une rémunération brute de 2,20%, soit 1,54% net. Début août, il affichait encore 2,35%, soit 1,65% net, en déduisant la flat tax de 30% sur les intérêts. Un taux alors très proche des 1,7% net du Livret A qui pourrait même reculer à 1,3% en février 2026. Dans ce cas de figure, miser sur un CAT Distingo dès aujourd'hui permettrait, en théorie, de battre le Livret A dans 5 mois.

« Contrairement aux livrets réglementés, dont les taux peuvent évoluer au gré des décisions politiques et économiques, le compte à terme apporte une stabilité précieuse pour celles et ceux qui souhaitent planifier leur épargne sur le moyen terme », plaide Sarah Zamoun, directrice de Distingo Bank.

Des taux plus intéressants sur des CAT supérieurs à 24 mois

Mais pour avoir des taux plus élevés, il faut être prêt à immobiliser son argent sur une durée plus longue. Au-delà de 24 mois, la rémunération moyenne des CAT est de 2,46% brut en août, à peine moins que les 2,47% de juillet. Distingo Bank vient de lancer d'ailleurs un CAT sur 3 ans à un taux de 2,30% brut, soit 1,61% net. Via la plateforme Raisin, la banque slovaque Privatbanka propose même du 2,73% brut (1,91% net) sur une durée de 36 mois.

La fintech suédoise Klarna propose, pour un versement compris entre 1 et 500 000 euros, un taux de 2,70% brut garanti sur 48 mois, soit 1,89% net de fiscalité. .

Sur 5 ans, le meilleur taux est affiché par la fintech française Swaive 2,60% (1,82% net) à partir de 5 000 euros et jusqu'à 10 millions d'euros de versements.

« Outre la sécurité, le compte à terme a aussi pour atout sa flexibilité. Les comptes à terme ayant des durées de quelques mois à plusieurs années, les épargnants peuvent adapter le placement selon leurs besoins. Cette diversité en fait un complément stratégique au Livret A ou au LDDS, qui restent orientés vers une épargne totalement liquide mais moins rémunératrice », analyse Sarah Zamoun.

Des pénalités en cas de sortie anticipée

En effet, le principal inconvénient reste la liquidité. Il est possible de retirer ses fonds à tout moment, mais les pénalités en cas de retrait anticipé sont fréquentes et le délai pour récupérer son argent peut atteindre 32 jours. Chez Monabanq (2,55% brut sur 60 mois), l'argent placé peut être débloqué à tout moment mais aucun intérêt n'est versé pour un retrait lors du premier trimestre, par exemple. Chez Swaive, c'est une pénalité de 25% s'applique en cas de retrait anticipé, sur le montant des intérêts acquis.

Compte à terme : comparatif des meilleures offres

Malgré tout, la rémunération des comptes à terme reste souvent plus intéressante que celle des livrets bancaires, dont le taux peut être révisée à tout moment par les banques. Selon la Banque de France, leur rémunération moyenne était de 0,79% en août.

Quant aux « super-livrets » proposés par les banques en ligne ou les établissements de crédits spécialisés, certains proposent des taux boostés (jusqu'à 4% avant impôts) pendant 2 mois. Le taux de base, bien moins élevé, s'applique ensuite à l'issue de la promotion.