Montant des versements mensuels sur PEL

[Reacteur]

Bonjour,

J'ai fermé sur les conseils de ma conseillère mon PEL (4,5%) qui avait 11 ans pour en ouvrir un nouveau (2,5%) en janvier 2013.
Les arguments étaient qu'à l'époque mon PEL allait être fiscalisé (après ses 12 ans) et que comme j'aurai surement envie d'acheter il pouvait être intéressant d'en ouvrir un nouveau pour bénéficier en plus d'un prêt à taux réduit. Mon ancien PEL avait été ouvert pour un but d'épargne (taux prêt à 4,95%).

J'ai donc transféré les fonds de mon ancien PEL sur mon nouveau soit 45 000€ et j'ai continué à y placer mes économie au fur et à mesure en plus d'un versement mensuel de 100€/mois.

Or actuellement j'ai le droit au maximum de la prime d'état et des droits à prêts qui commencent à être intéressants.
Je me pose donc la question s'il ne serait pas opportun de réduire les versements mensuels passant de 100€/mois à 45€/mois et de mettre la différence sur une AV?

Merci pour vos remarques et conseils!

 

[rémois]

Bonjour,


mon avis (court) sur le PEL actuel:

son taux de rémunération... bof
son taux de prêt... bof bof (actuellement et pour un bon moment)

 

[Snipy]

Bonjour,


mon avis (court) sur le PEL actuel:

son taux de rémunération... bof
son taux de prêt... bof bof (actuellement et pour un bon moment)

Autant le taux de prêt est actuellement très défavorable. Autant le taux de rémunération (qui n'est pas imposable rappelons le (hors CSG) )reste relativement intéressant. Hors livrets boostés (et encore.. ça dépend de ton TMI...), tu trouveras difficilement mieux sur un placement sans risque (excepté certains fonds euro sur les AV..).

Maintenant le vrai plus value du PEL est bien entendu la prime + les droits de prêts. Ainsi si tu es déjà proche du maximum, il peut être intéressant de placer ton épargne sur d'autres supports et de faire uniquement les versements réguliers minimum.

 

[rémois]

En gardant son "vieux" PEL, même en étant fiscalisé, Réacteur (avec son TMI de 14%) faisait malgré tout légèrement mieux que le PEL actuel: 2,30% vs 2,11% , nets de taxes tous les deux.
... sans parler des AV à 0% d'entrée effectivement.

Après, il y a la prime effectivement, mais pour la percevoir, il faudra faire jouer les droits à prêt. Et un prêt avec ce PEL n'est pas du tout intéressant et concurrentiel. Il va falloir attendre des années pour qu'il le soit éventuellement, et encore, ce n'est pas sûr du tout.

 

[Reacteur]

Je me rends compte en effet que depuis quelques années le marché a changé. Je pensais encore naïvement que les droits à prêts du PEL étaient intéressant. Visiblement il ne resterait alors que le CEL pour avoir un taux de prêt intéressant.

J'ai crée ce sujet avec la même pensée que rémois concernant le taux de rémunération du PEL actuel (2,11% net) que je trouve également moyen en pensant que l'argent travaillerai mieux sur ma nouvelle AV (Suravenir) si son taux ne baisse pas trop.

Pour résumer dans l'état actuel des choses le taux de prêt du PEL n'est plus intéressant et celui de sa rémunération n'est pas catastrophique ni faramineuse non plus. La bonne raison de maintenir mes 100€/mois serait alors uniquement celui de son taux de rémunération.

 

[Reacteur]

J'ai oublié de préciser. J'ai 53 000€ actuellement sur le PEL et TMI de 14%.

 

[Reacteur]

En gardant son "vieux" PEL, même en étant fiscalisé, Réacteur (avec son TMI de 14%) faisait malgré tout légèrement mieux que le PEL actuel: 2,30% vs 2,11% , nets de taxes tous les deux.

Exact je l'ai calculé également! Il aurait pu tourner une année supplémentaire à 2,76%net (11ans) puis à partir de la douzième année à 2,33%. Après il y avait un taux de prêt à l'époque plus intéressant pour le nouveau et une prime de l'état et le timing.

Après, il y a la prime effectivement, mais pour la percevoir, il faudra faire jouer les droits à prêt. Et un prêt avec ce PEL n'est pas du tout intéressant et concurrentiel. Il va falloir attendre des années pour qu'il le soit éventuellement, et encore, ce n'est pas sûr du tout.

J'ai lu que le prêt peut faire minimum 150€.

 

[Aristide]

Bonjour,

le prêt peut faire minimum 150€.

Le prêt PEL minimum pour les générations antérieures au 1er mars 2011 est le montant le plus élevé entre :

+ 150€

Et

+ Suivant l'objet, le montant qui permet l'utilisation de 75€ de doits acquis (achat/construction), 37€ (travaux/améliorations) ou 22,50€ (travaux économie énergie).

Ce montant est fonction de la durée retenue; plus la durée est courte, plus le montant est élevé (Très fortes échéances). Inversement plus la durée est longue, plus le montant est faible (Echéances très faibles)

Pour les PEL ouverts à compter di 01/03/2011 le montant minimum du prêt est de 5.000€.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-minimum-pour-prime-pel.9188/post-179064#post-179064

Cdt

 

[Reacteur]

Bonjour,
Pour les PEL ouverts à compter di 01/03/2011 le montant minimum du prêt est de 5.000€.

Merci pour cette précision. Il faudra donc faire le calcul pour savoir si prendre un prêt de 5000€ avec le PEL et toucher la prime d'état est plus intéressant que de souscrire un prêt classique auprès d'une banque. (mais je n'en suis pas encore là).

Pour info quels sont à peu près les taux de prêts sur 15 ans actuellement?

 

[Snipy]

Merci pour cette précision. Il faudra donc faire le calcul pour savoir si prendre un prêt de 5000€ avec le PEL et toucher la prime d'état est plus intéressant que de souscrire un prêt classique auprès d'une banque. (mais je n'en suis pas encore là).

Pour une même somme de 5000€ ? C'est clairement plus avantageux... (et ce sans effectuer de calcul)

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour info quels sont à peu près les taux de prêts sur 15 ans actuellement?

Suivant :
+ La région
+ La Banque
+ La qualité du client/emprunteur
+ La qualité du dossier
+ Le site de comparaison utilisé
=> Sur 15 ans les taux actuels vont de 2,50% à 3,90%

Le taux du prêt PEL de le génération actuelle est de 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel. C'est ce dernier taux qui est utilisé pour calculer les échéances et donc qu'il convient de comparer aux taux de marché.

Un prêt PEL de 5.000€ à 4,1213% sur 2 ans (minimum possible) donnerait une mensualité de 217,39€ et un total d'intérêts payés de 217,47€

En prenant le prêt sur 15 ans (maximum possible) la mensualité serait de 37,29€ et le total des intérêts payés de 1.712,01€.

La prime PEL maxi est de 1.525€.

A noter par ailleurs que le prêt PEL étant mis à disposition il est toujours possible de le rembourser par anticipation mais - sauf exonération négociée - moyennant paiement d'une indemnité de remboursement anticipé (IRA).

En supposant un remboursement immédiat cette IRA serait égale à un semestre d'intérêts soit 5.000€ x 4,1213% / 2 = 103,03€

Cdt

 

[Reacteur]

Bonjour,
Un prêt PEL de 5.000€ à 4,1213% sur 2 ans (minimum possible) donnerait une mensualité de 217,39€ et un total d'intérêts payés de 217,47€

Je ne suis pas tout là.

Un prêt de 5000€ à 4,1213% par an pendant 2 ans:

Ce qui donne: 5000 x 0.041213 = 206,065€ d'intérêts à payer chaque année.
En 2 ans: 206,065 x 2 = 412,13€ soit le coût du prêt sur les 2 ans.
Ce qui revient à des remboursements mensuels de (5000 + 412,13) / 24 = 225,51€/mois.

Où est l'erreur?

 

[moietmoi]

Bonjour,

et que comme j'aurai surement envie d'acheter il pouvait être intéressant d'en ouvrir un nouveau pour bénéficier en plus d'un prêt à taux réduit.

bonjour,
souhaitez vous achetez maintenant?

 

[Aristide]

Un prêt de 5000€ à 4,1213% par an pendant 2 ans:

Ce qui donne: 5000 x 0.041213 = 206,065€ d'intérêts à payer chaque année.
En 2 ans: 206,065 x 2 = 412,13€ soit le coût du prêt sur les 2 ans.

Où est l'erreur?

Votre calcul est inexact car vous amortissez une partie du prêt tous les mois.

Vous payez des intérêts sur 5.000€ uniquement le premier mois.

Le second mois vos intérêts sont calculer sur 5.000€ - l'amortissement pratiqué 200,22€ soit 4.799,78€

Et ainsi de suite jusqu'à la 24ème échéance.

Je vous suggère de voir :

https://www.moneyvox.fr/credit/principe.php

Cdt

 

[Reacteur]

bonjour,
souhaitez vous achetez maintenant?

Maintenant non. Dans 3 ans peut être! Quel est le fond de votre pensée?

Votre calcul est inexact car vous amortissez une partie du prêt tous les mois.

Vous payez des intérêts sur 5.000€ uniquement le premier mois.

Le second mois vos intérêts sont calculer sur 5.000€ - l'amortissement pratiqué 200,22€ soit 4.799,78€

Et ainsi de suite jusqu'à la 24ème échéance.

Je vous suggère de voir :

Cdt

Exact! Je vais étudier le lien donné.



Pour revenir à ma question de départ je pense finalement réduire mes versements au minimum et placer le surplus sur une assurance vie. Si à terme le taux de l'assurance vie moins mon TMI de 14% deviens moins intéressant je placerai à nouveau sur le PEL.
Je préfère déduire mon TMI du taux de l'assurance vie si je dois effectuer des rachats avant ses 8 ans. Je ne sais pas si je raisonne correctement venant d'ouvrir mon AV et le PEL ayant plus d'un an.

 

[lopali]

Bonjour,

Pour revenir à ma question de départ je pense finalement réduire mes versements au minimum et placer le surplus sur une assurance vie. Si à terme le taux de l'assurance vie moins mon TMI de 14% deviens moins intéressant je placerai à nouveau sur le PEL.
Je préfère déduire mon TMI du taux de l'assurance vie si je dois effectuer des rachats avant ses 8 ans. Je ne sais pas si je raisonne correctement venant d'ouvrir mon AV et le PEL ayant plus d'un an.

Si vous êtes déjà au maximum de la prime d'épargne, votre raisonnement ne me semble pas farfelu à condition d'opter pour une AV en ligne avec des frais au minimum et un mix de fonds en euros (si vous ne souhaitez pas prendre de risque).

Des exemples dans ce message.

Maintenant non. Dans 3 ans peut être! Quel est le fond de votre pensée?

Vous avez pensé au CEL ?

Le rendement est vraiment bas, mais au bout du compte cela peut être payant dans le cadre d'un achat immobilier.

Preuve en est dans cette discussion.


Bons choix.

 

[Reacteur]

à condition d'opter pour une AV en ligne avec des frais au minimum et un mix de fonds en euros (si vous ne souhaitez pas prendre de risque).

Des exemples dans ce message.

Question assurance vie normalement ça va. Lopali avait également participé à la conversation j'espère que ses conseils étaient bons!

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/aide-au-choix-dune-assurance-vie.22992/

Vous avez pensé au CEL ?

Le rendement est vraiment bas, mais au bout du compte cela peut être payant dans le cadre d'un achat immobilier.

Preuve en est dans cette discussion.

Oui. Pendant pas mal d'années j'ai alimenté mon CEL. Il faut que je fasse un point avec ma conseillère financière pour savoir quels sont maintenant mes droits à prêts et à quel taux pour savoir si oui ou non si je continue de le faire travailler.
Je l'ai vidé il y a peu: https://www.moneyvox.fr/forums/fil/infos-sur-placement-distingo-psa-banque.22682/

 

[Snipy]

Question assurance vie normalement ça va. Lopali avait également participé à la conversation j'espère que ses conseils étaient bons!

Ils ne le sont pas ...

...

Blague à part, sur ces points là, tu peux faire confiance à lopali qui s'est beaucoup documenté et petit à petit teste pour le plus grand plaisir des cbanquonautes ces différents types de produit

 

[lopali]

à condition d'opter pour une AV en ligne avec des frais au minimum et un mix de fonds en euros (si vous ne souhaitez pas prendre de risque).

Des exemples dans ce message.

Question assurance vie normalement ça va. Lopali avait également participé à la conversation j'espère que ses conseils étaient bons!

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/aide-au-choix-dune-assurance-vie.22992/

C'est un gars louche ce lopali... Méfiez vous !

Je vous invite donc à suivre mes conseils plutôt que les siens.

 

[ZRR_pigeon]

Vous avez pensé au CEL ?

Le rendement est vraiment bas, mais au bout du compte cela peut être payant dans le cadre d'un achat immobilier.

disons que le CEL, qui est une usine a gaz (qui dit que la prime d'etat va perdurer ? qui dit que le pret lisseur que vous allez devoir utiliser ne va pas etre surtaxé en taux ?), peut etre marginalement meilleur si toutes les conditions sont reunies (achat au bon moment, utilisons des droits a pret comme il le faut bien, ce qui depend de votre capacité d'endettement...etc...).

mais si un seul des parametres bouge, et on le sait tous, les scenarios du futur sont en constant mouvement, vous etes perdant.

par contre, c'est un bon moyen de bloquer l'epargnant dans une banque (la ou il a le CEL), alors bien sur il peut le transferer avec toutes les lourdeurs administratives que ca represente.

Pendant que l'epargnant passe son temps a eplucher tout cela, au moins il ne fait pas jouer la concurrence. Mais ce n'est que mon avis. J'ai trouvé bien plus efficace pour reduire le cout de mon financement (mise en concurrence des banques, delegation d'assurance, etc...).