Besoin de conseil

[Winxptm]

Bonjour,

J'ai 23 ans et j'aimerais avoir quelques conseil pour orienter mon épargne au mieux.

Voilà ma situation pour le moment, je suis en CDI avec un salaire de 1450€ par mois.

J'ai un loyer de 500€ par mois (locataire) ainsi que 450€ de dépenses diverses entre les factures et la nourriture.

et voilà ce que je fais du reste:

J'ai un PEL de 877€ que j'ai ouvert en mars 2013, j'y verse 45€/mois
un Livret A avec 265€, j'y verse 50€/mois
un LDD avec 140€, je viens de l'ouvrir j'y verse 125€/mois
Un compte sur livret avec 420€, j'y verse 120€/mois pour les anniversaires, les fêtes etc pour éviter de piocher dans mon épargne défiscalisée.
Une assurance vie à la BNP de 300€, j'y verse 30€ par mois (juste pour prendre date)
Une assurance vie à la Macif (livret Mutavie) avec 315€, j'y verse 50€ par mois

Je garde en gros 80€ sur mon compte courant...

Quels seraient vos conseils pour optimiser un peu plus mon épargne? Merci

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

Avant toute chose :

Conseils pour placer mon argent

Conseil pour placer mon argent

Conseils pour épargne en vue d'achat immobilier sur 5 ans

Bonne lecture.

 

[lopali]

J'ai un PEL de 877€ que j'ai ouvert en mars 2013, j'y verse 45€/mois
un Livret A avec 265€, j'y verse 50€/mois
un LDD avec 140€, je viens de l'ouvrir j'y verse 125€/mois
Un compte sur livret avec 420€, j'y verse 120€/mois pour les anniversaires, les fêtes etc pour éviter de piocher dans mon épargne défiscalisée.
Une assurance vie à la BNP de 300€, j'y verse 30€ par mois (juste pour prendre date)
Une assurance vie à la Macif (livret Mutavie) avec 315€, j'y verse 50€ par mois

Quels seraient vos conseils pour optimiser un peu plus mon épargne? Merci

Vous connaissez votre TMI (taux marginal d’imposition) ?

Une famille, des enfants ?

Des projets ?


LDD et LA, c'est pareil au niveau rémunération. C'est bien pour l'épargne de précaution disponible. Mais le rendement est faible.

Vous avez encore droit au LEP ? Les deux pour faire mieux que le LDD et le LA.

Le compte sur livret cela doit être la misère en rendement. A votre place je le viderais.

Si vous avez un projet immobilier, un CEL ce serait pas mal en plus de votre PEL. De plus l'épargne n'est pas bloquée. Discussion sur l'intérêt du CEL.

J'ai une réserve sur les deux assurance-vies. Il faudrait nous en dire plus. Mais je suis presque certain que je ne vais pas les aimer.

 

[Buffeto]

420 euros de thésaurisation mensuelle ...bravo .....

ca représente 29% de tes revenus c'est remarquable d’être aussi impliqué dans l'épargne à ton jeune age ..

je n'ai qu'un seul conseil à te donner : continue comme ca ......

ensuite il ne s'agit que de répartir ces 420 euros sur les supports les plus adaptés ...c'est là que commence la difficulté .

il faudrait connaitre les caractéristiques du compte sur livret . mon expérience me pousse à dire que s'il s'agit d'un CSL bancaire , il ne doit pas etre très intéressant ( à voir )........

concernant les assurances vie , pourquoi 2 différentes ? n'y en a t'il pas une plus intéressante que l'autre ?
n'y a t'il pas d'assurance vie qui soit plus intéressantes que les tiennes ?

 

[Winxptm]

Merci pour vos réponses.

Je suis célibataire et mon TMI est de 14%

En ce qui concerne mon CSL il est de 0,90% mais l'argent bouge pas mal dessus comme je vous disais dans mon premier post je m'en sert pour les dépenses coup de coeur, anniversaires, weekends, etc

Pour mon assurance vie (Multiplacements 2) j'avoue ne pas avoir réfléchi, et avoir pris ça après un rendez vous avec mon conseiller à la BNP, 4,35% de frais sur versement, avec 75% en fond en Euros et 25% en UC.

Et l'autre à la Macif, c'est un contrat en euros monosupport, sans frais de versement mais avec un faible rendement

 

[Ashleen]

Mon impression est que votre épargne est éparpillée mais pas forcément optimisée. Je rejoins ce que dit Lopali.
Avez vous accès au PEE avec abondement dans votre entreprise? Ce serait une épargne à long terme (5 ans) qui pourrait être débloquée en cas d'un achat immobilier. Votre épargne disponible actuellement est d'environ 820 euros, continuer d'épargner afin de le grossir et vous pourrez le faire travailler davantage à votre profit. L'argent amène l'argent et avec plus de capital vous trouverez de belles opportunités à le faire fructifier, et en continuant à fréquenter le forum Cbanque afin de trouver connaissances, conseils et idées. Bonne continuation.

 

[Anonyme]

et voilà ce que je fais du reste:

J'ai un PEL de 877€ que j'ai ouvert en mars 2013, j'y verse 45€/mois
un Livret A avec 265€, j'y verse 50€/mois
un LDD avec 140€, je viens de l'ouvrir j'y verse 125€/mois
Un compte sur livret avec 420€, j'y verse 120€/mois pour les anniversaires, les fêtes etc pour éviter de piocher dans mon épargne défiscalisée.
Une assurance vie à la BNP de 300€, j'y verse 30€ par mois (juste pour prendre date)
Une assurance vie à la Macif (livret Mutavie) avec 315€, j'y verse 50€ par mois

PEL : très bien
Livret A / LDD : c est strictement équivalent. Très bien pour se faire une épargne disponible defiscalisee.
Compte sur livret : fiscalise, pas plus disponible que livret a et ldd. A oublier sauf si le taux net d'impôt est vraiment intéressant.
Et ça vous oblige a éparpiller votre épargne.
Assurance vie : bonne démarche mais celles ci vous coûtent cher en frais et ne sont pas terribles.
Ouvrez plutôt un contrat en ligne.

Globalement, je ferais 200 sur livret A / Ldd ; 100 sur le PEL ; 200 sur le fonds euros d'une assurance vie en ligne. Au bout de qqs années, vous pourrez utiliser des supports plus risques et à garder sur du long terme.

 

[Buffeto]

En ce qui concerne mon CSL il est de 0,90%

donc encore moins intéressant que le livret A

Pour mon assurance vie (Multiplacements 2) j'avoue ne pas avoir réfléchi,

quel dommage de ne pas l'avoir fait

4,35% de frais sur versement,

hummmm j'en avais pas vu d'aussi élevés depuis les années 80......

donc......aucun intérêt sauf à renégocier les frais à la baisse

Et l'autre à la Macif, c'est un contrat en euros monosupport, sans frais de versement mais avec un faible rendement

faible rendement ? combien ?

 

[Winxptm]

faible rendement ? combien ?

L'an dernier 3% de taux de capitalisation, 2,40% si on enlève les 0,6% de frais de gestion (offert jusqu'à fin 2013), 2% garantis et 1% d'intérêt complémentaire

Cette année, ils garantissent 1,5%, et comme je vais avoir les frais cette fois-ci....

 

[Buffeto]

L'an dernier 3% de taux de capitalisation, 2,40% si on enlève les 0,6% de frais de gestion (offert jusqu'à fin 2013), 2% garantis et 1% d'intérêt complémentaire

Cette année, ils garantissent 1,5%, et comme je vais avoir les frais cette fois-ci....

qu'est ce que ca t'inspire comme stratégie ?

 

[lopali]

Quels seraient vos conseils pour optimiser un peu plus mon épargne?

Pour affiner ma vision des choses :

Transférer l'épargne de précaution (LA + LDD + CSL) vers Livret Jeune et/ou LEP et/ou CEL. Ces trois produits sont tout aussi liquides que LA, LDD et CSL, mais mieux rémunérés (LEP et Livret Jeune) ou avec un intérêt certain en cas d'achat d'un logement (CEL).

Le PEE, peut-être ? Mais je n'y ai pas droit et ne connais donc pas le fonctionnement et l'intérêt.

Pour mon assurance vie (Multiplacements 2) j'avoue ne pas avoir réfléchi, et avoir pris ça après un rendez vous avec mon conseiller à la BNP, 4,35% de frais sur versement, avec 75% en fond en Euros et 25% en UC.

Et l'autre à la Macif, c'est un contrat en euros monosupport, sans frais de versement mais avec un faible rendement

BNP Paribas Multiplacements 2 :
3,5% à 4,75% de frais sur les versements
1% de frais sur les arbitrages
0,70% de frais de gestion du fonds en euros
0,96% de frais de gestion sur les UC
2,92% de rendement en 2012
2,70% de rendement en 2013

Je ne vous cache pas que je ne mettrais pas un euros dans vos deux contrats.


Des exemples de fonds en euros de contrats d'AV en ligne très connus (avec 0% de frais sur les versements, 0% de frais sur les arbitrages et 0,60% de frais de gestion sur les UC) :

Suravenir Rendement :
0,60% de frais de gestion du fonds en euros
3,60% de rendement en 2012
3,45% de rendement en 2013

Suravenir Opportunité :
0,60% de frais de gestion du fonds en euros
4,05% de rendement en 2012
4,05% de rendement en 2013

Eurossima :
0,60% de frais de gestion du fonds en euros
3,42% de rendement en 2012
3,35% de rendement en 2013

Netissima :
0,75% de frais de gestion du fonds en euros
3,62% de rendement en 2012
3,52% de rendement en 2013

Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités vont de pair. Ils sont gérés par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa.

Eurossima et Netissima vont de pair. Ils sont gérés E-Cie Vie de Generali.

Sur un contrat, on peut prendre 100% de Suravenir Rendement ou d'Eurossima.

Par versement, on peut pendre maximum 50% de Suravenir Opportunité et le reste en Suravenir Rendement.

Par versement, on peut prendre maximum 80% de Netissima à condition de prendre 20% d'UC.


Donc aller vers une assurance-vie multisupports en ligne sans frais sur les versements et avec de meilleurs rendements. Une vision plus large sur les différents contrats :

Comparateur de contrats d'assurance-vie

Les offres de contrats d'assurance vie multi-supports


Et en plus vous pourriez avoir une prime : Les offres avec prime(s) pour AV [lien réservé abonné].


Maintenant, avez-vous vraiment besoin d'une AV à ce stade de votre vie (hormis pour prendre date) ? Etait-ce la priorité ? Ne faudrait-il pas penser avant tout à une future acquisition immobilière ? Et donc axer vos efforts sur des produits qui sont adaptés à ce projet ? Vous seul pouvez répondre à ces questions.


Mais tout cela n'est que mon avis. Et il y a peut-être d'autres solutions bien meilleures.

Bons choix !

 

[Snipy]

Beaucoup de conseils judicieux, structurés et plein de bon sens dans ce fil de discussion.
Je pense @Winxptm que vous aller pouvoir y voir plus clair. En même temps la crème de la crème est présent sur ce forum

Je tiens à insister sur ce qu'à évoquer @Buffetto. Votre effort d'épargne est très bien, continuez ainsi, mais surtout n’arrêtez pas pour autant de vous faire plaisir...

Vous vous êtes déjà doucement impliqué en diversifiant votre épargne sur différents supports, c'est bien, maintenant il faut simplement rendre tout cela plus cohérent avec votre projet et surtout choisir des supports équivalents aux votres mais plus interessants

Au risque de répéter ce qu'on dit les collègues, ça aura le mérite d'appuyer leurs promos.

Epargne de précaution
* AU CHOIX : Livret jeune (en priorité) > LEP > Livret A = LDD / Pourquoi pas : Livret d'épargne (vu le TMI) / ou CEL (si -> futur achat) )

Projet immobilier
* PEL
* CEL pour l'épargne de précaution ou mobile

Autres :
* PEE/PEG si ton entreprise te le propose, et qu'il est abondé. En contrepartie, cet argent est indisponible pendant au moins 5 ans.. (à moins que tu prévois un achat immobilier)

* Prendre date sur une AV en ligne... mais bon, tu as le temps de voir venir...

Reste éloigné des supports type Livret d'épargne, AV des banques conventionnelles, en général, ces produits ne sont pas très intéressant....

 

[Winxptm]

Bonsoir tout d'abord merci à tous d'avoir pris le temps de me répondre.

Je pense suivre quelques conseils à commencer par fermer mes contrats d'assurance vie que je risque de traîner comme un boulet pendant des années. Je compte me poser sur le contrat d'ING Direct, étant donné que le premier versement semble dans mes cordes (500€ et qu'il y a une belle prime de 50€ offerte).

Pour le PEE, mon entreprise ne le propose pas (encore?)....

 

[Winxptm]

Bonjour à tous et bon weekend!

Je me suis lancé dans une assurance vie (Puissance Avenir) d'assurancevie.com de Suravenir. C'est le jour et la nuit avec les contrats que je détenais, merci à vous pour vos précieux conseils...

J'ai cependant une question toute simple,comment se passent les versements ponctuels parce que je vois sur leur site qu'ils sont suspendus par prélèvement automatique? Merci

 

[rémois]

J'ai cependant une question toute simple,comment se passent les versements ponctuels parce que je vois sur leur site qu'ils sont suspendus par prélèvement automatique? Merci

Bonjour,

par courrier et chèque, comme à la souscription.

 

[lopali]

J'ai cependant une question toute simple,comment se passent les versements ponctuels parce que je vois sur leur site qu'ils sont suspendus par prélèvement automatique?

par courrier et chèque, comme à la souscription.

Et avec bulletin de versement en .pdf à télécharger sur leur site :

=> assurance-vie.com => assurance vie => puissance avenir => bibliothèque de documents => bulletin de versement

 

[Winxptm]

Merci pour les infos

Pas très souple et pratique pour un contrat internet!

 

[rémois]

Pas très souple et pratique pour un contrat internet!

Oui.
J'en avais parlé pour un contrat similaire chez ce même assureur, à cet endroit (bas de page):
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/aide-au-choix-dune-assurance-vie.22992/page-2

Mais normalement, c'est en chantier et le versement en ligne devrait être possible un jour, paraît-il.
Et la prime actuelle de P. Avenir peut nous rendre plus compréhensif et patient.

 

[Winxptm]

Bonsoir à vous, je souhaiterais connaitre votre avis sur ma nouvelle répartition, sachant que je peux mettre de coté 370€/MOIS

LIVRET A:280
*alimenté avec 10€/MOIS

LDD: 375.76
Pas alimenté pour le moment

CSL: 310
*alimenté avec 50€/MOIS pour extra vacances

CSL Santé: 30
*alimenté avec 10€/MOIS pour dépenses de santé (Lunettes mal remboursées)

PEL: 1260
*Ouvert en mars 2013 alimenté avec 50€/MOIS

CEL:300
*Ouvert en aout 2014

ASSURANCE VIE FOND EN EUROS: 2437.85
*PUISSANCE AVENIR 1160€ alimenté avec 100€/MOIS
*ING DIRECT VIE 503.85€ alimenté avec 100€/MOIS
*BOURSORAMA VIE 401.28€ alimenté avec 50€/MOIS
*BNP "MULTIPLACEMENTS2" 342.72€ plus alimenté
*MUTAVIE LIVRET VIE 30€ Plus alimenté


Merci

 

[Buffeto]

quelle est la rémunération du CSL ? ( je redoute que ca ne soit encore pire que le livret A )