Livrets d'épargne non réglementés

[jodel140]

donc perte d'intérêts de 12.51 euros.
Boursorama ne rémunère que 360 jours les fonds et non pas 365 jours .
887.49= 30 k euros *((1+3%)^(360/365)-1)). Pas cool.

Hé bien non, il n’y a pas de perte d’intérêts. Le contrat dure 360 jours à 3% et pas 365, donc la banque rémunère le capital sur 360 jours … je ne vois pas où est le problème

 

[attente92]

Hé bien non, il n’y a pas de perte d’intérêts. Le contrat dure 360 jours à 3% et pas 365, donc la banque rémunère le capital sur 360 jours … je ne vois pas où est le problème

Les intérêts sont calculés par la méthode du taux actuariel et sur 360 jours donc 5 jours ne sont pas rémunérés et toute année comporte 365 jours.
Grosso modo pour faire simple avec la méthode des intérêts simples:
887.67 euros retenus par Aristide = 30 keuros * 3%*360/365 ( Boursorama utilise la méthode du taux actuariel pour aboutir à 887.49 euros=30 keuros *((1+3%)^360/365-1) ( Notons qu'on aboutirait bien à 900 euros si le capital était rémunéré sur 365 jours au lieu de 360 jours)
Les 5 jours non rémunérés correspondent en intérêts simples à 30 keuros*3%*5/365= 12.15 euros que l'épargnant aurait dû percevoir si son capital était rémunéré sur 365 jours.
Comme dirait quelqu'un, NS .

 

[jodel140]

si le capital était rémunéré sur 365 jours au lieu de 360 jours

Tu sembles vraiment ne pas vouloir comprendre qu’au bout de 360 jours on te REND le capital avec les intérêts de 360 jours. Bourso ne garde pas ton capital 365 jours mais 360, donc pourquoi parles-tu de 5 jours non rémunérés ? Par parenthèse si cela avait été 1 an, c’était parti pour 366 et pas 365 …

 

[ZeNeoPhyte]

A partir de 50 k euros d'encours , les banques demandent que les clients précisent l'origine des fonds et à partir de 100 k euros , elles demandent 1 justificatif d'origine des fonds.

il est vrai que j'avais dépassé les 50k la fois où PSA m'a demandé de justifier l'origine. Mais c'était quand même agaçant de recevoir par la suite un mail disant qu'ils allaient analyser le document et revenir vers moi s'ils avaient besoin de justificatifs.
Le seul compte autorisé est bien celui de ma banque principale. S'il y avait quelque chose de litigieux, ca serait à cette banque de creuser et me poser des questions. Sinon à quoi sert finalement cette règle PSA qui consiste à autoriser un seul compte bénéficiaire au nom du titulaire?!
en tout cas, si la règle des 50k est absolue, je comprends mieux.

Systématiquement, quand on me demande l'origine des fonds, c'est "épargne déjà constitué" (je ne peux pas avoir hérité ou vendu un immeuble tous les 6 mois ...)

Il faut bien vous mettre dans la tête que les banques sont obligées de vous le demander, répondez et passer à autre chose... vérifiez simplement que ces mouvements sont bien compatibles avec votre patrimoine et/ou revenus déclaré dans votre compte. (c'est si il y a divergence, que Tracfin peut être mis dans la boucle)

Mais peut-être avez-vous quelques revenus à cacher ?

Non, rien à me reprocher. mes revenus sont simples, déclarés par les soins de mon comptable. tout est clean.
Mais je vais citer harvey specter sur le principe de prudence :
A cop follows a car long enough, he's gonna find a busted tail light. And even if he doesn't, he's gonna bust it himself. #Suits [lien réservé abonné]

Ca m'agace juste de devoir douter de la faisabilité de mes opérations, alors que l'épargne existante navigue entre le triangle de comptes tous à mon nom, plus éventuellement les nouveaux revenus (primes de fin d'année surtout).
La réponse est TOUJOURS "épargne existante" (éventuellement mettre revenus à l'avenir aussi) mais en gros, quand je verse sur PSA il faut que je dise d'où ca sort, si je reverse de PSA vers ma banque, il faut que je redise d'où ca sort, si je rajoute Boursorama dans l'équation, je ne suis pas sorti de l'auberge, sachant que je dois demander à mon conseiller de débloquer le plafond entre temps.

Si je dois bouger une somme de 101k un jour (quand je l'aurai) de PSA vers ma banque, je crains être obligé de jurer sur la tête de ma mère et sacrifier 2 chèvres pour démontrer que c'est le même argent que j'avais versé au fil de l'eau dans l'autre sens, et pour lequel j'avais déjà juré 1000 fois que c'était juste mon argent que je déplace

 

[Vinpourcent]

PSA tres desagreables sur ce versant.
Sans compter la securité defaillante du site et accès aux comptes (pas de DSP2, un hacking et vous vous faites vider le compte...) j'ai helas encore un gros CAT chez eux mais il me tarde de degager

 

[moietmoi]

Merci pour toutes les infos dans ce fil.

J'ai une question d'ordre pratique par rapport aux mouvements des sommes.
J'ai toujours été "prudent" par rapport aux virements qui m'attirent les questions (indésirables) des conseillers, et qui pourrait probablement inviter d'autres personnes à fourrer leur nez dans mes affaires personnelles.

Si on a un Livret chez PSA, Livrets règlementés chez une banque classique, et un livret Bourso+, et qu'on souhaite commencer à bouger les sommes (la banque en dur sera toujours une étape intermédiaire par obligation PSA), j'aimerais ne pas avoir à répondre à ces fameuses questions qui donnent l'impression qu'on fait qqch d'illégal (origine des fonds) alors que la réponse est toujours "épargne", et qu'on sent qu'on a l'obligation de le prouver alors que tout est tracé.

Bonjour,
Autant je n'adopte pas l'argument de certains au sujet des caméras de surveillance et de reconnaissance
- si on n'a rien a de reprocher , pourquoi y être opposé?
Autant pour les virements bancaire, je suis d'accord avec cet argument.
Je reconnais cependant être ennervé par ces multiples contraintes où il faut montrer pattes blanches, contre le blanchiment..

 

[Aristide]

Bonjour,

Les intérêts sont calculés par la méthode du taux actuariel et sur 360 jours donc 5 jours ne sont pas rémunérés et toute année comporte 365 jours.
Grosso modo pour faire simple avec la méthode des intérêts simples:
887.67 euros retenus par Aristide = 30 keuros * 3%*360/365 ( Boursorama utilise la méthode du taux actuariel pour aboutir à 887.49 euros=30 keuros *((1+3%)^360/365-1) ( Notons qu'on aboutirait bien à 900 euros si le capital était rémunéré sur 365 jours au lieu de 360 jours)

J'ai fait mes calculs sur la base des informations que vous aviez fournies à savoir que le placement de 30.000€ était fait pour une année mais que le calcul des intérêts n'était effectué que sur seulement 360 jours.
Il n'est donc pas étonnant que je trouve le même résultat que vous.

Si tel était le cas les informations fournies par la banque auraient effectivement été mathématiquement inexactes et juridiquement illégales.

Mais, suite au complément d'informations fourni par jodel140 il se trouve que les caractéristiques du produit ne sont pas ainsi.
En fait le placement n'est pas prévu sur un an mais seulement sur 360 jours.
Il apparaît donc logique et normal que le calcul des intérêts simples ne se fassent également que sur 360 jours.

Par ailleurs il est annoncé un taux actuariel brut de 3%

Les explications que j'ai fournies en page 311 ci-dessus vous ont rappelé qu'un taux actuariel dépend de la périodicité de la capitalisation des intérêts.

En l'occurrence, dans le cas présent, si l'échéance du produit est à 360 jours cela suppose que la valeur acquise à ce terme (= capital placé + intérêts capitalisés) peut être immédiatement replacée au même taux pour cinq jours dans l'année considérée.

Or on ne calcule pas des intérêts à partir d'un "taux nominal actuariel"; pour un tel calcul il faut d'abord le convertir en "taux nominal proportionnel".

Et dans ce cas la périodicité de la capitalisation s'avère donc être de 365/360 = 1,01388888....fois par an.

Si l'on désigne par :
+ Tna = le taux nominal actuariel (ici 3%)
+ Tep = le taux équivalent périodique
+ Tnp = le taux nominal proportionnel
+ Pc = périodicité de la capitalisation (ici 365/360 = 1,01388888....fois par an)

=> L'équation générale de conversion des taux l'un vers l'autre est :
=> (1+Tna) = (1+Tep)^(Pc)

d'où :
=> Tep = [((1+Tna)^(1/Pc))-1]
Et
=> Tnp = Tep x Pc

En reprenant les données chiffrées du produit concerné le "taux nominal proportionnel (Tnp)" qui sert au calcul des intérêts simples est :
=> Tep = = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1]
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1] x (365/360)
=> Tnp = 2,99938971738%

=> Le "taux nominal proportionnel" qui permet de calculer les intérêts simples est donc de 2,99938971738% (et non pas/plus 2.9583%) .

=> Intérêt simples pour 360 jours:
+ 30.000€ x 2,99938971738% / 365 x 360 = 887,49€

=> Les calculs et informations de la banque sont donc parfaitement exacts pour un "taux nominal actuariel" annoncé de 3% et une durée du placement sur 360 jours.

Les 5 jours non rémunérés correspondent en intérêts simples à 30 keuros*3%*5/365= 12.15 euros que l'épargnant aurait dû percevoir si son capital était rémunéré sur 365 jours.

Non ainsi qu'expliqué et démontré ci-dessus.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Pilou40]

Reçu ce jour un mail de Boursorama faisant la promotion de son CAT 3% ... comme quoi

Moi, rien reçu, ma conjointe non plus ...
Je serais curieux de savoir quels critères sont pris par Bourso pour leur E-mailing

Je m'auto réponds, car j'ai probablement trouvé la raison

mon-profil/parametres-de-confidentialite/mes-parametres

3 options décochées correspondent à ce sujet :
- Nous pouvons vous envoyer des emails pour vous présenter nos offres de produits et services, des astuces sur la gestion de vos comptes ainsi que des offres promotionnelles

- Nous pouvons vous envoyer des SMS pour vous présenter nos offres de produits et services, des astuces sur la gestion de vos comptes ainsi que des offres promotionnelles

- Nous pouvons afficher de façon modérée des communications personnalisées sur votre Espace Client pour vous présenter nos offres de produits et services, des astuces sur la gestion de vos comptes ainsi que des offres promotionnelles

Il est vrai que je n'aime pas être embêté par les messages publicitaires et décoche systématiquement ces autorisations avec l'inconvénient de passer à côté de vraies bonnes affaires ...

 

[floriann]

Je ne pense pas que ce soit le seul critère car ces paramètres sont activés chez moi et pas reçu non plus (ne dans mes spams).

 

[Deedjo]

Bonjour à tous,
Pour info Cashbee propose un livret d'épargne avec 3% sur 5 mois dont 2 mois nets d'impôts. Puis le livret passe à 2%.
Pour du très court terme cela peut être intéressant.
A noter que tout se fait depuis leur application.
[lien réservé abonné]

 

[gm43]

Bonjour à tous,
Pour info Cashbee propose un livret d'épargne avec 3% sur 5 mois dont 2 mois nets d'impôts. Puis le livret passe à 2%.
Pour du très court terme cela peut être intéressant.
A noter que tout se fait depuis leur application.
[lien réservé abonné]

Bonjour Deedjo,
Je pense qu'un livret d'épargne avec ''2 mois nets d'impôts'' cela n'existe pas, du moins en France (à part le livret A).

 

[Deedjo]

Bonjour Deedjo,
Je pense qu'un livret d'épargne avec ''2 mois nets d'impôts'' cela n'existe pas, du moins en France (à part le livret A).

Bonjour gm43,

Extrait du mail :
Quelques précisions importantes
Le taux versé lors de la période de bienvenue s’applique jusqu’à 150 000 € déposés. Au-delà, le taux de base s’applique.
Le complément de taux des deux derniers mois de la période de bienvenue est versé par Cashbee en tant que bonus et est indépendant du taux versé par MyMoneyBank. ll n'est donc pas soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.

"Le complément de taux" donc effectivement peut être que les 2% sont bruts et le 1% qui reste est net sur les 2 derniers mois.

 

[ZeNeoPhyte]

Salut à tous,
quels sont vos pronostics (subjectifs) sur l'évolution des taux des CAT (éventuellement des livrets aussi) chez les incontournables du moment? (PSA, Bourso...)
J'hésite à faire une opération PSA-> Bourso, juste pour que PSA déclare après 2 semaines qu'ils s'alignent sur les taux.
En plus, si les taux sont amenés à évoluer au cours de l'année, un lissage (voire attente) chez la même banque pourrait être intéressant aussi.

Pour le CAT Bourso, vu comment Bourso+ ne bouge pas depuis sa sortie, je doute qu'ils relèvent au dessus de 3% en 2023.
Mais pour PSA, je suis moins sûr, sans certitude.
Sachant que si on casse la tirelire plus tôt, PSA a l'air de donner quelques miettes comparée à Boursorama.

 

[MOMO9191]

Bonjour Deedjo,
Je pense qu'un livret d'épargne avec ''2 mois nets d'impôts'' cela n'existe pas, du moins en France (à part le livret A).

Bjr
Exact il faut demander la source .....

 

[MOMO9191]

Bjr
CAT progressif proposé par le Crédit Agricole 2,79 première année 3,10 deuxième année et 3,41 la troisième année (intérêts capitalisés) ce n'est pas l'affaire du siècle mais vu les tauix des livrets bancaires.......

 

[Tomas466]

quels sont vos pronostics (subjectifs) sur l'évolution des taux des CAT (éventuellement des livrets aussi) chez les incontournables du moment? (PSA, Bourso...)

La BCE ayant annoncé aujourd'hui une nouvelle hausse des taux directeurs, et l'inflation ne se calmant pas en parallèle, je pense que les taux des CAT et livrets non réglementés vont continuer à progresser.

Par exemple à ce soir l'Euribor 12 mois est à 3,5%. Toute banque qui rémunère de nouvelles liquidités à moins que ce taux (par exemple un CAT servant 2,8%) gagne de l'argent.

Il est probable que les taux courts montent dans les prochains jours/semaines. Ceci étant je pense que le principal concurrent de ces produits monétaires c'est le livret A et ses 3% nets de fiscalité. Il n'est donc pas impossible que les taux servis sur les CAT et les autres livrets ne montent pas beaucoup tant que le livret A n'est pas revalorisé lui aussi, c'est à dire pas avant août 2023.

 

[PierB]

Non, et c'est une galère en agence pour leur faire trouver le produit. Après 5 messages puis une demi heure de rendez-vous et trois interlocuteurs tous nuls, j'ai enfin fini par avoir un taux de 2.9% sur 12 mois. Ce n'est pas encore signé. Mais je pense partir là-dessus pour un besoin de placement de 200k à 12 mois, sans risque.

Bonjour @Axiles , aurais tu des infos précises sur ce cat de la société générale , je suis sur Toulouse ait fait un rdv début de semaine et les 2 conseillers ( un conseiller classique + un patrimonial) me disent , il n y a aucun cat à la sg de plus de 6 mois (?!) , je leur dis que si visiblement (suite aux messages du forum) et donc de vérifier , il me renvoie un message et me dit que non il n y a rien . Etes vous en banque privée chez eux ?

 

[Swaily-99]

, aurais tu des infos précises sur ce cat de la société générale , je suis sur Toulouse ait fait un rdv début de semaine et les 2 conseillers ( un conseiller classique + un patrimonial) me disent , il n y a aucun cat à la sg de plus de 6 mois (?!) , je leur dis que si visiblement (suite aux messages du forum) et donc de vérifier , il me renvoie un message et me dit que non il n y a rien . Etes vous en banque privée chez eux ?

Je ne suis pas Axiles mais je peux témoigner : je ne suis pas en banque privée, j'ai bien ouvert un CAT à la SG mi-février pour 12 mois (Région Grand-Ouest de la SG).

 

[Axiles]

Bonjour @Axiles , aurais tu des infos précises sur ce cat de la société générale , je suis sur Toulouse ait fait un rdv début de semaine et les 2 conseillers ( un conseiller classique + un patrimonial) me disent , il n y a aucun cat à la sg de plus de 6 mois (?!) , je leur dis que si visiblement (suite aux messages du forum) et donc de vérifier , il me renvoie un message et me dit que non il n y a rien . Etes vous en banque privée chez eux ?

J'ai eu la même réponse que vous en IDF, pas de CAT de plus de six mois. Il semblerait que cela varie par région (?).

 

[PierB]

Merci @swaily aurai tu une référence quelconque ou quelque chose que je peux leur demander de chercher ? et par ailleurs quel taux as tu eu ?