Livrets d'épargne non réglementés

[PierB]

J'ai eu la même réponse que vous en IDF, pas de CAT de plus de six mois. Il semblerait que cela varie par région (?).

ah ok merci de ton retour , c est curieux cette histoire quand même

 

[Blister]

La BCE ayant annoncé aujourd'hui une nouvelle hausse des taux directeurs, et l'inflation ne se calmant pas en parallèle, je pense que les taux des CAT et livrets non réglementés vont continuer à progresser.

Par exemple à ce soir l'Euribor 12 mois est à 3,5%. Toute banque qui rémunère de nouvelles liquidités à moins que ce taux (par exemple un CAT servant 2,8%) gagne de l'argent.

Il est probable que les taux courts montent dans les prochains jours/semaines. Ceci étant je pense que le principal concurrent de ces produits monétaires c'est le livret A et ses 3% nets de fiscalité. Il n'est donc pas impossible que les taux servis sur les CAT et les autres livrets ne montent pas beaucoup tant que le livret A n'est pas revalorisé lui aussi, c'est à dire pas avant août 2023.

Visiblement le taux du Livret A pourrait atteindre 4% à 4,5% en août.

 

[jodel140]

Il semblerait que cela varie par région (?).

Les Caisses Régionales sont des banques indépendantes

 

[sansnom]

bonjour, nouveau sur le forum.
pour en finir avec le CAT de boursorama 3% sur 12 mois (360 jours) pour 30k
combien d’intérêts?
887.49€?
887.67€?
900.00€?

qui dit mieux?
d’après le document de @jodel140 ouverture le 11/03/2023 échéance le 05/03/2024
donc 361 jours (29 jours en février 2024) (inclus le 11/03/2023 mais pas le 05/03/2024= 360 jours)
le contrat fait bien 360 jours.
pour moi
30000*0.03= 900€

 

[Seasmoke]

qui dit mieux?

Les fonds monétaires qui suivent l'estr, qui sera à 2,9% mercredi prochain. Avec des fonds disponibles le jour même pour les plus rapides, c'est clairement une option à considérer.
Pour 0,1 pt% de plus, on a un taux et les fonds bloqué pendant 1 an avec le cat.

 

[lebadeil]

Ci joint graphique d'evolution de l'Ester depuis 1 an, au 16 Mars 2023

 

[jodel140]

bloqué pendant 1 an avec le cat.

Non. 360 jours (int € 887.67) cela fait un moment que je l'écris. J'en ai d'ailleurs conclu un 2ème.

 

[sansnom]

en fait c’est un livret a avec un impôts
plafond livret a 22950*0.03= 688.50€ nets
cat boursorama avec 30k*0.03= 900.00€*0.7= 630€ nets

 

[sansnom]

ah ok 887.67€
donc ils utilisent la formule des intérêts simples
30k*0.03/365*360= 887.67€

 

[moietmoi]

Les fonds monétaires qui suivent l'estr,

Bonjour,
Disponibles dans quel contrats?

 

[azerty4567]

Bonjour, chez HSBC avec un livret A au plafond, lils portent le taux du livret 2A à 3% jusqu'en juillet (jusqu'à 20 000 euros de dépot). A priori accessible aux clients existants.

 

[Seasmoke]

Bonjour,
Disponibles dans quel contrats?

Sur certaines AV (celle de suravenir, mais le fonds proposé suis l'euribor 3M), sur pea et bien évidemment CTO.

 

[Twini]

Bonjour,
Disponibles dans quel contrats?

Bonjour moietmoi,
pour Spirit 2 j'ai trouvé celui là : FR0000288946
pour Linxea vie : FR0010233726
Il n'y a pas beaucoup d'UC qui suivent l'ester donc le choix est vite fait !

 

[lebadeil]

Bonjour moietmoi,
pour Spirit 2 j'ai trouvé celui là : FR0000288946
pour Linxea vie : FR0010233726
Il n'y a pas beaucoup d'UC qui suivent l'ester donc le choix est vite fait !

Merci @Twini , en prenant une hypothèse de performance Ester a 2.5% en moyenne sur l'année , avec des frais entrée 0 et frais de gestion AV 0.5%, ça donnerait un rendement net de 2% (avant fiscalité AV). C'est ça ?

 

[Seasmoke]

La plupart du temps, la performance du fonds est annoncée nette de frais de gestion (estr après prise en compte des frais)

 

[Elguiweb]

La plupart du temps, la performance du fonds est annoncée nette de frais de gestion (estr après prise en compte des frais)

Net de frais de gestion du fonds, oui, mais je pense qu’il faut encore appliquer les frais d’UC du contrat d’AV.
En AV, tout ce qui n’est pas du fonds € est une UC...

 

[lebadeil]

Net de frais de gestion du fonds, oui, mais je pense qu’il faut encore appliquer les frais d’UC du contrat d’AV.
En AV, tout ce qui n’est pas du fonds € est une UC...

oui en effet, les 0.5% que je mentionnais etaient bien les frais de gestion de l'AV. Spirica.
Donc dans mon exemple 2% net (avant fiscalité AV) pour un fonds monetaire (Ester)
versus CAT 3% net (avant fiscalité PFU ou IR)

 

[Philou75]

Y a t-im un fond similaire pour Linxea Avenir?

 

[Sop74]

oui en effet, les 0.5% que je mentionnais etaient bien les frais de gestion de l'AV. Spirica.
Donc dans mon exemple 2% net (avant fiscalité AV) pour un fonds monetaire (Ester)
versus CAT 3% net (avant fiscalité PFU ou IR)

Du coût dans un cto, même avec une flat tax de 30%, ce sera plus intéressant que dans l'assurance vie.

 

[Aristide]

Bonjour,

Non. 360 jours (int € 887.67) cela fait un moment que je l'écris. J'en ai d'ailleurs conclu un 2ème.

Le simulateur fourni par Boursorama donne un résultat de 887,49€ et non pas 887,67€.

ah ok 887.67€
donc ils utilisent la formule des intérêts simples
30k*0.03/365*360= 887.67€

Non.
En page 327 ci-dessus :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-33#post-509673

=> J'ai expliqué - en détail - les calculs qui conduisent à ce résultat de 887,49€ pour satisfaire au taux nominal actuariel de 3% contractuel; résultat qui confirme donc celui du simulateur ci-dessus évoqué.

La capitalisation étant faite au 360 ème jour, la périodicité de capitalisation est donc supposée être de 365/360 = 1,01388888....fois par an.
Et, puisque ainsi qu'expliqué, les intérêts ne se calculent pas à partir d'un taux nominal actuariel il est nécessaire de pratiquer une conversion en taux nominal proportionnel.

Si l'on désigne par :
+ Tna = le taux nominal actuariel (ici 3%)
+ Tep = le taux équivalent périodique
+ Tnp = le taux nominal proportionnel
+ Pc = périodicité de la capitalisation (ici 365/360 = 1,01388888....fois par an)

=> L'équation générale de conversion des taux l'un vers l'autre est :
=> (1+Tna) = (1+Tep)^(Pc)

d'où :
=> Tep = [((1+Tna)^(1/Pc))-1]
Et
=> Tnp = Tep x Pc

En reprenant les données chiffrées du produit concerné le "taux nominal proportionnel (Tnp)" qui sert au calcul des intérêts simples est :
=> Tep = = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1]
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1] x (365/360)
=> Tnp = 2,99938971738%

=> Le "taux nominal proportionnel" qui permet de calculer les intérêts simples est donc de 2,99938971738% (et non pas/plus 2.9583%) .

=> Intérêt simples pour 360 jours:
+ 30.000€ x 2,99938971738% / 365 x 360 = 887,49€

=> Les calculs et informations de la banque sont donc parfaitement exacts pour un "taux nominal actuariel" annoncé de 3% et une durée du placement sur 360 jours.

=> Mais il est possible d'aller plus loin dans la démonstration.

Supposons que la valeur acquise de 30.000€ + 887,49€ = 30.887,49€ au terme du 360 ème jour soit de nouveau placée pendant 5 jours pour atteindre l'année entière.

Il faut rappeler que le taux contractuel est un taux nominal actuariel de 3%.

Or une nouvelle capitalisation à 5 jours modifie amplement la périodicité de capitalisation qui devient alors de 365/5 = 73 fois par an.

=> Reprenant alors les équations ci-dessus :

=> Tnp = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1] x (365/360)
=> Tnp = 2,99938971738%

=> Et les adaptant avec cette nouvelle donnée elles deviennent :
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(365/5)))-1] x (365/5)

=> Tnp = 2,95647874520268%

Dès lors, pour cette seconde période, le taux nominal proportionnel qui sert au calcul des intérêts simples n'est plus de 2,99938971738% comme pour la première période de 360 jours; il n'est plus que de 2,95647874520268%.

=> ET, pour cette seconde période, le calcul des intérêts simple devient :
+ 30.887,49€ x 2,95647874520268% / 365 x 5 = 12,51€

=> Sur une année entière de 365 jours, ainsi calculés pour obtenir un taux nominal actuariel de 3%,
le total des intérêts obtenu par un plaacement initial de 30.000€ est donc de :

=> 887,49€ 12,51€ = 900€
Et
=> 30.000€ x 3 = 900€

Rappel:
Pour une périodicité de capitalisation annuelle, le taux nominal proportionnel et le taux nominal actuariel sont strictement identiques.

CQFD

Cdt