Livrets Boostés HSBC (jusqu'au 30/04/09)

[xoni318]

Bon, je viens de vérifier.
Pas de possibilité d'ouvrir un nouveau compte quelconque avant le 16-02-2009.
Me reste donc que ceux déjà ouvert :
CSL LCL = 2 %
ING = 2.65 % , la claque !
Monabanq = 3.75 % (sauf s'ils changent d'ici là ce qui est... probable)

Bref je vais chez Monabanq. A votre "bon" souvenir HSBC

 

[chrissie]

Malgré les problèmes de réception de codes LONGS (15 jours selon l'expérience de certains...), je suis bien tentée d'ouvrir ce Compte Epargne Direct !

une question : quelle est la différence entre un taux actuariel et nominal ?
quel est le mode de calcul ?

autre question : pourquoi ne pas "mettre tous ses oeufs dans le même panier"? car c'est tentant de tout mettre sur la meilleure offre...

 

[Nico57]

une question : quelle est la différence entre un taux actuariel et nominal ?
quel est le mode de calcul ?

La différence est simple : le taux actuariel est celui que tu auras en fin d'année, si tu laisses les intérêts sur ton compte se cumuler, et rapporter eux-mêmes des intérêts. Le taux nominal est le taux calculé classiquement.

Un exemple concret :

Admettons un placement qui rapporte 6 % annuellement, en taux actuariel, avec des intérêts distribués mensuellement.

Alors, le taux nominal est de 5,841 %. Par exemple, si tu as placé 10.000 € le 1er Janvier, ils te rapporteront 10.000 * 5,841 / 100 / 12 = 48,68 € et non pas 600 / 12 = 50 € le 1er Février. Mais si tu les laisses sagement sur ton compte, ils rapporteront eux-mêmes des intérêts, et à la fin de l'année, tu auras bien en tout 10.000 * 6 / 100 = 600 € d'intérêts cumulés.

Bref, si tu veux comparer deux livrets différents, il convient toujours de comparer le taux actuariel, et non pas le taux nominal.

Voici comment passer du taux actuariel au taux nominal :

Taux actuariel = ((1+ Taux Nominal)^(1/12) - 1)*12

Dans mon exemple :

Taux actuariel = ((1+0,06)^(1/12) - 1)*12 = 5,841 %

autre question : pourquoi ne pas "mettre tous ses oeufs dans le même panier"? car c'est tentant de tout mettre sur la meilleure offre...

Tout simplement parce que si ton panier tombe, la totalité de tes oeufs sera cassée.

Si par contre, tu transportes disons 4 paniers, en mettant tes oeufs répartis de façon équitable entre ces 4 paniers, si l'un de tes paniers tombe, tu n'auras perdu que 25% de tes oeufs.

N'oublie pas que la garantie des dépôts est de 70.000 € en France. Si tu n'as pas plus que cette somme à déposer, je pense qu'il n'y a pas de trop gros risque à tout mettre dans une seule offre (attention toutefois au délai pour récupérer ton épargne en cas de faillite de la banque).

 

[chrissie]

Merci pour tes explications Nico57 !

Je viens de lire les conditions générales du Compte Epargne Direct !
Je n'ai pas vu (ou peut-être que j'ai pas bien lu...) où était marqué que la carte de retrait était "gratuite", ni que c'était une "visa" (ou qu'on ne pouvait retirer que dans les distributeurs "visa") ??

J'ai aussi lu un truc un peu "inquiétant" en page 1 sur les moyens de paiement, article 3 : mandat de payer, preuves des instructions ou ordres de paiement :
EN fait, on peut facilement imiter une signature non ?...
y-a-t-il donc une assurance qui garantirait le risque de fraude ?

Sinon, tout à l'air bien...

Pour l'instant, j'ai ouvert un livret orange chez ING le 15/11/08 qui est à 6% jusqu'au 15 Mai 2009 !
J'ai lu sur ce forum qu'il était possible d'ouvrir un tel livret, en profiter pendant la promotion et le clôturer ensuite. Puis en rouvrir un autre pour profiter d'une autre promotion..

tout d'abord, est-ce que c'est bien possible ? ça fait un peu "louche" non ? étonnant qu'ils acceptent...

Ensuite, Je voudrais juste avoir une précision : dans mon cas, puisque je l'ai ouvert en 2008, Si je le ferme en 2009 : pourrais-je en rouvrir un en 2009 ou devrais-je attendre 2010 ??? (car normalement, si j'ai bien compris, on ne peut bénéficier d'une promotion qu'une fois par an ??)
En fait, ils prennent en compte l'année d'ouverture ou de fermeture ?

(donc, SI j'en ouvre un en 2009 et que je le ferme en 2009, je suppose que je ne pourrais pas en rouvrir un autre toujours en 2009 ?)

J'ai aussi lu tout récemment sur ce forum que le livret orange (hors promotion serait tombé à 2.65 % ? je n'en ai pas été informé... et vous ? (ceux qui ont un livret)

Et pour ceux qui sont clients depuis longtemps chez ING, y-a-t-il souvent des offres promotionnelles intéressantes (du genre 6%) pour les "déjà clients" ?

MERCI de vos réponses.

 

[perussonne]

ING Orange : le taux est effectivement tombé à 2,65% (un des meilleurs taux du marché... d'après eux )

J'avoue avoir été déçu par ING, car absolument aucune "incitation" financière n'a été faite en 2008 en direction des anciens clients.

Donc, j'envisage de clôturer mon compte.

Effectivement, certains intervenants ont confirmé qu'ils avaient pu ouvrir un compte à taux boosté, alors qu'ils étaient des anciens clients. Donc... on peut espérer que cela se reproduira .

 

[Nico57]

Effectivement, certains intervenants ont confirmé qu'ils avaient pu ouvrir un compte à taux boosté, alors qu'ils étaient des anciens clients. Donc... on peut espérer que cela se reproduira .

Attention, ça, c'était à l'époque où l'EURIBOR était haut... En ce moment, il est bien bas...

 

[perussonne]

HSBC : la gratuité de la carte est indiquée au verso d'un document annexe, indépendant des conditions générales, appelé "Ouvrez un compte en quelques minutes". Au verso, il y a la Tarification des comptes en vigueur au 1er janvier 2009. Page 6 des CG, tu as les conditions de fonctionnement de la carte : retrait dans tous les distributeurs DAB/GAB affichant le logo CB.

Concernant l'article 3, je ne vois pas vraiment à quoi cela peut correspondre, puisqu'a priori, on ne fait pas d'ordre de virement écrit avec signature, mais seulement des ordres par Internet et donc avec des codes confidentiels. Si bien sûr tu as laissé traîner tes codes... tu es responsable, mais c'est vrai pour toutes les banques. Attention bien sûr aux arnaques possibles lors de retraits d'argent comme avec toutes les cartes, mais là, en général, cela n'est pas directement la faute de la banque, à moins de pouvoir le prouver (on doit pouvoir trouver de la jurisprudence sur ce point...)

 

[chrissie]

Je viens de faire une simulation pour le calcul des impôts et je ne comprends pas

supposons que j'ai 500 € d'intérêts à déclarer (case BR et BH apparemment)
Je suis dans la tranche de 14% mais mon taux d'imposition (noté au bas de la page) est de 6.80%

Or, si je fais : 500€ x 6.80%, je ne tombe pas sur le bon chiffre...
= ça devrait me faire 34€ de plus que si je ne déclarais rien et en réalité, ça fait 66 € de plus... bizarre...

je m'explique :
- si je ne déclarais aucun intérêt (= si je n'avais pas de livret), je paierai par ex. 1303 €
- mais si je déclare 500 € d'intérêts dans les cases BR et BH,
je paierai 1369 €
CE QUI me fait une différence de 66 €

MAIS normalement, comme mon taux d'imposition est de 6.80% (tout en étant dans la tranche des 14%), mon calcul devrait être :
500 € x 6.80% = 34 €

DONC : je devrais payer 1303 € + 34 € = 1337 € non ??
Alors que le simulateur me dit que je dois payer 1369 € (soit 66 € de plus, au lieu de 34 € )!!!!!!! ???


Est-ce que je me trompe dans mon calcul ??

 

[Skylator]

Je viens de faire une simulation pour le calcul des impôts et je ne comprends pas

supposons que j'ai 500 € d'intérêts à déclarer (case BR et BH apparemment)
Je suis dans la tranche de 14% mais mon taux d'imposition (noté au bas de la page) est de 6.80%

Or, si je fais : 500€ x 6.80%, je ne tombe pas sur le bon chiffre...
= ça devrait me faire 34€ de plus que si je ne déclarais rien et en réalité, ça fait 66 € de plus... bizarre...

je m'explique :
- si je ne déclarais aucun intérêt (= si je n'avais pas de livret), je paierai par ex. 1303 €
- mais si je déclare 500 € d'intérêts dans les cases BR et BH,
je paierai 1369 €
CE QUI me fait une différence de 66 €

MAIS normalement, comme mon taux d'imposition est de 6.80% (tout en étant dans la tranche des 14%), mon calcul devrait être :
500 € x 6.80% = 34 €

DONC : je devrais payer 1303 € + 34 € = 1337 € non ??
Alors que le simulateur me dit que je dois payer 1369 € (soit 66 € de plus, au lieu de 34 € )!!!!!!! ???


Est-ce que je me trompe dans mon calcul ??

Bonjour,

Si tu optes pour la déclaration de tes revenus des capitaux mobiliers (et non le prélèvement libératoire forfaitaire) ceux-ci viennent s'ajouter à ton revenu imposable.
Cela signifie puisque tu atteint déjà la tranche marginale d'imposition de 14% que ces 500€ seront imposés au taux de 14% (sauf à ce que ton revenu imposable atteigne la tranche de 30% avec ce supplément de revenus).

Le taux de "6,80%" est une moyenne pour faire simple.

Tout ceci sans compter bien sûr les 12,1% de prélèvements sociaux sur ces mêmes 500€...

 

[chrissie]

merci beaucoup pour ta réponse skylator !

Je pensais vraiment que j'étais imposée à 6.80% (tout en étant dans la tranche des 14%),
car quand je fais mon revenu net imposable (qui correspond au revenu fiscal de reférence) multiplié par 6.80%, ça donne bien le montant d'impôt à payer...

ex : revenu imposable net (comprenant donc les 500 € d'intérêts du livret) de 20 125 € (donc, toujours dans la tranche des 14% qui va jusqu'à 25 926 €)
multiplié par 6.80 % = 1369 € qui est bien le montant à payer !!!

je ne comprends pas pourquoi mes 500 € sont imposés à 14% donc !! (quand je les sors à part...)

 

[Skylator]

merci beaucoup pour ta réponse skylator !

Je pensais vraiment que j'étais imposée à 6.80% (tout en étant dans la tranche des 14%),
car quand je fais mon revenu net imposable (qui correspond au revenu fiscal de reférence) multiplié par 6.80%, ça donne bien le montant d'impôt à payer...

ex : revenu imposable net (comprenant donc les 500 € d'intérêts du livret) de 20 125 € (donc, toujours dans la tranche des 14% qui va jusqu'à 25 926 €)
multiplié par 6.80 % = 1369 € qui est bien le montant à payer !!!

je ne comprends pas pourquoi mes 500 € sont imposés à 14% donc !! (quand je les sors à part...)

Parce que l'imposition de tes revenus (imposables) fonctionne par tranches dont voici le barème pour 2009:

jusqu'à 5.852 euros 0%
de 5.853 à 11.673 euros 5,5%
de 11.674 à 25.926 euros 14%
de 25.927 à 69.505 euros 30%
plus de 69.505 euros 40%

En fait pour comprendre la logique (dans une configuration simple):
-tu divises ton revenu imposable net (salaires imposable moins les 10% de frais professionnels, les revenus bruts des capitaux mobiliers) par le nombre de parts résultant de la composition de ta famille (exemple par 3 pour un couple avec 2 enfants);
- à partir du montant obtenu (quotient familial) tu calcules pour chaque tranche le montant dû avec le barème ci-dessus ;
- tu additionnes les montants obtenus pour chaque tranche et tu multiplies ce montant par le nombre de parts (par 3 si on suit l'exemple cité ci-dessus).

 

[Nico57]

Chrissie, je plussoie avec Skylator.

Tu confonds le taux marginal d'imposition avec le taux moyen d'imposition, comme énormément de monde...

Je connais même des gens qui ont fait des études qui confondent aussi, je n'ai jamais trop compris pourquoi, car ça ne me paraît pas bien compliqué pourtant...

 

[chrissie]

Merci pour vos réponses.
J'ai compris...

sinon, vos réponses sur mon message précédent ? :


" Pour l'instant, j'ai ouvert un livret orange chez ING le 15/11/08 qui est à 6% jusqu'au 15 Mai 2009 !
J'ai lu sur ce forum qu'il était possible d'ouvrir un tel livret, en profiter pendant la promotion et le clôturer ensuite. Puis en rouvrir un autre pour profiter d'une autre promotion..

tout d'abord, est-ce que c'est bien possible ? ça fait un peu "louche" non ? étonnant qu'ils acceptent...

Ensuite, Je voudrais juste avoir une précision : dans mon cas, puisque je l'ai ouvert en 2008, Si je le ferme en 2009 : pourrais-je en rouvrir un en 2009 ou devrais-je attendre 2010 ??? (car normalement, si j'ai bien compris, on ne peut bénéficier d'une promotion qu'une fois par an ??)
En fait, ils prennent en compte l'année d'ouverture ou de fermeture ?

(donc, SI j'en ouvre un en 2009 et que je le ferme en 2009, je suppose que je ne pourrais pas en rouvrir un autre toujours en 2009 ?) "




MERCI de vos réponses.

 

[perussonne]

J'oubliais ! Le courrier d'accompagnement est la personne qui l'a envoyé a "oublié" de mentionner le taux d'intérêt, ce qui donne :

"Nous sommes heureux de vous faire bénéficier d'une offre exceptionnelle de bienvenue :

Un taux d'intérêt garanti de X,XX%, pendant XX MOIS"

pas très professionnel...

Allez, soyons juste : ils m'ont renvoyé un dossier avec la mention 6% pendant 6 mois . Peut-être qu'ils ont lu le forum

 

[xoni318]

Et bien, tout le monde ne subit pas le même traitement à ce que je vois...
Vous étiez déjà client chez eux auparavant ???

Me concernant, près de 4 semaines après l'encaissement du chèque d'ouverture, une réclamation par mail auquel il m'a été répondu d'appeler par téléphone, chose que j'avais déjà faite entre temps, toujours rien, nada, que dalle...

Alors que je n'osais conseiller cette banque à mon entourage, là c'est carrément l'inverse, je la déconseille (et ça fait son petit effet).

Décidement non, ils ne sont pas sérieux, je n'y mettrai pas mes économies, bien dommage car sur le papier c'était alléchant (trop beau pour être vrai)
Le jour et le nuit comparé à ING (très réactif) ou monabanq (qui m'avertit par mail de toutes les opérations, comme par ex la bonne réception d'un chèque).

 

[perussonne]

Heu, xoni... je n'en suis qu'à la réception du dossier d'ouverture

Je ne renverrai mon dossier HSBC que courant mars, pour pouvoir bénéficier de l'offre jusqu'à fin septembre. Mes fonds sont actuellement chez MMA jusqu'à fin février et CE (livret Grand Prix) jusqu'à fin avril, j'en passe une partie chez Barclays début mars, jusqu'à fin mai et j'attaque HSBC courant mars (pour le délai d'ouverture ), l'essentiel de mes fonds disponibles ne l'étant qu'à partir de début mai ou juin. D'ici là j'espère que l'ouverture chez HSBC se sera bien passée

Je n'ai jamais été client de HSBC, et je pense qu'ils sont victimes de leur succès. Aujourd'hui, c'est en effet une belle offre, actuellement sans concurrence avec 6% pendant 6 mois jusqu'à 100K € (à l'exception du taux de Barclays, mais pour 3 mois et 60K € "seulement", et avec plus de contraintes qu'HSBC). Je pense qu'ils n'ont pas envie de "payer" des intérimaires pour endiguer l'afflux d'ouvertures de compte... donc cela prend du temps

Par contre, xoni, j'ai l'impression que ton dossier a accumulé les problèmes, car j'ai quand même lu des posts d'internautes ayant "obtenu" l'ouverture de leur compte dans un délai de 15 à 20 jours.

 

[perussonne]

J'oubliais : OK avec toi pour Monabank, j'ai envoyé mon dossier d'ouverture il y a 48 heures et déjà 2 mails, accusation de réception du dossier, puis N° de compte et explication de l'envoi des codes sous 2 à 3 jours. Ce sont bien sûr des mails "automatisés", mais cela donne l'impression d'être entre de bonnes mains

 

[chrissie]

hier (samedi), j'ai téléphoné à HSBC pour avoir quelques infos...
et ils m'ont dit directement qu'actuellement, le délai pour l'ouverture était de 15 jours car ils sont submergés par les ouvertures de compte !!

donc, si EUX disent déjà 15 jours, ça ne m'étonne pas qu'en vrai, ça peut mettre plus...

Conclusion, je me repose la question : vais-je ouvrir HSBC (c'est sûr, trés intéressant) ou ING...

Ce qui m'embête chez ING, c'est que c'est que jusqu'à fin Juin et qu'ensuite, si j'ai bien compris, (??), je ne pourrais plus re-ouvrir un compte ING cette année pour bénéficier d'une nouvelle promotion...

en réalité, j'ai déjà un compte à moi chez ING mais celui-ci est en réalité pour mon père.

Bref, j'hésite toujours...

 

[perussonne]

Perso, je n'hésiterais pas : HSBC. De toutes façons, nous sommes déjà le 15 février, donc chez ING, qui fonctionne par quinzaine, pas d'intérêt avant le 1er mars. Si HSBC ouvre effectivement le compte sous 15 jours + les délais de réception des codes, on va dire que le compte est "disponible" sous environ 3 semaines (en envoyant le dossier demain), et les intérêts sont au jour le jour, avec en plus les intérêts crédités chaque mois. Donc pas de grande perte de temps par rapport à ING, mais ensuite 3 mois de plus à 6% et une plus grande souplesse si besoin d'une partie des fonds, ou versements complémentaires, pendant les 6 mois, grâce aux intérêts au jour le jour.

Mais cela n'engage que moi, hein ?

 

[Axiang]

Petit exercice de calcul :

Versement de 20 000 euros en date de valeur : 01/04/2009 au 30/09/2009 6% sans aucun retrait et changement de taux au 01/10/2009 à 3,75 %.

Par la méthode de calcul par quinzaine / intérêts annuels :
date valeur taux montant intérêts courus
01/04/2009 6 20000 100,00
01/05/2009 6 20000 100,00
01/06/2009 6 20000 100,00
01/07/2009 6 20000 100,00
01/08/2009 6 20000 100,00
31/09/2009 6 20000 100,00
01/10/2009 3,75 20000 62,50
01/11/2009 3,75 20000 62,50
01/12/2009 3,75 20000 62,50

Total intérêts bruts à verser : 787,50

Par la méthode de calcul : jour/365 intérêts annuels :
date valeur taux montant intérêts courus

01/0/04/09 6 600000 98,36
01/05/2009 6 620000 101,64
01/06/2009 6 600000 98,36
01/07/2009 6 620000 101,64
01/08/2009 6 620000 101,64
01/09/2009 6 600000 98,36
01/10/2009 3,75 620000 63,52
01/11/2009 3,75 600000 61,48
01/12/2009 3,75 620000 63,52

Total Intérêts bruts à verser : 788,52


Par la méthode de calcul jours/360 intérêts annuels :
date valeur taux montant intérêts courus

01/04/2009 6 600000 100,00
01/05/2009 6 620000 103,33
01/06/2009 6 600000 100,00
01/07/2009 6 620000 103,33
01/08/2009 6 620000 103,33
01/09/2009 6 600000 100,00
01/10/2009 3,75 620000 64,58
01/11/2009 3,75 600000 62,50
01/12/2009 3,75 620000 64,58

Total Intérêts bruts à verser : 801,67

Par la méthode de calcul jours/365 intérêts mensuels :
date valeur taux Solde intérêts courus

01/0/04/09 6 20000 98,63
01/05/2009 6 20098,63 102,42
01/06/2008 6 20201.05 99,62
01/07/2008 6 20300,67 103,45
01/08/2008 6 20404,12 103,98
01/09/2008 6 20508,10 101,14
01/10/2008 3,75 20609,24 65,64
01/11/2008 3,75 20674,87 63,72
01/12/2008 3,75 20738,60 66,05

Total Intérêts bruts à verser : 804,65

@perussonne : tu dois avoir plusieurs livrets épargnes, n'as tu pas remarqué que les méthodes de calcul sont différents entre plusieurs établissements ?
Avec les tombées d'intérêts au 31/12/2008, il est facile de faire un comparatif.

Même si il annonce que c'est un calcul par quinzaine, ce sont les dates de valeurs par quinzaine ensuite la méthode peut être différente en fonction des établissements.