Les CAT/DAT, bonne idée ?

[Tuco Salamanca]

Bon ça y est les contrats sont enfin signés, la course est donc finie, ouff !

100K€ au CIC sur 7 ans à 4,3%
150K€ à la BP sur 10 ans à 4,3% également.

Si mes calculs sont bons je devrais pouvoir demander un remboursement de 7200€ par an pendant 10 ans et retomber à terme sur mon capital de départ.
Je m'assois évidemment sur l'inflation des 10 prochaines années, mais vu que c'est de l'argent que j'avais emprunté à 1,8% assurance comprise dans le cadre d'un crédit immo, ça reste tout bénéf quand même.

Félicitations Seb!

 

[Sebazerty37]

intéressant
faudrait que je sorte la règle à calcul

Cool, ça m'assurerait que je n'ai pas fait d'erreur de calcul.
Je te fais un récap au cas où tu t'y colle:
CIC 7 ans 100K€ taux annuel nominal brut fixe 4.896%
BP 10 ans 150K€ taux moyen annuel brut 5.24%
(Sans capitalisation des intérêts et versement à terme sur les 2 CAT)

 

[D-Jack]

Curieux l'offre "CAT" de Placement Direct ??? .... je présume qu'il y a une inversion dans les taux annoncés:

 

[Tomas466]

Non, elle est cohérente avec la courbe des taux actuels en France : les taux très court terme (quelques mois à 1 an) sont plus élevés que les taux à 2 à 3 ans, qui sont eux mêmes plus élevés que les taux à 4 et 5 ans. Un graphique est disponible ici si besoin [lien réservé abonné] sur le site de l'Agence France Trésor.

C'est bien pour ça qu'on a actuellement des offres canon mais courtes (du genre 3,50% sur 6 mois) ou moins intéressantes mais longues (ce que propose Placement Direct). Trouver un CAT raisonnablement rémunérateur sur 4 ou 5 ans n'est pas simple et va probablement l'être de moins en moins.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est bien pour ça qu'on a actuellement des offres canon mais courtes (du genre 3,50% sur 6 mois) ou moins intéressantes mais longues (ce que propose Placement Direct).

C'est la conséquence probable d'une anticipation d'une réduction de l'inflation à moyen/long terme et donc d'une supposée moindre exigence des investisseurs/épargnants de taux élevés de telle sorte que - en taux déflatés - leur rémunération reste, de leur point de vue, acceptable sur ces durées plus longues;

 

[Aristide]

Cool, ça m'assurerait que je n'ai pas fait d'erreur de calcul.
Je te fais un récap au cas où tu t'y colle:
CIC 7 ans 100K€ taux annuel nominal brut fixe 4.896%
BP 10 ans 150K€ taux moyen annuel brut 5.24%
(Sans capitalisation des intérêts et versement à terme sur les 2 CAT)

Avec des taux moyens (= taux nominaux proportionnels) il n'est pas posible de faire des calculs pertinents.
Pour ce faire Il faut le détail desdits taux nominaux proportionnel par paliers sur toute le durée.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[moietmoi]

C'est possible pour les 2 CAT que j'ai signé (à la BP faut juste découper le CAT en plusieurs lignes), mais c'est moins pénalisant de faire les retraits sur celui du CIC.
En photo les conditions de retrait partiel au CIC

Je te remercie pour la réponse et la pièce jointe.
Cependant dans cette page, on voit très bien le sort réservé aux sommes retirées, mais pas au solde du contrat.Peut être la page suivante le précise - t-elle. Ou bien en absence de mention faut il comprendre que la rémunération du solde n'est pas affecté par un retrait partiel.?

 

[MOMO9191]

Non chez aucune des 2.
Je vais demander un remboursement partiel chaque année pendant 7 ans sur le CAT du CIC, et les 3 dernières années je continuerai à ponctionner sur ce même capital jusqu'au terme du CAT de la BP. Et après je recommence si une opportunité du même genre se représente.

Bjr
n'y a t-il pas de pénalités en cas de retrait partiel sur un DAT sinon très bon placement

 

[Aristide]

Edit:

Cool, ça m'assurerait que je n'ai pas fait d'erreur de calcul.
Je te fais un récap au cas où tu t'y colle:
CIC 7 ans 100K€ taux annuel nominal brut fixe 4.896%
BP 10 ans 150K€ taux moyen annuel brut 5.24%
(Sans capitalisation des intérêts et versement à terme sur les 2 CAT)

Avec des taux moyens (= taux nominaux proportionnels) il n'est pas posible de faire des calculs pertinents.
Pour ce faire Il faut le détail desdits taux nominaux proportionnel par paliers sur toute le durée.

D'ailleurs le taux créditeur (nominal proportionnel) n'est pas de 5,24% qui est un taux moyen trompeur mais de seulement 5,04%.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Sebazerty37]

Avec des taux moyens (= taux nominaux proportionnels) il n'est pas posible de faire des calculs pertinents.
Pour ce faire Il faut le détail desdits taux nominaux proportionnel par paliers sur toute le durée.

A toutes fins utiles.

Cdt

Je n'ai pas d'informations plus précises que sur ces photos (à gauche CIC 7 ans taux fixe, à droite BP)

 

[Raiatea13]

Bonjour

Non, elle est cohérente avec la courbe des taux actuels en France : les taux très court terme (quelques mois à 1 an) sont plus élevés que les taux à 2 à 3 ans, qui sont eux mêmes plus élevés que les taux à 4 et 5 ans. Un graphique est disponible ici si besoin [lien réservé abonné] sur le site de l'Agence France Trésor.

C'est bien pour ça qu'on a actuellement des offres canon mais courtes (du genre 3,50% sur 6 mois) ou moins intéressantes mais longues (ce que propose Placement Direct). Trouver un CAT raisonnablement rémunérateur sur 4 ou 5 ans n'est pas simple et va probablement l'être de moins en moins.

Bonjour,
cela confirme que l’offre de ma CE était plutôt intéressante avec 3,50% sur 1 an et 3,40% sur 48 et 60 mois

 

[Sebazerty37]

Je te remercie pour la réponse et la pièce jointe.
Cependant dans cette page, on voit très bien le sort réservé aux sommes retirées, mais pas au solde du contrat.Peut être la page suivante le précise - t-elle. Ou bien en absence de mention faut il comprendre que la rémunération du solde n'est pas affecté par un retrait partiel.?

La page d'après c'est la page de signature, je n'ai pas plus d'info.
Cependant sur la page que j'avais posté, il est indiqué (du moins c'est ce que j'en ai compris) que seules les sommes retirés sont impactées par la pénalité de 0.25%, le reste du placement est censé continuer à produire 4.896% nominal

 

[Sebazerty37]

Edit:


D'ailleurs le taux créditeur (nominal proportionnel) n'est pas de 5,24% qui est un taux moyen trompeur mais de seulement 5,04%.

A toutes fins utiles.

Cdt

Concrètement ça crée une différence ?
100€ placés pendant 10 ans rapportent toujours 5.24€ X 10 = 52.40€ d'intérêts brut ?

 

[ZeNeoPhyte]

C'est autorisé,cela?
En général les CAT sont bloqués, ou bien on peut récupérer sous peine de moindre rémunération globale.

Effectivement, il faut venir grever son rendement global en retirant tous les ans. Donc on oublie les 4.3006% de TRAAB. il faut faire un calcul savant avec les retraits précis et découper au poil les montants des CAT (minimum 1.500€) sans oublier les 32 jours de préavis.

il n'y a pas de pénalités de retrait anticipé chez la BP (> 1 mois). chaque année on cumule les intérêts sans les capitaliser. Et les meilleurs années sont les dernières (8,11%), donc plus tôt on sort, plus on zoome sur les 4.3% avec les jumelles.

Ce CAT est intéressant, mais pour mieux l'aborder en cas de sortie anticipée, il faut suivre la notice et calculer le stock fictif d'intérêts (à base de taux nominaux) cumulés sur chaque ligne avant le retrait, et donc sa suppression.

la notice affiche le TRAAB devant chaque période en tout cas. Ca a le mérite d'être clair au moins.
Le seul risque, comme le soulignait attente, c'est que la fiscalité change d'ici là, auquel cas il faut sortir en plusieurs fois sur 2-3-4 ans, et donc retomber dans les mêmes travers.

 

[Sebazerty37]

Effectivement, il faut venir grever son rendement global en retirant tous les ans. Donc on oublie les 4.3006% de TRAAB. il faut faire un calcul savant avec les retraits précis et découper au poil les montants des CAT (minimum 1.500€) sans oublier les 32 jours de préavis.

il n'y a pas de pénalités de retrait anticipé chez la BP (> 1 mois). chaque année on cumule les intérêts sans les capitaliser. Et les meilleurs années sont les dernières (8,11%), donc plus tôt on sort, plus on zoome sur les 4.3% avec les jumelles.

Ce CAT est intéressant, mais pour mieux l'aborder en cas de sortie anticipée, il faut suivre la notice et calculer le stock fictif d'intérêts (à base de taux nominaux) cumulés sur chaque ligne avant le retrait, et donc sa suppression.

la notice affiche le TRAAB devant chaque période en tout cas. Ca a le mérite d'être clair au moins.
Le seul risque, comme le soulignait attente, c'est que la fiscalité change d'ici là, auquel cas il faut sortir en plusieurs fois sur 2-3-4 ans, et donc retomber dans les mêmes travers.

Sur le CAT de la BP l’idée c’est de ne surtout pas y toucher jusqu’au terme.
Concernant un éventuel et peu probable changement de fiscalité, je suppose comme on a pu le voir dans le passé avec les PEA, PEL ou AV, qu’il y aurait des paliers en fonction des dates d’ouverture des CAT.

 

[ZeNeoPhyte]

Sur le CAT de la BP l’idée c’est de ne surtout pas y toucher jusqu’au terme.

par contre je suis curieux du "delta global" (à la louche) à gagner sur un tel placement en déduisant la fiscalité et les 1.8%.
Le jeu en vaut la chandelle réellement?

 

[Sebazerty37]

par contre je suis curieux du "delta global" (à la louche) à gagner sur un tel placement en déduisant la fiscalité et les 1.8%.
Le jeu en vaut la chandelle réellement?

Si je ne me suis pas bourdé dans mes calculs, oui.
250K€ X 1,8% = 4500€ X 10 = 45 000€
7200€ X 10 = 72 000€
72000€ - 45000€ = 27 000€

C’est pas une somme de dingue, mais c’est gratuit. Ça me fait aussi une assurance décès offerte.

 

[ZeNeoPhyte]

Si je ne me suis pas bourdé dans mes calculs, oui.
250K€ X 1,8% = 4500€ X 10 = 45 000€
7200€ X 10 = 72 000€
72000€ - 45000€ = 27 000€

C’est pas une somme de dingue, mais c’est gratuit. Ça me fait aussi une assurance décès offerte.

J'ai pas la tête à des calculs un samedi mat', mais si tes chiffres sont bons, c'est effectivement une belle opération

 

[Sebazerty37]

J'ai pas la tête à des calculs un samedi mat', mais si tes chiffres sont bons, c'est effectivement une belle opération

Comme tu dis, si mes chiffres sont bons…. Je n’ai pas encore trouvé quelqu’un dans mon entourage pour valider mon montage.

 

[moietmoi]

n'y a pas de pénalités de retrait anticipé chez la BP (> 1 mois). chaque année on cumule les intérêts sans les capitaliser. Et les meilleurs années sont les dernières (8,11%), donc plus tôt on sort, plus on zoome sur les 4.3% avec les jumelles.

Ok pour ce contrat, c'est clair. Les pénalités lors d'un retrait anticipé sont elles mêmes anticipées par la taux croissant.
Mais pour l'autre contrat, le silence du contrat me ferait peur..

placement en déduisant la fiscalité et les 1.8%.

Euh. C'est quoi les 1,8%
Merci?