Conseils épargne

[Pierrel]

Bonjour à tous,

Je me permets de faire appel une nouvelle fois à vos conseils avisés pour optimiser le placement de mon épargne.

Notre situation :

- Couple de 29 ans, pacsés, sans enfant

- Propriétaires de notre RP depuis mars 2015, achetée 216 K€ en ayant emprunté 132 K€ sur 10 ans à 1,75 % fixe (8 ans et 7 mois restants, mensualités de 1 213 €, 114 673 € de capital restant dû)

- Nous sommes tous deux en CDI, pour un revenu d’environ 6 K€ nets mensuels (2100 € pour Madame + environ 4000 € pour moi avec une importante part variable), TMI de 30 %, 10 K€ / an d’IR

- Je dispose de 104 K€ d’épargne, placés quasi-exclusivement sur des livrets sécurisés qui rapportent des clopinettes :

- Compte courant joint (Crédit Mutuel) : 2 K€
- Compte courant individuel (ING) : 2 K€
- LA : 21 K€
- LDD : 12 K€
- PEL (2,5 %, ouvert en novembre 2009) : 62 K€
- PEE (HSBC) : 2 K€
- AV Linxea Vie (ouverte en 04/2014) : 1 K€
- AV Linxea Zen (ouverte en 04/2014) : 1 K€
- AV Linxea Avenir (ouverte en 07/2014) : 1 K€

J’ai également dans ma besace plein de trucs presque vides : un CEL (ouvert en novembre 2009, droits à prêts disponibles : 298 €), un PEA et un CTO (ouverts au Crédit Mutuel en juin 2010) ainsi qu’une AV Crédit Mutuel Essentiel (ouverte sur les recommandations de ma conseillère en juin 2010, frais sur versement : 3,15%, frais de gestion : 0,75%, rendement 2015 : 1,90%...).

Pour info, ma compagne dispose quant à elle de 21 K€ d’épargne (LA / LDD / PEL).

J’avais, jusque l’an dernier, souhaité placer l’essentiel de mon épargne sur des supports sécurisés et disponibles en prévision de l’achat de notre RP. Mais nous avons finalement préféré emprunter davantage en réduisant notre apport, et j’aimerais donc désormais optimiser cette épargne dont je n’aurai très certainement pas besoin dans les années à venir.


Mes questions :

- Je souhaite conserver 15 K€ disponibles et sécurisés, pour placer le reste sur du plus long terme et du plus risqué afin d’espérer de meilleurs rendements. N’ayant pas de connaissances en bourse et peu de temps dans l’immédiat pour en acquérir, j’envisage de m’orienter vers l’assurance vie et d’opter par exemple pour une gestion mandatée (dynamique ou agressive ?) de mon AV Linxea Avenir. Que pensez-vous de ce produit ? Est-ce le bon moment pour entrer ?

- Les SCPI peuvent-elles également être une piste de réflexion adaptée à ma situation ?

- Que faire de mon PEL plein, qui m’offre un rendement de 2,11 % net ?

- Notre TMI est de 30 %, mais nous frôlons chaque année la tranche supérieure à 41 %... Cet élément a-t-il une importance quelconque dans l’établissement de notre stratégie de placements ?

- A propos d’impôts, le montant de notre IR (10 K€ / an, aïe !) mérite-t-il d’être « optimisé » ?


Merci par avance pour vos conseils !

 

[Buffeto]

Mes questions :

- Je souhaite conserver 15 K€ disponibles et sécurisés, pour placer le reste sur du plus long terme et du plus risqué afin d’espérer de meilleurs rendements. N’ayant pas de connaissances en bourse et peu de temps dans l’immédiat pour en acquérir, j’envisage de m’orienter vers l’assurance vie et d’opter par exemple pour une gestion mandatée (dynamique ou agressive ?) de mon AV Linxea Avenir. Que pensez-vous de ce produit ? Est-ce le bon moment pour entrer ?

par rapport à ton AV au CM elle a un énorme avantage ....les frais
le bon moment pour entrer ? difficile à dire ...le mieux c'est de lisser l'entrée en faisant des versements mensuels réguliers

- Les SCPI peuvent-elles également être une piste de réflexion adaptée à ma situation ?

ca me parait évident .....en les achetant à crédit bien entendu

- Que faire de mon PEL plein, qui m’offre un rendement de 2,11 % net ?

le garder

- Notre TMI est de 30 %, mais nous frôlons chaque année la tranche supérieure à 41 %... Cet élément a-t-il une importance quelconque dans l’établissement de notre stratégie de placements ?

bien sur , une stratégie patrimoniale ne peut pas s'épargner l'impact de la fiscalité surtout lorsqu'on arrive dans les grosses tranches

- A propos d’impôts, le montant de notre IR (10 K€ / an, aïe !) mérite-t-il d’être « optimisé » ?

pour moi , 10K c'est effectivement le niveau qui nécessite qu'on se penche sur la défisc....

 

[moietmoi]

- Nous sommes tous deux en CDI, pour un revenu d’environ 6 K€ nets mensuels (2100 € pour Madame + environ 4000 € pour moi avec une importante part variable), TMI de 30 %, 10 K€ / an d’IR

pas de plan d'épargne quelconque en entreprise?

- Je dispose de 104 K€ d’épargne, placés quasi-exclusivement sur des livrets sécurisés qui rapportent des clopinettes :

J’avais, jusque l’an dernier, souhaité placer l’essentiel de mon épargne sur des supports sécurisés et disponibles en prévision de l’achat de notre RP. Mais nous avons finalement préféré emprunter davantage en réduisant notre apport, et j’aimerais donc désormais optimiser cette épargne dont je n’aurai très certainement pas besoin dans les années à venir.

132 K€ sur 10 ans à 1,75 % fixe

y aurait il objet a renégocier? on est nettement au dessus du marché d' aujourd'hui...


Mes questions :

- Les SCPI peuvent-elles également être une piste de réflexion adaptée à ma situation ?

a crédit oui et sans doute a crédit in fine; et si tu en recherche pas de rentrées financières immédiatement, des scpi démenbrées; (nue pro /usufruit)

- Que faire de mon PEL plein, qui m’offre un rendement de 2,11 % net ?

à mon avis le garder

- Notre TMI est de 30 %, mais nous frôlons chaque année la tranche supérieure à 41 %... Cet élément a-t-il une importance quelconque dans l’établissement de notre stratégie de placements ?

- A propos d’impôts, le montant de notre IR (10 K€ / an, aïe !) mérite-t-il d’être « optimisé » ?

oui et oui... car avec la csg.. ca fit une bonne ponction

 

[lopali]

Bonjour,

Je souhaite conserver 15 K€ disponibles et sécurisés

Ils peuvent l'être en grande partie sur une AV "Generali" que vous possédez déjà (rachat partiel à hauteur de 70% en 72h00).

Notre TMI est de 30 %, mais nous frôlons chaque année la tranche supérieure à 41 %

Que faire de mon PEL plein, qui m’offre un rendement de 2,11 % net ?

Avec un TMI à 30%, cela équivaut à un placement à 3,77 % brut.
Avec un TMI à 41%, cela équivaut à un placement à 4,63 % brut.

Donc je conserverais.

Est-ce le bon moment pour entrer ?

Si je le savais...

A propos d’impôts, le montant de notre IR (10 K€ / an, aïe !) mérite-t-il d’être « optimisé » ?

Couple de 29 ans, pacsés,sans enfant

Propriétaires de notre RP

Nous sommes tous deux en CDI

Je ne connais pas vos projets à venir, mais la prochaine étape devrait être un/des bébé(s) ?

Donc avant d'imaginer de grands plans de défiscalisation, sachez aussi que l'optimisation pourrait se faire naturellement :

- 1er enfant : 0,5 part ;
- 2nd enfant : 0,5 part ;
- 3ème enfant : 1 part...​

Cdlt.

 

[Turbo-007]

Donc avant d'imaginer de grands plans de défiscalisation, sachez aussi que l'optimisation pourrait se faire naturellement :

- 1er enfant : 0,5 part ;
- 2nd enfant : 0,5 part ;
- 3ème enfant : 1 part...​

Cdlt.

+1 avec lopali,

et comme le but est d'optimiser fiscalement le + possible, je te suggère de commencer direct par faire le 3ème enfant, c'est celui qui rapporte le + avec 1 part entière,

ensuite pour le 2ème et le 1er enfant tu verras en fonction de l'énergie qu'il te reste et de ta situation financière qui aura sans doute évolué.

 

[jbrenou]

Notre TMI est de 30 %, mais nous frôlons chaque année la tranche supérieure à 41 %...
le montant de notre IR (10 K€ / an, aïe !)

Rassurez-vous, vous êtes très loin de la tranche supérieure qui débute en 2016 à 71 827€ par part après l'abattement forfaitaire pour frais professionnels.
Cela équivaut pour un couple sans enfants à un revenu déclaré de 155 822 € en 2015, et à ce niveau l'impôt sur le revenu s'élève à 31k€.

 

[ZRR_pigeon]

plutot pas mal tout cela.
je suis assez d'accord avec le reste , c'est a dire :
garder le PEL
garder 15K de cote, abonder AV en uc progressivement :gros versement en fonds euros d'abord puis conversion fond euros uc au fur et a mesure, ca lissera le risque.

1500€ d'avantage fiscal pour chacun des 2 premiers enfants, 3000€ pour le 3e, oui c'est deja ça.

a voir selon votre capacité d'endettement résiduel mais la prochaine étape serait soit de la SCPI a credit (in fine) soit du meublé dans l'ancien.

apres pour les 10 k€, ca vous choque aujourd'hui mais demain moins, puis pareil a 12K, 15K, 20K....on s'habitue a tout, c'est le changement brutal qui surprend.

comme dit le proverbe chinois, mieux vaut payer 10K€ d'IR que d'en payer 6K€ et avoir sur les bras une mauvaise opération de défiscalisation....

 

[lopali]

et comme le but est d'optimiser fiscalement le + possible, je te suggère de commencer direct par faire le 3ème enfant, c'est celui qui rapporte le + avec 1 part entière

Ou faire directement des triplés...

 

[ZRR_pigeon]

Ou faire directement des triplés...

c'est un peu chaud à gérer après...ou alors faut en choisir 2 (que tu allaites avec du lait humain) et le 3e, a qui tu donnes du lait de vache, tant pis il n'avait qu'a sortir dans les deux premiers. il comprendra dès le départ que le monde est un lieu de compétition...

 

[Pierrel]

Merci à tous pour vos réponses !

- Concernant l’AV, je vais suivre vos conseils : transférer les 21 K€ de mon LA vers le fonds euro de l’une de mes AV Linxea, puis faire des transferts mensuels réguliers vers des UC pour lisser le risque.

Quel montant de virement mensuel Fonds € vers UC me conseillez-vous pour lisser raisonnablement, ni trop vite ni trop lentement ? 1000 € / mois est-il cohérent (= 80 % en UC d’ici un an et demi) ?

Quel est votre avis sur la gestion mandatée proposée par Linxea / Morningstar sur l’AV Avenir ? Les frais de gestion sont légèrement plus élevés (+ 0,2 % / an) et m’éviteraient de perdre du temps (et de me perdre tout court) dans la jungle des UC…

- Concernant mon PEL, OK, je le garde !

- Concernant la renégociation éventuelle de mon crédit immobilier, je vais en toucher un mot à mon banquier (et peut-être à un banquier concurrent ?).

A propos de ce crédit, un remboursement anticipé partiel peut-il être intéressant ? Pour info, je bénéficie d’une absence d’Indemnités de Remboursement Anticipé (sauf en cas de rachat du crédit par une autre banque évidemment).

- Concernant les SCPI, je vais potasser le sujet, mais m’orientais plutôt vers des SCPI contenues dans une AV (qui me semblaient plus simples, souples et à la fiscalité plus claire et avantageuse).

Pour quelles raisons me conseillez-vous plutôt des SCPI en direct et à crédit ?

- Concernant notre IR, quelles peuvent être les pistes de défiscalisation que vous avez en tête buffetophile et moietmoi ? Nous payons 10 K€ d’IR et avons un TMI à 30%, mais sommes en fait bien loin de la tranche supérieure à 41 % (merci jbrenou, j’ai effectivement confondu revenu par part et revenu du foyer).

Pour répondre à la super idée de lopali, Turbo-007 et ZRR_pigeon, un bébé (et un seul, par pitié !) arrivera peut-être dans 3 à 6 ans. On n’est franchement pas pressés dans l’immédiat.

- Moietmoi, j’ai bien un PEE HSBC (sur lequel j'ai 2 K€) mais l'abondement maxi par ma boîte ne vole pas haut : 20 €/mois (pour un versement de 80 €/mois)

Merci par avance pour votre aide précieuse !

 

[Buffeto]

Pour quelles raisons me conseillez-vous plutôt des SCPI en direct et à crédit ?

pour une raison simple ......tu achètes des SCPI avec de l'argent que tu n'as pas .....

l'autre raison est que dans les AV les revenus des SCPI ne sont pas reversés intégralement ( en général 85% ) et dans certaines AV tu n'as pas le choix ils sont directement réinvestis alors que tu ne le souhaiterais peut etre pas.

 

[Mysore]

Certains éprouvent le besoin de s'endetter pour tout et rien, le principe - très simple - est de maximiser son endettement. Ayant la confiance de la banque tu peux consommer plus, investir plus, etc. Après c'est une question de principe qui se pose, souhaites-tu avoir des crédits sur le dos ad vitam, t'obligeant ainsi à garder le même niveau d'activité, avoir une pression permanente au mois le mois, serrer les fesses en cas d'accidents, engraisser les assureurs voire même mettre en péril ta famille suite à ton décès.

J'ai personnellement fait le choix de ne jamais m'endetter pour plusieurs raisons : je souhaite être libre, je ne cherche pas la fortune et je ne trouve pas éthique de surconsommer / surinvestir dans la situation actuelle de notre planète.

Sinon à ta place je diversifierais égalemement avec un tracker monde sur un PEA, sur un horizon long terme c'est le placement idéal sans aucun doute.

 

[Buffeto]

, je ne cherche pas la fortune .

on change parfois , en vieillissant et en perdant ses illusions de jeunesse

 

[Mysore]

Certes je suis jeune
Et d'instinct j'aurais plutôt dit qu'on cherche la fortune dans sa prime jeunesse puis que la sagesse venant, l'argent perde son côté central.

Mais face à l'argument des âges, je ne pourrais pas lutter effectivement, il faut bien vous laisser des prérogatives et une autorité

C'est un autre débat mais quand je dis ne pas chercher la fortune, ce n'est pas pour ça que je ne cherche pas à optimiser mes avoirs. C'est juste que je pense que cette course à une fin et cette fin est le FI number (pour Financial Independance), vous aurez donc trouver en moi un partisan du courant de pensée Frugal

 

[Buffeto]

vous aurez donc trouver en moi un partisan du courant de pensée Frugal

Coluche disait : " je ne suis pas un nouveau riche , je suis un ancien pauvre ".....

la frugalité c'est sympa .......quelques temps

 

[Mysore]

C'est justement comme ça qu'il ne faut pas voir la Frugalité. Mais je laisse le soin à des personnes bien plus capables que moi d'en parler : [lien réservé abonné]

 

[gunday]

la frugalité c'est sympa .......quelques temps

Boarf.
Sincèrement, c'est être consommateur qui est sympa 2 minutes (et encore, en comptant les 5 minutes de trajets jusqu'au commerce).
La définition de frugalité est la simplicité et la modération.
Ce qui est quand même un peu la norme.
Après, être frugal c'est aussi faire des choix : acheter un meuble d'occasion plutôt que du consommable suédois neuf par exemple.
Acheter une voiture d'occasion 3k€ cash plutôt qu'une voiture neuve 20k à crédit.
Etc

C'est justement comme ça qu'il ne faut pas voir la Frugalité. Mais je laisse le soin à des personnes bien plus capables que moi d'en parler : [lien réservé abonné]

Le lien semble sympa, mais je suis plus anglophobe qu'anglophone!

Sinon, rien qu'aux photos, je suis mal à l'aise sur le site, au bout de 2 page (j'ai cliqué sur à propos), j'ai l'impression d'être un voyeur.

 

[ZRR_pigeon]

Après c'est une question de principe qui se pose, souhaites-tu avoir des crédits sur le dos ad vitam, t'obligeant ainsi à garder le même niveau d'activité, avoir une pression permanente au mois le mois, serrer les fesses en cas d'accidents, engraisser les assureurs voire même mettre en péril ta famille suite à ton décès.

c'est justement le contraire. si on investit un million d'euros a credit, et on le rembourse au fur et a mesure (comme vous le dites ad vitam), et bien si on meurt justement bim ! les heritiers gardent le bien immobilier mais n'ont plus a rembourser le credit, c'est cadeau.

c'est donc JUSTEMENT une tres bonne façon de protéger sa famille et non de les exposer. quand a travailler plus, serrer les fesses, je pense que tu confonds l'emprunt pour les dépenses de consommation (ce qui est affreux, rien qu'a voir les finances de la France, on fait ça depuis 40 ans), avec l'emprunt pour l'investissement (qui est generateur de croissance et de patrimoine).

 

[Mysore]

Tout dépend de ton niveau d'assurance, et c'est loin d'être gratuit, surtout à mesurer que l'on avance en âge. Et ça n'annule pas tous les autres points évoqués sur la surconsommation et le fait que quoiqu'il arrive - si rien ne t'arrive ce que je souhaite - tu resteras redevable d'un maître, qu'il s'appelle BNP ou SG.

@Gunday : désolé que tu ne puisses pas le lire (je n'ai aucune source française de ce type de blog, peut-être simplement parce que notre système empêche les "early retirement", les seuls blogs évoquant ce courant de pensée en France sont des trucs du genre "devenir riche.com", bref, à des années lumières de ce que peuvent dire les frugalwoods ou mister money mustache, des stoïcistes et des sages !), peut être que la traduction google marche ? En tout cas pour l'aspect voyeur ne t'en fait pas, ça doit faire 1 mois qu'ils ont accepté de montrer leurs têtes sur le blog parce qu'ils sont passés à la télé et ont donc été obligé. Sinon j'aimerais énormément te croire quand tu dis que la simplicité et la modération sont la normes, mais j'ai vraiment l'impression que ça n'est pas le cas, il suffit de voir le nombre de voitures neuves qui sont achetés, les garages encombrés de tous, les dépenses d'habillement et d'esthétique, etc etc.

 

[gunday]

Mysore, il y a certes de la surconsommation, mais je pensais plutôt aux participants de ce forum, qui ont une approche réfléchi de la consommation.

Pour des sources en français, il n'y a pas trop de blog lié à la frugalité qui garde une connotation négative en France.
Mais tu en trouveras pas mal de parallèle avec les blogs qui relatent des expériences d'autonomie alimentaire, l'approche 0 déchets pas mal à la mode rejoint indirectement la frugalité, l'approche DIY est aussi pas mal dans ce courant.
Si tu veux des blogs plus précis, je te les passe en MP.