Conseils épargne

[ZRR_pigeon]

En tout cas pour l'aspect voyeur ne t'en fait pas, ça doit faire 1 mois qu'ils ont accepté de montrer leurs têtes sur le blog parce qu'ils sont passés à la télé et ont donc été obligé. Sinon j'aimerais énormément te croire quand tu dis que la simplicité et la modération sont la normes, mais j'ai vraiment l'impression que ça n'est pas le cas, il suffit de voir le nombre de voitures neuves qui sont achetés, les garages encombrés de tous, les dépenses d'habillement et d'esthétique, etc etc.

aux USA oui (je l'ai vu de mes yeux), mais en France ou l'age moyen d'achat d'une voiture neuve est de 51 ans... ou quand tu dis que tu vas chez l'esthéticienne on te regarde comme si t'etais une bettencourt. la surconsommation ici pas vraiment.

les frugal ont la chance d'avoir la combinaison de bons jobs (ils le doivent a leur bonne education academique, pas la chance) et vivre a un endroit ou l'immobilier coute pas grand chose (pas simple d'avoir de bons jobs au milieu de nul part).

le fait de passer un an sans acheter de vetement ne m'impressionne pas (mais ca doit impressionner aux US clairement).

le cout de l'energie, de la nourriture est tel que je ne crois pas du tout a leur retraite a 33 ans. la grosse portion de leur fortune est dans leur 401k (plan retraite individuel), c'est mon cas aussi, mais ca remplace la retraite publique donc ca evite de mourir de faim a la retraite, mais ca ne compte pas comme patrimoine pour dépenser quand on bosse plus.

de plus ce plan retraite retraite est plafonnée a 15K$ injecté par an, donc ils ont maximum 150K$ dedans hors plus values (et ils ne font pas du spéculatif).

donc ils sont un exemple du dépenser moins mais pas de la retraite tôt ni de la "frugalité extrême" telle qu'on l'entend de ce côté de l'atlantique ou hormis buffeto, personne n'a de leasing

 

[Mysore]

@Gunday : je veux bien des liens merci !

aux USA oui (je l'ai vu de mes yeux), mais en France ou l'age moyen d'achat d'une voiture neuve est de 51 ans... ou quand tu dis que tu vas chez l'esthéticienne on te regarde comme si t'etais une bettencourt. la surconsommation ici pas vraiment.

les frugal ont la chance d'avoir la combinaison de bons jobs (ils le doivent a leur bonne education academique, pas la chance) et vivre a un endroit ou l'immobilier coute pas grand chose (pas simple d'avoir de bons jobs au milieu de nul part).

le fait de passer un an sans acheter de vetement ne m'impressionne pas (mais ca doit impressionner aux US clairement).

le cout de l'energie, de la nourriture est tel que je ne crois pas du tout a leur retraite a 33 ans. la grosse portion de leur fortune est dans leur 401k (plan retraite individuel), c'est mon cas aussi, mais ca remplace la retraite publique donc ca evite de mourir de faim a la retraite, mais ca ne compte pas comme patrimoine pour dépenser quand on bosse plus.

de plus ce plan retraite retraite est plafonnée a 15K$ injecté par an, donc ils ont maximum 150K$ dedans hors plus values (et ils ne font pas du spéculatif).

donc ils sont un exemple du dépenser moins mais pas de la retraite tôt ni de la "frugalité extrême" telle qu'on l'entend de ce côté de l'atlantique ou hormis buffeto, personne n'a de leasing

En l'occurences les Frugalwoods habitaient dans une des villes les plus chères des US (Cambridge de souvenir, proche des universités ivy league) mais clairement ils ont eut beaucoup de chance au niveau immobilier (le prix de leur barraque a dû tripler en quelques années) mais ça n'empêche pas qu'ils avaient un mode de vie original en extreme frugality (ce que ne cherche pas, ils sont assez fadas).

En gros leur 401k est blindé certes, mais la très vaste majorité de leurs investissements portent sur une stratégie passive sur des trackers monde qui ont permis une retraite à 30 ans et quelques.

Alors certes les dépenses ne sont vraiment pas comparables, les français sont de très très gros épargnants et ils restent plutôt intelligents dans leur consommation, mais l'explosion des crédits à la consommation m'indique que ça ne sera pas éternel et que la pression sociale à consommer/consumer est en phase ascendante.

Malgré cette capacité d'épargne et cette consommation plutôt raisonnée, des personnes gérant bien leurs dépenses avec des revenus restant confortables (je veux dire 15/20% au dessus du salaire médian pour un foyer) et qui reste imperméable au Lifestyle Inflation (je gagne plus > je dépense plus) ne pourront jamais partir en retraite anticipée sur le modèle que l'on voit aux US. Pour moi c'est le modèle social qui l'explique, et je l'accepte par solidarité, mais parfois j'avoue que ça me gave ne de pas pouvoir m'affranchir de cette nécessité absolue d'aller travailler (je n'entends pas ne pas travailler, juste ne plus en être dépendant vous voyez..).

 

[ZRR_pigeon]

En l'occurences les Frugalwoods habitaient dans une des villes les plus chères des US (Cambridge de souvenir, proche des universités ivy league)

non ils sont paumés en plein Vermont, ca doit les changer de Cambridge, Massachusetts...

If you’re just tuning in, this is a new series in which I plan to document each month of our lives out here on our 66-acre Vermont homestead. After leaving urban Cambridge, MA to chart this wholly different life, we’re experiencing a constant learning curve of exploration!

 

[Mysore]

Oui ils viennent de prendre leur retraite, avant ils vivaient à Cambridge (aujourd'hui leur maison est en location à 4500 $ / mois ou un truc dingue de cet ordre là...)

 

[gunday]

Oui ils viennent de prendre leur retraite, avant ils vivaient à Cambridge (aujourd'hui leur maison est en location à 4500 $ / mois ou un truc dingue de cet ordre là...)

D'après leur présentation :

Mr. Frugalwoods works from home as a software engineer and IT manager while I’m a freelance writer

C'est une activité pro, plutôt dans le genre CSP+

 

[Mysore]

Oui, c'est ce que je disais au dessus. 15/20% au dessus du salaire médian. Un couple qui gagne 55K€ net ne pourra pas faire ce genre d'expérience de retraite à 32 ans je pense

 

[Buffeto]

hormis buffeto, personne n'a de leasing

ce n'est pas un leasing ...c'est une LLD ...nuances ... ( je suis en train d'écrire une chronique sur les différents modes de détention d'un véhicule pour une revue professionnelle )

 

[gunday]

Oui, c'est ce que je disais au dessus. 15/20% au dessus du salaire médian. Un couple qui gagne 55K€ net ne pourra pas faire ce genre d'expérience de retraite à 32 ans je pense

Ce n'est pas une retraite, vu qu'ils travaillent tout les 2!

 

[Mysore]

Certes, mais ils n'en ont plus besoin pour vivre.
On remarquera qu'ironiquement bon nombre d'adeptes d'extreme frugality bosse toujours après avoir atteint leur FI (Financial Independance) number ^^. Enfin, le principe est d'être libre de ne plus travailler, en l'occurence ils ont totalement changé leur façon de travailler (elle est freelance writer car c'est sa passion et lui il continue de bosser mais en homebased).

 

[Beargent]

ce n'est pas un leasing ...c'est une LLD ...nuances ... ( je suis en train d'écrire une chronique sur les différents modes de détention d'un véhicule pour une revue professionnelle )

Ca m'intéresse, tu pourras envoyer le lien de l'article ou le journal

 

[Buffeto]

Ca m'intéresse, tu pourras envoyer le lien de l'article ou le journal

il n'est pas fini encore puisque c'est parution fin septembre .

 

[gunday]

lui il continue de bosser mais en homebased

Je préfère ne pas vous dire le nombre de personne qui sont près à aller en rase campagne s'il trouvait un boulot 100% à distance.

Mais bon, je ne connais pas grand monde qui a réussi à obtenir cela!

 

[Mysore]

Je préfère ne pas vous dire le nombre de personne qui sont près à aller en rase campagne s'il trouvait un boulot 100% à distance.

Mais bon, je ne connais pas grand monde qui a réussi à obtenir cela!

Oui. Si seulement...
Mais bon, c'est encore mal vu, j'ai déjà demander à mes employeurs, ils assimilaient clairement ça à du glandouillage à mots couverts. Le chemin va être long ^^. Pourtant c'est un job qui fonctionne par projet, on est en full démat et on a tous les outils qu'il faut mais non, même une infime part de homebased n'est pas acceptable. La seule chose à faire est de créer des emplois en homebased de notre côté, de la même manière qu'il y a beaucoup de personne qui voudrait du homebase, je suis persuadé que beaucoup accepterait aussi un salaire moins importants s'ils étaient dans cette situation > ça ferait des entreprises plus rentables avec des personnes plus investis.

 

[Anonyme]

Mais bon, c'est encore mal vu, j'ai déjà demander à mes employeurs, ils assimilaient clairement ça à du glandouillage à mots couverts.(...) ça ferait des entreprises plus rentables avec des personnes plus investis.

Comme sur la bourse, vous êtes trop manichéen dans vos propos.
Travailler à 100% de la maison affecte gravement le travail d'équipe.
Dans mon ancienne entreprise, le télétravail était très utilisé.
Déjà à 2j de télétravail, on observe une désocialisation. A 3j, on est presque un étranger à l'équipe.

Dans une équipe où chacun est à 2j de télétravail, il n'y a quasiment plus d'esprit d'équipe: les gens se croisent et même s'ils s'entraident un peu, la sensation de solidarité disparait rapidement.

Et là, je parle des cas où ça se passe bien. Si ça se passe mal (c'est à dire si l'employé décide de glandouiller), c'est encore plus compliqué: son manager doit accumuler les preuves de manquement, ça pourrit la vie de toute l'équipe car chacun subit le contre-coup de cette surveillance accrue.

Le télétravail apporte un plus indéniable, mais il doit être controlé et progressif.
Un télétravail à 100% me semble exclu sauf pour quelques employés ayant fait la preuve que leur présence n'est pas utile.

 

[Mysore]

Comme sur la bourse, vous ne lisez pas ce que j'écris.
J'ai bien dit "même une infime part de homebased n'est pas acceptable". Le homebase ne fonctionne bien évidemment pas à 100% et chaque cas est particulier je n'ai jamais dit le contraire, arrêtez de me prêter des dires qui ne sont pas les miens.

Et je n'ai jamais dit que ça fonctionnait partout non plus, je sais que dans mon cas, comme le travail peut être clairement identifié et qu'on a un historique élevé du temps que prendre chaque tâche, ça serait hyper simple.

 

[ZRR_pigeon]

pour avoir fait 5 ans de télétravail à 100%, c'est pas facile pour soi, et c'est pas facile pour l'employeur. a choisir je ferais 2 j max par semaine. malgre les outils de VC et de TC, et meme de tchat enterprise temps réel, c'est pas simple.

mais le plus dur est l'entourage, qui vous disent "tu bosses de la maison, cool ! tu economises 6000€ de creche par an et 2000€ de femme de ménage par an. ou encore les potes qui viennent faire un WE de 3 jours en se disant que le vendredi, ben je "bosserai" pas trop.

Ceci dit, on a des atouts en terme de productivité, personne passe raconter son WE le lundi matin

 

[Pierrel]

Merci pour votre participation active ! La frugalité et le télétravail sont des sujets passionnants, mais qui ne font pas vraiment avancer mon schmilblick.

Auriez-vous quelques éléments de réponses à mes nombreuses questions ?

Pour rappel :

Merci à tous pour vos réponses !

- Concernant l’AV, je vais suivre vos conseils : transférer les 21 K€ de mon LA vers le fonds euro de l’une de mes AV Linxea, puis faire des transferts mensuels réguliers vers des UC pour lisser le risque.

Quel montant de virement mensuel Fonds € vers UC me conseillez-vous pour lisser raisonnablement, ni trop vite ni trop lentement ? 1000 € / mois est-il cohérent (= 80 % en UC d’ici un an et demi) ?

Quel est votre avis sur la gestion mandatée proposée par Linxea / Morningstar sur l’AV Avenir ? Les frais de gestion sont légèrement plus élevés (+ 0,2 % / an) et m’éviteraient de perdre du temps (et de me perdre tout court) dans la jungle des UC…

- Concernant mon PEL, OK, je le garde !

- Concernant la renégociation éventuelle de mon crédit immobilier, je vais en toucher un mot à mon banquier (et peut-être à un banquier concurrent ?).

A propos de ce crédit, un remboursement anticipé partiel peut-il être intéressant ? Pour info, je bénéficie d’une absence d’Indemnités de Remboursement Anticipé (sauf en cas de rachat du crédit par une autre banque évidemment).

- Concernant les SCPI, je vais potasser le sujet, mais m’orientais plutôt vers des SCPI contenues dans une AV (qui me semblaient plus simples, souples et à la fiscalité plus claire et avantageuse).

Pour quelles raisons me conseillez-vous plutôt des SCPI en direct et à crédit ?

- Concernant notre IR, quelles peuvent être les pistes de défiscalisation que vous avez en tête buffetophile et moietmoi ? Nous payons 10 K€ d’IR et avons un TMI à 30%, mais sommes en fait bien loin de la tranche supérieure à 41 % (merci jbrenou, j’ai effectivement confondu revenu par part et revenu du foyer).

Pour répondre à la super idée de lopali, Turbo-007 et ZRR_pigeon, un bébé (et un seul, par pitié !) arrivera peut-être dans 3 à 6 ans. On n’est franchement pas pressés dans l’immédiat.

- Moietmoi, j’ai bien un PEE HSBC (sur lequel j'ai 2 K€) mais l'abondement maxi par ma boîte ne vole pas haut : 20 €/mois (pour un versement de 80 €/mois)

Merci par avance pour votre aide précieuse !

 

[Mysore]

D'abord désolé, je suis responsable du troll. Pour te répondre sur certaines questions :

Concernant le rythme de conversion en UC ça me paraît bien 1000 euros / mois, plus tu lisses moins tu auras de risque donc c'est selon ton aversion au risque qui est très personnel, tout comme les 80% en UC d'ailleurs, à toi de voir quel risque tu veux prendre avec ton argent.



"Pour quelles raisons me conseillez-vous plutôt des SCPI en direct et à crédit ?"

Parce que tu peux t'endetter avec un emprunt immobilier et que c'est un des rares moyens de s'endetter finalement (crédit à la consommation également possible mais faire attention à la lettre d'affectation pour la déductibilité des intérêts). En t'endettant tu créé de la richesse ex-nihilo en fonction de la confiance dont tu bénéficies auprès de ton banquier, au vu des taux c'est intéressant et les intérêts d'emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Il n'en reste pas moins que c'est une dette et qu'il faudra la payer (je sais que ça semble idiot de dire ça mais c'est une vérité absolue ).

Pour la gestion sous mandat je suis personnellement contre puisque je suis plutôt pour un "set & forget", je fuis comme la peste les coûts cachés et la gestion sous mandat par pelletée.

Pour la défiscalisation j'ai pas la compétence parce que je suis parent

 

[Buffeto]

sorry j'avais du coup zappé cette réponse

- Concernant notre IR, quelles peuvent être les pistes de défiscalisation que vous avez en tête buffetophile et moietmoi ? Nous payons 10 K€ d’IR et avons un TMI à 30%, mais sommes en fait bien loin de la tranche supérieure à 41 % (merci jbrenou, j’ai effectivement confondu revenu par part et revenu du foyer).!

pour la défisc il y a plusieurs pistes ...

pour celle de 2016 payée en 2017 il ne reste plus guère que les one shot de girardin industriels ou les FCPI .
j'ai bien peur que septembre ce soit un peu tard pour trouver des GFF avant la fin de l'année mais tu peux toujours regarder .

concernant les defisc plus longues ( pinel ou autres ) elles ne se prennent pas non plus à la légère ....de plus nous sommes dans l'incertitude concernant l'année fiscale 2017 , du coup je conseillerais plutôt d'attendre post élections présidentielles pour voir un peu à quelle sauce ils voudront nous assaisonner .

 

[Buffeto]

Pour la défiscalisation j'ai pas la compétence parce que je suis parent

on peut etre parent et défiscalisateur ce n'est pas incompatible . surtout si on essayé de mettre en place des stratégies long termistes qui nous permettront de vivre une retraite heureuse sans avoir recours à l'aide financière de nos enfants .