Bonjour,
Il m'est difficile de répondre précisément à votre question ne connaissant ni les détails de votre investissement, ni de votre plan de financement, ni les possibilités techniques de votre banque.
Mais, ce qui est toujours vrai, c'est qu'un montage en prêts à échéances lissées bien optimisé procure un gain significatif sur le coût du crédit.
Maintenant, si vous avez des travaux nécessitant des déblocages par tranches de prêts cela change évidement la donne et peut "bousculer" le montage initial.
Je suppose que vous faites une acquisition avec des travaux à réaliser ensuite ?
S'il en est ainsi, pour payer l'acquisition, la logique voudrait que vous débloquiez d'abord tous les prêts dant les taux sont inférieurs à celui rémunérant votre apport personnel.
Puis ensuite l'apport personnel.
En dernier les prêts aux taux les plus élevés dont, sans doute, le prêt lisseur.
Chaque situation étant spécifique, je ne sais comment, dans votre cas précis, peuvent s'enchaîner les opérations et qui peut financer quoi.
Mais supposons que pour payer votre acquisition vous ayez débloqué tous les prêts "pas chers", votre apport personnel et une fraction du prêt lisseur.
Dans cette situation, le lissage ne peut démarrer car le prêt lisseur n'est pas en phase d'amortissement.
Mais suivant lesEtablissements, il y a plusieurs techniques utilisées dans ce cas de figure.
La plus courante quelquefois appelée "anticipation" est une phase où vous ne payer que des intérêts (plus les primes assurances). sur les sommes (du prêt lisseur dans mon exemple) réellement débloquées Cette phase dure jusquà la fin des travaux et elle accroît d'autant la durée de votre prêt.
Anisi si initialement vous avez un prêt sur 20 ans et vos travaux durent 6 mois, au total vous aurez une durée de 20 ans et 6 mois. Pendant les 6 premiers mois vous payez donc les intérêts "crescendo" en fonction des déblocages cumulés. Vous commencez à amortir ensuite et ce n'est qu'à ce moment que démarre le lissage.
Cette phase "d'anticipation" augmente forcément le coût du crédit
Il existe deux autres techniques appelées l'une "différé de capital (ou différé partiel)" et l'autre "fractionnement"
Le différé ressemble à l'anticipation sauf que sa durée reste "à l'intérieur" de la durée initiale. L'inconvénient est que la durée d'amortissement se trouve réduite d'autant ce qui augmente la mensualité. (Dans mon exemple précédent, vous paieriez toujours des intérêts "crescendo" (plus les primes assurances) pendant 6 mois mais n'amortiriez que sur 19 ans et 6 mois).
Dans ce cas le lissage initial ne tient plus.
Quant au fractionnement (en fait - pour les banques qui le pratiquent - il y a 2 voire 3 méthodes possibles de fractionnement) il permet de commencer à amortir chaque tranche de prêt mise à disposition ce qui permet de réduire le côut du crédit.
Mais, là encore le démarrage du lissage est au mieux décalé, au pire, à refaire.
Pour votre cas précis il vous faut voir avec votre conseiller le/les procédé(s) qu'il a "en rayon", lui demander des simulations et arrêter avec lui la solution qui vous conviendra le mieux.
Cordialement,
et effectivement je pense que le CEL peut aider dans le cout du crédit, je ne vois pas pourquoi le conseiller s entête sachant que je suis sur qu il n a pas même pas fait le calcul en l intégrant pour être sur....
