Crédit sur 25 ans

[Fabe76]

Bonjour,

Nous sommes tous les deux en CDI.
Ma compagne de 24 ans est professeur.
J'ai 26 ans est je suis chargé d'Affaires chez ERDF.

Nous avons signé un compromis de vente pour une maison déjà construite.

Notre acquisition se monte à 195 000 euro.
Nos frais de notaire qui s'élève à 14 000 euro sont converts par notre apport.
J'ai aussi droit à un prêt employeur de 13 000 euro à 2,5%.

Nous avons fait des recherches avec des courtiers (Meilleurtaux et cafpi) et je commence à chercher de mon côté.

Meilleurtaux me propose un taux à 4,6% avec une assurance 0,12 % et 0,13 %

Ce qui nous donne environ 1150 euro avec mon prêt employeur.

Je pense que nous pouvons trouver mieux.

qu'en pensez-vous?

Merci de vos réponses

 

[kenko82]

ces données sont trop partielles pour vous apporter un quelconque conseil éclairé.

Quel est votre apport dans le projet, quel est votre loyer actuel et de manière plus générales quelles sont aujourd'hui vos charges (loyer, prêt en cours etc....).
Votre situation de famille, enfants à charges, et vos revenus également, combien et depuis combien de temps ?
Ainsi qu'une indication sur une éventuelle épargne mensuelle ?

En résumé à vous de démontrer que par rapport à vos charges actuelles, le remboursement du prêt immobilier en lieu et place de votre loyer actuel tient la route ou non. Si vous arrivez difficilement à finir le mois avec un loyer de 800 € et que vous demander un prêt qui engendrerait une échéance de 200 € supplémentaire, comprenez que vous n'êtes pas forcément en position de force.

Enfin voilà, il est impossible de donner le moindre avis sur la base des infos que vous nous communiquez ici.

 

[Fabe76]

Notre apport est de 14 000 euro. Il couvre les frais de notaire

Notre loyer est de 500 euro et nous n'avons aucun crédit en cours.

Nous sommes pacsés et sans enfant.

nous gagnons 3400 euro net /mois

J'ai commencé à travailler depuis 2006 et ma compagne depuis 2007.

Concernant notre pouvoir d'épargne, nous mettons 400 € pour notre mariage l'année prochaine, 300€ en épargne et 160 € sur une assurance vie.

Voilà je pense que nous avons fait le tour.

 

[kenko82]

Donc en gros il vous faudrait vous orientez vers un financement qui déboucherait au maximum sur un financement de 900 € par mois. Au delà ce serait en ce qui me concerne la plus belle des âneries, même si vous trouverez toujours des personnes prêtes à vous suivre.

Et 900 € par mois dédiés au prêt immo, ça donne sur 25 ans un financement impossible pour l'enveloppe que vous envisagez actuellement. Mon avis ne vaut que ce qu'il vaut, mais je le pense plus qu'honnête.

 

[Fabe76]

Pourquoi au dessus de 900 €, cela serait une âneries


Nous sommes parti pour rembourser au alentoour environ 1100 euro

Cordialement

 

[lirlandais]

vous avez des projets comme le mariage et probablement faire un enfant ... et ca un cout non negligable ...

 

[kenko82]

900 € parceque c'est déja plus que votre loyer actuel, et qu'il faut laisser une marge pour un endettement autre que le logement, et que que l'épargne que vous réaliser actuellement est liée à un projet bien particulier (votre mariage). Et que le reste de la capacité d'épargne d'épargne ne doit pas non plus être absorbée par la mensualité du prêt. Donc 900 € ca vous laisse le même train de vie après le mariage, que celui d'aujourd'hui, en maintenant le reste de l'épargne. 300 € en guise d'épargne de précaution et 160 en guise d'épargne long terme.

La moyenne d'épargne des ménages est de 16% en monétaire (précaution) et 5% en financier (Assurance Vie par exemple) ce qui donne dans votre cas 540 en monétaire et 170 € en financier.

Donc en vous basant sur que je vous ai dit plus haut vous rester dans une situation stable et raisonnable.

Au delà votre projet est toujours possible, mais en ce qui me concerne, je reste locataire à l'heure actuelle, car je ne peux pas satisfaire à ces règles de bon sens à l'heure actuelle. Et pourtant je suis banquier, alors mon avis ne vaut que ce qu'il vaut, mais je pense qu'il n'est pas dénué de bon sens désintéressé.

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans vos réflexions, je vous suggère aussi de prendre en compte le fait que les charges augmentent de 10% à 20% rien que par le fait de passer du statut de locataires à celui de propriétaires.

Cordialement,

 

[Elaphus]

Mon avis est double:

- vous êtes sans doute lié par la clause suspensive définissant les conditions d'emprunt, donc c'est elle qui vous faudra respecter;
-Aristide a raison, je vais être plus explicite:soyez très prudent dans le montage du financement en évitant toute imprudence et vous mettant dans des conditions intenables. Ceci étant d'un côté vous aurez un emprunt trop long et trop coûteux, de l'autre un reste-à-vivre assez juste.

 

[Fabe76]

Je suis parti voir des courtiers et des banques.

La meilleur offre est la Banque Postale pour l'instant.

Taux nominal de 4.2% avec assurance à 100 % pour nous deux à 0,18% car mlle est enseignante. Nous passons via la MGEN pour l'assurance et la caution.

Avec mon prêt entreprise cela nous fera 1127 €/mois pendant 20 ans et les 5 dernières années cela fera 1058€/mois.

Cela nous fait un endettement de 33% puis de 31%. Nous pensons que cela est très juste.

Je vous remercie de vos avis et maintenant vous en savez un peu plus.

J'attends vos commentaires avec impatience.

Cordialement

Fabien

 

[Aristide]

Bonjour
A propos d'aaurance décès-inavlidité à "0,18%" je vous suggère de voir mon précédent poste "Assurances décès-Invalidité": Bon à savoir"

Cordialement,

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

 

[kenko82]

A ce niveau là c'est à vous de vous faire une idée, en l'état c'est une très très bonne offre, mais après à vous de voir si vous vous sentez capable de rembourser cette somme par mois. Tout en intégrant dans votre réflexion les éléments mentionnés précédemment.

On ne pourra décider à votre place.

Et vous ne pourrez pas faire baisser davantage la mensualité, si ce n'est à la marge.

Donc la balle est dans votre camp, à vous de vous lancer ou pas.

Et concernant la MGEN, c'est le taux qu'elle pratique pour les moins de 36 ans, il n'y a pas anguille sous roche sur ce point et pas d'arnaque non plus, les garanties sont les mêmes que la plupart des assurances.

 

[Fabe76]

J'ai un point d'interrogation au niveau de la caution mgen.

Le conseiller de la BP m'a annoncé que la MGEN ne pouvait pas nous cautionner car nous n'avions pas 10% d'apport.

Or, en allant sur leur site, je comprends que le MGEN peut nous cautionner et je ne vois aucune clause par rapport au 10% d'apport.

Si vous pouvez m'éclaircir car cela me ferait gagner environ 1000 € environ

 

[kenko82]

La caution ça dépendra des accords passées avec la LBP. Je ne peux pas te renseigner davantage à ce sujet. Il faudrait appeler la MGEN et leur poser la question si tu as un doute.

 

[Fabe76]

Autant pour moi, je viens de trouver l'info.

Je vous donne cette info

Le garant (MGEN) procède à l’étude financière du dossier au regard notamment des critères financiers suivants :
- les charges de l’emprunteur et du co-emprunteur (5.2.1),
- les ressources de l’emprunteur, et le cas échéant du co-emprunteur
(5.2.2),
- le quotient familial (5.2.3),
- l’apport personnel (5.2.4).

5.2.4. Apport personnel
Un apport personnel est exigé de la part des emprunteurs dans le cas
où le montant des prêts est supérieur à 130 000 euros.
Cet apport personnel ne peut être constitué par un recours à l’emprunt.
Son montant, exprimé en pourcentage du coût total de l’opération (frais
de notaire et d’agence compris), est fixé à :
• 10 % pour l’acquisition d’un logement ancien sans travaux,
• 15% pour l’acquisition d’un logement ancien avec travaux,
• 20% pour l’acquisition d’un logement neuf.

Tant pis j'ai essayé au moins

 

[Fabe76]

Pensez-vous que je pourrai avoir un meilleur taux à la BP?

J'ai mis en concurrence ma banque , la C.E.

Je vous tiens au courant

 

[Fabe76]

J'ai rencontré la C.E. aujourd'hui.

il me propose un taux à 4,15%. Ce qui est déjà pas mal sur 25 ans.

Mais le revers de la Médaille, c'est qu'il me compte 500 € de frais de dossier et la caution est supérieure par rapport à celle de la BP de 80€.

Au final, au lieu de gagner 4€ par mois, nous ne gagnions plus que 2€

C'est leur dernière simulation.

Je vois le conseiller de la BP lundi soir. On verra bien. Il me dit qu'il peut encore travaillé le dossier.

A plus tard pour de nouvelles aventures...

Fabien

 

[Fabe76]

Alors la BP me propose maintenant 2 prêt + celui avec mon entreprise.

Voici les données :

100 000 à 4,20% sur 300 mois
83 568 à 3,90% sur 180 mois.
13 000 à 2,5 % sur 240 mois
14 000 euro d'apport qui couvre les frais de notaire

Vous trouverez ci-joint l'étude de la BP

J'aimerai avoir plus d'informations au niveau de sa simulation car je ne comprends pas très bien.

 

[kayna33]

Bonsoir,

Moi je suis passée par un courtier (emprunt direct) qui m'a proposé des taux équivalent à ceux dont vous parlez mais sans frais de courtage et sans frais de dossiers à la banque!! visiblement d'apres ce que j'ai entendu dire c'est les seul à fonctionner comme ca!

Vous aviez combien de frais de dossier à la banque??

Moi j'ai trouvé le principe pas mal en passant par eux ca s'est super bien passé et surtout ca s'est fait tres vite en une semaine j'avais mon rdv avec la banque qu'ils m'ont selectionné..

Mon dossier etait un peu limite niveau endettement un peu comme le votre..mais on est passé! en plus ils soint joignable au tel jusqu'a 22h et c'etait bien pratique apres avoir couché les enfants!

Voilà mon experience si ca peut vous aider....

 

[Fabe76]

Merci pour votre expérience

La BP ne prend aucun frais de dossier. c'est free

J'ai été très déçu des courtiers.

La preuve j'ai réussi à trouver mieux.