Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Tout d'abord à mon tour je vous remercie pour vos propos laudatifs à mon égard.
Il y a effectivement des Etablissements qui ne connaissent pas cette technique; à mon sens cette méconnaissance ne va pas avec professionnalisme
Il y a aussi des Etablissemnts qui la connaissent mais n'ont pas les outils pour la mettre en oeuvre.
Confusius disait : L'ouvrier qui veut bien faire son travail doit commencer par aiguiser ses instruments".
En l'occurence ce ne sont pas, bien entedu, les conseillers qui sont en cause mais leurs hiérarchies.
Et puis il y a ceux qui connaissent et ont les outils mais qui font le raisonnement suivant :
"Si mon client économise 5.000€ c'est nous, la banque prêteuse, qui en avons le manque à gagner".
Ce raisonnement est discutable.
Qu'est-ce qui entraine une économie sur le coût du crédit ?
1) - C'est la réduction du volume des intérêts versés
2) - C'est la réduction des primes d'assurance payées.
Dans les deux cas ces réductions sont le résultat du raccourcissement de la durée d'un ou plusieurs crédits.
Concernant les intérêts plus que le taux en lui même, c'est la marge qui génère le résultat pour la banque.
Or vous pouvez avoir un taux de 4,50% sur 20 ans qui, avec une ressource à 4% sur cette durée, générera donc une marge de 0,50%.
Si par un montage en "prêts gigognes" = un prêt"emboîté" dans un "prêt lisseur", une partie de ce crédit se trouve ramené sur une durée de 10 ans (au lieu de 20 ans) et que son taux soit à 3,50% avec une ressource à 2,90%, sur cette fraction de prêt la marge passe de 0,50% à 0,60%.
Comme dans tout commerce, il n'y a pas que le prix de vente qui compte; il y a aussi le prix d'achat.
Mais, allez vous me dire, sur cette partie, l'emprunteur ne va payer que pendant 10 ans au lieu de 20 ans.
Tout à fait d'accord, même en améliorant le pourcentage de marge, le volume des produits financiers nets sera, du fait de la durée réduite, sérieusement diminué pour cette banque.
Il n'en reste pas moins que refuser de mettre cette technique en oeuvre me semble être un mauvais calcul.
Un bon commerçant ne préférera t-il pas gagner moins mais cependant gagner quelquechose ?
Or en refusant de mettre cette technique en oeuvre alors que plusieurs concurrents le font, cette banque perdra tout simplement son client (pour les crédits, l'épargne et les services).
Ne dites vous pas vous mêmes que vous cherchez un Etablissement qui puisse vous proposer un tel montage ?
Concernant les primes d'assurances, le raisonnement est du même type: "Durée du prêt moins longue donc moins de primes encaissées donc moinss de commissions perçues"
Ce raisonnement est un raisonnement de banquier mais pas un raisonnement d'assurreur.
Pour un assurreur, ce qui fait le résultat, c'est le rapport "Risques payés/Primes encaissées"
Il est vrai qu'un crédit en 10 ans générera moitié moins de primes encaissées que le même prêt en 20 ans.
Mais le credit s'amortira aussi deux fois plus vite donc le risque de sinistre sur ce crédit également
D'autre part, dans l'exemple 10 ans contre 20 ans, les emprunteurs seront de 10 années plus jeunes à la fin du crédit le plus court et chacun sait que les risques "invalidité et décès" croissent avec l'âge.
En termes de compte d'exploitation il n'est pas du tout prouvé que le résultat excédentaire de l'assureur serait affecté par un tel montage ?
Et, encore une fois si telle banque ne veut pas proposer cette technique les règles du marché et de la concurrence feront qu'elle sera forcément perdante.
Je vous suggère de faire une recherche sur ce forum et vous trouverez une douzaine de cas concrets d'optimisations de plans de financements faits par moi même avec, en résultat, des gains significatifs sur le coût du crédit
C'est souvent que l'on nous demande de sugégrer des Etablissements qui font ou ne font pas telle ou telle chose.
Or, sur ce forum, la publicité, même indirecte, n'est pas de mise.
Je suis donc désolé de ne pouvoir satisfaire à votre demande.
Mais je vous assure que plusieurs Etablissements connaissent cette technique, ont les outils adaptés et ont également le produit en rayon.
Cordialement,
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