Comment allouer le patrimoine d'une jeune diplômée de 25 ans ?

[Pendragon]

Bonsoir,

j'ai besoin des conseils de la communauté.

C'est pour ma dernière fille qui vient d'avoir 25 ans. Je souhaiterais réallouer au mieux son épargne, pourriez vous me donner vos avis ?

Patrimoine actuel
Comptes Courants 6k
Livret A 23k
Livret Jeune 1.6k
LEP 10k
PEL à 2.5% ouvert en 2013 : 33k
AVie ouverte en 2017 16k
PEA ouvert en 2022 4k

Livret Jeune et LEP vont se clôturer cause age et revenus (11k à réallouer)
Elle est en développement de carrière dans une ville dans laquelle elle ne souhaite pas s'installer, donc pas de projet immo pour les 3 prochaines années
Rentrée supplémentaire de 30 k en 2024/2025 (donation Sarko)

Son Avie n'est pas top (Abeille Vie) et aura 8 ans en 2025
Faut il laisser un mini sur cet AV et en réouvrir une nouvelle ou bien la fermer (1000 euros de PV) ?
Vaut il mieux privilégier l'enveloppe fiscale PEA plutôt que AV vu son age ?

L’idée serait de conserver 6k en compte, 30k d'épargne dispo et placer le reste. (Est ce adéquat ?)

Faut il clôturer le LEP et donc mettre dans une nouvelle avie 33+10+30 ? Ou tout sur le PEA , ou mixer ?
Pourquoi mixer avec une AV lorsque l'on a 25 ans ?

Il y a peut être d'autres pistes ?

Encore merci beaucoup pour le temps que vous consacrerez pour me donner votre avis.

 

[Kizzo]

Alors pour les montants à allouer, dur à dire, ça dépend de son appétence au risque. Et d'un éventuel besoin de liquidités pour s'installer (véhicule, mobilier...)
A la question pourquoi mixer PEA et ASV : pas les mêmes actifs. PEA c'est pour du risqué et rien que ça, ASV on peut faire plein d'autres choses

Perso je mettrais en PEA que pour du titre vif et ASV pour tout le reste, avec panachage des UC selon affinités/connaissances.
22K sur le L.A ça permet de voir venir un peu.
Si elle veut 1ou 2 pièces d'or pour diversifier...
Et oui garder son ASV avec un minimum, on ne sait jamais ce que les règles deviendront.

 

[Jaumep]

Bonsoir,

j'ai besoin des conseils de la communauté.

C'est pour ma dernière fille qui vient d'avoir 25 ans. Je souhaiterais réallouer au mieux son épargne, pourriez vous me donner vos avis ?

Patrimoine actuel
Comptes Courants 6k
Livret A 23k
Livret Jeune 1.6k
LEP 10k
PEL à 2.5% ouvert en 2013 : 33k
AVie ouverte en 2017 16k
PEA ouvert en 2022 4k

Livret Jeune et LEP vont se clôturer cause age et revenus (11k à réallouer)
Elle est en développement de carrière dans une ville dans laquelle elle ne souhaite pas s'installer, donc pas de projet immo pour les 3 prochaines années
Rentrée supplémentaire de 30 k en 2024/2025 (donation Sarko)

Son Avie n'est pas top (Abeille Vie) et aura 8 ans en 2025
Faut il laisser un mini sur cet AV et en réouvrir une nouvelle ou bien la fermer (1000 euros de PV) ?

Si l’AV actuelle ne vous convient vraiment pas inutile de la maintenir 1an de plus, le gain fiscal serait ridicule ( 1000 euros x 30% vs 1000 euros vs 17,2% soit une différence de 128 euros…)

Vaut il mieux privilégier l'enveloppe fiscale PEA plutôt que AV vu son age ?

L’idée serait de conserver 6k en compte, 30k d'épargne dispo et placer le reste. (Est ce adéquat ?)

Faut il clôturer le LEP et donc mettre dans une nouvelle avie 33+10+30 ? Ou tout sur le PEA , ou mixer ?
Pourquoi mixer avec une AV lorsque l'on a 25 ans ?

Il y a peut être d'autres pistes ?

Encore merci beaucoup pour le temps que vous consacrerez pour me donner votre avis.

 

[niklos]

Plus ou moins pareil que @Jaumep .
A voir si cette personne prévoit un achat immo par exemple !?
Mais si l'horizon est long terme, alors le placement en actions est sera sûrement le plus rentable sur le long terme. Et dans ce cas, c'est sur PEA qu'il faut placer.

 

[moietmoi]

Comptes Courants 6k

Je trouve cela élevé.

Sauf si elle ne fait jamais ses comptes, dans ce cas il faut de la marge pour ne pas être à découvert.
Cela dépend de son budget mensuel.
Sinon, pourquoi pas un LDD avec 4k.

 

[Pendragon]

PEA c'est pour du risqué et rien que ça, ASV on peut faire plein d'autres choses

C'est un avis dogmatique ?
Pour mon esprit (et peut être me trompe-je), PEA et AV sont des enveloppes fiscales.
On ne prend pas plus de risque PEA ou AV avec un ETF world...
On peut prendre plus de risque avec un SCPI dans AV qu'avec une Ait Liquide PEA ?

Ce sont des questions.

A 25 ans quel intérêt d'une AV vs un PEA ?

 

[Pendragon]

Si l’AV actuelle ne vous convient vraiment pas inutile de la maintenir 1an de plus, le gain fiscal serait ridicule ( 1000 euros x 30% vs 1000 euros vs 17,2% soit une différence de 128 euros…)

Comme qui @Kizzo, pourquoi la clôturer ? y laisser 1000 euros. Çà fera toujours une enveloppe AV avec les règles fiscales avantageuses du moment . Non ?

 

[Pendragon]

Plus ou moins pareil que @Jaumep .
A voir si cette personne prévoit un achat immo par exemple !?
Mais si l'horizon est long terme, alors le placement en actions est sera sûrement le plus rentable sur le long terme. Et dans ce cas, c'est sur PEA qu'il faut placer.

J'ai répondu pour le projet immo dans le post initial.

Et intérêt de garder un PEL ?

 

[Kizzo]

C'est un avis dogmatique ?
Pour mon esprit (et peut être me trompe-je), PEA et AV sont des enveloppes fiscales.
On ne prend pas plus de risque PEA ou AV avec un ETF world...
On peut prendre plus de risque avec un SCPI dans AV qu'avec une Ait Liquide PEA ?

Ce sont des questions.

A 25 ans quel intérêt d'une AV vs un PEA ?

On peut faire en ASV toutes les UC qu'on peut faire dans un PEA, alors pourquoi utiliser le PEA ? Avec les plafonds de versement, je trouve plus cohérent d'utiliser le PEA pour y loger des actions que je ne logerai pas ailleurs.
Mais ce n'est que mon analyse, le sens que je donne aux enveloppes

 

[niklos]

J'ai répondu pour le projet immo dans le post initial.

Pas tout à fait non.

Moi j'ai vu :

pas de projet immo pour les 3 prochaines années

Et 3, ou même 5 ans, ça peut être un peu court pour un placement en action.
Donc la question de base est, comme souvent, "quel est l'horizon de placement ?"

 

[Pendragon]

Je trouve cela élevé.

Sauf si elle ne fait jamais ses comptes, dans ce cas il faut de la marge pour ne pas être à découvert.
Cela dépend de son budget mensuel.
Sinon, pourquoi pas un LDD avec 4k.

Admettons une optimisation de 3k sur un LDD, avec le jeu des quinzaines, économie d'un trentaine d'euros annuel...

 

[Pendragon]

On peut faire en ASV toutes les UC qu'on peut faire dans un PEA, alors pourquoi utiliser le PEA ? Avec les plafonds de versement, je trouve plus cohérent d'utiliser le PEA pour y loger des actions que je ne logerai pas ailleurs.
Mais ce n'est que mon analyse, le sens que je donne aux enveloppes

De ce fait, je fais des recherches et trouve des discussions intéressantes :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/avis-sur-allocation-av-pea.49523/page-3

@Mintos par exemple

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/avis-sur-allocation-av-pea.49523/post-623622

ou là

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/repartition-de-lepargne-et-du-pea.49720/

 

[attente92]

Bonjour @Pendragon,

D'abord il faut qu'elle commence à 25 ans à apprendre à gérer par elle-même pour éventuellement mieux rebondir après quelques gadins.
Quel est son horizon de placement, sa culture financière et sa motivation?

Pel : 33 k euros 2013 . Taux emprunt : 4.2% versus taux actuels longs plus bas Rémunération :2.5 % . Si pas de projet immobilier à moyen terme, clôturer le Pel courant 2025 à la date anniversaire (après les 12 ans) réallouer sur PEA , éventuellement Cel / Pel à ouvrir si vous avez des droits à prêt à transferer ..

Abeille A.V : contrat pas trop performant laisser le minimum et réallouer sur Pea .

Si imposée à Tmi 30% , prévoir ouverture un Per avec alimentation régulière du Per sur un mix Scpi/ Etf World / Fonds datés ou privilégier PERECO de son entreprise si abondement de cette dernière.

Pea : gestion passive sur S&P 500 , des titres vifs type AL/ Asml Holding / Novo Nordisk / Sap et surtout la positionner sur des valeurs américaines via un Cto De Giro...ou I.B.
Titres à Dividendes pour financer partiellement le Pea?
Enfin vendredi dernier , le thème de l'émission de M.F était " L'allocation d'actifs".

 

[AiePépito]

je serais curieux de connaître la proportion de jeunes de 25 ans qui rentre dans la vie active avec pratiquement 100k de patrimoine?
quand je vois que près d’un français sur deux est à découvert au moins une fois par an ?

à cet âge là faut penser à vivre

 

[AiePépito]

Bonjour @Pendragon,

D'abord il faut qu'elle commence à 25 ans à apprendre à gérer par elle-même pour éventuellement mieux rebon

ben si elle commence dans la vie active il faut qu’elle commence par travailler pour gagner sa croûte.

 

[AiePépito]

moi j’ai commencé à 7 ans dans les rues de Mexico.

 

[Mirabelle]

moi j’ai commencé à 7 ans dans les rues de Mexico. 🤣

Sur le coup tu m'as fait rire mais, pour les enfants pour qui c'est vrai, ce n'est pas si drôle que ça...

 

[Kizzo]

Sur le coup tu m'as fait rire mais, pour les enfants pour qui c'est vrai, ce n'est pas si drôle que ça...

En CDI chez Belin depuis son plus jeune âge, avec mutuelle RTT etc... modèle d'intégration/diversité avant l'heure... Franchement @AiePépito ne va pas se plaindre !

 

[Extinction]

je serais curieux de connaître la proportion de jeunes de 25 ans qui rentre dans la vie active avec pratiquement 100k de patrimoine? 🤷‍♂️
quand je vois que près d’un français sur deux est à découvert au moins une fois par an ? 🤔

à cet âge là faut penser à vivre

C’est surtout le meilleur moment pour investir dans les actions et les ETF.
Il faut penser à vivre ET à anticiper les intérêts composés qui vont s’accroître au fil du temps

Avec ce qu’elle a en poche, alimenter le PEA est un absolu à mes yeux.

 

[Pendragon]

C’est surtout le meilleur moment pour investir dans les actions et les ETF.
Il faut penser à vivre ET à anticiper les intérêts composés qui vont s’accroître au fil du temps 🤑🤑🤑

Avec ce qu’elle a en poche, alimenter le PEA est un absolu à mes yeux.

Merci beaucoup, vous confirmez ce que je pensais..

Au fait, rien n'empêche de bien vivre et de bien placer son argent... Après on ne va pas lancer un débat sur ma file sur " qu'est-ce que bien vivre".