CEL depuis 1995

[Nélicée]

Bonjour,

J'ai un CEL au Crédit Agricole depuis 1995. Je me demandais s'il était toujours pertinent de maintenir beaucoup d'argent dessus... ou dois-je le mettre à son minimum ?

En ce moment, les intérêts sont seulement de 0.75 % (auxquels ils font enlever les prélèvements sociaux) mais ils donneront un taux de 1.75 % lorsque l'on emprunte (mais c'est plus dur d'avoir des droits).

Pour information, en Mars j'avais 2341 euros de droits disponibles et mes mes parents peuvent aussi me donner leurs droits.

Qu'en est il de la prime ?
"Cette prime n'étant versée que lorsque les fonds sont intégralement débloqués." Qu'est ce que ça veut dire ? Lorsqu'on a vidé notre CEL ? ou que le prêt a été donné ?

Je me demande s'il n'est pas intéressant de maintenir mon CEL pr avoir suffisamment d'intérêts qui me permettrait d'atteindre les 1.144 euros et là je crois que depuis 1998, date à laquelle le calcul se fait pour la prime j'ai droit à 919 euros de primes

Je vous remercie de votre aide

 

[Buffeto]

tout dépend si tu asun projet immobilier ou pas .
tout dépend si pour cet eventuel projet immobilier tu comptes utiliser les droits qui se rattache à ce CEL.

si la réponse est non , alors , tu aurais plutot intéret a chercher des placements plus rémunérateurs.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai un CEL

En ce moment, les intérêts sont seulement de 0.75 % (auxquels ils font enlever les prélèvements sociaux) mais ils donneront un taux de 1.75 % lorsque l'on emprunte (mais c'est plus dur d'avoir des droits).

Puisque votre CEL a été ouvert en 1995, vous avez donc à ce jour 14 générations de taux qui vont de 0,75% actuellement à 2,75% (01/08 au 31/01/2009)
Voir lien ci-dessous :
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php
Dans l'hypothèse de prêts, vous n'auriez donc pas un seul taux mais autant de taux que de générations de droits utilisés.

NB) - La règlementation EL tolère cependant qu'un taux moyen puisse être employé, tolérance que certains Etablissements utilisent.
Mais il y a plusieurs façons de calculer un taux moyen et là, chacun a sa méthode ???

En prenant l'exemple du taux de 0,75% que vous citez ci-dessus et en respectant la règle de base, ce n'est donc pas un prêt à 1,75% que vous auriez mais à 2,25%.

En effet, la règlementation prévoit que les frais de gestion maximum qu'une banque peut prendre est de 1,50% pour les CEL (1,70% pour les PEL).

Ces frais de gestion correpondent à la marge maximale autorisée pour le prêteur.

NB) - Vous l'aurez compris; qui dit "marge maximale" sous entend que les taux des prêts EL peuvent très bien être négociés - comme tous les autres - contrairement à ce que tout le monde pense.

Par ailleurs, cette règlementation EL veut que les taux soient exprimés dans un jargon que les banquiers et financiers appellent "taux actuariel" alors que les autres crédits sont, au contraire, exprimés dans des taux dits proportionnels.

"Actuariel" sigifie que c'est la rentabilité réelle de la banque du fait qu'elle re prête immédiatement les intérêts que les emprunteurs lui versent au mois le mois.

Pour vérifier si un prêt CEL est ou non intéressant par rapport aux autres taux du marché il faut donc d'abord le convertir en taux proportionnel.

Quelle que soit la périodicité du paiement des échéances, toujours dans l'exemple d'une génération de taux à 0,75% ci-dessus, le prêteur ne pourra donc pas obtenir un rémunération supérieure à 0,75% actuariel + 1,50% actuariel = 2,25% actuariel ce qui correspond à :
+ 2,2272% proportionnel pour des mensualités
+ 2,2313% proportionnel pour des trimestrialités
+ 2,2375% proportionnel pour des semestrialités
+ 2,2500% proportionnel pour des annuités.

Si comme c'est généralement le cas vous optez pour des mensualités, vos droits à 0,75% vous permettront donc, en réalité, un taux de prêt de 2,2272%.

Le même,raisonnement est bien entendu à faire pouir chaque génération de droits utilisés

Qu'en est il de la prime ?
"Cette prime n'étant versée que lorsque les fonds sont intégralement débloqués." Qu'est ce que ça veut dire ? Lorsqu'on a vidé notre CEL ? ou que le prêt a été donné ?

Non, la prime n'est pas versée lorsque "les fonds du CEL sont intégralement débloqués."
La prime est versée quand vous utilisez des droits à prêts CEL et ceci même si vous ne puisez pas du tout sur votre épargne en CEL.
Elle est versée après la mise à disposition des fonds issus du prêt

Son calcul varie suivant les générations de droits utilisés.
Voir lien ci-dessous :
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

Je me demande s'il n'est pas intéressant de maintenir mon CEL pr avoir suffisamment d'intérêts qui me permettrait d'atteindre les 1.144 euros et là je crois que depuis 1998, date à laquelle le calcul se fait pour la prime j'ai droit à 919 euros de primes

Le plafond de 1.144€ de prime est applicable par opération.

Ainsi si vous aviez par exemple deux projets facilement identifiables (Par exemple "pose de volets" d'une part et "changement chaudière" d'autre part) il et préférable de solliciter deux prêts CEL plutôt qu'un seul regroupant l'ensemble pour bénéficier de deux fois le plafond dans cet exemple.

Cordialement,

 

[hargneux]

Pour dire plus simple,
si vous achetez le montant du (des) prêts CEL possible est plafonné à 23 000 €.
Si l'ensemble de vos droits à prêt, plus ceux qui peuvent vous être cédés peuvent vous faire bénéficier de ce plafond, vous pouvez laisser le minimum légal sur le CEL et essayer d'obtenir une meilleure rémunération sur un autre placement, si vous n'arrivez pas encore au plafond, vous pouvez conserver votre épargne sur le CEL jusqu'a obtention du dit plafond.

Faites faire une simulation de prêt EL par votre conseiller sur toutes les durées possibles, de 2 à 15 ans, vous aurez la réponse à votre question.

 

[Nélicée]

Bonjour à tous et merci pour vos réponse.

Mon projet n'est pas encore déterminé immédiatement il peut se faire dans quelques années donc je garde mon CEL au cas où.
Par contre je me demandais si je devais le laissé rempli ou pas.

* Il date de 1995
* Je dois avoir plus de 2341 de droits disponibles
* J'ai donc en effet plusieurs générations de taux.
Est ce que le Credit Agricole applique un taux moyen ?

En mars dernier j'ai eu des simulations sur tous mes taux dont 3 sur le taux de 3%. Je suppose que ce sont des périodes de droits différentes.

Voici 2 de mes simulations à 3%:
Possibilité de prêt à 3,00 % après acquisition de 40.34 eur de droits

Durée du Prêt Montant du prêt Mensualité
2 ans 3880 167
3 ans 2615 77
4 ans 970 44
5 ans 1578 29
6 ans 1316 20
7 ans 1127 15
8 ans 985 12
9 ans 874 10
10 ans 786 8
11 ans 713 7
12 ans 652 6
13 ans 601 5
14 ans 557 5
15 ans 519 4

Possibilités de prêt à 3.00 % après acquisition de 448.09 Eur de Droits

Durée du Prêt Montant du prêt Mensualité
2 ans 23000 989
3 ans 23000 669
4 ans 21885 484
5 ans 17536 315
6 ans 14618 222
7 ans 12523 166
8 ans 10947 129
9 ans 9719 103
10 ans 8733 85
11 ans 7926 71
12 ans 7253 61
13 ans 6682 52
14 ans 6193 46
15 ans 5768 40

Sans taux moyen je trouve que c'est très compliqué car je me suis retrouvée avec une dizaine de simulations...
Merci Aristide de m'avoir expliqué que la banque va me donner une taux actuariel (qui veut dire annuel) - D'ailleurs comment fait-on pour calculer un taux proportionnel à partir du taux actuariel ?- et de m'avoir expliqué que les frais de gestion sont négociables.

Hargneux m'a parlé du plafond de 23000 euros. Etant donné qu'avec la simulation 2 -Possibilités de prêt à 3.00 % après acquisition de 448.09 Eur de Droits -, je peux déjà emprunter 23000 euros, pour vous je peux mettre mon CEL au minimum ? Est ce que j'ai bien compris ?

Concernant la prime, Aristide m'a expliquée que je la reçois "une fois la mise à disposition des fonds issus du prêt" et que le plafond "de 1.144€ de prime est applicable par opération" (intéressant à savoir).
Les questions qu'il me reste à ce sujet et comment savoir si j'ai atteint ce plafond et si la prime à laquelle j'aurais droit n'est que proportionnelle aux droits réellement utilisés ?

Je vous remercie de votre aide,

 

[Aristide]

=Nélicée;81000]

Est ce que le Credit Agricole applique un taux moyen ?

A priori non mais comme il y a une bonne trentaine de Caisses Régionales avec des sytèmes d'information différents il vaut mieux interroger votre agence

En mars dernier j'ai eu des simulations sur tous mes taux dont 3 sur le taux de 3%. Je suppose que ce sont des périodes de droits différentes.

Oui vraissemblablement.
Reportez vous au lien que je vous ai fourni.

Sans taux moyen je trouve que c'est très compliqué car je me suis retrouvée avec une dizaine de simulations...

Eh oui, mais c'est ce qui est le plus juste

Merci Aristide de m'avoir expliqué que la banque va me donner une taux actuariel (qui veut dire annuel) - D'ailleurs comment fait-on pour calculer un taux proportionnel à partir du taux actuariel ?- et de m'avoir expliqué que les frais de gestion sont négociables.

Possible à faire mais un peu compliqué et à conditon que les maths ne vous rebutent pas.
Il serait préférable que vous visitiez les sites spécialisés.
De plus il existe des outils pour celà et ils font la conversion dans les deux sens.
Si vous ne trouvez pas et que vous y teniez vraiment reposez la question.

Hargneux m'a parlé du plafond de 23000 euros. Etant donné qu'avec la simulation 2 -Possibilités de prêt à 3.00 % après acquisition de 448.09 Eur de Droits -, je peux déjà emprunter 23000 euros, pour vous je peux mettre mon CEL au minimum ? Est ce que j'ai bien compris ?

Attention
1) - C'est un plafond de 23.000€ d'encours.
+ Par emprunteur
et
+ Par logement
2) - Le principe de l'épargne logement est tel que ce sont les intérêts à payer par l'emprunteur qui sont fixés une fois pour toute.
Ce plafond d'intérêts, pour les CEL, est fixé à 1,5 fois les droits utilisés.

Dès lors puisque l'emprunteur doit payer exactement le même volume d'intérêts sur 2 ans (durée mini) ou sur 15 ans (durée maxi) il est facile de comprendre que l'emprunteur peut avoir :

=> Un gros prêt en 2 ans (maxi 23.000€) mais avec de très très grosses échéances

ou bien

=> Un petit prêt en 15 ans avec de très très petites échéances.

Celà veut aussi dire que pour obtenir le plafond de 23.000€ en 15 ans et avoir des échéances supportables il faut un montant de droits acquis très important.

Avec les 2 simulations à 3% actuariel (= 2,96% proportionnel si mensualités) que vous donnez, en 15 ans vous n'auriez qu'un peu plus de 6.200€

Concernant la prime, Aristide m'a expliquée que je la reçois "une fois la mise à disposition des fonds issus du prêt" et que le plafond "de 1.144€ de prime est applicable par opération" (intéressant à savoir).
Les questions qu'il me reste à ce sujet et comment savoir si j'ai atteint ce plafond et si la prime à laquelle j'aurais droit n'est que proportionnelle aux droits réellement utilisés ?

Reportez vous au second lien que je vous ai fourni; vous aurez le mode de calcul qui varie suivant la génération de droits acquis.

Cordialement,