Aide au choix d'une assurance vie

[Reacteur]

J'utilise Morningstar et Fundkis.

Merci. Par contre pour les choisir ces UC parmi celles proposées vous êtes conseillé par qui? Je suppose en effet que le hasard n'a pas sa place. Revues spécialisées? Bouche à oreilles? En fait il s'agit d'actions en bourse si je comprends bien? (CAC40, monde entier?).

Il faut suivre donc et ne pas faire comme j'ai fait avec mon Vivaccio et ne jamais s'en occuper ni rien arbitrer?

 

[Anonyme]

Le choix des unités de compte dépend de plusieurs choses.

D'une part, votre allocation stratégique d'actifs : combien en monétaire ou assimilé (livrets, fonds monétaire, liquidités), combien en obligataire (un fonds euro est essentiellement composé d'obligations d'Etat et d'entreprises, vous pouvez également compléter avec des fonds obligataires), combien en actions, et combien en immobilier.

J'ai l'impression à vous lire que vous n'avez pas d'action, et que vous attaquez les assurances vie en plus des livrets.

A votre place, je m'orienterais donc vers des fonds à dominante action, à 20 ou 30% de fonds actions dans vos AV sur du moyen long terme (8 ans), cela ne devrait pas vous faire passer à un profil trop risqué.

Une fois cela posé, il faut également réfléchir à votre allocation tactique. Quelles zones géographiques, quels secteurs d'activité ?
Sur ce point, il va falloir travailler un peu, vous documenter, vous faire une conviction.

Une fois cette conviction acquise, utilisez les outils évoqués par lopali pour faire le tri entre les quelques fonds qui répondent à vos exigences géo/sectorielles, et comparez les entre eux :
- Perf passée (en absolu mais également par rapport à l'indice de comparaison)
- Frais d'entrée, de gestion, de sortie
- Gérant
- Composition du fonds
- ...

Un petit conseil, si dans votre recherche de fonds par rapport à votre tactique vous trouvez d'un côté des fonds (OPCVM, SICAV, FCP) et de l'autre un tracker (c'est à dire un fonds géré par un ordinateur et non un humain, de façon à coller au plus près d'un indice de comparaison avec des frais réduits), privilégiez le tracker.

Ex : vous avez d'un côté un fonds action france, basé sur l'indice cac40 et de l'autre un tracker CAC40 dividendes réinvestis, prenez le tracker vous serez gagnants.

Un dernier conseil, ouvrez plusieurs contrats, avec des assureurs différents derrière (generali, suravenir ...) histoire de diversifier.

 

[Buffeto]

c'est bien ce que tu nous dit Ramon mais je rappelle quand meme que le principe de l'assurance vie , pour la majorité des gens , reste de ne pas devoir surveiller de manière quotidienne à la manière d'un porte feuille actions.

 

[Snipy]

c'est bien ce que tu nous dit Ramon mais je rappelle quand meme que le principe de l'assurance vie , pour la majorité des gens , reste de ne pas devoir surveiller de manière quotidienne à la manière d'un porte feuille actions.

C'est effectivement ce que je me disais au départ avant de m’intéresser plus à l'épargne et cbanque... Avant, pour moi en tout cas, l'Assurance Vie rimait avec : un placement relativement compréhensible par tous, facilement utilisable ou il suffit de faire un versement initial pour souvent des versements périodiques. Et attendre le long terme afin de profiter du fiscalité intéressante..

@Ramon, peux tu expliquer ton avis entre l'avantage aux tracker plutot qu'au fond ?

 

[Anonyme]

c'est bien ce que tu nous dit Ramon mais je rappelle quand meme que le principe de l'assurance vie , pour la majorité des gens , reste de ne pas devoir surveiller de manière quotidienne à la manière d'un porte feuille actions.

tututut !

L'idée n'est pas de surveiller de manière quotidienne, ce que j'explique concerne le choix de départ. Et ce choix demande certes un petit travail d'investigation.

Le suivi des unités de compte, je suis d'accord, se fait à fréquence bcp plus espacée, on n'est pas sur un portefeuille d'actions.

 

[Anonyme]

C'est effectivement ce que je me disais au départ avant de m’intéresser plus à l'épargne et cbanque... Avant, pour moi en tout cas, l'Assurance Vie rimait avec : un placement relativement compréhensible par tous, facilement utilisable ou il suffit de faire un versement initial pour souvent des versements périodiques. Et attendre le long terme afin de profiter du fiscalité intéressante..

@Ramon, peux tu expliquer ton avis entre l'avantage aux tracker plutot qu'au fond ?

En moyenne, les gérants font plutôt moins bien que leur indice de référence.
C'est une moyenne, il y a bien des gérants stars qui font mieux, mais souvent dans ce cas, au bout de qqs années, leur fond est sous les feux de la rampe, leur marge de manœuvre réduite, et les perfs d'amenuisent avec l'augmentation des encours.
On pourrait citer Carmignac en exemple.

Les avantages des trackers :
- ça colle à l'indice invariablement
- Les frais de gestion sont environ 4 fois moindre que sur un fonds (de l'ordre de 0.50% contre environ 2%)
- Vous en avez qui se comparent à un indice dividendes réinvestis (des fonds aussi vous me direz mais en général les gérants se gardent les dividendes pour eux).

Sur 8 ans, la différence de frais, le réinvestissement des dividendes, ça commence à faire plus que l'épaisseur du trait.

L'inconvénient des trackers :
- Vous n'en trouvez pas sur tous les indices
- Il est assez rare de trouver un tracker, par ex 50% actions monde, 25% oblig 25% cash, les trackers c'est souvent plus basique qu'un fonds diversifié. Si vous voulez un fonds diversifié avec des trackers, il faut le reconstituer en pondérant des trackers
- Vous n'aurez pas la surperformance d'un bon gérant

 

[Buffeto]

Avant, pour moi en tout cas, l'Assurance Vie rimait avec : un placement relativement compréhensible par tous, facilement utilisable ou il suffit de faire un versement initial pour souvent des versements périodiques. Et attendre le long terme afin de profiter du fiscalité intéressante..

c'est effectivement cela pour la plupart des investisseurs .
ce que nous dit Ramon ne concerne qu'une infime minorité de détenteurs d'assurance vie ( je rappelle que les contrats monosupports en euros représentent 80% des encours des AV ).

sur les 20% restant qui sont multisupports , je n'ai pas de statistiques sur les choix opérés par les souscripteurs , mais je serais surpris , que plus d'une poignée raisonne comme Ramon...

ceci dit , ce que propose Ramon , est certainement de bon sens mais qui , à part quelques initiés , peut le faire ?

 

[Anonyme]

ceci dit , ce que propose Ramon , est certainement de bon sens mais qui , à part quelques initiés , peut le faire ?

Eh bien tous ceux qui, comme Reacteur, ont l'intelligence de se poser les bonnes questions, les posent sur un forum, et à qui de gentils et serviables forumeurs tels que nous répondent

 

[Buffeto]

Eh bien tous ceux qui, comme Reacteur, ont l'intelligence de se poser les bonnes questions, les posent sur un forum, et à qui de gentils et serviables forumeurs tels que nous répondent

bien sur mais je ne parlais pas pour les cbanconautes , dont nous savons tous que ce sont des investisseurs avertis grace à la communauté ...

 

[Reacteur]

Le choix des unités de compte dépend de plusieurs choses.

D'une part, votre allocation stratégique d'actifs : combien en monétaire ou assimilé (livrets, fonds monétaire, liquidités), combien en obligataire (un fonds euro est essentiellement composé d'obligations d'Etat et d'entreprises, vous pouvez également compléter avec des fonds obligataires), combien en actions, et combien en immobilier.

J'ai l'impression à vous lire que vous n'avez pas d'action, et que vous attaquez les assurances vie en plus des livrets.

A votre place, je m'orienterais donc vers des fonds à dominante action, à 20 ou 30% de fonds actions dans vos AV sur du moyen long terme (8 ans), cela ne devrait pas vous faire passer à un profil trop risqué.

Une fois cela posé, il faut également réfléchir à votre allocation tactique. Quelles zones géographiques, quels secteurs d'activité ?
Sur ce point, il va falloir travailler un peu, vous documenter, vous faire une conviction.

Une fois cette conviction acquise, utilisez les outils évoqués par lopali pour faire le tri entre les quelques fonds qui répondent à vos exigences géo/sectorielles, et comparez les entre eux :
- Perf passée (en absolu mais également par rapport à l'indice de comparaison)
- Frais d'entrée, de gestion, de sortie
- Gérant
- Composition du fonds
- ...

Un petit conseil, si dans votre recherche de fonds par rapport à votre tactique vous trouvez d'un côté des fonds (OPCVM, SICAV, FCP) et de l'autre un tracker (c'est à dire un fonds géré par un ordinateur et non un humain, de façon à coller au plus près d'un indice de comparaison avec des frais réduits), privilégiez le tracker.

Ex : vous avez d'un côté un fonds action france, basé sur l'indice cac40 et de l'autre un tracker CAC40 dividendes réinvestis, prenez le tracker vous serez gagnants.

Un dernier conseil, ouvrez plusieurs contrats, avec des assureurs différents derrière (generali, suravenir ...) histoire de diversifier.

Merci pour ces conseils. Ma question cachait en fait derrière un système assez complexe, pour un néophyte comme moi. Je garde donc trace de ton message et ne manquerait pas d'y revenir quand j'aurai progressé.

Pour tout te dire j'ai commencé à m’intéresser à l'épargne il y a 2 ans grâce à mon conseillère. LA, CEL, PEL et AV mais juste les bases et les produits proposés par ma banque! Dernièrement j'ai passé le niveau 2 avec ouverture d'un livret hors de ma banque historique et là je suis à l'amélioration de mes connaissances en AV avec d'ici peu l'ouverture d'une nouvelle AV. Mais j'ai encore du boulot comme tu peux le voir! Je pense donc pour le moment partir, comme me la conseillé Lopali sur un fond 100% euros quitte à évoluer par la suite!

 

[Buffeto]

Je pense donc pour le moment partir, comme me la conseillé Lopali sur un fond 100% euros quitte à évoluer par la suite!

what did i say ?

 

[Reacteur]

bien sur mais je ne parlais pas pour les cbanconautes , dont nous savons tous que ce sont des investisseurs avertis grace à la communauté ...

Je reconnais que la communauté est d'un bien fort utile et que vous êtes de bons conseils!

J'ai fait des recherches sur l'AV Linxea Avenir et voilà un avis sur cette AV:

Contrat assurance-vie LinXea Avenir
L'un des meilleurs. Très bon rendement.
Ce contrat du courtier en ligne LinXea se démarque par l'excellent niveau de ses fonds en euros, qui lui ont valu une mention très bien lors de notre Grand Prix 2013. Le fonds Suravenir Rendement a été crédité de 3,60 % en 2012. Le contrat abrite également le fonds Suravenir Opportunités qui, pour sa première année, s'est vu crédité de 4,05 %. De quoi miser sur la sécurité sans sacrifier la performance. Il propose aussi une superbe palette de fonds risqués, avec plus de 200 supports. Plusieurs mécanismes permettent de les gérer simplement, notamment grâce à des conseils d'arbitrages et plusieurs options d'arbitrages automatiques.
Frais drastiquement réduits
Comptez 0,60 % par an pour la gestion du fonds en euros et des supports en unités de compte, et aucuns frais sur les versements et les arbitrages. Pour l'ouvrir, il faut 1 000 euros, mais 100 euros suffisent pour des versements programmés.

Et voici mon contrat actuel:

Contrat assurance-vie Vivaccio
L'un des rendements les plus bas du marché !
Lancé en 2006, ce produit est très accessible : 75 euros suffisent pour y souscrire. Problème : les frais d'entrée, à 4 %, sont élevés, de même que les frais de gestion, à 0,85 %. Le contrat comprend cinq formules différentes selon l'âge de l'assuré. Le tout, avec quatre supports seulement. De nombreuses garanties de prévoyance, d'options et de prestations d'assistance sont proposées, mais pas dans toutes les formules. Compliqué, dites-vous ?
Taux bas
Géré par CNP Assurances, le fonds en euros ne fait pas non plus d'étincelles ! La formule 100 % en euros est piteuse, avec un taux de 2,65 % en 2012, qui descend à 2,20 % dans la formule Ambre. C'est l'un des taux les plus bas du marché pour un contrat toujours commercialisé. L'offre financière est insuffisante.

En gros je vais passer du tout ou rien. Quel surclassement!!

 

[koktailcpj]

je viens de prendre en route
j'ai tout lu depuis le début

l'investisseur doit définir :
son profil :
sécurisé, 100% fonds euro
équilibré, 50% fonds euro 50% OPCVM
offensif 80% actions 20% fonds euro


sa durée d'investissement

sa zone d'investissement :
EUROPE
USA
PAYS EMERGENTS

les support d'investissements les UC sont sélectionnés auprès des société de gestion prestigieuses
selon leurs performances

il faut connaitre les frais de gestion, arbitrage, frais entrée/sortie

 

[Reacteur]

what did i say ?

Tu me le confirme également?

 

[Anonyme]

Merci pour ces conseils. Ma question cachait en fait derrière un système assez complexe, pour un néophyte comme moi. Je garde donc trace de ton message et ne manquerait pas d'y revenir quand j'aurai progressé.

Pour tout te dire j'ai commencé à m’intéresser à l'épargne il y a 2 ans grâce à mon conseillère. LA, CEL, PEL et AV mais juste les bases et les produits proposés par ma banque! Dernièrement j'ai passé le niveau 2 avec ouverture d'un livret hors de ma banque historique et là je suis à l'amélioration de mes connaissances en AV avec d'ici peu l'ouverture d'une nouvelle AV. Mais j'ai encore du boulot comme tu peux le voir! Je pense donc pour le moment partir, comme me la conseillé Lopali sur un fond 100% euros quitte à évoluer par la suite!

On commence tous comme ça, il y a trois ans je remplissais mes livrets, il y a deux ans j'ouvrais qqs contrats d'AV, avec les primes sur versement des banques en ligne obligeant à mettre 20% en UC je me suis penché sur la question, avant de comprendre il y a 18 mois que gérer soi-même c'est encore mieux, et j'ai donc ouvert PEA et CTO.
Et j'étais alors bien content d'avoir des livrets dans lesquels puiser, et des AV en fonds euros pour contrebalancer mon exposition aux actions.

Donc tu fais les choses dans le bon ordre pas d'inquiétude. Ensuite, chacun son rythme et ses objectifs.

 

[Buffeto]

Tu me le confirme également?

je confirme que tu fais partie ( comme moi d'ailleurs ) de l'immense majorité de détenteurs d'AV qui ne sont pas suffisamment compétents pour choisir de manière correcte parmi des centaines de fonds , celui ou ceux qui seront les meilleurs ...

 

[Reacteur]

l'investisseur doit définir :
son profil :
sécurisé, 100% fonds euro
équilibré, 50% fonds euro 50% OPCVM
offensif 80% actions 20% fonds euro

Pour commencer un 100% fonds euro. Je pense que tout le monde est d’accord.

sa durée d'investissement

Normalement 8 ans. Mais au pire (rachat avant 4 ans avec la fiscalité qui s'applique) je peux quand même espérer un taux net d'environ 2,67%. ((4.05+3.45)/2)x0.7121 avec 4.05 et 3.45 taux du fond euros à 50% chacun et 0.7121 fiscalité avant 4ans avec TMI14%.
Même si 2,67% n'est pas énorme ça reste quand même mieux que les 2,2% de mon actuel AV auquel je dois encore enlever les 15.5% de prélèvement sociaux. On est bien d'accord?

il faut connaitre les frais de gestion, arbitrage, frais entrée/sortie

Ça je l'ai bien noté. Pour les frais de gestion je n'en tiens pas compte car je regarde le % du fond exprimé net de frais. L'arbitrage concerne également le fond euros si je veux passer d'un fond à l'autre où c'est juste pour les UC? Frais d'entrée et sortie qui doivent être nul.

 

[Reacteur]

On commence tous comme ça, il y a trois ans je remplissais mes livrets, il y a deux ans j'ouvrais qqs contrats d'AV, avec les primes sur versement des banques en ligne obligeant à mettre 20% en UC je me suis penché sur la question, avant de comprendre il y a 18 mois que gérer soi-même c'est encore mieux, et j'ai donc ouvert PEA et CTO.
Et j'étais alors bien content d'avoir des livrets dans lesquels puiser, et des AV en fonds euros pour contrebalancer mon exposition aux actions.

Donc tu fais les choses dans le bon ordre pas d'inquiétude. Ensuite, chacun son rythme et ses objectifs.

Tu me rassure quand à la rapidité de l'apprentissage. Franchement pour commencer le livret son fonctionnement, ouvertures, offres promos rien de plus simple. Avec l'assurance vie ça se complique un peu, mais avec la gestion des UC ça complique beaucoup plus. Il faut bien saisir son fonctionnement mais ça va venir!

Tu arrives à avoir de beaux rendements avec les UC en les gérant toi même? C'est de quel ordre par rapport au fond euros? +1%, 2 ou 3%? Voir jusqu'à 7% dans le meilleur des cas à la fin de l'année? Et les pertes comment ça se gère?

 

[Anonyme]

Je ne gère pas moi-même de fonds, et ma gestion sur les UC consiste actuellement à tout rebasculer sur du fonds euro.

Ce que je voulais dire, c'est que désormais je privilégie la gestion de titres en direct à l'investissement dans des fonds.

Donc PEA et compte titre pour les actions US et CAD.

Pour le moment ça se passe bien, je fais de très belles perf, mais dans un marché haussier, donc je reviendrais te dire lorsque le marché aura fait -40%, si je superformerais tjs

 

[Snipy]

Quoiqu'il en soit, ce topic (tout comme d'autre) montre bien la bonne forme actuelle de cbanque par une poignée de membres qui (chacun dans ses domaines de prédilection) apporte quelques billes à chaque nouveau néophyte
Congrats..