L'essentiel
- 20% des prêts immobiliers sont contractés par des emprunteurs de 60 ans ou plus, sans entrave à l'emprunt.
- Emprunter à 60 ans signifie généralement une durée de crédit plus courte (10-15 ans) et des montants empruntés moins importants.
- L'assurance de prêt peut coûter plus cher pour ces emprunteurs et ils sont moins susceptibles de mettre les banques en concurrence pour trouver le meilleur contrat.
Faire un crédit immobilier, une question d'âge ? Si, en septembre 2024, l'emprunteur type d'un crédit immobilier était âgé de 38 ans, 20% des prêts immobiliers sont contractés par des emprunteurs âgés de 60 ans ou plus, peut-on lire sur le site du Crédit Agricole. « Avec l'allongement de la durée de vie, on peut toujours avoir un nouveau projet immobilier à 60 ans », confirme Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.
Est-il alors facile d'emprunter après 60 ans ? « Il n'y a pas de frein à l'emprunt pour cette catégorie de clients, assure encore Sandrine Allonier. Il est totalement possible d'emprunter à 60 ans. Les banques, en moyenne, prêtent jusqu'à 75 ans comme âge de fin de prêt. Donc à 60 ans, vous pouvez encore faire un emprunt sur 10 ou 15 ans. »
« Dans certains cas, le prêt peut aller jusqu'aux 85 ans de l'emprunteur, mais la réalité c'est que c'est souvent 75 ans fin de prêt »
Des crédits plus courts et des montants moins importants
« Dans certains cas, le prêt peut aller jusqu'aux 85 ans de l'emprunteur, mais la réalité c'est que c'est souvent 75 ans fin de prêt », confirme Maël Bernier, directrice de la communication du courtier Meilleurtaux. Ainsi, emprunter à 60 ans signifie en général une durée de crédit plus courte que la moyenne (entre 10 et 15 ans). Par conséquent, soit le montant de l'emprunt doit être peu élevé, soit les mensualités sont importantes.
« Les gens qui achètent après 60 ans ont souvent un gros apport personnel car ils ont vendu un bien, tempère Maël Bernier. Il s'agit rarement d'une primo-accession, les projets portent plus sur une résidence secondaire, la revente de sa résidence principale pour acheter plus petit, ou un investissement locatif. »
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Si emprunter à 60 ans et plus n'est donc pas un souci, deux points vont cependant avoir leur importance. Le premier concerne les revenus de l'emprunteur : « À 60 ans, on approche très fortement de l'âge de la retraite et du coup il va y avoir une baisse de revenus, note Sandrine Allonier. Les banques vont donc prendre en compte les salaires pendant la période d'activité puis les pensions de retraite estimées pour monter le plan de financement ».
Une assurance de prêt qui peut coûter cher
Mais le point principal réside surtout dans le coût de l'assurance emprunteur. « Plus on arrive à une date de fin de prêt longue, plus elle va coûter cher, confirme Maël Bernier. Pour ce type de dossier, il faut compter entre 0,50% à 0,70% en plus de votre taux de crédit. »
« Le coût du crédit peut très vite monter pour ces emprunteurs », valide Sandrine Allonier, qui estime que dans certains cas, l'assurance peut même représenter un point de plus sur le crédit.
À titre d'exemple, un emprunteur qui souscrirait un crédit immobilier de 150 000 euros sur 15 ans avec un taux d'assurance de 0,30% devra s'acquitter de 43 207 euros en plus de son crédit, dont 6 750 euros d'assurance. Avec un taux d'assurance de 0,70%, le coût total du crédit est de 52 207 euros, dont 15 750 euros d'assurance. Et avec un taux d'assurance de 1%, le coût total du crédit représentera 58 957 euros, dont 22 500 euros d'assurance.
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« On a 15% des emprunteurs qui ont plus plus de 50 ans, mais seulement 3% ont plus de 60 ans »
Les emprunteurs âgés de 60 ans auraient donc beaucoup à gagner à chercher une assurance de prêt auprès d'un alternatif. Pourtant, « ce qu'on constate dans les statistiques chez Vousfinancer, c'est qu'on a 15% des emprunteurs qui ont plus plus de 50 ans, mais seulement 3% ont plus de 60 ans », dévoile Sandrine Allonier.
« Ce ne sont pas des candidats pour les courtiers, ils restent avec leur banque, d'autant que certains emprunteurs avec du patrimoine peuvent être multibancarisés, note Maël Bernier. Ces clients vont plutôt se tourner vers leur établissement bancaire pour leur projet. Ils auront moins tendance à mettre les banques en concurrence, d'autant plus s'ils ont une relation de longue date avec leur conseiller. »
