Cagnotte en ligne : lesquelles sont vraiment gratuites ?

Cette fois, c'est bel et bien terminé. Ce lundi 8 novembre, PayPal France ferme un de ses services phares : les cagnottes en ligne. Discrètement annoncée début août, la décision prend effet aujourd'hui, après trois mois consacrés à solder les cagnottes en cours. « En observant la façon dont nos consommateurs ont utilisé la plateforme PayPal pendant la pandémie, et pour répondre à leurs besoins en constante évolution, nous avons identifié une opportunité de faire évoluer cette offre », a expliqué la plateforme de paiement pour justifier son choix, promettant « d'introduire dans les mois à venir de nouvelles possibilités pour nos clients de collecter de l'argent (...). »

La nouvelle de cet arrêt aurait sans doute eu moins de résonance si les cagnottes du géant étatsunien ne possédaient une caractéristique assez rare : la gratuité. À condition de posséder un compte PayPal, tout était offert : la création de la cagnotte, les participations, y compris par carte bancaire, et le transfert de l'argent vers n'importe quel compte bancaire de la zone SEPA. Qui désormais va reprendre le flambeau du 100% gratuit ? Nous avons fait le tour de l'offre actuelle.

Qui propose encore des cagnottes gratuites ?

Lydia n'est pas une nouvelle venue sur ce marché. Elle a lancé, dès 2015, Cagnotte.me, une plateforme payante, avant de fermer ce service. Mais elle n'a pas renoncé à proposer des cagnottes : celles-ci ont été rapatriées au sein de l'application Lydia et sont devenues gratuites. À l'époque, Fanny Masson, vice-présidente en charge du marketing chez Lydia, expliquait que les cagnottes faisaient toujours partie des services les plus recherchés. Elles complètent ainsi l'écosystème de la fintech française, qui propose aussi des comptes avec IBAN, des cartes bancaires, des paiements instantanés, des mini-crédits, etc.

Autre solution, Memorable permet de créer des cagnottes en ligne sans commission obligatoire. Lancée en 2026 par Memorable Day SAS, la plateforme est notamment utilisée pour organiser des anniversaires ou des Secret Santa. Son modèle repose sur une contribution volontaire : les participants ou l'organisateur peuvent choisir de soutenir financièrement le service, sans frais imposés. Les contributeurs peuvent participer à partir d'un lien ou d'un QR code, sans avoir à créer de compte.

Comment utiliser ces cagnottes gratuites ?

Le fonctionnement des cagnottes gratuites varie selon les plateformes.

Créer une cagnotte personnalisée ne prend que quelques minutes. Chez Lydia, il faut télécharger l'application et créer un compte. Chez Memorable, l'organisateur crée une cagnotte en ligne, puis la partage avec les participants.

Pour partager la cagnotte, Lydia permet de générer un lien ouvrant au choix l'application, si le contributeur l'a installée, ou une page web dédiée. Memorable propose également un lien de partage et un QR code. Les participants peuvent ainsi accéder à la cagnotte sans créer de compte.

Pour alimenter la cagnotte, le contributeur peut utiliser les moyens de paiement proposés par la plateforme. Chez Lydia, il peut notamment utiliser son compte Lydia ou sa carte bancaire. Memorable accepte les paiements par carte bancaire, y compris avec des cartes internationales.

Pour utiliser l'argent collecté, les possibilités dépendent du service choisi. Chez Lydia, il est possible d'utiliser les fonds depuis l'application ou de les virer vers un compte bancaire, sous réserve des plafonds applicables. Chez Memorable, l'organisateur peut demander un virement bancaire. La plateforme annonce un délai de réception de 48 à 72 heures et ne facture pas de commission obligatoire sur le retrait.

Attention aux limites !

Chez Lydia, il faut toutefois tenir compte des limites applicables au compte et au retrait des fonds. Les plafonds dépendent notamment du niveau de vérification du profil et de la formule détenue. Ces contrôles s'inscrivent dans le cadre de la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.

Pour relever certains plafonds, Lydia peut demander une vérification de l'identité, notamment par la transmission d'une pièce d'identité depuis l'application.

Les conditions d'utilisation et les plafonds de Lydia peuvent évoluer. Avant de créer une cagnotte ou de retirer les sommes collectées, mieux vaut donc consulter les limites en vigueur dans l'application.

D'autres services spécialisés, avec ou sans frais

Outre Lydia et Memorable, les services de cagnottes en ligne ne manquent pas. Les plus connus sont Leetchi, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et Le Pot Commun, filiale de BPCE. Il existe aussi quelques acteurs indépendants, comme Cotizup, Kwendoo ou Papayoux.

Tous proposent la création gratuite d'une cagnotte, mais leurs frais diffèrent. Certains facturent une commission sur les participations, notamment pour couvrir le coût des paiements par carte bancaire. D'autres appliquent des frais lors du retrait de l'argent, dont le montant peut varier selon la somme collectée. Memorable ne prélève pas de commission obligatoire, mais permet de laisser une contribution volontaire au moment de la participation ou du retrait. Le Pot Commun applique, quant à lui, des frais de fonctionnement sur certaines contributions et des frais de tenue de cagnotte si un solde reste disponible au-delà de dix mois.

Voici, en résumé, les frais appliqués par plusieurs de ces services :

Le meilleur de la banque mobile