Question de Yoyo, le 23 février
« En surendettement suite à une arnaque, la Société Générale m'impose la carte Généris, qui pose visiblement un problème dans les stations services, entre autres. Qu'en est-il des cartes à autorisation quasi-systématique et où pourrais-je en obtenir une, tout en gardant mon compte avec une carte Généris. Merci d'avance. »
Bonjour Yoyo et merci pour votre question. Généris, effectivement, est le nom de l'offre spécifique de SG destinée aux clients en situation de fragilité financière. Il est logique que votre banque vous l'ait proposée, puisque le surendettement fait partie des critères d'éligibilité. Cette offre spécifique, toutefois, est proposée et non, en principe, imposée, comme vous semblez l'indiquer dans votre cas, Yoyo.
Quoi qu'il en soit, cette offre, encadrée par la réglementation, présente quelques avantages : un prix plafonné à un euro par mois et un plafonnement des frais d'incidents de paiement à 20 euros par mois et 200 euros par an.
Fragilité financière : les offres bancaires pour les clients fragiles
Des cartes très restrictives
Elle a aussi un désavantage : sauf exception, elle interdit le recours au découvert et intègre donc un type de carte très restrictif, à autorisation, à contrôle de solde, mais également, souvent, à séquestre systématique. En clair, avec ce type de carte, chaque paiement va déclencher une demande d'autorisation, qui ne sera accordée que si le solde du compte permet de couvrir la dépense. Cette somme, par ailleurs, sera mise sous séquestre, c'est-à-dire qu'elle ne pourra pas être dépensée par ailleurs.
Comme vous le signalez, Yoyo, ces cartes peuvent déclencher des refus de paiement injustifiés, notamment lorsqu'elles sont utilisées dans des automates. Exemple : vous avez 100 euros sur votre compte, et vous souhaitez acheter 30 euros de carburant en libre-service. Mais l'automate demande, en amont, une autorisation de 120 euros : le paiement est alors refusé. Cette situation peut également se présenter lorsqu'un commerçant vous demande une caution par carte bancaire, par exemple pour louer un véhicule.
Un comportement difficile à anticiper
Yoyo, vous vous interrogez sur les cartes à autorisation quasi-systématique. Il s'agit de cartes qui disposent d'une capacité limitée (en montant et en nombre de paiements) à autoriser certains paiements, même si le contrôle du solde est impossible, par exemple pour des raisons techniques. Cette caractéristique, toutefois, ne suffit pas à elle seule à supprimer les risques de refus de paiement sur les automates : tout dépend du montant et du nombre des paiements autorisés sans contrôle de solde. Cependant, les banques ne communiquent pas le détail de ces paramètres, qui varient selon les modèles de carte. Il est donc difficile d'anticiper leur comportement.
Ces cartes à autorisation quasi-systématiques sont assez largement disponibles dans les banques traditionnelles, hors offres d'entrée de gamme, et dans les banques en ligne, comme BoursoBank ou Fortuneo. Cette dernière distribue, par exemple, une carte Gold CB Mastercard qui offre un excellent niveau d'acceptation, mais impose une condition de revenus de 2 200 euros par mois.
En revanche, Yoyo, ne placez pas trop d'espoir dans les cartes distribuées par les néobanques, comme Revolut, Nickel ou N26, y compris dans leurs versions haut de gamme payantes. Ces acteurs, en effet, ont la particularité d'interdire les découverts et exigent donc une autorisation et un contrôle de solde systématique.
