Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
afin d'éviter de polluer un autre débat j'ouvre ici ce débat pour ceux qui le souhaitent
taux stipulé ou calculé
- Statut
Marioux
Contributeur régulier
Bonjour Buffeto,Buffeto a dit:
Depuis le début de semaine, j’essaie d’alimenter le présent débat que vous avez ouvert et qui, à mon humble avis, le mérite.
Lundi, tout s’est à priori bien passé : Mon message au Post #2 était bien accepté et encore présent le lendemain ;
Mardi matin, sans doute par suite d’une erreur de manipulation de ma part, le premier de mes 2 fichiers joints manquait à l’appel ! : M’en rendant compte en début d’après-midi, j’ai tenté de corriger l’erreur en postant, en complément, la pièce manquante, ce qui semblait avoir fonctionné puisque les Posts #1 à 4 de la discussion étaient alors tous accessibles !
Mercredi, sans jugement ni préavis (ou information préalable), je n’avais plus accès au site et j’apprenais que j’étais "banni" (!) pour une journée parce que j’avais "violé" les règles (du forum sans doute !)
Tout cela, sans plus d’explication ! ...
Il est bien clair pour moi, que les règles se respectent et je fais tout pour cela, mais comme tout un chacun, je peux me "louper" et n'avoir pas détecté une subtilité !
Maintenant que j’ai purgé ma peine, j’aurais aimé savoir en quoi je ne les ai pas respectées et je compte sincèrement sur vous pour éclairer ma lanterne afin de me permettre de ne pas récidiver.
Avec mes remerciements anticipés, je vous prie d’agréer, cher Buffeto, l’expression de mes sentiments distinguées.
Cdt.
Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
je n'ai rien ouvert du tout ....Marioux a dit:
j'ai juste créé cette file pour que tu puisses auto dialoguer avec toi meme
il me semble que @Maxime notre webmaster te l'a indiqué par MP , non?Marioux a dit:
Marioux
Contributeur régulier
Merci pour cette réponse qui a le mérite d'être sincère et rapide !Buffeto a dit:
Merci pour l'opportunité que vous m'avez donné de m'exprimer !
De mon côté, je pense que je n'ai rien reçu du tout de la part de Maxime ! ...
S'il a effectivement agit, comme vous semblez le penser, ce serait en contradiction avec votre propre autorisation !
Cdt.
Maxime
Administrateur
Staff MoneyVox
Bonjour Marioux
J'ai effectivement motivé la suppression de vos précédents messages, normalement vous avez dû recevoir des messages relatifs à ces suppressions (peut-être dans les Spams de votre messagerie ?).
Je vous y demandais de ne plus publier vos messages sous forme d'image, car d'une part cela nous empêche d'effectuer une éventuelle modération du texte si nécessaire, et d'autre part parce que cela complique la possibilité, pour les autres, de répondre à certains points de vos propos.
Je vous rappelle qu'en tant que dirigeant de MoneyVox, je suis juridiquement le seul responsable des propos qui sont tenus sur le forum et que, malgré l'excellent(issime) travail de Buffeto, je reste le décideur final.
Bien cordialement,
Maxime
J'ai effectivement motivé la suppression de vos précédents messages, normalement vous avez dû recevoir des messages relatifs à ces suppressions (peut-être dans les Spams de votre messagerie ?).
Je vous y demandais de ne plus publier vos messages sous forme d'image, car d'une part cela nous empêche d'effectuer une éventuelle modération du texte si nécessaire, et d'autre part parce que cela complique la possibilité, pour les autres, de répondre à certains points de vos propos.
Je vous rappelle qu'en tant que dirigeant de MoneyVox, je suis juridiquement le seul responsable des propos qui sont tenus sur le forum et que, malgré l'excellent(issime) travail de Buffeto, je reste le décideur final.
Bien cordialement,
Maxime
Marioux
Contributeur régulier
Bonjour Maxime,Maxime a dit:
Merci à vous, maintenant, pour cette réponse prompte, courtoise et on ne peut plus polie !
Malheureusement je n’ai pas eu connaissance d’aucuns de ces messages et je ne les ai toujours pas vus :
Peut-être l’action de l’antivirus ? ; Bon, peu importe, maintenant que le mal est fait, passons à la suite :
Bien que je ne sois pas sûr qu’ils figurent aux conditions du forum, mais peu importe, je comprends parfaitement ces arguments. Le problème est qu’ils sont tout à fait réversibles : Sous forme de texte au lieu d’image, la mise en forme est déjà transformée à l'insertion sur le site et, si l'on y tient, nécessite un effort relativement intense pour y remédier sans erreur !
Par ailleurs, l’utilisation et la transformation par la suite du texte par certains forumeurs peu attentionnés, en change la signification du contenu, hors de son contexte : Vous connaissez certainement bien ce phénomène ! ...
Ce sont ces éléments qui m’ont conduit, progressivement, à dériver vers la publication par images.
Autrement, bien évidemment, je ne voudrais certainement pas remettre en cause votre autorité et vous affirme avoir "enfreint les règles" sans intention de le faire !
Maintenant que tout cela est clair entre nous, je pense pouvoir poster à nouveau en mode texte mais, quand même, malgré tout avec des insertions d'images en ce qui concerne essentiellement les échéanciers : Là, je pense que vous serez d'accord, car cela permet toute la transparence nécessaire auprès des Lecteurs, curieux ou intéressés, sans les obliger à télécharger de lourds fichiers de tableurs quelconques !
Dans la mesure où cette file a été créée "tout spécialement pour que je puisse m'y exprimer sans déranger personne", je vous demanderais cependant de bien veiller à ce qu'elle ne soit pas polluée, à nouveau, par des intervenants sans aucune limite (Comme cela s'est déjà produit par le passé !) : Je compte sur vous et vos équipes. Sommes-nous bien d'accord sur ces principes ?
Naturellement, chacun est libre de ses certitudes, mais un forum est un site d'échanges d'avis entre personnes qui s'intéressent aux mêmes sujets ;
Si le sujet "taux stipulé ou calculé" n'intéresse personne d'autre que moi, que le Lecteur passe son chemin !
Nombre des discussions, que j'ai pu lire, en totalité, en partie ou pas du tout, ne m'ont pas intéressé : Je ne suis pas intervenu pour autant, ni pour les polluer, ni seulement pour donner un avis quelconque, pas même pour les commenter : J'ai passé mon chemin sans déranger personne !
Si des Forumeurs considèrent, en toute franchise, que je suis dans l'erreur, qu'ils le démontrent calmement, posément et surtout poliment (Sinon, les règles du Forum devraient s'appliquer, là aussi ! ...) : Tout comme eux, leurs arguments seront les bienvenus, comme sera bienvenue toute approbation ou demande d'explication !
Tout aussi cordialement !
Marioux
Dernière modification:
Maxime
Administrateur
Staff MoneyVox
Re-bonjour Marioux
Aucun problème pour que vous insériez des images d'échéanciers (a priori peu suspects de diffamation).
Pour le reste, je me garde bien d'intervenir sur le fond des sujets, tant que la conversation entre forumeurs reste cordiale. Vous avez le droit d'avoir des différences d'analyse.
Bien à vous,
Maxime
Aucun problème pour que vous insériez des images d'échéanciers (a priori peu suspects de diffamation).
Pour le reste, je me garde bien d'intervenir sur le fond des sujets, tant que la conversation entre forumeurs reste cordiale. Vous avez le droit d'avoir des différences d'analyse.
Bien à vous,
Maxime
Marioux
Contributeur régulier
Bonsoir, cette fois,Maxime a dit:
Je vous remercie vraiment pour votre compréhension !
Quant à la cordialité, vous pouvez compter sur moi pour la respecter :
Il faut bien dire que si je suis le seul à intervenir dans ce débat, ce ne sera pas très difficile pour moi, n'est-ce pas ?
Bon, en espérant pouvoir poster à nouveau dès demain, je vous souhaite une bonne soirée, ainsi qu'aux Lecteurs et, j'espère, futurs Lecteurs et Intervenants.
Marioux
Marioux
Contributeur régulier
Vendredi 07 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Après ces échanges d’éclaircissement avec le Staff MoneyVox, j’ai compris ce qui s’était passé et je pense pouvoir reprendre enfin le fil de la discussion ! : Sans poster, pour l’instant, celles de lundi et mardi derniers, je poste à nouveau mon intervention de mercredi 05 janvier 2022 sans en changer la moindre virgule, sinon que seuls les échéanciers sont restés en images, le reste étant passé en mode texte !
Comme le site de MoneyVox change un peu la forme de ce texte à son insertion, j’espère avoir tout remis dans un état acceptable pour tous !
Il est bien évident qu’il s’agit, ici, d’un cas d’école volontairement simplificateur, au bon sens du terme, mais qui n’a rien d’illégal, bien au contraire, et qui a le mérite de pouvoir être vérifié par tout Lecteur néophyte intéressé, car à priori à sa portée contrairement à l’équation suivante de calcul du TAEG ! :
Voici donc :
Mercredi 05 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Mes contributions d’hier et avant-hier n’apparaissant plus dans ce "débat", je synthétise ma pensée dans la présente : J’ai supprimé la partie "Monde parallèle", très colorée, qui a dû en agacer certains ! Je concentre donc :
Soit le prêt d’un capital de 36 000€ dont le remboursement, strictement mensuel, variable, dégressif, est prévu selon le flux financier suivant (Intérêt Stipulé + Principal Amorti) : 12 100,80€ ; 12 074,40€ ; 12 036,00€ ;
Ce prêt est négocié sans frais de dossier, sans assurance obligatoire ni aucune autre charge que les intérêts : À partir de là, je crois pouvoir affirmer que le TAEG est égal, dans ce cas, au taux débiteur, car ils sont tous deux calculés selon la méthode dite du "Mois Normalisé" comme le précise le Décret n° 2016-607 du 13 mai 2016.
En fait, dans l’offre de prêt, préalable au contrat, il est précisé que le capital prêté sur 3 mois, au taux annuel stipulé et fixé à 3,65%, sera remboursé par 1/3 (Principal Amorti mensuellement : 36 000€ / 3 = 12 000€) et que l’intérêt, strictement proportionnel à la durée de chaque échéance (Méthode Exacte), sera payé mensuellement !
D’où le tableau d’amortissement suivant :
Par de simples calculs arithmétiques, on peut vérifier "manuellement" toutes les valeurs de ce tableau :
Taux stipulé de l’intérêt conventionnel : Annuel 3,65% ; Journalier : 3,65% / 365 jours = 1%% ;
PA1 = 36 000 € / 3 = 12 000€ ;
IS1 = 36 000€ x 1%% x 28J = 100,80€ ;
MG1 = 12 000€ + 100,80€ = 12 100,80€ ;
CRD1 = 36 000€ - 12 000€ = 24 000€.
PA2 = PA1 = 12 000€ ;
IS2 = 24 000€ x 1%% x 31J = 74,40€ ;
MG2 = 12 000€ + 74,40€ = 12 074,40€ ;
CRD2 = 24 000€ - 12 000€ = 12 000€.
PA3 == 36 000€ - 2 x 12 000€ = 12 000€ = PA1 ;
IS3 = 12 000€ x 1%% x 30J = 36,00€ ;
MG3 = 12 000€ + 36,00€ = 12 036,00€.
CRD3 = 12 000€ - 12 000€ = 0€, au terme du prêt !
Coût global du prêt = Montant total des intérêts :
36 211,20€ - 36 000,00€ = 100,80€ + 74,40€ + 36,00€ = 211,20€, soit 0,586…% de 36 000€ !
Le TAEG et le taux débiteur, calculés selon le Décret précité, sont égaux à 3,52…%, différents de 3,65% !
On voit, ainsi, que le taux stipulé de l’intérêt conventionnel n’est pas égal, ici, aux TAEG et TDEG :
3,65% ≠> 3,52…% ! : On peut remarquer, aussi, que la différence de ces taux (0,13…%) est supérieure à une fameuse tolérance de 0,1%, déjà longuement évoquée et contestée sur ce forum !
Il y a donc bien un loup quelque part et, pourtant, je ne pense pas avoir fait d’erreur de calcul !
Mais sait-on jamais ? : À votre avis ?
La vérification du taux débiteur s’obtient par un échéancier établi par la méthode dite du "Mois Normalisé"
On peut ne pas être d’accord avec ce que je viens d’écrire ! On peut aussi me faire savoir, calmement, posément, sans l’utilisation de l’arme dissuasive que constitue la censure, où se situeraient mes erreurs de raisonnement ! : Ce ne doit pas être trop difficile pour des Spécialistes et les quelques Lecteurs de ce débat pourraient apprécier !
Cdt et merci d’avance.
Bonjour à tous,
Après ces échanges d’éclaircissement avec le Staff MoneyVox, j’ai compris ce qui s’était passé et je pense pouvoir reprendre enfin le fil de la discussion ! : Sans poster, pour l’instant, celles de lundi et mardi derniers, je poste à nouveau mon intervention de mercredi 05 janvier 2022 sans en changer la moindre virgule, sinon que seuls les échéanciers sont restés en images, le reste étant passé en mode texte !
Comme le site de MoneyVox change un peu la forme de ce texte à son insertion, j’espère avoir tout remis dans un état acceptable pour tous !
Il est bien évident qu’il s’agit, ici, d’un cas d’école volontairement simplificateur, au bon sens du terme, mais qui n’a rien d’illégal, bien au contraire, et qui a le mérite de pouvoir être vérifié par tout Lecteur néophyte intéressé, car à priori à sa portée contrairement à l’équation suivante de calcul du TAEG ! :
Voici donc :
Mercredi 05 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Mes contributions d’hier et avant-hier n’apparaissant plus dans ce "débat", je synthétise ma pensée dans la présente : J’ai supprimé la partie "Monde parallèle", très colorée, qui a dû en agacer certains ! Je concentre donc :
Soit le prêt d’un capital de 36 000€ dont le remboursement, strictement mensuel, variable, dégressif, est prévu selon le flux financier suivant (Intérêt Stipulé + Principal Amorti) : 12 100,80€ ; 12 074,40€ ; 12 036,00€ ;
Ce prêt est négocié sans frais de dossier, sans assurance obligatoire ni aucune autre charge que les intérêts : À partir de là, je crois pouvoir affirmer que le TAEG est égal, dans ce cas, au taux débiteur, car ils sont tous deux calculés selon la méthode dite du "Mois Normalisé" comme le précise le Décret n° 2016-607 du 13 mai 2016.
En fait, dans l’offre de prêt, préalable au contrat, il est précisé que le capital prêté sur 3 mois, au taux annuel stipulé et fixé à 3,65%, sera remboursé par 1/3 (Principal Amorti mensuellement : 36 000€ / 3 = 12 000€) et que l’intérêt, strictement proportionnel à la durée de chaque échéance (Méthode Exacte), sera payé mensuellement !
D’où le tableau d’amortissement suivant :
Par de simples calculs arithmétiques, on peut vérifier "manuellement" toutes les valeurs de ce tableau :
Taux stipulé de l’intérêt conventionnel : Annuel 3,65% ; Journalier : 3,65% / 365 jours = 1%% ;
PA1 = 36 000 € / 3 = 12 000€ ;
IS1 = 36 000€ x 1%% x 28J = 100,80€ ;
MG1 = 12 000€ + 100,80€ = 12 100,80€ ;
CRD1 = 36 000€ - 12 000€ = 24 000€.
PA2 = PA1 = 12 000€ ;
IS2 = 24 000€ x 1%% x 31J = 74,40€ ;
MG2 = 12 000€ + 74,40€ = 12 074,40€ ;
CRD2 = 24 000€ - 12 000€ = 12 000€.
PA3 == 36 000€ - 2 x 12 000€ = 12 000€ = PA1 ;
IS3 = 12 000€ x 1%% x 30J = 36,00€ ;
MG3 = 12 000€ + 36,00€ = 12 036,00€.
CRD3 = 12 000€ - 12 000€ = 0€, au terme du prêt !
Coût global du prêt = Montant total des intérêts :
36 211,20€ - 36 000,00€ = 100,80€ + 74,40€ + 36,00€ = 211,20€, soit 0,586…% de 36 000€ !
Le TAEG et le taux débiteur, calculés selon le Décret précité, sont égaux à 3,52…%, différents de 3,65% !
On voit, ainsi, que le taux stipulé de l’intérêt conventionnel n’est pas égal, ici, aux TAEG et TDEG :
3,65% ≠> 3,52…% ! : On peut remarquer, aussi, que la différence de ces taux (0,13…%) est supérieure à une fameuse tolérance de 0,1%, déjà longuement évoquée et contestée sur ce forum !
Il y a donc bien un loup quelque part et, pourtant, je ne pense pas avoir fait d’erreur de calcul !
Mais sait-on jamais ? : À votre avis ?
La vérification du taux débiteur s’obtient par un échéancier établi par la méthode dite du "Mois Normalisé"
On peut ne pas être d’accord avec ce que je viens d’écrire ! On peut aussi me faire savoir, calmement, posément, sans l’utilisation de l’arme dissuasive que constitue la censure, où se situeraient mes erreurs de raisonnement ! : Ce ne doit pas être trop difficile pour des Spécialistes et les quelques Lecteurs de ce débat pourraient apprécier !
Cdt et merci d’avance.
Marioux
Contributeur régulier
Lundi 10 janvier 2022:
Bonjour à tous,
Le titre de la présente discussion "taux stipulé ou calculé" est assez vague et laisse libre cours à interprétation :
"stipulé" et "calculé" étant écrits sans "s" final, grâce au "ou" on peut penser que le mot "taux" est au singulier !
Compte tenu du nombre conséquent des qualificatifs possibles de ce mot "taux", on peut se demander duquel il s’agit, ici ! ; Maintenant, est-ce une simple affirmation ou bien une interrogation ? : "Taux stipulé ou calculé ?"
Dans le deuxième cas, pour répondre à la question, il faudrait déjà connaître le sens de chacun de ces adjectifs !
Sur Internet, on trouve, par exemple :
"DICTIONNAIRE DU DROIT PRIVÉ par Serge BRAUDO, Conseiller honoraire à la Cour d’appel de Versailles
En partenariat avec Baumann Avocats Droit Informatique
STIPULER / STIPULATION : DEFINITION Dictionnaire juridique :
La "stipulation" est le fait par une ou plusieurs personnes de fixer par écrit l'objet ou la portée de leurs engagements."
Ainsi, stipuler qu’un taux de l’intérêt conventionnel est ouvertement calculé de manière à obtenir tel ou tel montant d’intérêt, n’est absolument pas contradictoire, même si ce taux, alors résultant d’un calcul, doit être fixé par écrit au contrat ! : Il peut tout à la fois être stipulé et calculé préalablement !
Et je ne parle même pas là des taux révisables, restant à calculer ultérieurement !
Quant au mot "calculer", il ne pose apparemment pas de problème … sauf si on a affaire à un esprit calculateur !
Oui, vous voyez bien ce que je veux dire par là ! : "Quelqu’un qui combine en vue d’un résultat souhaité" ! ... : C’est un peu ce qui s’est passé avec la "simplification des calculs" par la Méthode LOMBARDE tant utilisée :
"366/30,5 = 365/30,416… = 12 = 360/30" : Oui, bien sûr ! ... Si bien que la base, le dénominateur, devient 360 !
On se demande juste pourquoi on n’ajoute pas, par exemple : " = 1 200/100 = 1 200%", d’où la base 1 200 ? ! ...
Prêter 1 200€, remboursables en 12 mensualités de 101€ afin d’arriver à un montant total de 101€ x 12M = 1 212€ = 1 200€ + 12€, et à un coût annuel de 12€ (1% du capital prêté étant l’objectif !), égal au montant total des intérêts dans le cas où aucune autre charge annexe que ces intérêts n’est prévue, est tout à fait légal ! :
Dans ce cas, quelle que soit la méthode de calcul des intérêts mensuels, tous montants monétaires arrondis au centime, le flux financier étant fixé et stipulé, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le taux débiteur, tous deux calculés, sont égaux entre eux et ont la valeur résultante de 1,84 097 988 829 8…% que l’on peut afficher à seulement 4, 3, voire 2 chiffres significatifs : 1,841…% = 1,84…% = 1,8…% ;
Par la méthode Exacte, pour une date de réalisation au 22/02/2022, le taux annuel de l’intérêt conventionnel qui conduirait strictement au même résultat (Même flux financier !) serait en fait de 1,8522%, que l’on peut afficher à seulement 4, 3, voire 2 chiffres significatifs : 1,852…% = 1,85…% = 1,9…% ;
Et, par la méthode dite du "Mois Normalisé", la valeur de 1,84…% du taux débiteur, stipulée au contrat et utilisée comme taux annuel de l’intérêt conventionnel pour le calcul des intérêts mensuels, conduit bien à un montant total de ceux-ci de 12€, soit 1% de 1 200€, le but recherché dans le cas présent !
Par chance, une valeur arrondie fixée à 1,84% pour ce taux annuel aboutirait strictement au même résultat ! ;
En revanche, on n’aboutirait plus strictement à ce résultat avec un taux arrondi fixé à 1,8% ! ...
La méthode dite du "Mois Normalisé" est une méthode approximative, qui conduit, ici par exemple en première échéance, à un montant d’intérêt mensuel de 1,84€ supérieur à la valeur exacte arrondie de 1,71€ ; La différence de 0,13€ (Soit 0,13€ / 1,71€ = 7,6…%) se répercute, à la baisse, sur l’amortissement du principal et, à la hausse, sur le capital restant dû, créant ainsi un "effet boule de neige" sur l’ensemble de l’échéancier, uniquement compensé par la valeur du taux débiteur, différente de celle du taux annuel de l’intérêt conventionnel de la méthode Exacte !
Ne pas arrondir au centime tous les montants monétaires, mais les calculer et les exprimer à 12 décimales, par exemple, au lieu de 2 (Alors même qu’on vient de voir que leurs valeurs sont très approximatives !), est illusoire et ne change absolument rien, ici, au montant total des intérêts, ni, surtout, au flux financier mensuel :
Pour bien voir cela, il est intéressant de comparer les deux derniers tableaux d’amortissement ci-après.
Sans jeu de mot facile, cela ne présenterait aucun intérêt, sinon celui d’obscurcir les calculs par une quantité impressionnante de chiffres inutiles, la plupart du temps cachés, et inaccessibles au commun des mortels ! ...
Or, il est bien évident que 1,9…% ≠> 1,8…% ! : En résumé, le taux de l’intérêt conventionnel, servant au calcul des intérêts des échéances, n’est pas forcément égal au taux débiteur : Ce sont deux entités différentes !
J’espère vivement, je vous l’avoue, commencer, ici, à déclencher enfin quelques réactions d’approbation !
Sinon, ce serait à désespérer de la nature humaine !
Cdt.
Bonjour à tous,
Le titre de la présente discussion "taux stipulé ou calculé" est assez vague et laisse libre cours à interprétation :
"stipulé" et "calculé" étant écrits sans "s" final, grâce au "ou" on peut penser que le mot "taux" est au singulier !
Compte tenu du nombre conséquent des qualificatifs possibles de ce mot "taux", on peut se demander duquel il s’agit, ici ! ; Maintenant, est-ce une simple affirmation ou bien une interrogation ? : "Taux stipulé ou calculé ?"
Dans le deuxième cas, pour répondre à la question, il faudrait déjà connaître le sens de chacun de ces adjectifs !
Sur Internet, on trouve, par exemple :
"DICTIONNAIRE DU DROIT PRIVÉ par Serge BRAUDO, Conseiller honoraire à la Cour d’appel de Versailles
En partenariat avec Baumann Avocats Droit Informatique
STIPULER / STIPULATION : DEFINITION Dictionnaire juridique :
La "stipulation" est le fait par une ou plusieurs personnes de fixer par écrit l'objet ou la portée de leurs engagements."
Ainsi, stipuler qu’un taux de l’intérêt conventionnel est ouvertement calculé de manière à obtenir tel ou tel montant d’intérêt, n’est absolument pas contradictoire, même si ce taux, alors résultant d’un calcul, doit être fixé par écrit au contrat ! : Il peut tout à la fois être stipulé et calculé préalablement !
Et je ne parle même pas là des taux révisables, restant à calculer ultérieurement !
Quant au mot "calculer", il ne pose apparemment pas de problème … sauf si on a affaire à un esprit calculateur !
Oui, vous voyez bien ce que je veux dire par là ! : "Quelqu’un qui combine en vue d’un résultat souhaité" ! ... : C’est un peu ce qui s’est passé avec la "simplification des calculs" par la Méthode LOMBARDE tant utilisée :
"366/30,5 = 365/30,416… = 12 = 360/30" : Oui, bien sûr ! ... Si bien que la base, le dénominateur, devient 360 !
On se demande juste pourquoi on n’ajoute pas, par exemple : " = 1 200/100 = 1 200%", d’où la base 1 200 ? ! ...
Prêter 1 200€, remboursables en 12 mensualités de 101€ afin d’arriver à un montant total de 101€ x 12M = 1 212€ = 1 200€ + 12€, et à un coût annuel de 12€ (1% du capital prêté étant l’objectif !), égal au montant total des intérêts dans le cas où aucune autre charge annexe que ces intérêts n’est prévue, est tout à fait légal ! :
Dans ce cas, quelle que soit la méthode de calcul des intérêts mensuels, tous montants monétaires arrondis au centime, le flux financier étant fixé et stipulé, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le taux débiteur, tous deux calculés, sont égaux entre eux et ont la valeur résultante de 1,84 097 988 829 8…% que l’on peut afficher à seulement 4, 3, voire 2 chiffres significatifs : 1,841…% = 1,84…% = 1,8…% ;
Par la méthode Exacte, pour une date de réalisation au 22/02/2022, le taux annuel de l’intérêt conventionnel qui conduirait strictement au même résultat (Même flux financier !) serait en fait de 1,8522%, que l’on peut afficher à seulement 4, 3, voire 2 chiffres significatifs : 1,852…% = 1,85…% = 1,9…% ;
Et, par la méthode dite du "Mois Normalisé", la valeur de 1,84…% du taux débiteur, stipulée au contrat et utilisée comme taux annuel de l’intérêt conventionnel pour le calcul des intérêts mensuels, conduit bien à un montant total de ceux-ci de 12€, soit 1% de 1 200€, le but recherché dans le cas présent !
Par chance, une valeur arrondie fixée à 1,84% pour ce taux annuel aboutirait strictement au même résultat ! ;
En revanche, on n’aboutirait plus strictement à ce résultat avec un taux arrondi fixé à 1,8% ! ...
La méthode dite du "Mois Normalisé" est une méthode approximative, qui conduit, ici par exemple en première échéance, à un montant d’intérêt mensuel de 1,84€ supérieur à la valeur exacte arrondie de 1,71€ ; La différence de 0,13€ (Soit 0,13€ / 1,71€ = 7,6…%) se répercute, à la baisse, sur l’amortissement du principal et, à la hausse, sur le capital restant dû, créant ainsi un "effet boule de neige" sur l’ensemble de l’échéancier, uniquement compensé par la valeur du taux débiteur, différente de celle du taux annuel de l’intérêt conventionnel de la méthode Exacte !
Ne pas arrondir au centime tous les montants monétaires, mais les calculer et les exprimer à 12 décimales, par exemple, au lieu de 2 (Alors même qu’on vient de voir que leurs valeurs sont très approximatives !), est illusoire et ne change absolument rien, ici, au montant total des intérêts, ni, surtout, au flux financier mensuel :
Pour bien voir cela, il est intéressant de comparer les deux derniers tableaux d’amortissement ci-après.
Sans jeu de mot facile, cela ne présenterait aucun intérêt, sinon celui d’obscurcir les calculs par une quantité impressionnante de chiffres inutiles, la plupart du temps cachés, et inaccessibles au commun des mortels ! ...
Or, il est bien évident que 1,9…% ≠> 1,8…% ! : En résumé, le taux de l’intérêt conventionnel, servant au calcul des intérêts des échéances, n’est pas forcément égal au taux débiteur : Ce sont deux entités différentes !
J’espère vivement, je vous l’avoue, commencer, ici, à déclencher enfin quelques réactions d’approbation !
Sinon, ce serait à désespérer de la nature humaine !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Mardi 11 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Aujourd’hui, au menu, deux échéanciers du même prêt amortissable d’un capital de 1 200€, assorti d’un montant d’intérêt total stipulé de 12€, remboursé en 12 mensualités constantes de 101€, mais dont les montants mensuels du principal amorti et de l’intérêt stipulé sont, aussi, tous deux constants ! :
Principal amorti mensuellement : 1 200€ / 12M = 100€ ;
Intérêt stipulé payé mensuellement : 12€ / 12M = 1€ ;
Mensualité constante : 100€ + 1€ = 101€, exactement comme dans les cas à taux fixes envisagés hier !
Le profil du flux financier mensuel est donc strictement le même qu'hier : (-1 200€ ; 12 x 101€) ;
Le taux débiteur est donc le même : 1,84…%, malgré des taux annuels de l’intérêt conventionnel résultants, calculés, mensuellement variables !
Là, il me semble qu’il est difficile d’affirmer que le taux débiteur permet de calculer les intérêts mensuels !
Cdt.
Bonjour à tous,
Aujourd’hui, au menu, deux échéanciers du même prêt amortissable d’un capital de 1 200€, assorti d’un montant d’intérêt total stipulé de 12€, remboursé en 12 mensualités constantes de 101€, mais dont les montants mensuels du principal amorti et de l’intérêt stipulé sont, aussi, tous deux constants ! :
Principal amorti mensuellement : 1 200€ / 12M = 100€ ;
Intérêt stipulé payé mensuellement : 12€ / 12M = 1€ ;
Mensualité constante : 100€ + 1€ = 101€, exactement comme dans les cas à taux fixes envisagés hier !
Le profil du flux financier mensuel est donc strictement le même qu'hier : (-1 200€ ; 12 x 101€) ;
Le taux débiteur est donc le même : 1,84…%, malgré des taux annuels de l’intérêt conventionnel résultants, calculés, mensuellement variables !
Là, il me semble qu’il est difficile d’affirmer que le taux débiteur permet de calculer les intérêts mensuels !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Mercredi 12 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Nous avons vu le prêt amortissable d’un capital de 1 200€ assorti d’un montant total d’intérêt stipulé de 12€, remboursé en 12 mensualités d’un montant global (Intérêt stipulé + Principal amorti) constant, égal à 101€ !
Nous n’avons pas oublié que le capital prêté peut n’être "rendu", strictement et en totalité, qu’au terme du prêt : C’est le cas, rappelons-le, d’un Prêt In Fine qui peut être contracté par les parties, en toute connaissance de cause !
Ainsi, par accord des parties, les 1 200€ de capital prêté sont amortis, en totalité, à la 12ème et dernière échéance ;
Au cours des 12 échéances, le capital restant dû est constamment égal au capital prêté, soit 1 200€ ;
L’intérêt mensuel est égal à 12€ / 12M = 1€, exactement comme dans les cas à taux variables envisagés hier !
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est pseudopériodique :
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est fixe et égal au taux débiteur et s’élève à :
1€ / 1 200€ x 12M = 0,01 = 1% < 1,84…% ! : Tout semble au mieux dans le meilleur des mondes, mais voilà ! :
Méthode Exacte" :
Avec le même remboursement mensuel du principal (11 x 0€ + 1 x 1 200€) et le même paiement mensuel de l’intérêt (12 x 1€), légaux, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, réellement appliqué, varie implicitement, mensuellement, en fonction de la durée exacte, en jours calendaires, de chacune des échéances ! :
Le remboursement est apériodique :
Taux annuel lors d’un mois de 28 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 28J x 100 = 1,08 630 952 38…% ;
Taux annuel lors d’un mois de 30 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 30J x 100 = 1,01 38…% ;
Taux annuel lors d’un mois de 31 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 31J x 100 = 0,98 118 279 569 892 473…% ;
Bien évidemment, calculé sur le même flux financier mensuel, le taux débiteur reste, lui, là aussi, égal à :
1% < 1,8522…% !
Cdt.
Bonjour à tous,
Nous avons vu le prêt amortissable d’un capital de 1 200€ assorti d’un montant total d’intérêt stipulé de 12€, remboursé en 12 mensualités d’un montant global (Intérêt stipulé + Principal amorti) constant, égal à 101€ !
Nous n’avons pas oublié que le capital prêté peut n’être "rendu", strictement et en totalité, qu’au terme du prêt : C’est le cas, rappelons-le, d’un Prêt In Fine qui peut être contracté par les parties, en toute connaissance de cause !
Ainsi, par accord des parties, les 1 200€ de capital prêté sont amortis, en totalité, à la 12ème et dernière échéance ;
Au cours des 12 échéances, le capital restant dû est constamment égal au capital prêté, soit 1 200€ ;
L’intérêt mensuel est égal à 12€ / 12M = 1€, exactement comme dans les cas à taux variables envisagés hier !
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est pseudopériodique :
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est fixe et égal au taux débiteur et s’élève à :
1€ / 1 200€ x 12M = 0,01 = 1% < 1,84…% ! : Tout semble au mieux dans le meilleur des mondes, mais voilà ! :
Méthode Exacte" :
Avec le même remboursement mensuel du principal (11 x 0€ + 1 x 1 200€) et le même paiement mensuel de l’intérêt (12 x 1€), légaux, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, réellement appliqué, varie implicitement, mensuellement, en fonction de la durée exacte, en jours calendaires, de chacune des échéances ! :
Le remboursement est apériodique :
Taux annuel lors d’un mois de 28 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 28J x 100 = 1,08 630 952 38…% ;
Taux annuel lors d’un mois de 30 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 30J x 100 = 1,01 38…% ;
Taux annuel lors d’un mois de 31 jours : 1€ / 1 200€ x 365J / 31J x 100 = 0,98 118 279 569 892 473…% ;
Bien évidemment, calculé sur le même flux financier mensuel, le taux débiteur reste, lui, là aussi, égal à :
1% < 1,8522…% !
Cdt.
Dernière modification:
Marioux
Contributeur régulier
Jeudi 13 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Pour un capital prêté de 1 200€ et un montant total d’intérêt stipulé de 12€, on a vu que le principal peut être amorti par montant mensuel constant (100€ x 12M) ou bien n’être "rendu", strictement et intégralement, qu’au terme du prêt (1 200€ en dernière échéance) dans le cas d’un Prêt In Fine.
De la même façon, l’intérêt stipulé peut être payé par montant constant d’intérêt mensuel égal à 12€ / 12M = 1€, mais rien n’interdit de convenir de son paiement intégral, lui aussi, seulement au terme du prêt !
Dans ce cas, le prêt du capital de 1 200€ est intégralement remboursé (1 212€) au bout d’un an, strictement :
L’intérêt stipulé se monte à 1 212€ - 1 200€ = 12€ ;
Le taux annuel, calculé, de l’intérêt conventionnel s’élève à :
12€ / 1 200€ = 0,01 = 1%, égal au taux débiteur ! :
Mais, rien n’interdit, non plus, de convenir que l’intérêt stipulé soit payé, par des montants proportionnels à des dates quelconques ! ; Par exemple, ci-dessous, avec des échéances de durées variables, multiples du mois :
Si le taux débiteur reste théoriquement égal à 1% dans les 2 cas, le taux de l’intérêt conventionnel, fixe par la Méthode dite du "Mois Normalisé" est encore implicitement variable par la méthode Exacte, et donc différent du taux débiteur !
Cdt.
Bonjour à tous,
Pour un capital prêté de 1 200€ et un montant total d’intérêt stipulé de 12€, on a vu que le principal peut être amorti par montant mensuel constant (100€ x 12M) ou bien n’être "rendu", strictement et intégralement, qu’au terme du prêt (1 200€ en dernière échéance) dans le cas d’un Prêt In Fine.
De la même façon, l’intérêt stipulé peut être payé par montant constant d’intérêt mensuel égal à 12€ / 12M = 1€, mais rien n’interdit de convenir de son paiement intégral, lui aussi, seulement au terme du prêt !
Dans ce cas, le prêt du capital de 1 200€ est intégralement remboursé (1 212€) au bout d’un an, strictement :
L’intérêt stipulé se monte à 1 212€ - 1 200€ = 12€ ;
Le taux annuel, calculé, de l’intérêt conventionnel s’élève à :
12€ / 1 200€ = 0,01 = 1%, égal au taux débiteur ! :
Mais, rien n’interdit, non plus, de convenir que l’intérêt stipulé soit payé, par des montants proportionnels à des dates quelconques ! ; Par exemple, ci-dessous, avec des échéances de durées variables, multiples du mois :
Si le taux débiteur reste théoriquement égal à 1% dans les 2 cas, le taux de l’intérêt conventionnel, fixe par la Méthode dite du "Mois Normalisé" est encore implicitement variable par la méthode Exacte, et donc différent du taux débiteur !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Vendredi 14 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Décidément, toujours pas de réaction ! Manquerait-on d’arguments ? Mais continuons notre exploration :
Prêt : In Fine ; Durée : 1 an (Ici 365 jours) ; Capital prêté : 1 200€ ; Intérêt stipulé : 12€ ;
Capital strictement "rendu" en totalité à la dernière échéance ;
Paiement de l’intérêt : En 4 échéances ;
Montant constant de l’intérêt par échéance : 12€ / 4É = 3€ ;
Durées des échéances : 1 mois, 2 mois, 4 mois puis 5 mois :
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est apériodique ;
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est variable à chaque échéance :
Taux annuel à l’échéance 1 : 3€ / 1 200€ x 12M / 1M = 0,03 = 3% ;
Taux annuel à l’échéance 2 : 3€ / 1 200€ x 12M / 2M = 0,015 = 1,5% ;
Taux annuel à l’échéance 3 : 3€ / 1 200€ x 12M / 4M = 0,0075 = 0,75% ;
Taux annuel à l’échéance 4 : 3€ / 1 200€ x 12M / 5M = 0,006 = 0,6%.
Méthode Exacte :
Le remboursement est apériodique ;
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est aussi variable à chaque échéance :
Taux annuel à l’échéance 1 : 3€ / 1 200€ x 365J / 28J x 100 = 3,25 892 857 14…% ;
Taux annuel à l’échéance 2 : 3€ / 1 200€ x 365J / 61J x 100 = 1,49 590 163 93…% ;
Taux annuel à l’échéance 3 : 3€ / 1 200€ x 365J / 123J x 100 = 0,74 186 99…% ;
Taux annuel à l’échéance 4 : 3€ / 1 200€ x 365J / 153J x 100 = 0,59 640 522 88…%.
Bien évidemment, le flux financier étant strictement le même dans les 2 méthodes, le taux débiteur, ici égal au TAEG puisqu’il n’y a pas de charge annexe, est strictement le même dans les 2 cas !
Sa valeur, calculée, ne peut être simultanément égale à chacune des 8 valeurs différentes du taux annuel de l’intérêt conventionnels, ci-dessus : C’est une entité différente ! ...
Je laisse, ici, le soin aux Spécialistes et Professionnels d’en calculer la valeur, s’ils daignent participer à l’information honnête et éclairée du Lecteur néophyte !
Bon week-end !
Cdt.
Bonjour à tous,
Décidément, toujours pas de réaction ! Manquerait-on d’arguments ? Mais continuons notre exploration :
Prêt : In Fine ; Durée : 1 an (Ici 365 jours) ; Capital prêté : 1 200€ ; Intérêt stipulé : 12€ ;
Capital strictement "rendu" en totalité à la dernière échéance ;
Paiement de l’intérêt : En 4 échéances ;
Montant constant de l’intérêt par échéance : 12€ / 4É = 3€ ;
Durées des échéances : 1 mois, 2 mois, 4 mois puis 5 mois :
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est apériodique ;
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est variable à chaque échéance :
Taux annuel à l’échéance 1 : 3€ / 1 200€ x 12M / 1M = 0,03 = 3% ;
Taux annuel à l’échéance 2 : 3€ / 1 200€ x 12M / 2M = 0,015 = 1,5% ;
Taux annuel à l’échéance 3 : 3€ / 1 200€ x 12M / 4M = 0,0075 = 0,75% ;
Taux annuel à l’échéance 4 : 3€ / 1 200€ x 12M / 5M = 0,006 = 0,6%.
Méthode Exacte :
Le remboursement est apériodique ;
Ici, le taux annuel de l’intérêt conventionnel, calculé et stipulé, est aussi variable à chaque échéance :
Taux annuel à l’échéance 1 : 3€ / 1 200€ x 365J / 28J x 100 = 3,25 892 857 14…% ;
Taux annuel à l’échéance 2 : 3€ / 1 200€ x 365J / 61J x 100 = 1,49 590 163 93…% ;
Taux annuel à l’échéance 3 : 3€ / 1 200€ x 365J / 123J x 100 = 0,74 186 99…% ;
Taux annuel à l’échéance 4 : 3€ / 1 200€ x 365J / 153J x 100 = 0,59 640 522 88…%.
Bien évidemment, le flux financier étant strictement le même dans les 2 méthodes, le taux débiteur, ici égal au TAEG puisqu’il n’y a pas de charge annexe, est strictement le même dans les 2 cas !
Sa valeur, calculée, ne peut être simultanément égale à chacune des 8 valeurs différentes du taux annuel de l’intérêt conventionnels, ci-dessus : C’est une entité différente ! ...
Je laisse, ici, le soin aux Spécialistes et Professionnels d’en calculer la valeur, s’ils daignent participer à l’information honnête et éclairée du Lecteur néophyte !
Bon week-end !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Lundi 17 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
En ce début de semaine, avant d’aller plus loin, il me semble nécessaire de revenir aux sources et à l’esprit des textes législatifs et réglementaires concernant les prêts, intérêts et taux. Autrefois, on faisait n’importe quoi, mais peu importait car la plupart des gens ne savait ni écrire, ni lire, pas même compter et On pouvait en profiter !
Compte tenu des abus inhérents à la nature humaine, qui, comme toujours et encore aujourd’hui, n’ont pas manqué de se produire, les responsables politiques ont enfin décidé de légiférer quelque peu pour réguler un minimum la situation, avec toute la difficulté que cela comportait. Voici quelques extraits et morceaux choisis :
Code civil [lien réservé abonné]
Livre III : Des différentes manières dont on acquiert la propriété (Articles 711 à 2278) [lien réservé abonné]
Titre X : Du prêt (Articles 1874 à 1914) [lien réservé abonné]
Article 1874 Version en vigueur depuis le 14 mai 2009
Modifié par LOI n°2009-526 du 12 mai 2009 -art. 10
Il y a deux sortes de prêt :
Celui des choses dont on peut user sans les détruire ;
Et celui des choses qui se consomment par l'usage qu'on en fait.
La première espèce s'appelle " prêt à usage ".
La deuxième s'appelle " prêt de consommation ", ou simplement " prêt ".
Chapitre Ier : Du prêt à usage, ou commodat (Articles 1875 à 1891)
Section 1 : De la nature du prêt à usage. (Articles 1875 à 1879)
Article 1875 [lien réservé abonné]
Modifié par LOI n°2009-526 du 12 mai 2009 - art. 10 [lien réservé abonné]
Le prêt à usage est un contrat par lequel l'une des parties livre une chose à l'autre pour s'en servir, à la charge par le preneur de la rendre après s'en être servi.
Article 1876 [lien réservé abonné]
Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Ce prêt est essentiellement gratuit.
Chapitre II : Du prêt de consommation, ou simple prêt (Articles 1892 à 1904)
Section 1 : De la nature du prêt de consommation. (Articles 1892 à 1897)
Article 1892 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Le prêt de consommation est un contrat par lequel l'une des parties livre à l'autre une certaine quantité de choses qui se consomment par l'usage, à la charge par cette dernière de lui en rendre autant de même espèce et qualité.
Section 2 : Des obligations du prêteur. (Articles 1898 à 1901)
Article 1899 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Le prêteur ne peut pas redemander les choses prêtées avant le terme convenu.
Section 3 : Des engagements de l'emprunteur. (Articles 1902 à 1904)
Article 1902 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
L'emprunteur est tenu de rendre les choses prêtées, en même quantité et qualité, et au terme convenu.
Ainsi, par exemple, à l’automne, un agriculteur disposant d’une dizaine d’hectares de terres agricoles et ayant besoin de semence de blé en prévision du semis, à priori début novembre, sollicite, en tant qu’Emprunteur, un Prêteur qui accepte de lui prêter, le 16 octobre, entre un et trois quintaux de grains de blé selon ses possibilités du moment. Il peut être convenu qu’il en rendra la même quantité après la récolte de l’été suivant et au plus tard à la fin août.
Chapitre III : Du prêt à intérêt. (Articles 1905 à 1914)
Article 1905 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Il est permis de stipuler des intérêts pour simple prêt soit d'argent, soit de denrées, ou autres choses mobilières.
Article 1907 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
L'intérêt est légal ou conventionnel. L'intérêt légal est fixé par la loi. L'intérêt conventionnel peut excéder celui de la loi, toutes les fois que la loi ne le prohibe pas.
Le taux de l'intérêt conventionnel doit être fixé par écrit.
Il peut donc aussi être convenu entre les parties, qu’en plus de la quantité restituée, l’Emprunteur doive un intérêt à son Prêteur en raison du service rendu : Par exemple, 10kg de grains de blé pour un quintal prêté.
Le taux de l'intérêt conventionnel, de 10kg / 100Kg = 10/100 = 0,1 = 10%, devant alors être fixé par écrit !
On voit, dans ce cas, que la date exacte du remboursement (Entre le 31 juillet et le 31 août) importe peu !
La durée exacte du prêt (Entre 9,5 mois et 10,5 mois au maximum) n’entre pas en ligne de compte, ici !
Le taux n’a pas besoin d’être rapporté à la durée annuelle et le Code Civil ne le demande pas, ici !
En revanche, si le Prêteur livrait, en vrac par exemple, 220kg de grains de blé et que l’Emprunteur les accepte, il serait convenu que l’intérêt dû soit proportionnel à ce taux et à la quantité fournie et se monterait donc à :
10kg / 100kg x 220kg = 0,1 x 220kg = 10% x 220kg = 22kg, tout simplement !
Bien entendu et pourquoi pas, il pourrait en aller de même si l’agriculteur, content, avait pu solliciter un Prêteur en monnaie sonnante et trébuchante pour acheter la semence au prix de 100€/q, et si, contractuellement, il était prévu que son remboursement s’effectuerait en €uros, au plus tard fin août, une fois sa récolte revendue comptant ! :
Capital prêté : 100€/q x 220kg / 100kg = 100€/q x 2,2q = 220€, strictement remboursé au terme du prêt ;
Intérêt stipulé : 220€ x 10% = 22€, payé aussi au Prêteur pour service rendu ;
Montant total remboursé : 220€ + 22€ = 242€.
Quant au taux débiteur (Annualisé ! ...), ici encore différent du taux de l’intérêt conventionnel ci-dessus, je me demande bien comment le calculer, ici, sauf à envisager les cas extrêmes, soit :
10% /10,5M x 12M/An = 11,428 571…% ≠> 10%, le plus favorable à l’Emprunteur ;
Et surtout, le plus défavorable à l’Emprunteur (Pour sa protection en tant que consommateur ! ...) :
10% / 9,5M x 12M/An = 12,63…% ≠> 10% !
Cdt.
Bonjour à tous,
En ce début de semaine, avant d’aller plus loin, il me semble nécessaire de revenir aux sources et à l’esprit des textes législatifs et réglementaires concernant les prêts, intérêts et taux. Autrefois, on faisait n’importe quoi, mais peu importait car la plupart des gens ne savait ni écrire, ni lire, pas même compter et On pouvait en profiter !
Compte tenu des abus inhérents à la nature humaine, qui, comme toujours et encore aujourd’hui, n’ont pas manqué de se produire, les responsables politiques ont enfin décidé de légiférer quelque peu pour réguler un minimum la situation, avec toute la difficulté que cela comportait. Voici quelques extraits et morceaux choisis :
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Livre III : Des différentes manières dont on acquiert la propriété (Articles 711 à 2278) [lien réservé abonné]
Titre X : Du prêt (Articles 1874 à 1914) [lien réservé abonné]
Article 1874 Version en vigueur depuis le 14 mai 2009
Modifié par LOI n°2009-526 du 12 mai 2009 -art. 10
Il y a deux sortes de prêt :
Celui des choses dont on peut user sans les détruire ;
Et celui des choses qui se consomment par l'usage qu'on en fait.
La première espèce s'appelle " prêt à usage ".
La deuxième s'appelle " prêt de consommation ", ou simplement " prêt ".
Chapitre Ier : Du prêt à usage, ou commodat (Articles 1875 à 1891)
Section 1 : De la nature du prêt à usage. (Articles 1875 à 1879)
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Modifié par LOI n°2009-526 du 12 mai 2009 - art. 10 [lien réservé abonné]
Le prêt à usage est un contrat par lequel l'une des parties livre une chose à l'autre pour s'en servir, à la charge par le preneur de la rendre après s'en être servi.
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Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Ce prêt est essentiellement gratuit.
Chapitre II : Du prêt de consommation, ou simple prêt (Articles 1892 à 1904)
Section 1 : De la nature du prêt de consommation. (Articles 1892 à 1897)
Article 1892 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Le prêt de consommation est un contrat par lequel l'une des parties livre à l'autre une certaine quantité de choses qui se consomment par l'usage, à la charge par cette dernière de lui en rendre autant de même espèce et qualité.
Section 2 : Des obligations du prêteur. (Articles 1898 à 1901)
Article 1899 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Le prêteur ne peut pas redemander les choses prêtées avant le terme convenu.
Section 3 : Des engagements de l'emprunteur. (Articles 1902 à 1904)
Article 1902 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
L'emprunteur est tenu de rendre les choses prêtées, en même quantité et qualité, et au terme convenu.
Ainsi, par exemple, à l’automne, un agriculteur disposant d’une dizaine d’hectares de terres agricoles et ayant besoin de semence de blé en prévision du semis, à priori début novembre, sollicite, en tant qu’Emprunteur, un Prêteur qui accepte de lui prêter, le 16 octobre, entre un et trois quintaux de grains de blé selon ses possibilités du moment. Il peut être convenu qu’il en rendra la même quantité après la récolte de l’été suivant et au plus tard à la fin août.
Chapitre III : Du prêt à intérêt. (Articles 1905 à 1914)
Article 1905 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
Il est permis de stipuler des intérêts pour simple prêt soit d'argent, soit de denrées, ou autres choses mobilières.
Article 1907 [lien réservé abonné] Création Loi 1804-03-09 promulguée le 19 mars 1804
L'intérêt est légal ou conventionnel. L'intérêt légal est fixé par la loi. L'intérêt conventionnel peut excéder celui de la loi, toutes les fois que la loi ne le prohibe pas.
Le taux de l'intérêt conventionnel doit être fixé par écrit.
Il peut donc aussi être convenu entre les parties, qu’en plus de la quantité restituée, l’Emprunteur doive un intérêt à son Prêteur en raison du service rendu : Par exemple, 10kg de grains de blé pour un quintal prêté.
Le taux de l'intérêt conventionnel, de 10kg / 100Kg = 10/100 = 0,1 = 10%, devant alors être fixé par écrit !
On voit, dans ce cas, que la date exacte du remboursement (Entre le 31 juillet et le 31 août) importe peu !
La durée exacte du prêt (Entre 9,5 mois et 10,5 mois au maximum) n’entre pas en ligne de compte, ici !
Le taux n’a pas besoin d’être rapporté à la durée annuelle et le Code Civil ne le demande pas, ici !
En revanche, si le Prêteur livrait, en vrac par exemple, 220kg de grains de blé et que l’Emprunteur les accepte, il serait convenu que l’intérêt dû soit proportionnel à ce taux et à la quantité fournie et se monterait donc à :
10kg / 100kg x 220kg = 0,1 x 220kg = 10% x 220kg = 22kg, tout simplement !
Bien entendu et pourquoi pas, il pourrait en aller de même si l’agriculteur, content, avait pu solliciter un Prêteur en monnaie sonnante et trébuchante pour acheter la semence au prix de 100€/q, et si, contractuellement, il était prévu que son remboursement s’effectuerait en €uros, au plus tard fin août, une fois sa récolte revendue comptant ! :
Capital prêté : 100€/q x 220kg / 100kg = 100€/q x 2,2q = 220€, strictement remboursé au terme du prêt ;
Intérêt stipulé : 220€ x 10% = 22€, payé aussi au Prêteur pour service rendu ;
Montant total remboursé : 220€ + 22€ = 242€.
Quant au taux débiteur (Annualisé ! ...), ici encore différent du taux de l’intérêt conventionnel ci-dessus, je me demande bien comment le calculer, ici, sauf à envisager les cas extrêmes, soit :
10% /10,5M x 12M/An = 11,428 571…% ≠> 10%, le plus favorable à l’Emprunteur ;
Et surtout, le plus défavorable à l’Emprunteur (Pour sa protection en tant que consommateur ! ...) :
10% / 9,5M x 12M/An = 12,63…% ≠> 10% !
Cdt.
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Marioux
Contributeur régulier
Mardi 18 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Aujourd’hui, nous changeons de fusil d’épaule mais nous restons dans le droit fil des textes rappelés hier :
Visons, cette fois, le Prêt In Fine d’un capital de 10 000€ assorti d’un intérêt stipulé de 1€ par jour calendaire, la durée maximale du remboursement du principal étant de 1 an, strictement, sachant que rien d’empêche, par ailleurs, l’Emprunteur de solder le prêt plus rapidement sans aucune indemnité de remboursement anticipé ! :
Le taux journalier, fixe, proportionnel, d’intérêt conventionnel résultant (Calculé !) s’élève à :
1€ / 10 000€ = 0,00 01 = 0,01% = 1%%, fixé par écrit au contrat, selon l’obligation faite par le Code Civil !
En accord avec le Prêteur, l’Emprunteur a toute liberté pour payer les intérêts dus au rythme qui lui convient.
Par exemple :
Chaque jour, en insérant une pièce de 1€ dans la fente d’une tire-lire sécurisée ;
Tous les 5 jours, en glissant cette fois un billet de 5€ ;
Toutes les semaines en associant deux pièces de 1€ à un billet de 5€ ;
Tous les 15 jours avec deux billets, l’un de 10€, l’autre de 5€ ;
Tous les mois, pourquoi pas, mais là, attention, c’est plus délicat car la somme due est variable mensuellement :
28€, 29€, 30€ ou 31€, selon la durée calendaire exacte du mois écoulé (28J, 29J, 30J ou 31J) !
Bien entendu, le rythme du paiement de l’intérêt stipulé peut être quelconque :
50€ + 20€ +30€ + 15€ +15€ + 22€ pour des durées d’échéances successives effectives de :
50J + 20J +30J + 15J +15J + 22J, le principal de 10 000€ étant "rendu" au bout de 152 jours et le prêt soldé !
Il peut, tout aussi bien, selon les conditions du contrat, décider de ne payer l’intérêt stipulé qu’en une seule fois au terme effectif du prêt, lors du remboursement intégral du principal.
Par exemple :
Capital prêté le 22/02/2022 ;
Remboursement intégral le 02/06/2022 ;
Durée effective du prêt : 02/06/2022 - 22/02/2022 = 100 jours calendaires (Durée <= 1 an comme contracté) ;
Intérêt stipulé total dû : 10 000€ x 1%%/J x 100J = 1€/J x 100J = 100€, tout rond, soit un billet de 100€ ! ;
Remboursement intégral au terme effectif du prêt : 10 000€ + 100€ = 10 100€.
Il est alors évident, ici, que le taux de l’intérêt conventionnel aurait pu être exprimé sur la base de 100 jours :
1€/J = 100€/100J ; 100€/10 000€ = 0,01 = 1% sur 100 Jours !
Assez simple ! Non ?
Sans doute trop pour le monde financier qui impose alors de fixer un taux de l’intérêt conventionnel, annuel :
1€/J = 100€/100J = 365€/365J ; 365€/10 000€ = 0,0365 = 3,65% sur 365 Jours, la durée d’une année commune !
Rien d’anormal dans ce cas, hormis la complication naissante ; Mais là où le bât blesse, c’est quand on aborde la Méthode dite du "Mois Normalisé" et que l’on s’en sert pour calculer les intérêts mensuels en uniformisant, fictivement, la durée des mois à 365 jours par an sur 12 mois/an, soit 365/12J tout en évoquant la simplification des calculs !
On croit rêver dans un Monde virtuel, financier, qui n’est plus le nôtre !
Établissons les tableaux d’amortissement respectifs correspondants, avec les hypothèses suivantes :
Intérêt stipulé payé mensuellement ,
Principal intégralement amorti en 12ème et dernière échéance : 10 000€ ;
Capital restant dû constant au cours des 12 mensualités : 10 000€ :
Méthode Exacte :
Le remboursement est apériodique :
Intérêt lors d’un mois de 28 jours : 1%%/J x 28J = 28€ ;
Intérêt lors d’un mois de 30 jours : 1%%/J x 30J = 30€ ;
Intérêt lors d’un mois de 31 jours : 1%%/J x 31J = 31€ ;
Intérêt annuel (Année de 365 jours) : 1%%/J x 365J = 365€ ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,64 95…% ≠< 365€, du fait que le remboursement n’est pas strictement périodique !
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est pseudopériodique :
Intérêt mensuel : 3,65%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,416…€, arrondi au centime : 30,42€ ;
Intérêt annuel : 30,42€ x 12M = 365,04€ ≠> 365€ ! ...
Taux débiteur annualisé : 30,42€ / 10 000€ x 12M x 100 = 3,65 04%.
S’apercevant que 3,65 04% ≠> 3,65%, Aristide va mettre cela sur le compte de l’arrondi au centime du montant mensuel constant de l’intérêt stipulé : Selon lui, il ne faut surtout pas arrondir ce montant ! ; Et, effectivement, si au lieu de 30,42€/Mois, on avait 30,416…€/Mois d’intérêt, en multipliant par 12 mois, on retrouverait bien le montant global de l’intérêt stipulé : 30,416…€/Mois x 12 Mois = 365€, ce qui lui permet d’affirmer que le taux débiteur annualisé est bien de 3,65% ! C’est oublier un peu vite que par ailleurs, il arrondit au centime le montant de chacune des échéances, que le montant de l’intérêt stipulé réellement payé mensuellement s’avère de 30,42€ et, donc, que le remboursement total s’élève à :
30,42€/M x 12M + 10 000€ = 10 365,04€ ≠> 365€ + 10 000€ = 10 365€ !
Cdt.
Bonjour à tous,
Aujourd’hui, nous changeons de fusil d’épaule mais nous restons dans le droit fil des textes rappelés hier :
Visons, cette fois, le Prêt In Fine d’un capital de 10 000€ assorti d’un intérêt stipulé de 1€ par jour calendaire, la durée maximale du remboursement du principal étant de 1 an, strictement, sachant que rien d’empêche, par ailleurs, l’Emprunteur de solder le prêt plus rapidement sans aucune indemnité de remboursement anticipé ! :
Le taux journalier, fixe, proportionnel, d’intérêt conventionnel résultant (Calculé !) s’élève à :
1€ / 10 000€ = 0,00 01 = 0,01% = 1%%, fixé par écrit au contrat, selon l’obligation faite par le Code Civil !
En accord avec le Prêteur, l’Emprunteur a toute liberté pour payer les intérêts dus au rythme qui lui convient.
Par exemple :
Chaque jour, en insérant une pièce de 1€ dans la fente d’une tire-lire sécurisée ;
Tous les 5 jours, en glissant cette fois un billet de 5€ ;
Toutes les semaines en associant deux pièces de 1€ à un billet de 5€ ;
Tous les 15 jours avec deux billets, l’un de 10€, l’autre de 5€ ;
Tous les mois, pourquoi pas, mais là, attention, c’est plus délicat car la somme due est variable mensuellement :
28€, 29€, 30€ ou 31€, selon la durée calendaire exacte du mois écoulé (28J, 29J, 30J ou 31J) !
Bien entendu, le rythme du paiement de l’intérêt stipulé peut être quelconque :
50€ + 20€ +30€ + 15€ +15€ + 22€ pour des durées d’échéances successives effectives de :
50J + 20J +30J + 15J +15J + 22J, le principal de 10 000€ étant "rendu" au bout de 152 jours et le prêt soldé !
Il peut, tout aussi bien, selon les conditions du contrat, décider de ne payer l’intérêt stipulé qu’en une seule fois au terme effectif du prêt, lors du remboursement intégral du principal.
Par exemple :
Capital prêté le 22/02/2022 ;
Remboursement intégral le 02/06/2022 ;
Durée effective du prêt : 02/06/2022 - 22/02/2022 = 100 jours calendaires (Durée <= 1 an comme contracté) ;
Intérêt stipulé total dû : 10 000€ x 1%%/J x 100J = 1€/J x 100J = 100€, tout rond, soit un billet de 100€ ! ;
Remboursement intégral au terme effectif du prêt : 10 000€ + 100€ = 10 100€.
Il est alors évident, ici, que le taux de l’intérêt conventionnel aurait pu être exprimé sur la base de 100 jours :
1€/J = 100€/100J ; 100€/10 000€ = 0,01 = 1% sur 100 Jours !
Assez simple ! Non ?
Sans doute trop pour le monde financier qui impose alors de fixer un taux de l’intérêt conventionnel, annuel :
1€/J = 100€/100J = 365€/365J ; 365€/10 000€ = 0,0365 = 3,65% sur 365 Jours, la durée d’une année commune !
Rien d’anormal dans ce cas, hormis la complication naissante ; Mais là où le bât blesse, c’est quand on aborde la Méthode dite du "Mois Normalisé" et que l’on s’en sert pour calculer les intérêts mensuels en uniformisant, fictivement, la durée des mois à 365 jours par an sur 12 mois/an, soit 365/12J tout en évoquant la simplification des calculs !
On croit rêver dans un Monde virtuel, financier, qui n’est plus le nôtre !
Établissons les tableaux d’amortissement respectifs correspondants, avec les hypothèses suivantes :
Intérêt stipulé payé mensuellement ,
Principal intégralement amorti en 12ème et dernière échéance : 10 000€ ;
Capital restant dû constant au cours des 12 mensualités : 10 000€ :
Méthode Exacte :
Le remboursement est apériodique :
Intérêt lors d’un mois de 28 jours : 1%%/J x 28J = 28€ ;
Intérêt lors d’un mois de 30 jours : 1%%/J x 30J = 30€ ;
Intérêt lors d’un mois de 31 jours : 1%%/J x 31J = 31€ ;
Intérêt annuel (Année de 365 jours) : 1%%/J x 365J = 365€ ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,64 95…% ≠< 365€, du fait que le remboursement n’est pas strictement périodique !
Méthode dite du "Mois Normalisé" :
Le remboursement est pseudopériodique :
Intérêt mensuel : 3,65%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,416…€, arrondi au centime : 30,42€ ;
Intérêt annuel : 30,42€ x 12M = 365,04€ ≠> 365€ ! ...
Taux débiteur annualisé : 30,42€ / 10 000€ x 12M x 100 = 3,65 04%.
S’apercevant que 3,65 04% ≠> 3,65%, Aristide va mettre cela sur le compte de l’arrondi au centime du montant mensuel constant de l’intérêt stipulé : Selon lui, il ne faut surtout pas arrondir ce montant ! ; Et, effectivement, si au lieu de 30,42€/Mois, on avait 30,416…€/Mois d’intérêt, en multipliant par 12 mois, on retrouverait bien le montant global de l’intérêt stipulé : 30,416…€/Mois x 12 Mois = 365€, ce qui lui permet d’affirmer que le taux débiteur annualisé est bien de 3,65% ! C’est oublier un peu vite que par ailleurs, il arrondit au centime le montant de chacune des échéances, que le montant de l’intérêt stipulé réellement payé mensuellement s’avère de 30,42€ et, donc, que le remboursement total s’élève à :
30,42€/M x 12M + 10 000€ = 10 365,04€ ≠> 365€ + 10 000€ = 10 365€ !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Mercredi 19 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
C’est le moment de prendre de la hauteur de vue, en s’attaquant aux années bissextiles et en effectuant, pour cela, un saut de 2 ans dans le futur : Soit le même Prêt In Fine réalisé en février 2024, au lieu de 2022 ;
Intérêt stipulé toujours de 1€ par jour calendaire, payé mensuellement comme précédemment ;
Taux de l’intérêt conventionnel fixé par écrit, selon l’obligation faite par le Code Civil, à 1% sur la base de 100 jours, soit 1%%/J, 3,65%/An en année commune de 365 jours et 3,66%/An en année bissextile de 366 jours :
Méthode Exacte (Le remboursement est apériodique ! ...) :
Intérêt lors d’un mois de 29 jours : 1%%/J x 29J = 29€ ;
Intérêt lors d’un mois de 30 jours : 1%%/J x 30J = 30€ ;
Intérêt lors d’un mois de 31 jours : 1%%/J x 31J = 31€ ;
Intérêt annuel (Année de 366 jours) : 1%%/J x 366J = 366€ ≠> 365€, ce qui est normal ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,65 97…% ≠< 3,66%, le remboursement n’étant pas strictement périodique !
Méthode dite du "Mois Normalisé" (Le remboursement est pseudopériodique ! ...) :
Taux annuel = 3,66% (Proportionnel !) :
Intérêt mensuel : 3,66%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,50€ ;
Intérêt annuel : 30,50€ x 12M = 366€ : OK ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,66% : OK ! ;
Et si le taux annuel de l’intérêt conventionnel est fixé égal à 3,65% quelle que soit l’année, commune ou bissextile, ce qui n’est évidemment pas logique car ne tenant pas compte des durées calendaires réelles ! ... :
Taux annuel = 3,65% (Non proportionnel !) :
Intérêt mensuel : 3,65%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,416…€, arrondi à 30,42€ ;
Intérêt annuel : 30,42€ x 12M = 365,04€ ≠< 366€, ce qui pose un problème ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,65 04% ≠> 3,65%, on a déjà vu pourquoi ! ...
Cdt.
Bonjour à tous,
C’est le moment de prendre de la hauteur de vue, en s’attaquant aux années bissextiles et en effectuant, pour cela, un saut de 2 ans dans le futur : Soit le même Prêt In Fine réalisé en février 2024, au lieu de 2022 ;
Intérêt stipulé toujours de 1€ par jour calendaire, payé mensuellement comme précédemment ;
Taux de l’intérêt conventionnel fixé par écrit, selon l’obligation faite par le Code Civil, à 1% sur la base de 100 jours, soit 1%%/J, 3,65%/An en année commune de 365 jours et 3,66%/An en année bissextile de 366 jours :
Méthode Exacte (Le remboursement est apériodique ! ...) :
Intérêt lors d’un mois de 29 jours : 1%%/J x 29J = 29€ ;
Intérêt lors d’un mois de 30 jours : 1%%/J x 30J = 30€ ;
Intérêt lors d’un mois de 31 jours : 1%%/J x 31J = 31€ ;
Intérêt annuel (Année de 366 jours) : 1%%/J x 366J = 366€ ≠> 365€, ce qui est normal ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,65 97…% ≠< 3,66%, le remboursement n’étant pas strictement périodique !
Méthode dite du "Mois Normalisé" (Le remboursement est pseudopériodique ! ...) :
Taux annuel = 3,66% (Proportionnel !) :
Intérêt mensuel : 3,66%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,50€ ;
Intérêt annuel : 30,50€ x 12M = 366€ : OK ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,66% : OK ! ;
Et si le taux annuel de l’intérêt conventionnel est fixé égal à 3,65% quelle que soit l’année, commune ou bissextile, ce qui n’est évidemment pas logique car ne tenant pas compte des durées calendaires réelles ! ... :
Taux annuel = 3,65% (Non proportionnel !) :
Intérêt mensuel : 3,65%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 30,416…€, arrondi à 30,42€ ;
Intérêt annuel : 30,42€ x 12M = 365,04€ ≠< 366€, ce qui pose un problème ! ;
Taux débiteur annualisé : 3,65 04% ≠> 3,65%, on a déjà vu pourquoi ! ...
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Jeudi 20 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Et ici, sans commentaire, au même taux de l’intérêt conventionnel égal à 1%%/J, le prêt dure 2 ans, exactement, et se situe à cheval sur une année bissextile, cette dernière étant en début d’échéancier, comme ci-dessous :
Cdt.
Bonjour à tous,
Et ici, sans commentaire, au même taux de l’intérêt conventionnel égal à 1%%/J, le prêt dure 2 ans, exactement, et se situe à cheval sur une année bissextile, cette dernière étant en début d’échéancier, comme ci-dessous :
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Vendredi 21 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Et là, toujours au même taux de l’intérêt conventionnel égal à 1%%/J, le prêt dure encore 2 ans, exactement, et se situe à cheval sur une année bissextile, cette dernière étant en fin d’échéancier, comme ci-dessous :
On peut remarquer, maintenant, qu’entre les 4 échéanciers d’hier et d’aujourd’hui, les taux débiteurs annualisés présentent des valeurs calculées toutes différentes ! : 3,65 449…%, 3,65 467…%, 3,65 511…%, 3,65 529…% !
Cdt.
Bonjour à tous,
Et là, toujours au même taux de l’intérêt conventionnel égal à 1%%/J, le prêt dure encore 2 ans, exactement, et se situe à cheval sur une année bissextile, cette dernière étant en fin d’échéancier, comme ci-dessous :
On peut remarquer, maintenant, qu’entre les 4 échéanciers d’hier et d’aujourd’hui, les taux débiteurs annualisés présentent des valeurs calculées toutes différentes ! : 3,65 449…%, 3,65 467…%, 3,65 511…%, 3,65 529…% !
Cdt.
Marioux
Contributeur régulier
Samedi 22 janvier 2022 :
Bonjour à tous,
Et, enfin une bonne nouvelle pour passer une bonne fin de semaine :
Un Prêteur, avisé et participant activement au "jeu" de la concurrence, vient de proposer à l’Emprunteur, une nouvelle offre de Prêt In Fine sur 1 an, exactement (Du 22/02/2202 au 22/02/2023), au taux annuel concurrentiel de l’intérêt conventionnel égal à 3,504% < 3,65% ! ; Son offre contient l’échéancier suivant :
Méthode dite du "Mois Normalisé" (Le remboursement est pseudopériodique ! ...) :
Durée du prêt : 22/02/2023 – 22/02/2022 = 365 jours ; Année commune ;
Taux annuel de l’intérêt conventionnel : 3,504% ;
Intérêt mensuel : 3,504%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 29,20€ : Quelle chance, il n’y a pas lieu d’arrondir ! ;
Intérêt annuel : 29,20€ x 12M = 350,40€ : OK ! ;
Taux débiteur annualisé résultant : 3,504% : OK !
Et là, Aristide ne tient plus en place : Il se lâche et hurle enfin d’allégresse ! :
"Hé oui ! : Le taux annuel (Ici, 3,504%) de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, c’est le taux débiteur (Ici, il n’y a pas de charge annexe, on le voit donc parfaitement bien : TAEG = Taux débiteur = 3,504%) ! ...
Depuis le temps que je le répète inlassablement, tant et si bien que c’en est fatigant : C’est ce dernier, le taux débiteur qui permet de calculer les intérêts de chacune des échéances ! ; Cette fois, la boucle est bouclée ... !
Chers Lecteurs, vous voyez bien qui avait raison du Spécialiste et Professionnel suffisamment averti que je suis et d’un énergumène, aux idées tordues, qu’en raison de ses foutaises j’ignore autant que je le peux !"
Évidemment, vu sous cet angle, il n’y a pas grand-chose à rétorquer ! N’est-ce pas ? ... Ah si ! Peut-être ? ! … :
Vous vous souvenez, cet échéancier présenté mardi dernier (Il y a seulement 4 jours de cela ; Vous n’avez pas oublié, tout de même ! ...) : Oui, le second, celui où, par la méthode dite du "Mois Normalisé", on arrondissait au centime les montants des intérêts mensuels (30,42€), et par conséquent ceux des échéances !
On pourrait, ici, du coup, en paraphrasant Aristide, le commenter ainsi :
"Hé oui ! : Le taux annuel (3,65%) de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, n’est pas le taux débiteur (On le voit bien ici : 3,6504% ≠> 3,65%) ! Depuis le temps que je le répète inlassablement, le taux de l’intérêt conventionnel et le taux débiteur sont deux entités différentes l’une de l’autre, qui peuvent être égales entre-elles mais qui ne le sont pas forcément !
Le premier, le taux de l’intérêt conventionnel, sert à calculer les intérêts de chacune des échéances ; Le second, le taux débiteur, étant, lui, calculé selon la méthode dite du "Mois Normalisé" en cas d’échéances strictement mensuelles comme le précise le Décret n° 2016-607 du 13 mai 2016" ! ..."
"Ben oui ! :
10 000€ x 3,65%/An / 12 Mois/An = 30,416…€/Mois,
et inversement :
30,416…€/Mois x 12 Mois / 10 000€ x 100 = 3,65% ! :
C’est bien la preuve, ci-dessus, qu’il ne faut donc pas arrondir les montants monétaires des intérêts mensuels ! ; Depuis le temps que je le répète ! Ainsi :
Vous le voyez bien là, dans cet échéancier, c’est comme je l’ai toujours dit :
TAEG = Taux débiteur = Taux annuel de l’intérêt conventionnel = 3,65%."
Bon, là, la messe est dite : Il ne nous reste plus qu’à nous incliner servilement et reconnaissants de cet éclairage !
On oublie juste, ici, que le montant mensuel de 30,416…€ ne peut tout bonnement pas être payé ! : Un détail !
Et si l’on utilise la méthode Exacte (Je n’ai pas encore eu l’impression qu’elle soit décrétée illégale, sinon, là, pour le coup, ce serait réellement le début de la fin du Monde … Réel ! ...), en reprenant le taux annuel de l’intérêt conventionnel, de 3,504% < 3,65%, proposé dans l’offre attirante du fameux Prêteur avisé :
Méthode Exacte (Le remboursement est apériodique ! ...) :
Taux Journalier en année commune : 3,504%/An / 365 Jours/An = 0,96%/J < 1%/J ; C'est bon signe !
Intérêt mensuel lors d’un mois de :
28 jours : 0,96%%/J x 28J = 26,88€ ;
30 jours : 0,96%%/J x 30J = 28,80€ ;
31 jours : 0,96%%/J x 31J = 29,76€ ;
Nouvelle chance, il n’y a toujours pas lieu d’arrondir, nulle part !
Intérêt annuel lors d’une année commune :
365 jours : 0,96%%/J x 365J = 350,40€, comme par la méthode dite du "Mois Normalisé", ≠< 365€ : Normal ! ;
Taux débiteur annualisé résultant : 3,50 354…% ≠< 3,504% (Taux annuel de l’intérêt conventionnel) ! :
Ce qui s’explique par le fait que le remboursement n’est pas strictement périodique : 28J ≠< 30J ≠< 31J ! :
Ainsi, par les 2 méthodes Exacte et "Mois Normalisé" :
Taux annuel de l’intérêt conventionnel : 3,504% ;
Montant total de remboursement du prêt : 10 350,40€ ;
Coût du prêt, égal au montant global de l’intérêt stipulé :
10 350,40€ - 10 000,00€ = 350,40€, soit 3,504% du capital initial prêté (10 000€)
Mais :
Taux débiteur annualisé résultant : 3,50 354…% (Méthode Exacte) ≠< 3,504% (Mois Normalisé) !
Avec un même taux annuel de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, le taux débiteur dépend du mode de calcul des intérêts mensuels et surtout du profil du flux financier du remboursement du prêt et n’est pas forcément égal au taux annuel de l’intérêt conventionnel !
Cdt.
Bonjour à tous,
Et, enfin une bonne nouvelle pour passer une bonne fin de semaine :
Un Prêteur, avisé et participant activement au "jeu" de la concurrence, vient de proposer à l’Emprunteur, une nouvelle offre de Prêt In Fine sur 1 an, exactement (Du 22/02/2202 au 22/02/2023), au taux annuel concurrentiel de l’intérêt conventionnel égal à 3,504% < 3,65% ! ; Son offre contient l’échéancier suivant :
Méthode dite du "Mois Normalisé" (Le remboursement est pseudopériodique ! ...) :
Durée du prêt : 22/02/2023 – 22/02/2022 = 365 jours ; Année commune ;
Taux annuel de l’intérêt conventionnel : 3,504% ;
Intérêt mensuel : 3,504%/An / 12Mois/An x 10 000€ = 29,20€ : Quelle chance, il n’y a pas lieu d’arrondir ! ;
Intérêt annuel : 29,20€ x 12M = 350,40€ : OK ! ;
Taux débiteur annualisé résultant : 3,504% : OK !
Et là, Aristide ne tient plus en place : Il se lâche et hurle enfin d’allégresse ! :
"Hé oui ! : Le taux annuel (Ici, 3,504%) de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, c’est le taux débiteur (Ici, il n’y a pas de charge annexe, on le voit donc parfaitement bien : TAEG = Taux débiteur = 3,504%) ! ...
Depuis le temps que je le répète inlassablement, tant et si bien que c’en est fatigant : C’est ce dernier, le taux débiteur qui permet de calculer les intérêts de chacune des échéances ! ; Cette fois, la boucle est bouclée ... !
Chers Lecteurs, vous voyez bien qui avait raison du Spécialiste et Professionnel suffisamment averti que je suis et d’un énergumène, aux idées tordues, qu’en raison de ses foutaises j’ignore autant que je le peux !"
Évidemment, vu sous cet angle, il n’y a pas grand-chose à rétorquer ! N’est-ce pas ? ... Ah si ! Peut-être ? ! … :
Vous vous souvenez, cet échéancier présenté mardi dernier (Il y a seulement 4 jours de cela ; Vous n’avez pas oublié, tout de même ! ...) : Oui, le second, celui où, par la méthode dite du "Mois Normalisé", on arrondissait au centime les montants des intérêts mensuels (30,42€), et par conséquent ceux des échéances !
On pourrait, ici, du coup, en paraphrasant Aristide, le commenter ainsi :
"Hé oui ! : Le taux annuel (3,65%) de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, n’est pas le taux débiteur (On le voit bien ici : 3,6504% ≠> 3,65%) ! Depuis le temps que je le répète inlassablement, le taux de l’intérêt conventionnel et le taux débiteur sont deux entités différentes l’une de l’autre, qui peuvent être égales entre-elles mais qui ne le sont pas forcément !
Le premier, le taux de l’intérêt conventionnel, sert à calculer les intérêts de chacune des échéances ; Le second, le taux débiteur, étant, lui, calculé selon la méthode dite du "Mois Normalisé" en cas d’échéances strictement mensuelles comme le précise le Décret n° 2016-607 du 13 mai 2016" ! ..."
"Ben oui ! :
10 000€ x 3,65%/An / 12 Mois/An = 30,416…€/Mois,
et inversement :
30,416…€/Mois x 12 Mois / 10 000€ x 100 = 3,65% ! :
C’est bien la preuve, ci-dessus, qu’il ne faut donc pas arrondir les montants monétaires des intérêts mensuels ! ; Depuis le temps que je le répète ! Ainsi :
Vous le voyez bien là, dans cet échéancier, c’est comme je l’ai toujours dit :
TAEG = Taux débiteur = Taux annuel de l’intérêt conventionnel = 3,65%."
Bon, là, la messe est dite : Il ne nous reste plus qu’à nous incliner servilement et reconnaissants de cet éclairage !
On oublie juste, ici, que le montant mensuel de 30,416…€ ne peut tout bonnement pas être payé ! : Un détail !
Et si l’on utilise la méthode Exacte (Je n’ai pas encore eu l’impression qu’elle soit décrétée illégale, sinon, là, pour le coup, ce serait réellement le début de la fin du Monde … Réel ! ...), en reprenant le taux annuel de l’intérêt conventionnel, de 3,504% < 3,65%, proposé dans l’offre attirante du fameux Prêteur avisé :
Méthode Exacte (Le remboursement est apériodique ! ...) :
Taux Journalier en année commune : 3,504%/An / 365 Jours/An = 0,96%/J < 1%/J ; C'est bon signe !
Intérêt mensuel lors d’un mois de :
28 jours : 0,96%%/J x 28J = 26,88€ ;
30 jours : 0,96%%/J x 30J = 28,80€ ;
31 jours : 0,96%%/J x 31J = 29,76€ ;
Nouvelle chance, il n’y a toujours pas lieu d’arrondir, nulle part !
Intérêt annuel lors d’une année commune :
365 jours : 0,96%%/J x 365J = 350,40€, comme par la méthode dite du "Mois Normalisé", ≠< 365€ : Normal ! ;
Taux débiteur annualisé résultant : 3,50 354…% ≠< 3,504% (Taux annuel de l’intérêt conventionnel) ! :
Ce qui s’explique par le fait que le remboursement n’est pas strictement périodique : 28J ≠< 30J ≠< 31J ! :
Ainsi, par les 2 méthodes Exacte et "Mois Normalisé" :
Taux annuel de l’intérêt conventionnel : 3,504% ;
Montant total de remboursement du prêt : 10 350,40€ ;
Coût du prêt, égal au montant global de l’intérêt stipulé :
10 350,40€ - 10 000,00€ = 350,40€, soit 3,504% du capital initial prêté (10 000€)
Mais :
Taux débiteur annualisé résultant : 3,50 354…% (Méthode Exacte) ≠< 3,504% (Mois Normalisé) !
Avec un même taux annuel de l’intérêt conventionnel, stipulé et fixé par écrit, le taux débiteur dépend du mode de calcul des intérêts mensuels et surtout du profil du flux financier du remboursement du prêt et n’est pas forcément égal au taux annuel de l’intérêt conventionnel !
Cdt.
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