rénégociation prêt et épargne

[ZRR_pigeon]

que dit la conseillère ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Alors si cela ne figure pas dans l'offre de prêt pourquoi sur ce document il est précisé que le taux peut être revu en cas de non respect.

A mon avis "coup de bluff"

Ne figurant pas dans l'offre de prêt comment pourrait-il y avoir un lien contractuel ?

Cdt

 

[dodo1]

Bonjour,



A mon avis "coup de bluff"

Ne figurant pas dans l'offre de prêt comment pourrait-il y avoir un lien contractuel ?

Cdt

ce document a été signé lors du montage du dossier de prêt, effectivement je m'attendais à le voir dans l'offre de prêt.
le conseiller me dit qu'en cas de contrôle par leur siège il peuvent remonté le taux, car ils ont fait un effort de 0,25 par rapport aux engagement.

D'un autre coté il me dit qu'il sont flexible.

comment savoir si c'est vraiment du bluff?

 

[ZRR_pigeon]

comment savoir si c'est vraiment du bluff?

les paroles s'envolent, les ecrits restent (et sont contractuels).

le conseiller me dit qu'en cas de contrôle par leur siège il peuvent remonté le taux

CQFD

 

[dodo1]

les paroles s'envolent, les ecrits restent (et sont contractuels).



CQFD

c'est sur...., il faut voir ce que cela vaut réellement.

 

[dodo1]

c'est sur...., il faut voir ce que cela vaut réellement.

j'ai finalement décidé d'accepter cette offre malgrès les contrepartie, je pense que je fais une bonne opération car je devrais finalement gagner environs 50 000 euros.
Après on ne peux pas non plus être trop gourmant et gagner sur tout les plans.

 

[dodo1]

je viens de concrétiser mon rachat, je dois juste faire vérifier le TEG car il semble faux, la banque la calculer sur une assurance 1 tête.

 

[Aristide]

Bonjour,

Généralement le banques ne rendent l'assurance obligatoire que sur 100% du montant du crédit; réparti ou non sur deux têtes.

Ainsi si vous vous vous êtes assurés à 100% sur deux têtes ( = 200%) mais que 100% soit seulement imposés par la banque le coût des primes sur la seconde assurance - dès lors facultative - n'a pas à être intégré dans le calcul du TEG.

Cdt

 

[dodo1]

Bonjour,

Généralement le banques ne rendent l'assurance obligatoire que sur 100% du montant du crédit; réparti ou non sur deux têtes.

Ainsi si vous vous vous êtes assurés à 100% sur deux têtes ( = 200%) mais que 100% soit seulement imposés par la banque le coût des primes sur la seconde assurance - dès lors facultative - n'a pas à être intégré dans le calcul du TEG.

Cdt

ha bon, il y a bien une assurance sur 2 tête(200%) en délégation. Du coup cela fausse le coût du crédit.

 

[Aristide]

Ben............la réglementation est ainsi faite; à longueur de posts je précise que seules les charges rendues obligatoires par la banque sont à prendre en considération tant dans le coût du crédit (qui est une notion pas du tout pertinente) que dans le TEG.

Il y a donc le "TEG légal" que les banques sont obligées de calculer et d'afficher dans les offres de prêt et qui peut effectivement être trompeur si, par exemple, la seconde assurance facultative est plus chère que l'obligatoire (Age assuré - Santé - Fumeur....)

Et il y a le "TEG financier" et "le coût réel du crédit" (que moi je calcule) et qui prend en compte toutes les charges qu'elles soient obligatoires ou facultatives..

Mais j'ai aussi maintes fois expliqué que, pour la comparaison de diverses offres, le TEG (même le TEG financier) n'est pas toujours pertinent; c'est notamment le cas si l'apport personnel (= prêt que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne) n'est pas identique d'une banque à l'autre et/ou si la comparaison porte sur des crédits de durées différentes.

A mon sens, l'indicateur fiable dans 100% des situations c'est" le coût du crédit corrigé" ou "le coût du projet à crédit corrigé".

Cdt

 

[dodo1]

Ben............la réglementation est ainsi faite; à longueur de posts je précise que seules les charges rendues obligatoires par la banque sont à prendre en considération tant dans le coût du crédit (qui est une notion pas du tout pertinente) que dans le TEG.

Il y a donc le "TEG légal" que les banques sont obligées de calculer et d'afficher dans les offres de prêt et qui peut effectivement être trompeur si, par exemple, la seconde assurance facultative est plus chère que l'obligatoire (Age assuré - Santé - Fumeur....)

Et il y a le "TEG financier" et "le coût réel du crédit" (que moi je calcule) et qui prend en compte toutes les charges qu'elles soient obligatoires ou facultatives..

Mais j'ai aussi maintes fois expliqué que, pour la comparaison de diverses offres, le TEG (même le TEG financier) n'est pas toujours pertinent; c'est notamment le cas si l'apport personnel (= prêt que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne) n'est pas identique d'une banque à l'autre et/ou si la comparaison porte sur des crédits de durées différentes.

A mon sens, l'indicateur fiable dans 100% des situations c'est" le coût du crédit corrigé" ou "le coût du projet à crédit corrigé".

Cdt

Ok, merci pour cette précision.
Dans mon choix j'ai bien utilisé le cout réel du crédit.
merci à tous ceux qui ont participer a ce post.

 

[dodo1]

en effet la banque ne voit pas l'intérêt de modifier le TEG car c'est une assurance externe.

dans le cas d'un rachat les chèques de banques pour rembourser le crédit et le virement vers le notaire est ce que ce type de frais ne rentre pas les frais de dossier que la banque perçoit pour le nouveau crédit.

 

[Doolittle]

en effet la banque ne voit pas l'intérêt de modifier le TEG car c'est une assurance externe.

dans le cas d'un rachat les chèques de banques pour rembourser le crédit et le virement vers le notaire est ce que ce type de frais ne rentre pas les frais de dossier que la banque perçoit pour le nouveau crédit.

Un rachat n'est en aucun cas obligatoire donc je dirais que non.

 

[Aristide]

Bonjour,

en effet la banque ne voit pas l'intérêt de modifier le TEG car c'est une assurance externe.

Assurance interne à la banque ou bien externe (= délégation) là n'est pas le problème.

Si l'assurance est rendue obligatoire (= condition de l'accord du crédit) le coût des primes obligatoires - et seulement celles-ci - doit être pris en compte dans le calcul du TEG.

dans le cas d'un rachat les chèques de banques pour rembourser le crédit et le virement vers le notaire est ce que ce type de frais ne rentre pas les frais de dossier que la banque perçoit pour le nouveau crédit.

1) - Ce chèque de banque concerne le transfert de trésorerie de la nouvelle banque vers l'ancienne; il ne concerne donc pas le crédit lui même,

2) - Il n'est donc pas une condition obligatoire à l'obtention dudit crédit par cette nouvelle banque,

3) - Il y a d'autres moyens que le chèque de banque pour effectuer un tel transfert de fonds et, si ce moyen de paiement est imposé par l'ancienne banque, pourquoi voudriez vous que la nouvelle en intègre le côut dans le calcul de son TEG. Au moment où elle édite l'offre de prêt elle ne sait peut-être même pas qu'elle aura par la suite à émettre un tel chèque.

4) - Le même raisonnement est à suivre pour le virement des fonds au notaire

Donc non; ces frais ne rentrent pas dans le calcul du TEG

Cdt

 

[dodo1]

Bonjour,


Assurance interne à la banque ou bien externe (= délégation) là n'est pas le problème.

Si l'assurance est rendue obligatoire (= condition de l'accord du crédit) le coût des primes obligatoires - et seulement celles-ci - doit être pris en compte dans le calcul du TEG.

comment savoir si la banque exige une assurance sur 2 têtes.

1) - Ce chèque de banque concerne le transfert de trésorerie de la nouvelle banque vers l'ancienne; il ne concerne donc pas le crédit lui même,

je parle du remboursement du prêt par la nouvelle banque vers l'ancienne.

2) - Il n'est donc pas une condition obligatoire à l'obtention dudit crédit par cette nouvelle banque,

3) - Il y a d'autres moyens que le chèque de banque pour effectuer un tel transfert de fonds et, si ce moyen de paiement est imposé par l'ancienne banque, pourquoi voudriez vous que la nouvelle en intègre le côut dans le calcul de son TEG. Au moment où elle édite l'offre de prêt elle ne sait peut-être même pas qu'elle aura par la suite à émettre un tel chèque.

je n'ai pas eu l'infos que l'ancienne banque réclamait un chèque de banque

4) - Le même raisonnement est à suivre pour le virement des fonds au notaire

Pour le notaire c'est la banque qui refusait le paiment du notaire en direct.

 

[Aristide]

Citation Envoyé par Aristide

Bonjour,

Assurance interne à la banque ou bien externe (= délégation) là n'est pas le problème.

Si l'assurance est rendue obligatoire (= condition de l'accord du crédit) le coût des primes obligatoires - et seulement celles-ci - doit être pris en compte dans le calcul du TEG

comment savoir si la banque exige une assurance sur 2 têtes.

C'est indiqué dans votre offre de prêt.

Citation Envoyé par Aristide

1) - Ce chèque de banque concerne le transfert de trésorerie de la nouvelle banque vers l'ancienne; il ne concerne donc pas le crédit lui même,

je parle du remboursement du prêt par la nouvelle banque vers l'ancienne.

C'est exactement ce que je dis; rien à voir avec une condition d'obtention du crédit.

je n'ai pas eu l'infos que l'ancienne banque réclamait un chèque de banque

???
Il a bien fallu que quelqu'un demande à la nouvelle banque d'émettre un tel chèque; de toute façon rien à voir encore avec une condition d'obtention du crédit.

Pour le notaire c'est la banque qui refusait le paiment du notaire en direct.

Déjà je ne comprends pas bien que pour un rachat de crédit il faille faire transiter les fonds par l'étude notariale ?
Et, quoi qu'il en soit, là encore rien à voir avec une condition d'octroi du crédit;


Cdt

 

[dodo1]

je vais vérifier dans l'offre de prêt, concernant l'assurance je parle bien d'assurance en délégation.

 

[Aristide]

je vais vérifier dans l'offre de prêt,

Il aurait été préférable de la lire avant de l'accepter .

concernant l'assurance je parle bien d'assurance en délégation.

Je confirme ce que j'ai écrit antérieurement :

Citation Envoyé par Aristide

Assurance interne à la banque ou bien externe (= délégation) là n'est pas le problème.

Si l'assurance est rendue obligatoire (= condition de l'accord du crédit) le coût des primes obligatoires - et seulement celles-ci - doit être pris en compte dans le calcul du TEG.

Cdt

 

[dodo1]

Il aurait été préférable de la lire avant de l'accepter .
Cdt

j'ai vérifié le coût réel de l'assurance puisque je suis passé par une délégation, j'essaye de comprendre pourquoi la banque n'a pris qu'une tête pour calculer le TEG. Pour moi a part le faite que j'ai un TEG faux cela ne devrais rien changé.

J'ai aussi lu que les parts social devraient figurer dans le TEG.

 

[Aristide]

j'ai vérifié le coût réel de l'assurance puisque je suis passé par une délégation, j'essaye de comprendre pourquoi la banque n'a pris qu'une tête pour calculer le TEG. Pour moi a part le faite que j'ai un TEG faux cela ne devrais rien changé.

Ainsi que déjà dit si l'assurance sur la seconde tête n'est pas rendue obligatoire ( = n'est pas une condition d'octroi du crédit), le TEG n'est pas faux de ce fait, si elle n'ont pas été prises en compte dans son calcul.

J'ai aussi lu que les parts social devraient figurer dans le TEG.

Comme toutes autres charges (frais dossier - garanties....) s'ils sont rendus obligatoires ( = sont des conditions d'octroi du crédit).

Si vous avez souscrit des parts sociales "volontaires", elles n'ont pas a être prises en compte.

Cdt