Quel placement pour 3 ans?

[tetal]

Bonjour à tous,
Je suis surtout lecteur de ce forum et j'interviens peu me sentant toujours l'âme d'un cancre en matière de finance!

Ma situation financière:
PEL: 60.650€ (ouvert en novembre 2012, à 2.50%)
Livret A: 22.950€
PEA: environ 4.000€
Autres livrets : 1.500€ environ
AV fortunéo vie: 11.800€ (46% fonds en € et le reste en UC, ouvert en octobre 2012)

J'ai fait quelques belles plus values en bourse ces dernières années mais pas sur des grosses sommes, étant un peu timoré sur l'investissement. Mais j'en ai marre de voir mes intérêts livret A si ridicules à la fin de l'année!

J'ai acheté un appart qui est en location par ailleurs pour lequel je rembourse un crédit. Mon projet est d'acheter une maison dans 3 ans et faire un crédit pas trop gros avec un apport conséquent de ma part principalement plus l'apport de mon conjoint. Soit je vendrais mon appart' actuel pour plus d'apport, soit je le garde en location (600€ de loyer mensuel), je n'ai pas encore décidé.

J'ai donc 3 années pour essayer d'optimiser un peu plus mon apport. J'ai bien envie de garder mon PEL tel qu'il est. Mais le reste, environ 27.000€ (livret A et PEA) je pourrais le faire fructifier un peu plus que les 0.75%.
Que me conseillez-vous?
Dois-je acheter des UC supplémentaire sur mon AV?

Merci d'avance pour vos suggestion.
Tetal

 

[Buffeto]

Que me conseillez-vous?

au vu de l'incertitude actuelle concernant la fiscalité tu as 2 possibilités .

soit abonder ton AV avant le 31/12.

soit aller sur les actions via ton PEA puisque ( d'après les experts) les marchés européens sont sous évalués ...ce qui peut laisser espérer quelques PV .

mais à priori si tu es timoré sur la bourse , l'AV te conviendra mieux .

 

[tetal]

Buffettophile,
Merci pour ta réponse rapide.

Pour les actions, j'avais acheté pas mal en 2008 avec une très belle PV à la revente. Mais j'ai l'impression qu'en ce moment c'était plutôt le contraire de sous évalué et qu'on a un CAC40 au plafond avec risque de correction importante d'ici quelques moi. Tu n'es pas de cet avis?

Il se passe quoi le 31/12 pour les AV?

Des conseils pour les UC chez Fortunéo vie?

Merci

 

[Buffeto]

. Tu n'es pas de cet avis?

mon avis dans ce domaine est loin de faire autorité . je me réfère à ce que disent les " experts "

Il se passe quoi le 31/12 pour les AV?

après le 31/12 il y aura l'application de la flat tax ( voir par ailleurs les détails sur le forum )

Des conseils pour les UC chez Fortunéo vie?

désolé je ne suis pas client fortunéo donc je ne connais pas leurs UC .

 

[tetal]

Merci. Je vais voir ce qu'est la flat tax.

 

[paal]

Buffettophile,
Il se passe quoi le 31/12 pour les AV?
Merci

Pour en savoir plus sur ce qui va se passer sur les AV, allez consulter la file qui s'intitule ; et toujours ...... la fiscalité ou quelque chose d'approchant

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/encore-et-toujours-la-fiscalite.30705/post-268084#post-268084

 

[paal]

Merci. Je vais voir ce qu'est la flat tax.

C'est une taxe qui frappera uniformément tous les revenus issus de versements effectués après le 31/12/2017, sur des contrats anciens ou sur de nouveaux contrats ...

Actuellement et pour un contrat de plus de 8 ans, les revenus contenus dans un rachat sont taxés à 23% (PFL de 7.5% + PC de 15.5%)
La flat tax sera de l'ordre de 30% (le taux n'est pas encore officiellement décidé), et comprendra à la fois les PS et l'imposition au titre de l'IR ; comparativement, cela fait quand même 7% de plus, soit une augmentation de l'ordre de 30% (30 / 23) ; mais il est annoncé que cette taxe ne devrait concerner que les gros détenteurs d'AV (150 KE pour une personne seule, 300 KE pour un couple)

 

[rémois]

envoyé par Buffetophile

après le 31/12 il y aura l'application de la flat tax ( voir par ailleurs les détails sur le forum )

Avec son AV de 12 000€, tetal est très loin de la barre des 150 000€ et il n'est pas concerné par la flat tax.

 

[Buffeto]

Avec son AV de 12 000€, tetal est très loin de la barre des 150 000€ et il n'est pas concerné par la flat tax.

effectivement .....je n'avais pas intégré cette donnée dans mon nouveau logiciel de pensée ....

 

[rémois]

effectivement .....je n'avais pas intégré cette donnée dans mon nouveau logiciel de pensée ....

Cela dit, ton conseil reste valable.
Tant qu'à faire et vu que Tetal a une bonne AV, autant l'abonder le plus tôt possible. Le rendement net des fonds euros sera toujours meilleur que celui de son livret A (trop rempli, AMA), sans parler des UC plus ou moins risquées qu'il peut utiliser à son gré.

 

[dodo1]

Cela dit, ton conseil reste valable.
Tant qu'à faire et vu que Tetal a une bonne AV, autant l'abonder le plus tôt possible. Le rendement net des fonds euros sera toujours meilleur que celui de son livret A (trop rempli, AMA), sans parler des UC plus ou moins risquées qu'il peut utiliser à son gré.

Le seul petit bémol serait peut être le blocage des retraits par la loi Sapin2 même si le risque est très minime.

 

[tetal]

Cela dit, ton conseil reste valable.
Tant qu'à faire et vu que Tetal a une bonne AV, autant l'abonder le plus tôt possible. Le rendement net des fonds euros sera toujours meilleur que celui de son livret A (trop rempli, AMA), sans parler des UC plus ou moins risquées qu'il peut utiliser à son gré.

Oui je suis loin des 150.000€ (hélas ) sur mon AV. Je vais garder un peu d'épargne de sécurité sur mon livret A et placer le maximum sur mon AV. D'ici 3 ans, je vais essayer d'atteindre (en comptant mon PEL) 120.000 € d'apport pour mon futur projet immo. J'espère que cela sera suffisant et que je n'aurai pas à vendre mon appart actuel.

Il me reste plus qu'à choisir les UC sur Fortunéo vie et là c'est c'est toujours une énigme pour moi... Quoi prendre...

 

[dodo1]

Oui je suis loin des 150.000€ (hélas ) sur mon AV. Je vais garder un peu d'épargne de sécurité sur mon livret A et placer le maximum sur mon AV.

Je pense aussi que l'AV sera toujours meilleur que le livret A même avec un rachat par anticipation avant les 8 Ans.

 

[paal]

Je pense aussi que l'AV sera toujours meilleur que le livret A même avec un rachat par anticipation avant les 8 Ans.

Tout dépend de la fiscalité personnelle de l'intéressé au moment du(des) rachat's) ...

Mais il est exact que pour faire moins qu'un 0.75% l'an sur plusieurs années, il faudrait que le rendement net des fonds euros tombent bien bas, voire à des taux négatifs en tenant compte des frais de gestion ; mais ce n'est pas impossible !

 

[dodo1]

Tout dépend de la fiscalité personnelle de l'intéressé au moment du(des) rachat's) ...

Est ce qu'au niveau des rachats il n'y a pas de limite de montant ?

 

[lopali]

Au niveau des rachats il n'y a pas de limite de montant ?

Non, il faut juste conserver sur l'AV le minimum fixé dans les conditions générales.

 

[paal]

Non, il faut juste conserver sur l'AV le minimum fixé dans les conditions générales.

Alors soit c'est un montant minimal, mais c'est également souvent aussi un pourcentage (par exemple 80%)

Si vous avez ce pourcentage et un minimum de 600 Euros (toujours par exemple) alor que vous disposez d'une AV de 70.000 Euros, le montant maximal rachetable sera dans un premier temps de 70.000 * 0.80 = soit 56.000 et il vous restera alors 14.000.

Ensuite vous pourrez aussi procéder à un second rachat maximal de 14.000 * 0.80 = 11.200, et après ce second rachat vous serez encore au-dessus du montant minimal à conserver dans le contrat ...

 

[dodo1]

Alors soit c'est un montant minimal, mais c'est également souvent aussi un pourcentage (par exemple 80%)

tiens donc je ne connaissais pas cette subtilité.

 

[paal]

Tiens donc je ne connaissais pas cette subtilité.

Il vous faut juste vérifier avec les données des conditions générales de votre contrat ...

 

[tetal]

Je pense aussi que l'AV sera toujours meilleur que le livret A même avec un rachat par anticipation avant les 8 Ans.

J'ai ouvert mon contrat AV il y a 5 ans en octobre 2012 et mon projet d'achat immobilier est pour dans 3 ans donc je serai bien à 8 ans de contrat au moment du rachat. La fiscalité sera donc plus favorable. Mon AV ne représentera pas le gros de mon apport qui viendra principalement de mon PEL (qui est plein avec 60.650€). Je vais essayer d'avoir dans les 30 à 40.000€ sur mon AV d'ici 3 ans.
Je devrais peut être même souscrire à un second contrat AV pour prendre date justement pour ne pas repartir dans 3 ans sur 8 autres années pleines!