Quel placement pour 3 ans?

[paal]

J'ai ouvert mon contrat AV il y a 5 ans en octobre 2012 et mon projet d'achat immobilier est pour dans 3 ans donc je serai bien à 8 ans de contrat au moment du rachat.

Votre planning est donc quasi idéal (octobre 2020)

La fiscalité sera donc plus favorable pour un rachat.

Tout dépend de votre TMI (Taux Marginal d'Imposition), car s'il est élevé, votre solution de rechange actuelle serait le PFL à 15% auquel vous avez droit...

Dans 3 ans, vous aurez droit au PFL de 7.5%, assorti d'un abattement annuel à ne pas négliger (4.600 ou 9.200)

Mon AV ne représentera pas le gros de mon apport qui viendra principalement de mon PEL (qui est plein avec 60.650€). Je vais essayer d'avoir dans les 30 à 40.000€ sur mon AV d'ici 3 ans.

Vous auriez intérêt à y placer un maximum avant le 31/12/2017, car après ce seront de nouveaux versements ; si vous ne dépassez pas les 150 KE d'encours tous contrats d'AV confondus, c'est jouable !

Je devrais peut être même souscrire à un second contrat AV pour prendre date justement pour ne pas repartir dans 3 ans sur 8 autres années pleines!

Ce ne serait pas une mauvaise idée, car dans ce cas, la distinction entre les revenus sur versements antérieurs et les nouveaux versements serait tout de suite faite, sans qu'il y ait travail supplémentaire de l'assureur ...

 

[tetal]

C'est fait, j'abonde de 20.000€ sur mon AV !
Pour un 2e contrat AV, j'hésite à le faire à nouveau chez Fortuneo.

 

[paal]

C'est fait, j'abonde de 20.000€ sur mon AV !
Pour un 2e contrat AV, j'hésite à le faire à nouveau chez Fortuneo.

Vous pouvez aussi souscrire avec le concours d'Assurance-Vie.com ; il y a une prime !

Mais pas forcément adapté pour dans 3 ans ...

 

[rémois]

Pour un 2e contrat AV, j'hésite à le faire à nouveau chez Fortuneo.

?
Dans ce cas, pourquoi ouvrir un 2ème contrat?

 

[Buffeto]

?
Dans ce cas, pourquoi ouvrir un 2ème contrat?

la stratégie que j'imagine est d'isoler tout ce qui a été fait AVANT la modification des règles de CSG et de flat tax et ce qui se fera APRES .
c'est effectivement sans doute plus simple à contrôler pour le souscripteur .

 

[paal]

La stratégie que j'imagine est d'isoler tout ce qui a été fait AVANT la modification des règles de CSG et de flat tax et ce qui se fera APRES

Oui, et c'est toujours ce que je recommande lorsqu'il y a un changement des règles juridiques et/ou fiscales dans l'air ...

Le seul inconvénient que j'y vois, c'est la perte de l'antériorité fiscale, ce qui peut avoir son importance dans le cas de Tetal (utilisation dans 3 ans ?)

C'est effectivement sans doute plus simple à contrôler pour le souscripteur.

Il n'y a aucun doute : C'EST plus simple pour le souscripteur, surtout lorsqu'en plus il y a de chaque côté de la date de changement des montants investis en UC et des arbitrages qui peuvent ou vont aller avec ...

 

[tetal]

Le 2e contrat est seulement pour prendre date. Je pense souscrire à minima (100€ pour l'ouverture et 50€ mensuel).
Mon interrogation était sur Fortunéo ou une autre agence en ligne. Mais finalement je suis content de Fortunéo.

Ceci dit, l'idée est d'utiliser les 3 prochaines années pour avoir un peu plus d'intérêt sur mes économies que le livret A.

Est-ce que dans 3 ans je peux faire le rachat de 99% de mes UC et fonds en euro (qui me servira d'apport pour crédit immo) et laisser qu'une toute petite somme d'argent et continuer à alimenter ce contrat qui aura déjà 8 ans? Ou est-ce que l'option un 2e contrat AV en parallèle pour une épargne sur le long terme est elle plus judicieuse (d’où la souscription d'un 2e contrat AV).

 

[paal]

Le 2e contrat est seulement pour prendre date. Je pense souscrire à minima (100€ pour l'ouverture et 50€ mensuel).
Mon interrogation était sur Fortunéo ou une autre agence en ligne. Mais finalement je suis content de Fortunéo.A.

Si je comprends bien, sur ce second contrat, il n'y aura que 250 Euros de versements en 2017, soit pas beaucoup de revenus en terme d'intérêts ...

Ceci dit, l'idée est d'utiliser les 3 prochaines années pour avoir un peu plus d'intérêt sur mes économies que le livret A.

D'avoir plus d'intérêts sur le 1er contrat ou bien sur le second ?
Afin de vous en servir comme d'un livret A avec versements et retraits multiples ?

Est-ce que dans 3 ans je peux faire le rachat de 99% de mes UC et fonds en euro (qui me servira d'apport pour crédit immo) et laisser qu'une toute petite somme d'argent et continuer à alimenter ce contrat qui aura déjà 8 ans?

Pour le montant maxi que vous allez pouvoir retirer d'un contrat, il faut vous reporter aux conditions générales de votre contrat ; ce n'est pas uniforme ...

Ensuite, et une fois votre (ou vos) rachat(s) effectués sur votre contrat, vous allez pouvoir effectuer de nouveaux versements, mais qui seront considérés comme de nouveaux versements, dont les intérêts devraient logiquement suivre les nouvelles règles (sous réserve de dépasser 150 KE de contrats) ...

Mais la logique serait de ne pas verser sur le premier contrat, mais plutôt sur le nouveau, tout en ayant la faculté de bénéficier de l'antériorité fiscale du premier contrat lorsque nécessaire, mais à condition qu'il reste quelque chose dessus !

Ou est-ce que l'option un 2e contrat AV en parallèle pour une épargne sur le long terme est elle plus judicieuse (d’où la souscription d'un 2e contrat AV).

Premier point : on ne sait déjà pas trop ce qui sera contenu dans la loi, qu'il est difficile de répondre de façon catégorique ...
Second point : il est donc difficile de répondre sur ce que sera l'évolution de la réglementation fiscale pour dans 3 ans ...

 

[rémois]

la stratégie que j'imagine est d'isoler tout ce qui a été fait AVANT la modification des règles de CSG et de flat tax et ce qui se fera APRES .
c'est effectivement sans doute plus simple à contrôler pour le souscripteur .

... pour ne pas profiter pleinement des 8 ans d'antériorité fiscale du 1er contrat et en étant très loin des 150 000€ d'AV, comme c'est le cas de tetal??

 

[Buffeto]

... pour ne pas profiter pleinement des 8 ans d'antériorité fiscale du 1er contrat et en étant très loin des 150 000€ d'AV, comme c'est le cas de tetal??

ouvrir un contrat ca ne veut pas forcément ne pas lui laisser le temps d'atteindre les 8ans de maturité fiscale.

chacun d'entre nous à sans doute plusieurs contrats . il faut bien choisir un moment ou un autre d'en ouvrir un nouveau ...et ensuite attendre les 8ans ...

mais ceci n'aura plus grand intérêt puisque , d'après ce que j'ai compris , la flat tax va uniformiser la fiscalité quelle que soit la durée de détention ...ou ai je mal compris ?

 

[rémois]

Oui, et c'est toujours ce que je recommande lorsqu'il y a un changement des règles juridiques et/ou fiscales dans l'air ...

Il n'y a aucun doute : C'EST plus simple pour le souscripteur, surtout lorsqu'en plus il y a de chaque côté de la date de changement des montants investis en UC et des arbitrages qui peuvent ou vont aller avec ...

... quand cela ne change rien pour la personne concernée?

 

[rémois]

Est-ce que dans 3 ans je peux faire le rachat de 99% de mes UC et fonds en euro (qui me servira d'apport pour crédit immo) et laisser qu'une toute petite somme d'argent et continuer à alimenter ce contrat qui aura déjà 8 ans?

Oui, bien sûr.

Ou est-ce que l'option un 2e contrat AV en parallèle pour une épargne sur le long terme est elle plus judicieuse?

Si c'est pour reprendre exactement le même, quel intérêt? Autant alimenter le 1er, non?
Cela dit, il faut toujours diversifier un minimum et avoir au moins un 2ème contrat.... mais chez un autre assureur, tant qu'à faire.

 

[tetal]

Si je comprends bien, sur ce second contrat, il n'y aura que 250 Euros de versements en 2017, soit pas beaucoup de revenus en terme d'intérêts ...


D'avoir plus d'intérêts sur le 1er contrat ou bien sur le second ?
Afin de vous en servir comme d'un livret A avec versements et retraits multiples ?


Pour le montant maxi que vous allez pouvoir retirer d'un contrat, il faut vous reporter aux conditions générales de votre contrat ; ce n'est pas uniforme ...

Ensuite, et une fois votre (ou vos) rachat(s) effectués sur votre contrat, vous allez pouvoir effectuer de nouveaux versements, mais qui seront considérés comme de nouveaux versements, dont les intérêts devraient logiquement suivre les nouvelles règles (sous réserve de dépasser 150 KE de contrats) ...

Mais la logique serait de ne pas verser sur le premier contrat, mais plutôt sur le nouveau, tout en ayant la faculté de bénéficier de l'antériorité fiscale du premier contrat lorsque nécessaire, mais à condition qu'il reste quelque chose dessus !


Premier point : on ne sait déjà pas trop ce qui sera contenu dans la loi, qu'il est difficile de répondre de façon catégorique ...
Second point : il est donc difficile de répondre sur ce que sera l'évolution de la réglementation fiscale pour dans 3 ans ...

Oui, environ 250€ en 2017 pour ce nouveau contrat AV.
Oui, max d’intérêt sur le 1er contrat. Je pense que je le viderai entièrement pour constituer mon apport pour mon futur crédit immo qui est mon principal projet pour l'avenir. Le second contrat prendra le relai ensuite.

 

[paal]

Oui, environ 250€ en 2017 pour ce nouveau contrat AV.
Oui, max d’intérêt sur le 1er contrat.

Pas de souci durant les 3 prochaines années ...

Je pense que je le viderai entièrement pour constituer mon apport pour mon futur crédit immo qui est mon principal projet pour l'avenir. Le second contrat prendra le relai ensuite.

Par contre là, et tant que le second contrat n'aura pas atteint sa pleine majorité de 8 ans, je panacherai les versements, en allouant au second contrat ce que vous êtes certain de ne pas avoir besoin, et de verser sur l'ancien ce que vous risquez d'avoir besoin d'y retirer selon une fiscalité la plus faible qui subsiste ; ensuite, une fois les deux contrats se trouvant à maturité de 8 ans, il y en aura un qui n'aura plus d'utilité ; c'est ce que je ferais si je me trouvais à votre place, à savoir le moins de mélange possible entre des fiscalités qui peuvent évoluer de façon distincte, même si c'est après demain ...

Ceci c'est dans l'attente de ce qui sera effectivement voté lors des lois de finances, en 2018, mais surtout et aussi celles des années suivantes, car les choses peuvent encore évoluer de façon inattendue ...
Comme ils ne veulent pas des fonds en Euros (boostés ou non), il y a bien un jour où ils vont prévoir de les massacrer, mais vraiment !

Comme nos politiques pratiquent le culte du secret, je me méfie de ce qu'ils ne nous disent pas, ou pas tout de suite !
Il n'y a qu'à voir l'historique de l'évolution des contrats d'AV au fil des dernières années pour tenter de s'en rendre compte ....

 

[rémois]

Il n'y a qu'à voir l'historique de l'évolution des contrats d'AV au fil des dernières années pour tenter de s'en rendre compte ....

Ah?

À part le petit changement sur les PS prélevés au fil de l'eau depuis 2012 (changement mineur), la fiscalité sur les AV n'a pas bougé depuis de très nombreuses années.

 

[paal]

Ah?
À part le petit changement sur les PS prélevés au fil de l'eau depuis 2012 (changement mineur), la fiscalité sur les AV n'a pas bougé depuis de très nombreuses années.

Alors primo, je fais remonter l'historique beaucoup plus loin (années 80, 90 et suivantes) ; juste un rappel en passant, la maturité se trouvait auparavant à 6 ans, pour passer ensuite à 8 ans.

En dehors de celles et ceux qui ouvrent un contrat pour s'en servir comme d'un livret (à cause de la rémunération du livret A), les personnes qui ouvrent une AV, le font pour le conserver assez longtemps ...

A titre perso, je dispose encore d'ancienne AV (non imposables !), et j'ai commencé à en ouvrir d'autres à partir de 1998, en plus dans des conditions assez spéciales ...

Mais chacun voit midi à sa porte ...

 

[Buffeto]

juste un rappel en passant, la maturité se trouvait auparavant à 6 ans, pour passer ensuite à 8 ans...

je n'ai malheureusement ( ou heureusement ) jamais connu cette période . c'était en quelle année ?

 

[paal]

je n'ai malheureusement ( ou heureusement ) jamais connu cette période . c'était en quelle année ?

Cela existait en 1987, et je crois bien que cela aura évolué en 1991 ou 1992 .... ; je vais rechercher (si je trouve car à l'époque je n'avais pas autant de contrat qu'en ce moment ...)

 

[rémois]

Alors primo, je fais remonter l'historique beaucoup plus loin (années 80, 90 et suivantes) ; .

Il m'a semblé cependant lire dans le passage sur lequel j'ai tiqué et que j'ai cité:
"Il n'y a qu'à voir l'historique de l'évolution des contrats d'AV au fil des dernières années pour tenter de s'en rendre compte ...."

 

[paal]

Il m'a semblé cependant lire dans le passage sur lequel j'ai tiqué et que j'ai cité:
"Il n'y a qu'à voir l'historique de l'évolution des contrats d'AV au fil des dernières années pour tenter de s'en rendre compte ...."

Chacun a sa notion du temps ...

Pour moi, l'assurance vie commence franchement à partir de 1983, avec une évolution en 1991, puis en 1998 avec une forte hausse des PS (qui depuis, n'en finissent pas de grimper ...)
La prochaine hausse qui va passer de 15.5 à 17.2 n'est pas si anodine que ça !

Mais si vous allez sur ce site voir l'historique traitant de la fiscalité de l'assurance-vie, vous constaterez qu'ils font remonter cet historique à 1991 ...

A titre informatif, de quelle année date la souscription de votre premier contrat ?