possible ou pas?

[mioumiou]

Bonsoir à tous,

Je sollicite les avis des uns et des autres si c'est possible d'emprunter.

Nous voudrions emprunter pour un montant de 230000€, nous avons un crédit voiture de 10000€ (remboursement de 215€ par mois), nous avons un revenu de +ou- 3300€ mensuel, nous sommes tous les 2 en CDI et avons 28 ans.

Merci pour votre avis, nous avons des rendez vous après des banques courant de la semaine prochaine!

 

[ZRR_pigeon]

ca dépend. Quelle durée ne souhaitez vous pas dépasser ?

SI pas de limite, 230K€ a 4% (50 euros d'assurance mensuelle) sur 30 ans. 1100 euros par mois...

 

[mioumiou]

merci pour votre réponse!

Non, nous n'avons pas de limite.

Je précise aussi que nous n'avons pas droit au PTZ.

Merci

 

[ZRR_pigeon]

Non, nous n'avons pas de limite.

Dans ce cas, vu que 1100 euros c'est déjà 33% de 3300 euros (vos revenus), -- et je ne compte meme pas votre crédit auto !! -- il serait peut etre préférable de ne pas trop vous serrer la corde au cou en empruntant sur un peu plus long, 35 ou 40 ans.
Je crois que maintenant le systeme d'hypotheque permet de le faire, je laisse les juristes confirmer/completer sur ce point.

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui, il est désormais possible d'inscrire une hypothèque sur 50 ans mais vous trouverez cependant peu de banques qui acceptent des crédits au-delà de 30 ans.

Vous avez =/= 3.300€ de revenus mensuels.

Sachant que, dans une première approche, les banquent tablent sur un taux d'endettement de 33%, votre capacité globale théorique d'emprunt serait donc de 1.100€ primes d'assurances comprises.

Mais il s'agit là de la totalité des charges supposées accpetables.

Du fait de la mensualité votre crédit voiture de 215€, votre capacité résiduelle de remboursement serait donc de 1.100€ - 215€ = 895€.

Sur cette base pour 230.000€ avec un taux de 4% et sans tenir compte des primes d'asurance, il vous faudrait un prêt sur une durée de 584 mois (48 ans et 8 mois) pour amortir votre crédit.

Sachant que, d'une part, sur une telle durée les taux seront sans doute plus proche de 5% que de 4% et que, d'autre part, il faut tenir compte des primes d'assurance, votre prêt ne pourrait pas être amorti sur 50 ans.

Dans l'hypothèse où votre crédit voiture serait proche de son terme, il me paraitrait cependant judicieux d'en tenir compte dans l'approche financière car si, sur ce projet, vous vous mettez au plafond de votre capacité de remboursement, dans quelques années, quand apparaîtra le nécessité de renouveler votre véhicule, vous seriez bloqué.

A moins que vos perspectives d'évolution de revenus permettent un accroissement significatif de cette capacité de remboursement.

Cordialement,

 

[mioumiou]

Bonjour à tous,

Merci pour vos réponses, ça va nous aider à avancer dans notre projet.
Il nous reste à aller faire le tour des banques et à voir leur proposition.
C'est vrai que nous sommes prêts à aller au dela de 30 ans, mais 50 ans c'est énorme. Mais je ne savais pas que c"était possible.

On pense également que nos revenus pourront augmenter dans les années à venir, car nous sommes au début de nos carrières donc comptant bien sur les perspectives d'évolution au niveau de nos entreprises.

Peut être doit on favoriser les taux variables mais capé ou c'est assez risqué?

Merci à tous!

 

[ZRR_pigeon]

C'est vrai que nous sommes prêts à aller au dela de 30 ans, mais 50 ans c'est énorme. Mais je ne savais pas que c"était possible.

Essayez de vous limiter a 40 ans, car 28+40=68 soit presque l'age de la retraite d'ici la (on peut raisonnablement anticiper un allongement de 65 a 70 ans dans les 40 prochaines années.

Peut être doit on favoriser les taux variables mais capé ou c'est assez risqué?

L'avantage du taux variable est la mensualité plus faible au départ du pret, car quasiment tout le temps, un variable a un taux plus bas que le fixe (pour deux prets souscrits a la meme date).
L'inconvenient est que le taux variable évolue, par construction, et que donc suivant l'évolution conjoncturelle, ca peut valoir le coup ou non.

Dans les prochaines 40 années, il pourrait bien y avoir 4 ou 5 crises, donc pas mal de yoyo dans les taux variables. Impossible a prédire.
Mais si vous empruntez déjà sur 40 ans, vous n'etes plus a un risque pret, autant aller pour le variable, vous vous en féliciterez des la prochaine crise, et si elle intervient dans les 15 prochaines années, vous payerez encore a ce moment la (15e année) un montant significatif d'interet dans votre mensualité (~700€ sur 1100€, calcul fait sur un taux fixe) donc la variation de mensualité sera significative (de 700 --> 200€ environ).

Au delà de la 15e année qui sait, vous ne serez probablement plus dans la maison (d'apres les statistiques). Vous pourrez utiliser le pécule de la revente (40K€ si revente au prix d'achat) pour acheter autre chose; ou au moins servir d'apport initial pour emprunter pour votre nouveau domicile.

 

[Buffeto]

on peut raisonnablement anticiper un allongement de 65 a 70 ans dans les 40 prochaines années.
.

ah bon?
on m'aurait menti ?

 

[mioumiou]

Effectivement, on ne pense pas rester là pendant 40 ans, maintenant on ne peut pas trop prédire l'avenir!
Ce matin nous avons eu rendez vous avec notre banque et là douche froide, il ne peut rien faire pour nous!
C'était pas vraiement la réponse qu'on souhaitait avoir de la part d'une banque ou elle nous connait bien, mais bon, il nous reste à aller faire notre petit tour, en espérant que ailleurs pourront nous proposer quelque chose.
Je vous tiendrais bien au courant de nos démarches et des réponses de nos chers financiers!

 

[ZRR_pigeon]

qu'entendez-vous par rien faire pour vous ? refus de pret ? refus d'augmenter la durée ou ont-ils estimé que le risque est trop grand (faiblesse et/ou précarité des revenus) ?

Meme s'ils n'ont pas a se justifier, il serait cordial de eur part qu'ils vous disent ce qui bloque afin que vous sachiez a quoi vous en tenir, et sachiez quoi modifier avant de revenir (dans quelques mois/années).

 

[Aristide]

Je pressens la combinaison "Insuffisance de capacité de remboursemnet => durée trop longue" responsable de le position de cette banque.

Pour être sincère avec vous je crains que, dans votre tour d'horizon, vous retrouviez souvent cette façon d'appréhender votre demande.

Cordialement,

 

[mioumiou]

Au fait, en partant de notre projet, il a estimé le frais de notaire à part donc à 8000€ que pour lui ne rentrera pas dans le prêt immobilier mais sera financer par un prêt à la consommation, et donc lissé avec notre prêt voiture, ce qui fait comme même un taux à 7% sur pratiquement 7 ans, et là il prend le reste à financer par le prêt immobilier, elle arrive à un montant de 1250€ mensuel sur 28 ans et un taux à 4.70%.
Donc pour lui c'est énorme au niveau de l'endettement donc ça ne passera pas!
Bon, ce n'est pas trop grave, au moins c'est clair, mais dans ce cas là, il nous propose quelque chose dans le genre ou essayez par exemple de solder votre prêt, ou financer le frais de notaire et on pourra arriver à quelque chose. Non la réponse s'est il faudra peut être renoncer à ce projet!
On saura la prochaine fois ...

 

[mioumiou]

Ah, les 1250€ c'est bien sûr ce qui est à payer mensuellement incluant le lissage de ce fameux prêt à la consommation qu'il a inclus!

 

[ZRR_pigeon]

donc il n'avait pas l'air de vouloir allonger le pret au dela de 28 ans?

 

[mioumiou]

ah non, chez eux c'est maxi 30 ans!

 

[Aristide]

Pourquoi votre banque vous propose t-elle un prêt à la consommation pour financer les frais d'acquisition ?
Un tel crédit est sur une durée relativement courte et à un taux plus élevé ce qui gonfle les mensualités.

De plus, je pense que dans votre cas, le lissage, en ralentissant l'amortissement, va générer un surcoût du crédit.

Est-ce parce que votre prêt principal est un prêt réglementé (Prêt Accesseion Sociale "PAS" ou Prêt Conventionné "PC") car dans ce cas les réglementations concernées interdisent effectivement de les prendre en compte.

Mais s'il s'agit d'un prêt "normal/classique" (dit du secteur libre), il est tout à fait possible de financer ces frais avec le reste de l'investissement.

Cdt

 

[mioumiou]

Justement, je ne comprends pas pourquoi il veut financer les frais annexes avec un prêt à la consommation. Les 230k€ qu'on cherche à financer c'est vraiment le projet tout compris, il s'agit d'une construction donc terrain+notaire+construction+frais annexes.
Je veux bien (d'après ce j'ai compris) lissé notre prêt voiture avec le prêt demandé et encore le prêt voiture sur du court terme, mais pas créer à nouveau un prêt à la consommation qui va encore nous nuire dans le projet.
Peut être que je ne suis pas banquier et que je n'y comprends rien???!!!!

Et il s'agit bien d'un prêt classique!

En tout cas je suis sortie de là révolter! pas parceque j'ai pas obtenu ce que je voulais mais surtout dans la façon comment on nous a annoncé ça! on est pourtant client fidèle et il savait très bien comment sont nos comptes!

Merci à vous en tout cas de nous apporter une explication dans tout ça, d'ici la semaine prochaine je pense nous serons fixé sur ce projet!

 

[ZRR_pigeon]

un revenu de +ou- 3300€ mensuel,

Vous faites donc partie des 20% les plus aisés des foyers de France (en termes de revenus, source INSEE 2010).
Et malgré cela, il vous est difficile d'acquérir votre RP. C'est dire si quelque soit le niveau de revenu, il est important d'accumuler un apport initial pour acheter une RP. Apurer les credit conso, credit voiture, constituer un apport de 10-20% du prix, et ca sera deja plus simple.

Vu vos revenus consequents (80% des francais ne peuvent en dire autant), tout cela ne devrait pas prendre trop de temps.

 

[mioumiou]

Revenus conséquents? ah là vous m'apprenez quelque chose!merci, je me coucherai moins bête ce soir!

C'est sûr que l'idéal c'est d'accumuler un maxi d'apport, liquider le crédit voiture, mais on a été pris par la baisse des taux l'an dernier, on a mis en vente notre appartement pour penser acquérir quelque chose de correct.

On espère effectivement que ce projet va aboutir, pas non plus dans des conditions de forcing mais de quelque chose de correct, sinon bien sur nous repousserons ça.

merci!

 

[ZRR_pigeon]

Revenus conséquents? ah là vous m'apprenez quelque chose!merci, je me coucherai moins bête ce soir!

et a 5100 euros, vous serez dans les meilleurs 10% (en supposant un couple de deux personnes sans enfant, car les calculs sont normalisés par unité de consommation).