Performances 2023 des fonds en Euro.

[lebadeil]

Quelles perspectives sur les fonds euro en 2024 ?

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Merci @Phil17000 pour cette vidéo, qui explique (à nouveau) pourquoi les assureurs ont besoin de collecter sans tarder et activement, pour sécuriser l'accès à des taux obligataires hauts.

A contrario, on peut comprendre dans le non dit, que le défaut de collecte, pourrait mettre les assureurs dans une situation défavorable pour le rendement de leur fonds euros a venir.

Ceci pour mettre en perspective ce qu'on dit sur cette file sur les bons et les mauvais élèves 2023, les operations bonus, et les conséquences pour le futur, en regard de la collecte du moment.

 

[ba7872]

* Du 27/01/2024 au 31/12/2024, Suravenir applique une bonification de 2 % net sur le taux de rendement qui sera servi en 2024 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, pour tout versement effectué pendant cette période sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, sans condition d'unités de compte non garanties en capital.

Ce sont les unités de compte qui sont "non garanties en capital", pas le fonds en euros.

Cette bonification du taux de rendement du fonds en euros sera appliquée au 31/12 sous réserve de l’absence d’opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2024. Tout mouvement de désinvestissement (rachat ou arbitrage) postérieur aux versements intervenus entre le 27/01/24 et le 31/12/24 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant de la bonification. Suravenir mettra fin par anticipation à l‘opération si des évolutions des dispositions réglementaires concernant les taux garantis le nécessitent.

********************
Ce type de contraintes existe probablement pour tous les bonus listés ?

Il y a la même clause pour tous les bonus liés aux versements. C'est normal, ça serait trop facile sinon de faire un versement puis un retrait.

 

[ba7872]

Perso, chez generali par Placement-direct la loi pacte a pu m'être appliquée...j'ai même été octroyé côté fonds euro de Nettissima à la place de mon vieux fonds euros à bout de souffle

Pouvez-vous préciser le transfert que vous avez effectué (courtier+contrat d'origine et de destination) ?

 

[Pascal 75]

Quelles perspectives sur les fonds euro en 2024 ?

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Merci ++
vdo très intéressante.

On comprends bien que le momentum est idéal pour profiter des bonus sur FEs et des FE du top 10 ...

Les tx pourraient baisser en juin 2024 -> la situation sera différente.

 

[Pascal 75]

Ce sont les unités de compte qui sont "non garanties en capital", pas le fonds en euros.

Il y a la même clause pour tous les bonus liés aux versements. C'est normal, ça serait trop facile sinon de faire un versement puis un retrait.

Merci

1/ Il me semble qu'Epargnissimo parle bien des
"".
Alternativement, je leur signalerai

2/ Je n'ai pas le temps immédiatement de vérifier les pénalités de retrait pour tous les contrats et pour tous les bonus.
Si ce sont effectivement les mêmes conditions pour tous, il convient, peut-être, de faire attention et être conscient qu'en cas de retraits (si besoin de trésorerie) le bonus ne sera pas appliqué.
On se retrouvera donc au taux de base.
A signaler (selon les petites lignes) : en cas de retrait, celui-ci sera réalisé en priorité sur les fonds bénéficiant des bonus -> impossible de faire un retrait en ciblant la part Euros investi hors bonus ...

En conclusion (dans l'hypothèse ou je n'ai pas lu de travers les petites lignes) :

- Si l'on pense ne pas avoir à faire de retraits jusqu'au 31/12/24 -> Possible de jouer le jeux du rachats / nouveaux versements sur SO
- Si l'on pense devoir faire des retraits -> privilégier les AV du Top10 (par exemple La France Mutualiste ou autres)
- On peut aussi mixer les 2 stratégies avec une pondération à moduler en fonction de sa probabilité à commettre des rachats en 2024

 

[ba7872]

Merci

1/ Il me semble qu'Epargnissimo parle bien des
"Afficher la pièce jointe 25436".
Alternativement, je leur signalerai

Je ne vois pas où est le problème. La phrase complète est : "sans condition d'unités de compte non garanties en capital". Ça veut dire que vous pouvez faire une versement à 100% sur le fonds en euros.

 

[Pascal 75]

Je ne vois pas où est le problème. La phrase complète est : "sans condition d'unités de compte non garanties en capital". Ça veut dire que vous pouvez faire une versement à 100% sur le fonds en euros.

Absolument.
-> Je ne comprenais pas votre rappel : "Ce sont les unités de compte qui sont "non garanties en capital", pas le fonds en euros.".
Car nous sommes tout à fait d'accord sur cette évidence
Et je pense avoir compris votre remarque (désolé du retard à l'allumage) -> Comme il est possible d'investir à 100% en FE, nous sommes bien dans le cadre d'une garantie en capital.

 

[ba7872]

Absolument.
-> Je ne comprenais pas votre rappel : "Ce sont les unités de compte qui sont "non garanties en capital", pas le fonds en euros.".
Car nous sommes tout à fait d'accord sur cette évidence

Vous n'aviez mis que "non garanties en capital" en gras, je pensais que vous aviez vu ça comme un point limitant.

 

[Sans]

En conclusion (dans l'hypothèse ou je n'ai pas lu de travers les petites lignes) :

- Si l'on pense ne pas avoir à faire de retraits jusqu'au 31/12/24 -> Possible de jouer le jeux du rachats / nouveaux versements sur SO
- Si l'on pense devoir faire des retraits -> privilégier les AV du Top10 (par exemple La France Mutualiste ou autres)
- On peut aussi mixer les 2 stratégies avec une pondération à moduler en fonction de sa probabilité à commettre des rachats en 2024

A vérifier également sur chaque contrat, si le taux 2024 ( même hors bonus) sera appliqué sur le montant du rachat...
Certains assureurs et/ou mutuelles n' appliquent sur le montant du rachat que le taux minimum garanti annoncé en debut d'année ( au prorata temporis bien-sûr). Hors il y a de plus en plus de taux minimum garanti à.... 0%, ou pas de taux minimum garanti du tout ....
Ce qui veut dire que le montant du rachat peut rapporter 0% du 1er janvier 2024 à la date de rachat ....

 

[Pascal 75]

Une info sur un fonds PER de Pmt direct.
Placement-direct Retraite ISR : 3.3% (pas mal ...)

Globalement, on peut considérer qu'il y a, cette année, le groupe des "+/- 3%" et celui des "+/- 2%"

 

[Curix]

Bonjour, le sujet du mélange de fiscalités en cas de rachat a déjà été évoqué mais je n'ai pas trouvé l'info qui me manque.
Après 8 ans, avant 2017 : PFL ou barème, après 2017 : PFU puis choix PFU ou barème.

Maintenant en pratique comment cela se passe?
Chez Fortuneo, il est demandé de choisir lors de la demande entre prélèvement forfaitaire et barème.
Le choix s'applique-t'il aux deux compartiments simultanément (avant 2017 et après 2017)?
J'avais compris que le choix se faisait au moment de la déclaration d'impot depuis la réforme...

Est-il possible de choisir le barème pour le compartiment avant 2017, et le PFU pour le reste?

Mon objectif est de ne pas augmenter mon revenu fiscal de référence, et d'éviter d'avancer des impots pour ce la part qui sera en dessous de l'abattement...

Merci pour vos précieux conseils

 

[Pascal 75]

Bonjour, le sujet du mélange de fiscalités en cas de rachat a déjà été évoqué mais je n'ai pas trouvé l'info qui me manque.
Après 8 ans, avant 2017 : PFL ou barème, après 2017 : PFU puis choix PFU ou barème.

Maintenant en pratique comment cela se passe?
Chez Fortuneo, il est demandé de choisir lors de la demande entre prélèvement forfaitaire et barème.
Le choix s'applique-t'il aux deux compartiments simultanément (avant 2017 et après 2017)?
J'avais compris que le choix se faisait au moment de la déclaration d'impot depuis la réforme...

Est-il possible de choisir le barème pour le compartiment avant 2017, et le PFU pour le reste?

Mon objectif est de ne pas augmenter mon revenu fiscal de référence, et d'éviter d'avancer des impots pour ce la part qui sera en dessous de l'abattement...

Merci pour vos précieux conseils

Le mélange des fiscalités aboutit à une complexification "abracadabrantesque"
Il y un post plus haut qui résume la fiscalité théorique.

En pratique, sur ton formulaire FTO, tu auras :

1/ Avant 2017 : PFL ou IR (à toi de choisir en fonction de ta TMI)

******************** (source : AV.com) ****************


PFL : tu fais l'avance
IR : Régularisation au règlement de ton IR

************************** (source : mtx pmt) *******************

2/ Après 2017 : PFU ou IR (encore à toi de choisir en fonction de ta TMI).
L'option par défaut est le PFU.

******************** (source : AV.com) ******************


Si tu souhaites l'IR tu devras le spécifier dans ta déclaration et je crois que c'est valable pour tous les contrats détenus ?
Encore une fois, avec le PFU, tu fais l'avance

*************************** (source : mtx pmt) **************

 

[Curix]

Le mélange des fiscalités aboutit à une complexification "abracadabrantesque"
Il y un post plus haut qui résume la fiscalité théorique.

En pratique, sur ton formulaire FTO, tu auras :

- Avant 2017 : PFL ou IR (à toi de choisir en fonction de ta TMI)
PFL : tu fais l'avance
IR : Régularisation au règlement de ton IR

**************************
Afficher la pièce jointe 25451

**************************

- Après 2017 : PFU ou IR (encore à toi de choisir en fonction de ta TMI).
L'option par défaut est le PFU.
Si tu souhaites l'IR tu devras le spécifier dans ta déclaration et je crois que c'est valable pour tous les contrats détenus ?
Encore une fois, avec le PFU, tu fais l'avance

****************************.
Afficher la pièce jointe 25450
**********************

Merci pour ta réponse
Effectivement, ça devient bien sympatique, et on peut ajouter les spécificités liées aux contrats >/<150 000!

L'option "imposition au barème" est une option à cocher lors de la déclaration d'impot et s'applique à tous les reveus mobiliers de la déclaration.

J'ai fait une simulation chez fortuneo, le choix PF ou barème semble général, comme si le choix s'appliquait sur les deux compartiments (av 2017, ap 2017). Si on se base la dessus, il n'y aurait pas moyen d'opter pour le barème pour le premier compartiment (éviter avance d'impot et éviter hausse du RFR), et le PFU pour le second?

 

[Pascal 75]

Merci pour ta réponse
Effectivement, ça devient bien sympatique, et on peut ajouter les spécificités liées aux contrats >/<150 000!

L'option "imposition au barème" est une option à cocher lors de la déclaration d'impot et s'applique à tous les reveus mobiliers de la déclaration.

J'ai fait une simulation chez fortuneo, le choix PF ou barème semble général, comme si le choix s'appliquait sur les deux compartiments (av 2017, ap 2017). Si on se base la dessus, il n'y aurait pas moyen d'opter pour le barème pour le premier compartiment (éviter avance d'impot et éviter hausse du RFR), et le PFU pour le second?

Oui, il faut raisonner par compartiment (< et > 2017).
Eviter l'avance est une chose, optimiser la fiscalité en est une autre (voir post précédent les meilleurs choix en fct de sa TMI)
Bon courage

 

[ba7872]

Pour les primes versées après le 27/09/2017, pour les contrats > 8 ans, au moment du rachat, ce n'est pas PFU ou PFL mais PFO (O comme obligatoire) dans tous les cas car c'est la seule option possible.
C'est libellé comme ça sur mon dernier rachat sur un contrat Generali et un taux de 7,5%.

Ce qui est écrit sur Meilleurtaux Placement est ambigu voire très approximatif car ils parlent de "prélèvement forfaitaire unique", puis de "prélèvement forfaitaire non libératoire", puis, dans le tableau récapitulatif, de "PFL ou PFO".

PFO est un terme qui est réservé à l'imposition au moment du rachat (vous ne pouvez pas y échapper même si vous voulez être imposé au barème).
PFL est aussi pour une imposition au moment de l'opération : vous payez tout de suite, et rien de plus ou moins au moment de la déclaration d'impôt.

Ça peut paraitre du détail mais ça ne l'est pas tant que ça quand on cherche à comprendre ce qui se passe au moment du rachat puis au moment de la déclaration d'impôt.

 

[Curix]

Oui, il faut raisonner par compartiment (< et > 2017).
Eviter l'avance est une chose, optimiser la fiscalité en est une autre (voir post précédent les meilleurs choix en fct de sa TMI)
Bon courage

Merci!

Petite nouvelle info en passant, Fortuneo applique bien le bonus de 2% net sur le rendement 2024 de suravenir Opportunités 2 (versements avec min 30% d'UC effectués entre 01/02 et 31/12)

 

[Curix]

Pour les primes versées après le 27/09/2017, pour les contrats > 8 il y a des cas où ce n'est pas PFU mais PFO (O comme obligatoire) car c'est la seule option possible.

J'avais compris que l'assureur prélèvait d'office au moment du rachat un PFO de 7.5% pour les contrats>8ans.
Puis au moment de la déclaration on choisit le barème ou le PFU, et on paie (ou récupère) la différence entre le PFU et le PFO déjà prélevé.
Ce n'est pas ça? Il y a d'autres cas?
Merci

 

[ba7872]

J'avais compris que l'assureur prélèvait d'office au moment du rachat un PFO de 7.5% pour les contrats>8ans.
Puis au moment de la déclaration on choisit le barème ou le PFU, et on paie (ou récupère) la différence entre le PFU et le PFO déjà prélevé.
Ce n'est pas ça? Il y a d'autres cas?
Merci

Oui, c'est bien ça. Mon message est parti trop vite, il manque des explications dans ce que vous avez lu.
La complexité est telle que c'est incompréhensible et les tableaux résumés de certains sites sont approximatifs car il y a un mélange entre l'imposition finale et l'imposition au moment du rachat.

 

[Curix]

Oui, c'est bien ça. Mon message est parti trop vite, il manque des explications dans ce que vous avez lu.
La complexité est telle que c'est incompréhensible et les tableaux résumés de certains sites sont approximatifs car il y a un mélange entre l'imposition finale et l'imposition au moment du rachat.

C'est vrai que la distinction entre le PFO et le PFU est raremet faite, et ça peut créer des surprises notemment pour les détententeurs d'AV avec encours >150000

 

[Sans]

Oui, c'est bien ça. Mon message est parti trop vite, il manque des explications dans ce que vous avez lu.
La complexité est telle que c'est incompréhensible et les tableaux résumés de certains sites sont approximatifs car il y a un mélange entre l'imposition finale et l'imposition au moment du rachat.

D'où le conseil de certains , à l'époque, de ne pas faire de versement à partir du 27/09/2017 sur des contrats ayant été approvisionnés avant cette date ...

Par contre, autre question : dans le cas d'un transfert d'un contrat, l'antériorité fiscale est conservée. Ce contrat ayant eu tous ses versements datant d'avant 2017, est ce que ça veut dire :
- qu'on se retrouve avec le même problème fiscal pré et post 27/09/2017 si on y fait de nouveau versement ?
- Ou, est ce que tous les versements seront considérés comme postérieur au 27/09/2017 ? Et donc avec le seuil de 150 000 € à prendre en compte ...