Sans a dit:
Parceque vous croyez sincèrement que les taux vont rester à ce niveau ?
Les taux sont à ce niveau uniquement pour éviter les transferts vers les livrets ....
Dès que les taux des livrets baisseront les taux des fonds€ baisseront ...
C'est comme ça depuis que les fonds € ou "équivalent Francs" existent ...
La question n'est pas de savoir si les taux vont rester à ce niveau mais jusqu'où ils vont baisser. Vous pensez vraiment que les taux court terme et long terme vont repasser sous 0% ? Personne n'en sait rien (ni même les économistes qui actuellement disent qu'on ne reviendra jamais à la situation des 10 dernières années car on retournerait dans un monde avec une inflation minimum permanente).
Sans a dit:
Et les taux des livrets , on sait qui les fixe ! On sait aussi que même si il y a des règles pour les fixer, elles ne sont jamais respectées, et/ou modifiées... ce sont des faits !
Je n'ai jamais dit le contraire, et ça n'a rien à voir avec la garantie partielle des fonds euros et la question de savoir si les taux vont redevenir négatifs.
Sans a dit:
On sait aussi, que là- haut dans les hautes sphères : politiques et banquiers ont des relations (et pas que depuis que nous avons un ancien banquier comme président ) loin de nos intérêts de petit epargnant ....
Alors si subitement on a de + en + de fonds € dont le capital n'est plus garanti à 100% mais uniquement net de frais de gestion, et dans le même temps plus aucun contrat sans frais de gestion (depuis une bonne dizaine d'années), vous pensez sincèrement que c'est pour rien ?
Ça me rappelle l'histoire des contrats où la fiscalité était nulle ...
J'ai quelques contrats à durée viagère (ça aussi ça a disparu ... permettant aux assureurs de modifier les conditions), sans frais de gestion et à capital garanti à 100%, je prends soin de ne pas les clôturer .... qui sait ?
Les assureurs (et j'y inclue les mutuelles) ne sont pas des entreprises philanthropiques. L'environnement économique a changé en 40 ans, les assureurs se sont adaptés :
- C'est fini les taux à 10%. Quand les taux étaient à 10%, c'était facile pour les assureurs de se rémunérer tout en donnant des rendements intéressants. Expliquez-moi comment vous pouvez donner des rendements positifs quand les taux des obligations sont négatifs ? (les obligations étant la composante principale de quasiment tous les fonds euros)
- Il y a 30 ou 40 ans, avoir des frais sur versement de 3 ou 5% ne choquait personne quand les rendements étaient de 5%, 10% ou plus par an.
- il y a 30 ou 40 ans, les clients étaient fidèles : l'information financière était peu diffusée, vous ne connaissiez que le rendement de votre contrat, pas celui du voisin, vous ne connaissiez la valorisation de votre contrat au mieux que tous les trimestres, tous se faisait par papier, donc plus contraignant que maintenant. Les clients ne faisaient pas d'aller/retour entre les AV et les livrets en fonction des rendements. Maintenant, il faut déjà essayer de garder les clients et leurs fonds.
- les contrats monosupports ont été remplacé par les contrats multisupports (ça servait les intérêts des assureurs pour les ratios de solvalbilité, mais les épargnants y ont aussi trouvé leur intérêt)
Vous parlez de contrat sans frais de gestion, mais vous croyez que les assureurs vivaient d'amour et d'eau fraîche ? Ces frais étaient forcément prélevés sur les placements de l'assureur mais n'étaient pas affichés explicitement. Ce qui compte au final, ce n'est pas l'existence ou non de frais de gestion, c'est le rendement servi.
De la même manière, il existe encore des très vieux PEL avec un rendement de 6% brut qui n'ont aucune contrainte de clôture. Économiquement parlant, c'est une aberration (mais ceux qui en ont les gardent précieusement, c'est normal).
Je ne défends pas les intérêts des assureurs et mutuelles, j'essaye juste d'expliquer de manière objective la cause des changements récents, sans rentrer dans des théories "complotistes". Les lobbys ont toujours existé et existeront toujours, donc oui, les assureurs cherchent à influencer, mais pas forcément pour de mauvaises raisons, aussi pour sauver leur peau et celles des assurés avec (rappeler vous la crise de 2008 et les conséquences depuis sur les ratios de solvabilité...)
Tout à fait d'accord avec votre conclusion, si on a des contrats avec des conditions avantageuses, il faut les conserver.
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