Optimisation épargne - Assurance Vie - conseils

[Carlito1992]

Bonsoir à tous,

J'ai 27 ans et je suis à la recherche de solutions pour faire fructifier au mieux mon capital dans le temps sans prendre de risque inconsidéré. Voici ma situation:
-Propriétaire d'une résidence principale. Il me reste 18 ans à rembourser (840euros par mois)
-33 000 euros sur mes livrets et compte commun
-10 000 euros AV MMA de plus de 8 ans en fonds euros
-Plus ou moins 15 000 euros dans une SCI familiale
-Revenu plus ou moins 3500 euros net par mois
-1500 euros en moyenne de dépenses par mois

Mon AV et l'argent placée sur mes livrets rapportent très peu. Je comptais d'ailleurs demander le rachat intégral de mon contrat chez MMA afin de transférer cette somme vers des supports plus intéressants. Je me renseigne beaucoup mais il est difficile de s'y retrouver.

Au niveau AV, je suis intéressé par LINXEA SPIRIT. Je pensais y placer 5000 euros de la manière suivante: 50% fonds Euro Allocation Long Terme2 + 25% fonds euro classique et le reste en UC. J'ai aussi contacté un gestionnaire de patrimoine qui me propose une AV avec ODDO BHF (versement programmé de 150 euros par mois) mais je ne suis pas fan du versement obligatoire.

Est-ce que cela vous semble judicieux et quelles seraient les UC intéressantes par rapport à mon profil? Quel autre produit ou AV pourrais-je envisager ?

Merci par avance pour votre aide.

Bonne soirée

 

[aya]

Bonsoir,

Vous avez déjà un beau profil à 27 ans.

Je ne suis pas persuadé qu'il faille fermer votre assurance-vie qui a déjà passé le cap des 8 ans. A confirmer pas d'autres forumeurs plus chevronnés, mais il faudrait sûrement garder une somme minime dessus. Par contre, vous pouvez "purger" votre assurance-vie (4600€ par an).

Concernant les autres supports et en corrélation avec votre âge, il vous faudrait ouvrir un PEA pour entrer sur le marché actions. C'est un placement long terme et justement à 27 ans, ça a encore plus son intérêt. Après, à vous de voir si vous partez sur des titres vifs ou sur des trackers indiciels (ETF).

 

[paal]

Bonsoir,
Je ne suis pas persuadé qu'il faille fermer votre assurance-vie qui a déjà passé le cap des 8 ans. A confirmer pas d'autres forumeurs plus chevronnés, mais il faudrait sûrement garder une somme minime dessus.

Par contre, vous pouvez "purger" votre assurance-vie (4600€ par an).

Affirmatif, et en conservant cette somme minime, votre contrat reste actif, et ce qui est le plus important, conserve son antériorité, malgré un très faible rendement ....

 

[Ezerian]

Vous avez une capacité d'épargne de 24.000 € par an. Bravo. 57 % du revenu de votre travail épargné.

Vous pouvez garder 7500 sur un livret ou fonds euros et le reste en placement immobilier (SCI via Linxea Spirit) et/ou bien en titres boursiers (PEA - ETF monde synthétique et titres vifs)

Bravo

 

[cedricmr]

24000 par... An

 

[Carlito1992]

Bonjour,

Merci pour la rapidité de vos retours.

Donc si je comprends bien, il est plus intéressant que j’effectue uniquement un rachat partiel de 4600euros de mon AV même si la performance est très faible.

Pour mes futurs placements, je souhaiterais limiter le risque. Je préfère perdre en rentabilité mais m’assurer une certaine tranquillité d’esprit.

Pour l’AV Linxea Spirit, en plus du fonds euro dynamique et traditionnel, quels SCI ou UC me permettraient de réduire le risque?

En parallèle, je pensais ouvrir une AV chez Yomoni pour les trackers (profil 3) et une autre Chez Linxea (avenir) mais je n’ai pas réfléchi à la composition (UC et fonds euros)

J’ai un peu de mal à trouver le schéma qui permettrait d’avoir un portefeuille cohérent et avec un bon équilibre risque/gain.

 

[Merlynx]

4600 euros, ce n'est pas le montant optimal du rachat mais c'est celui de la plus value
Autrement dit, vous pouvez racheter la quasi totalité de votre AV (laisser le minimum), je ne pense pas que vous ayez 4600 euros de plus value vu le montant de votre AV (plus value = montant atteint - somme des versements)


et je ne suis pas adepte de Yomoni surtout en faible profil, vous pouvez prendre des trackers dans n'importe quelle AV...

 

[Carlito1992]

Merci pour la clarification.

Donc il serait logique d’ouvrir uniquement Linxea Spirit (fonds euros dynamique et tradi, plus une bonne sélection d’UC) et Linxea Avenir (fonds euro dynamique et trackers par exemple).

Le problème et que malgré mes recherches, il est parfois difficile de savoir quelles bonnes UC sélectionner. Après j’imagine qu’il n’y a pas eu recette miracle mais c’est pour cela que je pensais qu’une gestion pilotée via Yomoni serait utile.

 

[Merlynx]

Choisir les UCs n'est pas évident en effet.
Et puis, il n'y a pas de martingales, les performances passées ne préjugent pas etc etc...

Par contre, je rebondis sur votre premier message, un 'versement programmé' n'est pas un 'versement obligatoire', vous pouvez y mettre fin quand vous voulez a priori.

Vous pouvez d'ailleurs vous même mettre en place un versement programmé. Il a l'avantage de 'lisser' vos points d'entrée pour la partie UC.
De plus, en cas de crise forte, le versement programmé va se poursuivre alors que vous, pas sûr que vous refassiez des versements quand les infos parlent tous les jours de crises, de faillites etc etc

Evidemment, comme on le dit et re-dit et re-re-dit, il ne faut pas avoir besoin de débloquer l'argent l'année où la bourse va faire -30%...

 

[Anonyme]

4600 euros, ce n'est pas le montant optimal du rachat mais c'est celui de la plus value
Autrement dit, vous pouvez racheter la quasi totalité de votre AV (laisser le minimum), je ne pense pas que vous ayez 4600 euros de plus value vu le montant de votre AV (plus value = montant atteint - somme des versements)


et je ne suis pas adepte de Yomoni surtout en faible profil, vous pouvez prendre des trackers dans n'importe quelle AV...

Oui beaucoup de gens se font "piégé"en pensant que après 8ans c'est 4600/9200 d'abattement sur le capital alors que c'est sur les interet. Du coup peut ceux qui ont une 10,20 ou 30k dessus, il peuvent tout racheter tranquillement

 

[Anonyme]

Choisir les UCs n'est pas évident en effet.
Et puis, il n'y a pas de martingales, les performances passées ne préjugent pas etc etc...

Par contre, je rebondis sur votre premier message, un 'versement programmé' n'est pas un 'versement obligatoire', vous pouvez y mettre fin quand vous voulez a priori.

Vous pouvez d'ailleurs vous même mettre en place un versement programmé. Il a l'avantage de 'lisser' vos points d'entrée pour la partie UC.
De plus, en cas de crise forte, le versement programmé va se poursuivre alors que vous, pas sûr que vous refassiez des versements quand les infos parlent tous les jours de crises, de faillites etc etc

Evidemment, comme on le dit et re-dit et re-re-dit, il ne faut pas avoir besoin de débloquer l'argent l'année où la bourse va faire -30%...

D'où l'intérêt d'avoir de l'épargne de précaution sur les livrets et au pire en AV chez bourso vie.
Après tjs délicat de savoir combien laissés suivant les projet de chacun

 

[paal]

Merci pour la clarification.
…..
Le problème est que malgré mes recherches, il est parfois difficile de savoir quelles bonnes UC sélectionner.
Après j’imagine qu’il n’y a pas une recette miracle

Je suppose que par bonne, vous parler d'un support qui affiche une certaine régularité dans la performance et vous permette des prises de profits, le tout avec une amplitude mesurée ...

On peut arriver à les détecter en mesurant l'amplitude de variation des VL, mais cela nécessite aussi un certain suivi ...

Mais c’est pour cela que je pensais qu’une gestion pilotée via Yomoni serait utile.

La gestion Yomoni, c'est une gestion profilée qui utilise des ETF ....

Vous confiez la gestion gestion à un tiers externe, mais vous n'apprenez rien .....

 

[Anonyme]

Je suppose que par bonne, vous parler d'un support qui affiche une certaine régularité dans la performance et vous permette des prises de profits, le tout avec une amplitude mesurée ...

On peut arriver à les détecter en mesurant l'amplitude de variation des VL, mais cela nécessite aussi un certain suivi ...


La gestion Yomoni, c'est une gestion profilée qui utilise des ETF ....

Vous confiez la gestion gestion à un tiers externe, mais vous n'apprenez rien .....

Il veut dire Bonne UC = a lot of money lol

 

[Carlito1992]

Choisir les UCs n'est pas évident en effet.
Et puis, il n'y a pas de martingales, les performances passées ne préjugent pas etc etc...

Par contre, je rebondis sur votre premier message, un 'versement programmé' n'est pas un 'versement obligatoire', vous pouvez y mettre fin quand vous voulez a priori.

Vous pouvez d'ailleurs vous même mettre en place un versement programmé. Il a l'avantage de 'lisser' vos points d'entrée pour la partie UC.
De plus, en cas de crise forte, le versement programmé va se poursuivre alors que vous, pas sûr que vous refassiez des versements quand les infos parlent tous les jours de crises, de faillites etc etc

Evidemment, comme on le dit et re-dit et re-re-dit, il ne faut pas avoir besoin de débloquer l'argent l'année où la bourse va faire -30%...

Lors de ma réunion avec un gestionnaire d’en patrimoine, il m’a proposé l’assurance vie ODDO BHF. Il me semblait que sans un montant minimal d’apport atteint, il fallait verser 150euros par mois et que c’était sans possibilité de stopper le versement. J’ai peut être mal compris. Après les frais me semblent excessifs pour une gestion libre même si je pense que le gestionnaire intervient pour l’arbitrage. Peut être que la qualité explique le coût.

Haha pas nécessairement a lot of money mais comme indiqué plus haut, de la régularité et un bon compromis entre risque et profit.

J’aimerais constituer un portefeuille équilibré et diversifié (secteur, type de support, géographie, risque). J’ai regardé hier soir les supports proposés par Linxea Spirit et j’étais un peu perdu dans le choix des UC. J’aimerais une base solide puis développer mon portefeuille avec le temps.

 

[Merlynx]

Ah bien sûr, un gestionnaire en patrimoine, il faut bien qu'il se rémunère pour ses conseils.
Donc il se fait payer pour ses honoraires ou en pourcentage sur l'encours ou via des retro-commissions de l'assureur etc etc
Tout est possible, y compris des versements obligatoires.

Je ne pense pas qu'un gestionnaire en patrimoine soit utile pour vous, étant donné que vous semblez intéressé par étudier la question par vous-même et que vous n'avez pas non plus des centaines de milliers d'euros à investir

De plus, vous avez fait les 2/3 du chemin. Vous êtes sur le point de choisir l'assureur (Spirica et/ou Suravenir) et le courtier (Linxea)
Reste à déterminer le montant à investir au départ et éventuellement un montant mensuel.

Ensuite, il n'y a plus qu'à choisir les UCs pour disons 30% de chaque versement et c'est fini.

PS : je pourrais vous donner le nom d'UCs sur lesquelles je suis investi mais je ne le fais jamais, ça dépend un peu de la 'sensibilité' de chacun.

 

[Carlito1992]

Après lecture de différents posts, je pense que je vais opter pour la répartition suivante:
Linxea Spirit: 5000e
50% fonds euro dynamique
25% fonds euro
25% UC en SCI. Seul problème, lors de la la sélection des supports je ne vois que des SCPI. Impossible de trouver la SCI CAPIMMO par exemple.

Linxea Avenir: 5000e
C’est un peu plus flou mais peut être:
50% fonds euro dynamique
50% UC à definir (je pensais à des ETFs et quelques fonds plus risqués sur des domaines qui me parlent).

Qu’est ce que vous en pensez ?

Petite question est-ce qu’un fonds en obligations est nécessairement moins volatile et plus sur dans le temps´ ?
Également, pour définir les risque quel est le meilleur indicateur ? La volatilité dans morning star est pertinente (onglet risque)?

 

[Anonyme]

Après lecture de différents posts, je pense que je vais opter pour la répartition suivante:
Linxea Spirit: 5000e
50% fonds euro dynamique
25% fonds euro
25% UC en SCI. Seul problème, lors de la la sélection des supports je ne vois que des SCPI. Impossible de trouver la SCI CAPIMMO par exemple.

Linxea Avenir: 5000e
C’est un peu plus flou mais peut être:
50% fonds euro dynamique
50% UC à definir (je pensais à des ETFs et quelques fonds plus risqués sur des domaines qui me parlent).

Qu’est ce que vous en pensez ?

Petite question est-ce qu’un fonds en obligations est nécessairement moins volatile et plus sur dans le temps´ ?
Également, pour définir les risque quel est le meilleur indicateur ? La volatilité dans morning star est pertinente (onglet risque)?

Un petit classique comgest monde pour l'UC avenir ??

 

[CharlyBgood]

Après lecture de différents posts, je pense que je vais opter pour la répartition suivante:
Linxea Spirit: 5000e
50% fonds euro dynamique
25% fonds euro
25% UC en SCI. Seul problème, lors de la la sélection des supports je ne vois que des SCPI. Impossible de trouver la SCI CAPIMMO par exemple.

Linxea Avenir: 5000e
C’est un peu plus flou mais peut être:
50% fonds euro dynamique
50% UC à definir (je pensais à des ETFs et quelques fonds plus risqués sur des domaines qui me parlent).

Qu’est ce que vous en pensez ?

Petite question est-ce qu’un fonds en obligations est nécessairement moins volatile et plus sur dans le temps´ ?
Également, pour définir les risque quel est le meilleur indicateur ? La volatilité dans morning star est pertinente (onglet risque)?

Hello,
un peu monochrome ton allocation je trouve perso: ça manque d'actions comme le fait justement remarquer Nicogane.

Il faut davantage diversifier et utiliser au maximum les classes d'actifs:
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/repartition-fonds-assurance-vie.38040/#post-345628
Puis les répartir, selon son profil: toi, je te ressens "prudent" d'après ce que je lis:
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...rtefeuille-permanent.37661/page-2#post-333575
Enfin pour ce qui est du CGP, pourquoi pas si tu en ressens le besoin, que la confiance est là, et que ses frais n'impactent pas trop la performance générée ?
ODDO BHF est une très bonne maison de gestion.
Rien ne t'empêche de passer en solo et gagner en autonomie plus tard, après tout.

Mais il est certain que sur ce forum tu vas bcp apprendre et accélérer ta vision des choses: l'expérience fera le reste.

 

[Nefaste]

Bonjour,

25% UC en SCI. Seul problème, lors de la la sélection des supports je ne vois que des SCPI. Impossible de trouver la SCI CAPIMMO par exemple.

Pour avoir eu le même problème, et discuter avec le service client, les SCI / SC ne sont pas disponible (à la souscription) en ligne, il faut soit passé par un dossier papier soit attendre que le compte soit créé et arbitrer vers les SC. À vous de voir
Note : c'est parce que c'est assez récent et que leur plateforme n'est pas encore opérationnelle pour les avenants, ça devrait changer à l'avenir.

J'ai ouvert ces 2 AV

Spirit (1500€)
- 50% fonds euros
- 25% Comgest monde
- 25% Allianz foncier C/D


Avenir (2000e)
- 50% fonds euros
- 12,5% HMG Rendement D
- 12,5% Comgest monde
- 12.5% FF Global Health Care Fund A
- 12,5% Lyxor NASDAQ 100 DALY LEV ETF-EUR

Pour les UC, des fonds 5* étoiles sur Quantalys et bien appréciés du forum (je l'ai ai vu revenir plusieurs fois) sauf le dernier qui est j'avoue spéculatif mais les performances 10 ans font baver.

Je considère les UC comme placé à très long terme, donc je m'inquiète pas trop.

Bonne journée

 

[Anonyme]

Voici les miennes pour info et commentaires


Évolution vie avenir:

Fond euros: 50%
Comgest monde:30
Aviva obligation 15
Rouvier valeur c 15

Linxea spirit

Fond euro ALT2 50
Comgest monde 20
Fond euro 10
Swiss life 10
H2O multibond 10

Linxea avenir

Fond euro suravenir 50
ETF World edgé 20
Franklin technologie 10
HMG rendement D 20