Bonification sous contrainte des fonds en euros - Source Les Echos - 30 Oct 2023
Les assureurs-vie aussi mettent en avant de nouvelles offres pour inciter les épargnants à
verser de l'argent frais sur les fonds en euros [lien réservé abonné] en leur servant un surcroît de rémunération sur ces sommes nouvellement investies. Pour les compagnies d'assurances, l'objectif est double. Premièrement, cela permet de retenir les clients tentés par de nouveaux produits d'épargne. Deuxièmement, ces flux nouveaux permettent aux assureurs d'investir sur des obligations mieux rémunérées qui vont soutenir le rendement de leurs fonds en euros dans les prochaines années.
SwissLife, Generali, Allianz, Suravenir, Ageas France… Plusieurs assureurs proposent en ce moment de bonifier le rendement du fonds en euros pour 2023 (servi début 2024) et pour 2024 (servi début 2025). Ainsi, les nouveaux versements réalisés sur le fonds en euros Ageas France dans le cadre du contrat Kompoz de Sicavonline bénéficient d'un complément de rendement de 1,6 % en 2023 et 2024. Sachant qu'en 2022 ce support a rapporté au minimum 1,79 % net des frais de gestion (mais brut de prélèvements obligatoires).
Très présent dans les contrats en ligne assurés par Generali, son fonds en euros Netissima donne accès à une bonification du taux de 1,5 % en 2023 et 2024. Son rendement de base en 2022 était de 1,53 %. Chez Allianz, la majoration s'élève à 1 %, sachant que le rendement moyen servi l'an dernier s'est élevé à 2,12 % sur Allianz fonds euros. Ce coup de pouce est de 2 % pour Suravenir Opportunités 2, qui a rapporté 2,1 % en 2022.
Si ces bonus, qui s'appliquent sur plus d'un an, offrent une visibilité à plus long terme sur le rendement que les taux boostés des livrets, leur obtention nécessite de respecter certaines contraintes. Par exemple, pour avoir accès au fonds en euros, il peut être imposé un minimum d'investissement sur des
unités de compte, [lien réservé abonné] sans garantie en capital. C'est le cas pour Netissima. « D'après l'assureur, cette condition est négociable. Il affirme accepter de négocier au cas par cas pour les épargnants voulant faire un gros versement sur le fonds en euros », nuance Gilles Belloir. Sa plateforme propose un contrat assuré par Generali.
A
ttention ! il ne suffit pas de faire un versement sur son fonds en euros bonifié avant la fin de l'année pour obtenir exactement le surcroît de rendement indiqué dans les offres commerciales. Plus précisément, ce taux bonifié est annuel et s'applique au prorata temporis. C'est-à-dire seulement pour les mois durant lesquels les fonds ont été investis sur le fonds en euros.
Illustration : imaginons qu'un investisseur verse 10.000 euros sur son fonds euros au 1er novembre bonifié à 2 %. Ces 10.000 euros ne vont pas générer 200 euros d'intérêts supplémentaires au titre de 2023 (2 % × 10.000 euros), mais 33 euros (2 % × 10.000 × 2/12). Car les fonds n'ont été investis qu'en novembre et en décembre, pas durant toute l'année.
Pour 2024, compte tenu du fait que le bonus de rendement s'appliquera dès le 1er janvier, le risque de méprise sur les intérêts attendus est moindre. Néanmoins, les épargnants devront faire attention à rester investis toute l'année. En effet, pour profiter de la bonification, les assureurs imposent généralement de ne faire ni retrait ni rachat sur le fonds en euros pendant douze mois.
Indépendamment d'une offre commerciale,
il est important de veiller à faire des retraits après la distribution de la participation aux bénéfices. Celle-ci est annuelle et intervient en général en début d'année.
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