Livrets d'épargne non réglementés

[Swaily-99]

Doublon

 

[Aristide]

Bonjour,

Je trouve un résultat un peu différent entre leur simulation et le calcul des intérêts composés.
Ils trouvent 156 euro d'interêts bruts pour 2,997% par an et sur le calculateur des interêts composés je trouve 159,11 euro d'interêts bruts pour 2,997% par an

C'est peut-être à cause des arrondis ?
Sans aucun arrondi, avec une capitalisation annuelle des intérêts, je trouve 159,14€ au terme des 5 ans pour 1.000€ placés initialement.
Le taux nominal proportionnel (= T.R.I.) ressort bien à 2,9976% et le taux nominal actuariel (= T.R.I. Paiements) à
2,9959% légèrement inférieur aux 3% annoncés.

Voir tableau Excel joint.

Le calcul de l'épargne obtenue est un peu étrange aussi, 1156 - 27 euro = 1129 euro et ils montrent 1109 euro. Et sur les petites lignes ils disent qu'il faut soumettre les 1109 euros a l'impôt.

Si je reprends la formule des intérêts composés, 159,11 euro * ( 100% - 17,2% ) = 131,74 euros
Et si j'ajoute les 1000 euros, le capital devrait être 1131,74 euro après prélévements sociaux et avant impôts.
Qu'est-ce qui justifie cette différence entre 1109 euro et 1131,74 euros ? L'impôt et les prélèvements sociaux c'est tous les ans ou à la fin des 5 ans ? Avec 109 / 5 ans / 10, on tombe à 2,18% après prélevements sociaux et avant impôts. Avec 129 / 5 ans / 10, on a 2,5% après prélevements sociaux et avant impôts.

Les taxes et impôts sont dus dès perception des intérêts par le souscripteur; donc chaque année.

Cdt

 

[attente92]

Bonjour,

J'ai reçu une offre CAT du Credit Mutuel, Tonic Croissance 5 ans, combinant souplesse/rendement selon la durée de placement :

Compte à terme annuel à taux progressif qui se renouvelle
automatiquement pendant 5 ans.

Afficher la pièce jointe 17019
Afficher la pièce jointe 17018
Soit un taux de rendement actuariel annuel brut moyen de 3,00%

Sorties par Anticipation
Votre épargne reste disponible :
- à chaque échéance annuelle, vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne sans frais ni pénalité.
- au cours de chaque période annuelle, vous avez la possibilité de demander le remboursement total
ou partiel de votre compte à terme. Le taux de rémunération de la période concernée sera alors
celui de la période précédente.
En cas de sortie au cours de la 1ere année, le taux appliqué sera proratisé en fonction de la durée du
placement.

Fiscalité :soumis à PFU 30%

Personnellement, je suis tenté par ce type de placement qui combine flexibilité et rendement sur la durée.
Interessé par votre avis ....

Merci Lebadeil. C'est le Crédit Mutuel Ile de France?

 

[tropcru]

Pour le cic les détails sont ici, notamment on peut choisir en intérêts réinvestis ou non :

[lien réservé abonné]

Pour souscrire il faut d'abord ouvrir un compte, donc passer en agence avec pièces d'identité, justificatif de domicile etc... Et voir aussi les frais de tenue de ce compte courant ... Donc pas si facile qu'il n'y parait (sauf pour les déjà clients au CIC)

Pour se renseigner : 0800805209

150€ offerts :
[lien réservé abonné]

A partir de 150€, plafond illimité.

 

[lebadeil]

Merci Lebadeil. C'est le Crédit Mutuel Ile de France?

Credit Mutuel Occitanie

 

[sorcier]

Personnellement, je suis tenté par ce type de placement qui combine flexibilité et rendement sur la durée.
Interessé par votre avis ....

Si possible, je pense préférable abonder le fonds euros d'une AV Spirit 2 de moins de 8 ans fortement investie sur des SCPI (mon cas):

1 - Le rendement du CAT ne me semble pas loin du rendement du fonds euros du contrat.
2 - En plus, on peut sortir même "à perte" pendant les deux ans d'amortissement des frais d'entrée sur les SCPI -> pas de bénéfice total, pas d'impôt des revenus mais vous avez bien profité des intérêts.
3 - Il faut rappeler que les 30% de PFU de l'assurance vie de moins de 8 ans sont sur la part des bénéfices!

 

[Aristide]

Pour le cic les détails sont ici, notamment on peut choisir en intérêts réinvestis ou non :

Vous avez bien noté :

1 Chaque renouvellement entraine l’ouverture d’un nouveau compte à terme.

Il n'est pas précisé à qui revient l'initiative de la demande/proposition de renouvellement à bonne date afin de ne pas perdre d'intérêts dans l'intervalle de temps entre deux renouvellements.

Cdt

 

[JackieChan]

" Une rémunération même en cas de retrait anticipé
Vous pouvez effectuer un retrait partiel sans pénaliser le capital restant. De plus, même la somme retirée de votre compte à terme Compte Évolutif CIC vous rapporte ! La seule condition est de ne pas faire de retrait le premier mois de chaque période, afin de respecter la législation sur les comptes à terme. "

Imaginons initialement j'avais mis 10000. Au bout de 2 ans je retire 1000 j'achète quelque chose et un mois plus tard je remets 1000.

Est-ce que j'ai le droit de remettre les 1000 ? Ou c'est que le capital de départ et on a plus le droit de faire de versement ? ( En relisant j'ai l'impression que c'est ce cas là )
Et si jamais j'ai le droit, sur ces 1000 que je mets je suis rémunéré au taux de la deuxième année 2eme année ?

Édit : j'ai trouvé sur internet pour les comptes a terme ils disent que c'est un versement unique et que les versements réguliers sont interdits

 

[tropcru]

Il ne faut pas se précipiter : Les taux réels par rapport à l'inflation restent tout de même assez négatifs (ce qui empêche la bourse de plonger), il faut regarder aussi du coté des fonds obligataires et des actions qui, en théorie et en pratique, suivent sur le long terme l'inflation (logique puisque ce sont les entreprises qui fixent les prix dont dépend l'inflation, donc l'appréciation de la capacité bénéficiaire espérée par les marchés devrait suivre l'inflation).

Il en va un peu de même de l'immobilier, sous toutes ses formes.

Néanmoins il y a une grande quantité de monnaie qui actuellement est déposée dans les banques ou les assurances sans aucune (ou presque) rémunération et ce que proposent ces comptes à terme est "mieux que rien" pour ceux (et ils sont nombreux) qui n'ont pas d'argent "dont ils n'ont pas besoin" à risquer en bourse ou ailleurs.

tarifs cic :

tenue de compte 2,10 € par mois(sauf moins de 18ans et contrat personnel)
(+30€ par an si inactif depuis plus de 12 mois)

virement en agence 3,90 € (gratuit par internet)

carte moa retrait en distributeurs cic : gratuit

banque à distance : gratuit

 

[attente92]

Bonjour,

J'ai reçu une offre CAT du Credit Mutuel, Tonic Croissance 5 ans, combinant souplesse/rendement selon la durée de placement :

Compte à terme annuel à taux progressif qui se renouvelle
automatiquement pendant 5 ans.

Afficher la pièce jointe 17019
Afficher la pièce jointe 17018
Soit un taux de rendement actuariel annuel brut moyen de 3,00%

Sorties par Anticipation
Votre épargne reste disponible :
- à chaque échéance annuelle, vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne sans frais ni pénalité.
- au cours de chaque période annuelle, vous avez la possibilité de demander le remboursement total
ou partiel de votre compte à terme. Le taux de rémunération de la période concernée sera alors
celui de la période précédente.
En cas de sortie au cours de la 1ere année, le taux appliqué sera proratisé en fonction de la durée du
placement.

Fiscalité :soumis à PFU 30%

Personnellement, je suis tenté par ce type de placement qui combine flexibilité et rendement sur la durée.
Interessé par votre avis ....

Lebadeil
Le CM IDF offre le CAT Tonic Sociétaire avec un TRA de 1.55% ( variable chaque année) sur 1 an et plafonné à 25 keuro. Merci bcp pour le Tonic Croissance que j'ai trouvé sur mon espace client aux mêmes conditions.
Engagement sur 5 ans et si retrait anticipé avant la fin de la 2nde année, application du taux de la 1ère année prorata temporis et non du taux de la 2nde année.

 

[lebadeil]

Lebadeil
Merci bcp pour le Tonic Croissance que j'ai trouvé sur mon espace client aux mêmes conditions.
Engagement sur 5 ans et si retrait anticipé avant la fin de la 2nde année, application du taux de la 1ère année prorata temporis et non du taux de la 2nde année.

Je me pose la question si ca fait sens ou non de couper le montant investi en 2 compartiments, pour se garder la flexibilité d'effectuer un retrait partiel.

 

[attente92]

Je me pose la question si ca fait sens ou non de couper le montant investi en 2 compartiments, pour se garder la flexibilité d'effectuer un retrait partiel.

Oui et surtout qu'il paraît que le pic de l'inflation serait atteint en juin 2023 . Taux Lep devrait baisser donc taux Tonic sociétaire baissera en annee 2 tandis que ds cadre de Tonic Croissance taux sont bien figés pour 5 ans...

 

[attente92]

Bonjour,

C'est peut-être à cause des arrondis ?
Sans aucun arrondi, avec une capitalisation annuelle des intérêts, je trouve 159,14€ au terme des 5 ans pour 1.000€ placés initialement.
Le taux nominal proportionnel (= T.R.I.) ressort bien à 2,9976% et le taux nominal actuariel (= T.R.I. Paiements) à
2,9959% légèrement inférieur aux 3% annoncés.

Voir tableau Excel joint.

Les taxes et impôts sont dus dès perception des intérêts par le souscripteur; donc chaque année.

Cdt

Merci Aristide pour votre fichier Excel ..Top

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Arnaque aux livrets bancaires
Le site de Que Choisir falsifié
Arnaque aux livrets bancaires - Le site de Que Choisir falsifié - Actualité - UFC-Que Choisir [lien réservé abonné]

Notez que MoneyVox est cité :

c’est l’identité visuelle d’un comparatif disponible sur Moneyvox.fr qui est reprise.

Cdt

 

[tropcru]

Bonjour,

A toutes fins utiles :


Notez que MoneyVox est cité :

Cdt

Je m'oriente vers le compte à terme du cic : Finalement il est rassurant de devoir pour ce faire aller ouvrir un compte en agence physique, nonobstant les démarches et pièces justificatives à rassembler, la prise de rendez vous avec le conseiller etc... mais cela en vaut la peine dans ce monde d'arnaques ...

 

[attente92]

Je me pose la question si ca fait sens ou non de couper le montant investi en 2 compartiments, pour se garder la flexibilité d'effectuer un retrait partiel.

Bonjour @ Lebadeil,
Je viens de contacter mon conseiller CIC par téléphone. Apparemment, il doit vérifier si le taux de rémunération TRA (et non nominal) de 1.55% sur Tonic sociétaire est garanti à la souscription jusqu'à l'échéance annuelle du contrat. Je lui ai posé la question : que se passe-t-il si les taux CT baissent en 08/2023 ou 07/2023?
La philosophie du contrat était pour moi la suivante: taux variable , susceptible de révision à chaque date anniversaire mais garantie pendant l'échéance sinon aucun intérêt.
Peut-être aurez vous des explications plus transparentes de votre conseiller CM?
Cordialement

 

[jodel140]

Peut-être aurez vous des explications plus transparentes de votre conseiller

Voici la fiche produit. Tout est clair

 

[attente92]

Voici la fiche produit. Tout est clair

Merci @Jodel 140 . J'évoquais ds mon post le Tonic Sociétaire CM avec échéance annuelle et plafonné à 25 keuros et taux variable mais pour moi garanti selon une périodicité annuelle ... Ce qui ne serait pas certain. Souvent il y a décalage entre le contrat final et le contenu publicitaire de la fiche du produit bancaire

 

[lebadeil]

Merci @Jodel 140 . J'évoquais ds mon post le Tonic Sociétaire CM avec échéance annuelle et plafonné à 25 keuros et taux variable mais pour moi garanti selon une périodicité annuelle ... Ce qui ne serait pas certain. Souvent il y a décalage entre le contrat final et le contenu publicitaire de la fiche du produit bancaire

Bonjour @attente92 , j'ai la meme fiche produit que celle de @jodel140 pour le produit Tonic Croissance Credit Mutuel. Le taux est contractuel a la signature. Cdlmt

 

[attente92]

Bonjour @attente92 , j'ai la meme fiche produit que celle de @jodel140 pour le produit Tonic Croissance Credit Mutuel. Le taux est contractuel a la signature. Cdlmt

Merci .Et bonne soirée