Livrets d'épargne non réglementés

[PierB]

Bonjour@PierB.

Personnellement, je ne souhaite mettre trop sur le fonds Euros(*) , je souhaite un capital garanti, pas de frais d'entrée, et je sais que je n'aurai pas besoin de l'argent au moins 1 an, voir 3 ou 5 ans. Ce CAT permet une sortie souple, à n'importe quel moment sans pénalité (juste ajustement du taux).

(*) les bons fonds en Euros peuvent avoir des frais, ou des conditions de souscription en UC, ou de durée, ou garantie de 97% (donc incomplet). Les fonds en Euros qui font 3% sur 5 ans, sans condition et sans frais, ne sont pas nombreux !

Et même si le risque est faible aujourd'hui, je crains un risque de fiscalité supplémentaire, ou même un possible blocage de retrait, dans le futur devant une épargne de 1800 Md€ (je sais que tout le monde n'est pas de cet avis, mais pour moi le risque n'est pas egal à 0).
Ceci d'autant plus que nous ne savons pas rembourser la dette, avec des taux à la hausse, et que la BCE ne souhaite plus continuer à acheter des obligations d'etat, voir souhaite les revendre.

C'est donc un schema de diversification, je suis deja au Credit Mutuel, cette offre me semble raisonnable en terme de rendement, de durée/flexibilité, et de risque.

Merci @lebadeil je comprends mieux ton point de vue et je t avoue que en fin de compte j irai plutôt dans ton sens dans une optique de diversification , je vais donc en fin de compte le faire je pense

J aurai une question les intérêts perçus chaque année sont ils fiscalisés ? ou sont ils réinvestis ? parce que dans le cas d une Tmi à 41 cela peux il me semble changer la rentabilité

 

[jodel140]

J aurai une question les intérêts perçus chaque année sont ils fiscalisés ? ou sont ils réinvestis ?

Ils sont réinvestis ou non au choix du client, MAIS sont dans tous les cas fiscalisés bien sûr

 

[Swaily-99]

Le CAT proposé par la Société Générale (j'ai attendu un peu : taux début mi-janvier 2.95% - 02/02/23 : 3.19% - 15/02 : 3.3325%) sur 12 mois, soit 2.333% après PFU, ce qui peut être comparé à un taux de 2.82% en fonds € après frais de gestion et avant PS de 17.2%. Au vu de la hausse de 0.4 en 1 mois, je m'interroge sur le besoin de liquidité de la SG mais c'est un autre débat...

 

[Pilou40]

merci @tropcru et @luca2011 pour vos retours sur le CAT Distingo / PSA
quelqu'un aurait il l'ensemble des regles/modalités svp ?

Les CG des CAT de PSA Banque sont ici [lien réservé abonné]

 

[lebadeil]

Merci @lebadeil je comprends mieux ton point de vue et je t avoue que en fin de compte j irai plutôt dans ton sens dans une optique de diversification , je vais donc en fin de compte le faire je pense

J aurai une question les intérêts perçus chaque année sont ils fiscalisés ? ou sont ils réinvestis ? parce que dans le cas d une Tmi à 41 cela peux il me semble changer la rentabilité

Bonjour @PierB , oui je confirme que les interets sont reinvestis et fiscalisés.
Choix entre Flat Tax 30% (incluant les PS à 17.2%) ou TMI.

 

[luca2011]

Le CAT proposé par la Société Générale (j'ai attendu un peu : taux début mi-janvier 2.95% - 02/02/23 : 3.19% - 15/02 : 3.3325%) sur 12 mois, soit 2.333% après PFU, ce qui peut être comparé à un taux de 2.82% en fonds € après frais de gestion et avant PS de 17.2%. Au vu de la hausse de 0.4 en 1 mois, je m'interroge sur le besoin de liquidité de la SG mais c'est un autre débat...

Ca semble intéressant, mais je ne vois malheureusement rien sur leur site.

 

[PierB]

Le CAT proposé par la Société Générale (j'ai attendu un peu : taux début mi-janvier 2.95% - 02/02/23 : 3.19% - 15/02 : 3.3325%) sur 12 mois, soit 2.333% après PFU, ce qui peut être comparé à un taux de 2.82% en fonds € après frais de gestion et avant PS de 17.2%. Au vu de la hausse de 0.4 en 1 mois, je m'interroge sur le besoin de liquidité de la SG mais c'est un autre débat...

Bonjour , aurais tu le lien stp , je ne trouve pas

 

[lebadeil]

Les CG des CAT de PSA Banque sont ici [lien réservé abonné]

merci @Pilou40
Une remuneration jusq 100 K€ à 2.60% (avant fiscalité) sur 1 an, me parait tres bien (à condition de ne pas faire de retrait anticipé). Avez vous souscrit en ligne ?

 

[Swaily-99]

Ca semble intéressant, mais je ne vois malheureusement rien sur leur site.

Bonjour , aurais tu le lien stp , je ne trouve pas

Aucun lien, j'ai interrogé mon conseiller SG (j'ai gardé un compte chez eux suite à un prêt immobilier, et juste mon livret A - ma banque principale est une banque en ligne)
(PS : je suis un peu "multi-banque" (1 en ligne, 1 d'un grand réseau et 1 mutualiste) - en négociant les frais bien sur / ayant eu quelques mésaventures dans le passé, je préfère diversifier)

 

[lebadeil]

Beaucoup de témoignages intéressants sur les CAT de nouvelle génération.
Les anciens Comptes sur Livret entre 0.2 et 0.5% vont être rangés au placard (sauf pour les gens qui ne se renseignent pas).
Je rejoins completement @Swaily-99 , sur la loterie des fonds Euros chaque année, sans parler des eventuelles contraintes %UC, ou frais d'entrée pour certains, ou durée de détention pour d'autres.

 

[ZeNeoPhyte]

Les raisons qui font que les livrets liquides délivrent un taux de 2% ou plus, ne seraient elles pas les mêmes qui feraient performer les fonds €? (pour ceux qui détiennent déjà des AV).
quelle est la raison qui vous fait penser qu'un fond € entamerait votre capital (98%, 97%..) là où la SG/CIC/PSA arrivent à sortir du 2-4% fingers in the nose?

PS: je suis chez la SG, et je ne vois non plus aucune mention de ce CAT (pas envie d'appeler ma conseillère qui va m'alpaguer)

 

[PierB]

Je vais ouvrir une av chez mon banquier historique (oui c est plus cher , plus de frais et la renta est moins bonne ) , mais bon j ai décidé d en avoir au moins une avec cette banque pour la relation privilégiée , du coup par rapport aux pourcentages d uc , je pensais avoir 30% de sci / scpi , grâce au super tableau de @lebadeil j ai pu envisager quelles étaient les meilleures , seulement il y a tres peu de choix dans cette av !!! Je vais sélectionner capimmo , mais je me disais que peut etre il serait bien de diversifier (ou non ?) et la j ai le choix entre : / GF PIERRE 1%/Philosophale 2 (1% ) et Edissimmo 2% (les % c est les frais d entrée) , qu' est ce vous choisiriez parmis celles ci ?

 

[lebadeil]

Les raisons qui font que les livrets liquides délivrent un taux de 2% ou plus, ne seraient elles pas les mêmes qui feraient performer les fonds €? (pour ceux qui détiennent déjà des AV).
quelle est la raison qui vous fait penser qu'un fond € entamerait votre capital (98%, 97%..) là où la SG/CIC/PSA arrivent à sortir du 2-4% fingers in the nose?

Je pense que la différence majeure est : les CAT s'appuient sur les taux CT, alors que les fonds Euros s'appuient sur des obligations LT avec un stock d'obligations à taux négatifs qu'on va se traîner un paquet d'années. Ceci avec une courbe d'inversion des taux, les taux CT dépassent les taux LT.

Les AV ont mis en place une "petite" partie des fonds Euros à risque pour les booster, mais avec un risque de perte en capital quand les marchés ne sont pas au RV, d'où une garantie 97% pour certains.

Intéressé par l'avis des autres membres.

 

[lebadeil]

Je vais ouvrir une av chez mon banquier historique (oui c est plus cher , plus de frais et la renta est moins bonne ) , mais bon j ai décidé d en avoir au moins une avec cette banque pour la relation privilégiée , du coup par rapport aux pourcentages d uc , je pensais avoir 30% de sci / scpi , grâce au super tableau de @lebadeil j ai pu envisager quelles étaient les meilleures , seulement il y a tres peu de choix dans cette av !!! Je vais sélectionner capimmo , mais je me disais que peut etre il serait bien de diversifier (ou non ?) et la j ai le choix entre : / GF PIERRE 1%/Philosophale 2 (1% ) et Edissimmo 2% (les % c est les frais d entrée) , qu' est ce vous choisiriez parmis celles ci ?

@PierB , question à poser dans la file La Ruée vers les SCI 2023 si tu veux bien stp, pour ne pas polluer cette file CAT ? Je répondrai

 

[Swaily-99]

Les raisons qui font que les livrets liquides délivrent un taux de 2% ou plus, ne seraient elles pas les mêmes qui feraient performer les fonds €? (pour ceux qui détiennent déjà des AV).

Je pense que la différence majeure est : les CAT s'appuient sur les taux CT, alors que les fonds Euros s'appuient sur des obligations LT avec un stock d'obligations à taux négatifs qu'on va se traîner un paquet d'années.

Je partage : c'est l'effet stock des anciennes obligations peu rémunératrices dans le portefeuille de fonds € qui les empêchent de redémarrer aussi vite que les CAT, sauf à consommer leurs réserves (PPB) qui vont finir par s'épuiser... (PS : j'ai plusieurs contrats d'AV)

quelle est la raison qui vous fait penser qu'un fond € entamerait votre capital (98%, 97%..) là où la SG/CIC/PSA arrivent à sortir du 2-4% fingers in the nose?

Je suis assez confiante de nature , je pense que le risque est faible concernant la perte en capital mais il est contractuel... Donc en comparaison avec une garantie à 100% et un rendement supérieur et dans une optique de diversification, je prends le CAT versus AV.

 

[luca2011]

Je pense que la différence majeure est : les CAT s'appuient sur les taux CT, alors que les fonds Euros s'appuient sur des obligations LT avec un stock d'obligations à taux négatifs qu'on va se traîner un paquet d'années. Ceci avec une courbe d'inversion des taux, les taux CT dépassent les taux LT.

Les AV ont mis en place une petite partie des fonds Euros à risque pour les booster, mais avec un risque de perte en capital quand les marchés ne sont pas au RV, d'où une garantie 97% pour certains.

Intéressé par l'avis des autres membres.

Je partage l'analyse, même si je pense que les assureurs vont piocher dans la PBB pour ne pas être (trop) largués (au risque de voir des décollectes importantes).

 

[lebadeil]

Je partage l'analyse, même si je pense que les assureurs vont piocher dans la PBB pour ne pas être (trop) largués (au risque de voir des décollectes importantes).

PPB : oui effectivement, ils vont le faire, mais ils doivent repartir l'effort sur plusieurs années, donc l'effet est un peu dilué.

 

[jodel140]

je prends le CAT versus AV.

Oui, sous l'angle de la rentabilité immédiate. Mais l'abondement d'une ou plusieurs AV répond à bien d'autres paramètres que la rentabilité immédiate.
EX ; J'ai 100k de dispo. Je les investi sur un CAT 5% plutôt qu'un fond euro à 2%. Bonne affaire.
Je casse ma pipe dans 1 an. Mon CAT va subir 40% à 45% de droits de mutation. Mon AV, max 20% ...

 

[ZeNeoPhyte]

D'accord avec vous sur l'analyse, mais le revers de médaille inhérent au risque de 2-3% est justement d'aller chercher du rendement.
Dans le contexte actuel, cette marge de manœuvre en risqué par l'assurer AV, "devrait" mieux payer quand on voit ce que les autres livrets arrivent à faire.
je n'y mettrai pas ma main à couper non plus, mon AV fraichement créée sera investie à 99% sur les SCPI (mais accueillera tout de même les loyers sur le fond € que je ne compte à priori pas réinvestir) et je possède déjà 2 livrets (PSA et Bourso+) pour assurer la partie "épargne garanti".
Mais j'ai l'impression/conviction que les fonds € ont l'obligation de performer (sans poudre aux yeux, pas à 100% en tout cas)

 

[jodel140]

D'accord avec vous sur l'analyse

Ce que je voulais souligner c’est qu’on modifie pas une stratégie patrimoniale pour quelques % de rendement de court terme et donc que le rendement est bien loin d’être l’unique paramètre de réflexion. On peut y ajouter la fiscalité du rendement qui est encore un autre paramètre