Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[Anonyme]

Bonjour à tous,

rien de technique dans ce message mais juste quelques reflexions .

Nous sommes confrontés tous les jours dans notre métier de courtier à des demandes et interrogations de la part de personnes vis à vis ,soit de leurs emprunts en cours, soit de ce qu'il leur est proposé pour financer un achat.

Sachez que la plupart des personnes ne nous croient pas lorsque nous les mettons en garde !!

Pourquoi ? parce que dans leur esprit nous "critiquons" des concurents pour essayer de prendre leur dossier.
Or la plupart du temps ces personnes présentent la particularité d'avoir ce que l'on appelle en langage financier: des dossiers "tendus"
il faut souvent prendre en compte les allocations familiales en + des salaires, et déduire les allocations logement pour pouvoir "essayer" de faire passer le dossier.

il est donc normal, que consciemment ou inconsciemment ces clients refuse la voix de la raison qui met en péril leur rêve légitime de devenir propriétaire.
c'est notamment pour celà que le CFF est le plus gros financeur de projets de construction en france.

de + les commerciaux des constructeurs et les commerciaux des promoteurs immobiliers , étant obligés de vendre des biens pour assurer leur salaires, apprécie le fait que ces organismes ne soient pas trop regardant vis a vis de la situation des clients.

j'ai vu personnellement des projet d'investissements locatifs ( loi de robien) dans lesquel le dossier est tellement tendu que si les loyers prévus ne rentrent pas , même pendant 3 mois, le client ne s'en sort pas financièrement ......


vous savez, il faut parfois, plutôt que de céder aux sirènes d'un taux ou d'une mensualité basse ( au départ), essayer de réfléchir sur sa situation personnelle.

bien sur, c'est facile de dire : il faudrait que Madame travaille, il faudrait que vous n'ayez pas de prêts conso , il faudrait avoir de meilleurs revenus.....

mais c'est parfois mieux que de devoir dire : vous êtes dans la M.......
on ne peux plus rien faire, il faut revendre !!!

en résumé, pour ceux qui doivent prendre des décisions, il faut réfléchir en terme de budget mensuel.

l'APL que vous touchez actuellement pour votre location, sera t 'elle la m^me dans 1 ans ou 2 ?
le prêt à taux zéro dont on ne fait pas apparaitre la mensualité dans la simulation sous prétexte qu'elle ne commencera que dans 18 ans après le différé total, il faudra tout de même bien la payer !!

et pour terminer, je crois sincérement , que pour tous ceux qui sont dans une situation délicate vis a vis de leur prêt à taux révisable, il ne faut pas faire dans la dentelle, n'attendez pas 1 ans pour prendre les bonnes décisions.
RACHETEZ vos emprunts, faites financer les pénalités de R.A + les frais de garanties dans votre nouvel emprunt .
quitte à partir sur du 30 ans ( taux 4.85 à 5% FIXE) ou 25 si vous le pouvez ( moyenne 4.75% ) , mais ressortez au moins avec une mensualité acceptable dans votre budget.
un dernier conseil : soyez très clair lorsque vous exposer votre situation à un financier pour racheter un prêt.il nous faut IMPERATIVEMENT :
* le montant restant dû dans 3 mois ( pour avoir le temps de monter le dossier et mise en place du prêt, éditions d'offres etc...)

* les autres prêts en cours (ex. conso ) : montant restant dû, nombre de mois restant , mensualité en cours.

* vos revenus en les détaillant : SALAIRES , puis all. familiales puis APL ou AL
( si vous globalisez on ne peux pas analyser le dossier)

* l'âge des enfants ( hé oui les alloc c'est pas a vie ) si vous avez des enfants de 14/15 ans, on ne tient plus compte des alloc... normal pour un prêt qui va durer 25 ans ...

* votre situation professionnelle : CDI, CDD, INTERIM, congé parental
pour le congé parental idem: étiez vous en activité en CDI avant ?

préparez toujours l'entretien en notant toutes ses infos avant, celà fait gagner beaucoup de temps et évite un oubli dans l'étude.


bon , moi qui disais en introduction que je ne parlerai pas de technique dans ce billet, c'est raté.
mais au moins si celà peux en aider certains...
bien cordialement

 

[IMEI]

Le courtage est une activité fascinante, par contre je ne vois pas quelle est la place de ces narrations ici, sur un topique concernant une arnaque de crédit faux capé. C'est joli de se faire de la pub si discrètement, mais on ne vas pas résoudre le problème du faux capé et de l’amortissement négatif en prenant soin de signaler les allocs de manière séparée.

C’est un problème de constitution du crédit du CFF/CIF, pas un problème de surendettement, ni de précarité. N’importe qui peut se retrouver arnaqué.

 

[athalica]

Bj ,
je confirme
plus de 5 ke de revenus,
prêt sur 27 ans de plus de 300 ke à un taux de 3,4 capé +1,5 (objectif I)
... en cours de négociation....
avec une grosse envie de mettre mon poing dans la tête du conseiller/arnaqueur du CF

je rumine mais tiens bon
je détaillerai dès que j'aurai avancé davantage avec eux

surtout ne lâchez pas l'affaire et faites peur à vos conseillers
certains me diront que le c'est le CF qui est en cause et pas le conseiller...
moi je dis que chacun est libre de choisir,
et si le conseiller fait le choix de mettre en péril certaines familles, plûtot que de quitter un employeur véreux.... alors ce conseiller doit payer et croyez bien que le mien se rappellera longtemps de moi

 

[IMEI]

ce conseiller doit payer et croyez bien que le mien se rappellera longtemps de moi

j'ai RDV avec mon conseiller mardi prochain, ça va saigner...
je vous tiens au courant

Nous ne demandons que d'être tenus au courant.

 

[Anonyme]

Le courtage est une activité fascinante, par contre je ne vois pas quelle est la place de ces narrations ici, sur un topique concernant une arnaque de crédit faux capé. C'est joli de se faire de la pub si discrètement, mais on ne vas pas résoudre le problème du faux capé et de l’amortissement négatif en prenant soin de signaler les allocs de manière séparée.

C’est un problème de constitution du crédit du CFF/CIF, pas un problème de surendettement, ni de précarité. N’importe qui peut se retrouver arnaqué.

je voulais simplement évoquer le fait que le CFF comme le CIF ont un terrain de chasse privilégié sur les financements TERRAIN + CONSTRUCTION et surtout sur des montants entre 120 et 150.000€ c'est du moins ce que l'on constate dans le nord pas de calais.
et a ses prix là la clientèle est plus du genre 1 salaire et 2 ou 3 voir + enfants.
et ils montent des prêts en pagaie sur cette cible.

j'ai participé à de nombreuses portes ouvertes chez des constructeurs " populaires" et 99% des acheteurs potentiels étaient dans ce créneau.

quand à me faire de la pub discrétement, je n'ai malheureusement pas le temps pour gérer + de dossiers que nous en avons actuellement et n'avait d'autre but que " d'expliquer "

je me contenterai donc désormais de ne donner que des réponses brèves et précise mais uniquement sur le plan technique.

si un membre de ces forum considère que ma présence est mal venue je m'engage à résilier mon adhésion en tant que membre.
( ne prenez surout pas mal cette déclaration, mais comme je l'ai dis plus avant nous sommes toujours suspectés de vouloir faire des affaires alors que nous essayons juste de tirer les sonnettes d'alarme ).bien cordialement

 

[athalica]

Nous ne demandons que d'être tenus au courant.

pour info : aucun courrier en AR mais téléphone et envoie de mails soignés
premier effet un mois plus tard : pas d'IR , alors qu'elles s'élèvaient à plus de 5ke

remarques: c'est un forum d'entre-aide , et non de sarchasmes... à bon entendeur

 

[IMEI]

T'as réussi à ne plus avoir d'IRA, sans aucune faute évidente dans le contrat (du gendre passage manquant) ??

Et c'était pas pour sarcasme, juste par curiosité, car je pense qu'il y aurait de nombreux volontaires à aller voir le conseiller qui a raconté tout sauf le passage en ammortissement négatif si hausse des taux.

 

[athalica]

ce que je peux dire , c'est que le conseiller n'a rien avoué du tout; il m'a enflé lors de toutes ses explications avant que je signe
malgré mes doutes sur le contrat, il m' a rassuré et m'a encore enflé
Suite à mes doutes et suite à ma signature, j'ai continué à prospecter sur le net et j'ai découvert ce forum , ....

je me suis préparé et quand je lui ai expliqué tous les points sur lesquels il m'avait trompé
il a fini par me répondre que j'avais signé les conditions de mon prêt telles que décrites dans mon offre......... montrant ainsi son vrai visage.

je n'en dirais pas plus pour l'instant, je détaillerai en novembre car je n'ai pas fini.

pour l'instant, j'ai le décompte sans IRA et le prêt CF sera bientôt remboursé.

pour moi, la faute est évidente car les mensonges je les ai entendus ainsi que ma femme
et j'ai horreur de me faire berner par quelqu'un en qui j'ai placé ma confiance.

Le conseiller paiera d'une manière ou d'une autre... à lui de choisir...

patience, détermination, et au pire , je me soulagerai sur lui..... il est allé trop loin ....mon esprit ne se calmera pas tant que ce "con seiller" restera impuni.

Tout le monde a le choix, chacun est responsable de ses actes.

 

[pierre37]

Bonjour.
Le CIF de tours nous a vendu le pret serenite 10. Le conseiller qui nous l'a vendu s'est fait virer parce qu'il expliquait que le serenite 10 etait un taux fixe (3.60% pour nous). Nous souhaitons nous mettre en association de consommateurs.
Merci de vos reponses.

 

[franck et laeti]

Salut aux nouveaux venus!

Bon pour la polémique sur les courtiers,on s'en fou un peu,je pense que ICF62 est venu sur ce forum dans le but de nous aider et nous conseiller,c'est tout à son honneur.
Tous ses details sont important dans ce genre de problème,maintenant on essaye tous de faire racheter nos prêt pour sortir de cette galère,mais je pense qu'il faudrait peut etre se bouger les fesses et tous ensemble pour faire bouger les choses,non?
Je comprend pas que depuis le temps que l'on discute sur ce forum,personne ne soit rentré en contact afin de créer une association contre ses banques qui nous ont bien niq.....!!
Alors c'est sur,c'est pas evident à faire,entre ceux qui font racheter,ceux qui galere et ceux qui ne veulent surement rien faire,maintenant à chacun de prendre ses responsabilités et de savoir ce qui est bon de faire réellement.
Moi perso,je ne vois que cette solution,si on ne peut faire racheter ses prêts et quand bien même si vous les racheter,celà vous coutera toujours plus cher que ce qui etait annoncé au depart,ce n'est pas normal de pouvoir avoir les gens comme celà!!
Autres solutions,manifester tous ensemble devant le siege social de ses banques et prevenir la télé afin que celà soit diffusé au journal télévisé.
Peut etre qu'il arreteront deja leur arnaque et que les clients futurs se mefieront de leurs pratiques douteuses.

Pour en revenir aux problèmes,perso,je n'arrete pas d'appeler le CIF et à chaque fois on me dit on vous rappel et j'attend depuis plusieurs jours,aujourd'hui je me suis grave pris la tete avec un conseillé au tél,ils nous prennent vraiment pour des cons quand même.
Demain,on doit avoir des nouvelles,si seulement!!
Je remercie ICF62 pour ses precisions sur la caution crédit logement,je pense que celà va debloquer notre situation,c'est cool !

Allez bon courage encore à tous

A+

 

[svrunner]

bonjour si une association se cree je suis partante pour y adherer.
Mon cas est peut etre particulier, comme bcq d'autres, mais j'ai aussi souscrit un pret in fine a tx revisable au CIF de grenoble, sans jamais y avoir mis les pieds. La conseillere ne voulait plus me parler meme le jour de la signature chez le notaire alors qu'elle s'etait trompee dans bcq de documents officiels. En fait j'ai achete un appartement 160k en residence de tourisme par un commercialisateur qui m'a tout apporte sur un plateau de M.... Appart, gestionnaire, syndic, banque etc. Il m'avait jure que le pret etait cape mais il y a 2 semaines en cherchant une banque pour racheter mon pret in fine et le transformer en pret classique, un des banquiers m'a indique que mon pret n'est pas cape et que la clause indiquee par la conseillere CIF ne voulait pas du tout dire cela!

 

[Anonyme]

bonjour à tous,

idée:

monter une association loi 1901 : ADCCFF

association de défence des clients du crédit foncier de france.

recueillir les témoignages écrits avec pièce identité etc de tous ceux qui sont berné par le cff ( même et SURTOUT de ceux qui ont négociés avec le cff)

en accumulant les témoignages sur les dires des conseillers

en prouvant que le CFF annule des pénalités RA .

bref en apportant un faisceau concordant de présomption de reconnaissance de responsabilité

vous pourriez contacter UFC que choisir qui est à même de saisir un tribunal pour dévoiler et faire condamner ces méthodes.
la télé pourrait se montrer friande du dossier ou certains journaux...


pour info l'UFC à fait condamner la Caisse d'Epargne pour refus de délégation d'assurance ( ils ont fait appel)
c'est ppas le sujet de cette discussion mais enfin c une info

pour finir un gros clin d'oeil à EMI que j'apprécie beaucoup ;
là tu vois, n'étant pas avocat, on ne peux me supecter de rien ( sourire).

 

[Anonyme]

bonjour si une association se cree je suis partante pour y adherer.
Mon cas est peut etre particulier, comme bcq d'autres, mais j'ai aussi souscrit un pret in fine a tx revisable au CIF de grenoble, sans jamais y avoir mis les pieds. La conseillere ne voulait plus me parler meme le jour de la signature chez le notaire alors qu'elle s'etait trompee dans bcq de documents officiels. En fait j'ai achete un appartement 160k en residence de tourisme par un commercialisateur qui m'a tout apporte sur un plateau de M.... Appart, gestionnaire, syndic, banque etc. Il m'avait jure que le pret etait cape mais il y a 2 semaines en cherchant une banque pour racheter mon pret in fine et le transformer en pret classique, un des banquiers m'a indique que mon pret n'est pas cape et que la clause indiquee par la conseillere CIF ne voulait pas du tout dire cela!

bonjour,

si vous avez de la chance, beaucoup de chance, et possédez des simulations de la part du commercial qui vous a vendu la défisc, vous pouvez attaquer pour défaut de conseil.
en effet, toute la démonstration de gain lié à la defisc est calculé sur l'hypothèse du taux de départ.
or dans votre cas, dans l'offre de prêt vous pourrez voir que le taux prévu au bout d'un an est fixé à Euribor + la marge ( souvent 1.9 ) et donc votre prêt au bout d'un an passe à 6.10 ou +
de ce fait au bout de 10 ans au lieu de gagner de l'argent comme sur la simul, vous en perdez.
ce qui est extraordinaire c'est que dès le départ vous êtes sur de perdre car vous démarrez une simul à 4.90% par exemple et arrivez au bout d'un an à 6.10% c'est a dire 1800€ de plus que prévu !!!

 

[crabos]

Coucou a tous, bon et bien comme d'ab, je vois que le sujet avance, je viens de rentrer du taf et la TV qui tourne derrière viens de passer un reportage sur les credits américain...... j'avais envi de hurler qu'en france nous avons le meme type au credit foncier.....

Est ce que qq 'un aurais le meme pret que moi, bloquer sur 5 années puis renouvelable ensuite tous les 5 ans ?? Je pensais attendre gentillement les 4 années pour ensuite racheter mon credit. En esperant que les taux ne montent pas de trop bien sur.

 

[Jagma]

Pour info je tiens a votre disposition un mail nominatif (prenom,[email protected]) de la personne qui a élaboré mon pret en reponse a un de mes mails me repondant en explication à mes questions, je cite "PETITES PRECISIONS COMPLEMENTAIRES

LE TAUX INSCRIT DANS VOTRE OFFRE QUI EST DISTINCT DU TAUX D INTERET EST LE TAUX QUI EST APPLIQUE SI VOUS AVEZ ATTEINT LA DUREE MAXIMUM D ALLONGEMENT. LE CALCUL DE VOTRE ECHEANCE EST CALQUEE SUR CE TAUX LA. D OU L AUGMENTATION PAR RAPPORT AU TAUX D APPEL.
C EST POURQUOI ON A L HABITUDE DE DIRE TAUX CAPE.

JE NE PENSE PAS QUE VOUS AYEZ INTERET A OPTER POUR LE TAUX FIXE QUI DOIT ETRE LE TAUX LONG TERME DU SECTEUR PUBLIC (A VERIFIER SUR VOTRE OFFRE DE PRET) SOIT 4,34 % + UNE PARTIE FIXE.

CONCERNANT LE REMBOURSEMENT ANTICIPE DU PRET SACHEZ QUE VOUS AVEZ 3 % DE PENALITES SUR LE CRD

J ESPERE AVOIR REPONDU A VOS QUESTIONS"
L'offre de pret est un foncier objectif...
Ca et un paragraphe manquant sur le calcul du taux,nous a valu l'exo des IRA...
Amicalement

 

[Jagma]

Petite precision, nous sommes intervenu dans les premieres pages (mois de mars) et avons fait racheter notre pret en juin...

 

[Anonyme]

Coucou a tous, bon et bien comme d'ab, je vois que le sujet avance, je viens de rentrer du taf et la TV qui tourne derrière viens de passer un reportage sur les credits américain...... j'avais envi de hurler qu'en france nous avons le meme type au credit foncier.....

Est ce que qq 'un aurais le meme pret que moi, bloquer sur 5 années puis renouvelable ensuite tous les 5 ans ?? Je pensais attendre gentillement les 4 années pour ensuite racheter mon credit. En esperant que les taux ne montent pas de trop bien sur.

Bonjours a tous,
j'ai vu aussi le reportage.
là ou ca fait mal c'est que c'est des MILLIONS de personnes qui perdent leur maison.
et attendez ce n'est pas fini , en Grande Bretagne, qui suivent les USA dans leur mode de vie ce type de prêt existe aussi mais depuis moins longtemps donc il y a un effet retard.

le pire c'est que devant cet afflux de ventes sur saisie les prix de l'immobilier s'effondre et la vente ne paie même pas le prêt !!!

et il annonce une centaine de licenciement de commerciaux en prêt immo !!

sans vouloir être méchant ( si un peu ) quelques milliers de licenciement dans les rangs des conseillers CFF et CIF vous feraient ils pleurer ?


en fait leur système était le même que les trop fameux prêts à taux progressifs vendus dans les années 75 - 80 et dont on connait les conséquences sur les malheureux emprunteurs.
Bon, la Hénin qui était le chef de file sur ses prêts à fermé mmmmmmmais.............ses anciens dirigeants dorment bien !


pour répondre a Crabos: verifiez bien qu'il s'agit du taux qui est fixe sur 5 ans et pas la mensu ! mais là je pense que vu votre assiduité sur ce forum c'est déjà fait.

racheter maintenant ou dans 4 ans ?

big question.

si l'euribor ( au fait il est indexé sur quoi votre prêt : euribor ou tec5 )
monte encore ( et c'est malheureusement prévu ) celà risque de faire mal dans 4 ans idem si les taux fixes grimpent encore ( et c'est pas dit que non )
je pencherai presque pour se couper le petit doigt plutôt que d'y laisser la main.
à mon avis et si votre budget peut le supporter je pencherai pour couper dans le vif tout de suite.

bon mais attention je suis pas non plus chirurgien et encore moins devin.

les conseilleurs ne sont jamais les payeurs

( c'est fout ce que les vieux dictons collent parfois si bien à la réalité ).


bien cordialement

 

[ivrique]

vous pourriez contacter UFC que choisir qui est à même de saisir un tribunal pour dévoiler et faire condamner ces méthodes.

apres les avoir contacté ils m'ont ne rie npouvoir faire tant que les actions de groupe n'etaient pas autorisées. mais de surveiller car des que c'etait possible on entendrait surement rapidement parler de ces prets

 

[IMEI]

sans vouloir être méchant ( si un peu ) quelques milliers de licenciement dans les rangs des conseillers CFF et CIF vous feraient ils pleurer ?

Ces prêts faux capés ont été mis en place par les directions du CFF/CIF, les conseillers ont eu le choix de les vendre en tant que tels, avec tout l’obscurantisme nécessaire (pour la commission => leurs revenus pour vivre) ou se casser.

Donc j'épargne mes sentiments pour ceux qui les méritent vraiment.

Sinon qui pourrait me dire quelle est la vision à long terme du CFF, car je n'imagine pas que un client peut y rester en amortissement négatif ou passer en fixe démesuré, quand le marché offre des taux fixes meilleurs ?

C'est-à-dire "Ok, on a roulé les poissons dans la farine, par contre une fois le petit poisson évadé, sur quoi se basera l'avenir de la compagnie ?"

 

[franck et laeti]

Salut à tous

Autres nouvelles,je vois avec notre avocate pour créer cette association,apparement elle serait apte à s'occuper de ce genre d'affaire,j'aurai des nouvelles dans la semaine.
Si jamais c'est bon,il faudrait vous mettre en relation avec elle par la suite,je pense!
Je vous tiens au courant

Mais soyé un maximum a vous manifester pour monter cette association

Bon courage

A+