Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[IMEI]

Tu auras toujours le temps de négocier avec eux, une fois l'offre de prêt en mains. De toute façon tu ne pourras signer l'offre de prêt avant 11 jours, donc voila un delai pour essayer voir ce que peux/souhaite faire le CF vis-à-vis de ton offre de rachat.


Je ne fais pas des affaires uniquement sur l'affectif, mais je me disais que dommâge, j'aurais bien pu combiner les deux au CF.

Tient, au fait, il y a deux grandes erreurs dans cette histoire, qui finalement font la vie difficile aux clients CF :

1) un cadre de CF a eu l'illustre idée de ces prêts, avec un tel recalcul des mensualités, et a réussi à l'imposer à la direction du CF. Soit le mec était vraiment shaman, soit la direction était fatiguée et dormait dans la salle de réunion.

2) le CSF a vu le texte quasiment inintélligible des contrats CF, et s'est dit que tient, avec un peu de bonne volonté, ce texte incomprehensible pourrait passer pour du "capé +1.5%", ce qui est un capage compétitif avec les offres concurrentes en variable capé.

Le CSF s'en fous un peu de ce qu'il y a derrière le texte incompréhensible, car le client devra se débrouiller avec le CF. Eux, c'est le comission qu'ils touchent, personne ne va les déranger.

Donc perso je réfuse de croire que tout est un plan machiavélique élaboré par l'institution du Crédit Foncier. Car cela ne vas pas bien se terminer pour eux aussi. Il faut pas être Nobel en économie pour anticiper la réaction de tes clients une fois le recalcul arrivé.

Le CF ne vit que des prêts immobiliers, si les gens rachètent leur prêts, le CF coule. Ce n'est pas les indemnités de remboursement anticipé qui vont le maintenir sur le marché.

Donc soit le cadre CF qui a pondu ces prêts (et a eu le génie de ce texte incompréhensible) est un shaman, soit il était payé par la concurrence.

 

[crabos]

il n'y a pas un organisme qui est censé surveiller l'action des banques et des credits de ce genre.. l'union des usagers bancaire ou un truc du genre.....
Ils seraient peut etre interessé de lire ce topic voir de lire l'offre de pret que je vais devoir signer dans quelques jours ???

J'ai la rage de ne pas avoir plus de tune pour aller dans une autre banque.. peut etre aurais de la chance en pouvant racheter mon pret dans les 5 prochaines années.

 

[Polmar]

...il n'y a pas un organisme qui est censé surveiller l'action des banques et des credits de ce genre...

C'est ça le drame ! On légifère et impose des normes sur tout, comme le taux de glucide ou d'acidité d'un yaourt, la position et la taille des lettres d'immatriculation sur les ailes et fuselages d'avion, le degré de coloration rouge des pommes Redchief, la longueur minimale d'une chaussure de taille 42, le diamètre maximal d'un bâton de rouge à lèvre, le nombre de fibres au centimètre carré d'un tissu de coton de tel poids etc... mais par contre il n'y a aucun contrôle ni norme de rédaction sur les formulations des prêts bancaires.
C'est à croire que le législateur considère qu'un emprunteur qui va s'engager sur une somme considérable à rembourser sur plus de la moitié de sa vie ne court aucun risque sérieux... la vie est donc un long fleuve tranquille !

 

[Polmar]

...Donc perso je réfuse de croire que tout est un plan machiavélique élaboré par l'institution du Crédit Foncier. Car cela ne vas pas bien se terminer pour eux aussi.

Le CF ne vit que des prêts immobiliers, si les gens rachètent leur prêts, le CF coule. Ce n'est pas les indemnités de remboursement anticipé qui vont le maintenir sur le marché.

Pris dans l'histoire du Crédit Foncier :

"... La crise de l'immobilier du début des années 1990 et la réforme des prêts d'accession à la propriété en 1995 vont avoir des conséquences importantes sur l'évolution du CFF . En effet, l'Etat lui retire le quasi-monopole qu'il détenait sur la distribution des PAP (prêts aidés en accession à la propriété) et crée le prêt à taux zéro, commercialisé par toutes les banques. Tout ceci a pour conséquence de lui faire perdre de l'argent, l'Etat cherche alors un repreneur. Après deux tentatives infructueuses, le CFF doit se restructurer et recentrer ses activités sur ses métiers d'origine : le crédit immobilier, les services liés à l'épargne et au crédit, l'expertise, l'administration de biens et l'activité patrimoniale.
Après avoir cédé une partie de ses filiales, le Crédit Foncier de France est privatisé en 1999. C'est le Groupe Caisse d'Epargne qui l'acquiert . En 2001, l'activité commerciale du CFF recommence à progresser et cela se traduit par de bons résultats financiers. En 2002, le CFF se donne pour objectif de renforcer sa place de spécialiste-leader des métiers de l'immobilier. Pour cela, il restructure ses métiers autour de quatre pôles : le crédit aux particuliers, celui aux professionnels, le refinancement et le service à l'immobilier. Il s'engage également dans une refonte complète de son système d'information et regroupe ses équipes parisiennes dans un nouveau siège social, les Rives de Bercy, à Charenton..."

Toute entreprise privée peut faire faillite...

 

[seb34]

Tant mieux, vous n'aurez plus de dettes!

 

[pat7]

Bonjour,

je viens de lire cette discussion et je suis dans le même cas sauf que nous avons souscris avec le crédit agricole. On nous avait affirmé qu'en cas de révision du taux, les mensualités seraient constantes et ce serait la durée du prêt qui s'allongerait. Il n'est rien, à un an et au premier taux de révision, nous sommes au maximum de l'allongement plafonnée à cinq ans et à 80 euros de plus sur nos mensualités. Autant vous dire que si on avait su on n'aurait jamais signé pour un truc pareil. Comme certains d'entre vous, je n'en dors plus la nuit.

nous avons pris rendez-vous avec la banque mais à la lecture de vos messages, nous n'avons que peu d'espoir d'un règlement de la situation à notre avantage. pas beaucoup de moyens non plus pour un avocat alors je pense que nous allons nous orienter vers un rachat du crédit par une autre banque.

Au final je vous tiendrais au courant de nos démarches et rappelle à tous qu'il n'y a pas que le crédit foncier. D'après ce que m'a expliqué une parente qui travaille à la poste, ce sont des pratiques qui se généralisent.

Le problème c'est qu'avec nos revenus, nous n'avions "droit" qu'à un taux variable ( à moins d'acheter un studio) mais on nous a quand même délibérément menti quant à l'assurance de ce que la conseillère a appelé "la constance" des échéances ou comment mettre un jeune couple qui s'apprête à avoir un enfant dans la mouise.

 

[Polmar]

Tant mieux, vous n'aurez plus de dettes!

Hélas! Je crains que non. Mon prêt CF aura déjà été racheté depuis belle lurette quand l'évènement se produira.

Mais enfin, ça partait d'un bon sentiment ! Pourquoi pas une stratégie pour certains ?

 

[crabos]

meme cas pour moi mais au CF......... la petite n'a que 19 jours ;p

 

[ivrique]

la petite n'a que 19 jours

felicitations!!!
je suis sure qu'on va trouver un moyen de s'en sortir. mais il ne faudra pas lacher l'affaire au cf!! rie nque si ca permet de retirer ces pret de la vente, pour que d'autre se retrouvnt pas dans notre situation.
moi pour l'instant pas de reponse pour les rachats. j'espere avoir des nouvelles dans la semaine
bon courage

 

[seb34]

Bonsoir PAT7,
Es-tu certain qu'il n'y a pas un cap sur le taux au Credit Agricole (ce qui stoppe définitivement l'augmentation des mensualité si les taux montent vraiment très haut). Cela me surprend un peu...

 

[at.choum]

Bonsoir PAT7,
Es-tu certain qu'il n'y a pas un cap sur le taux au Credit Agricole (ce qui stoppe définitivement l'augmentation des mensualité si les taux montent vraiment très haut). Cela me surprend un peu...

Le taux de quoi ?
Au CF, le taux qui sert a calculer la mensualité est different du taux d'interet !!!

J'en viens meme a ne plus savoir ce que veux dire un taux.

 

[pat7]

Oui, il y a bien un cap 3. Mais en fin de compte, il ne nous garantit rien.

Voilà les explications qui nous ont été données par la conseillère. Tant que l'augmentation restaient dans les limites du cap, nous étions susceptibles de voir la durée du prêt s'allonger de 1, 2 ...5 ans. Hors de cette limite, nous étions "protégés" par le cap.

Je lui avais même demandé ce qui se passerait au cas où l'allongement maximum de la durée du prêt ne suffisait pas à "couvrir" la révision du taux. Elle nous avait répondu texto: c'est la banque qui prend le risque, de tout façon, vous, vous êtes capé.

Je précise ceci parce que sur l'offre de prêt, il y a une mention qui dit qu'en cas de révision du taux entraînant un allongement supérieur à la durée maximum du prêt, les mensualités pouvaient être revues à la hausse. Elle a dit que cela ne nous concernait pas puisque on était capé. C'est là que je me fais l'effet d'être une vraie cloche. Mais enfin, la finance c'est pas ma spécialité. On attend de son conseiller, comme son nom l'indique des réponses claires par rapport à une situation donnée et pas de noyer le poisson.

Elle nous avait assuré, et croyez bien qu'on est revenu sur le sujet à plusieurs reprises que les mensualités ne bougeraient pas, que le maximum de risque pour nous résidaient dans le paiement de cinq années supplémentaires au maximum.

On ne se serait jamais risqué à signer autrement. C'est vraiment cette soi-disant garantie qui nous a poussé à nous lancer.

De 3,70 le taux est passé à 4,85, dès la première révison, on se retrouve avec un allongement de plafond au maximum qui ne couvre pas totalement la révision et donc 80 euros de plus sur les mensualités. je m'inquiète énormément, on prendra la prochaine révision de plein fouet puisque l'on est au maximum de l'allongement.

Mais où est la garantie de la "constance" des échéances. Où est notre barrière de sécurité telle qu'on nous l'avait expliqué?

 

[crabos]

hum j'ai contacter la bnp, visiblement ils connaissent ce genre de credit, le type n'a pas été surpris quand j'ai tenter de lui expliquer la chose.......

J'ai RDV dans une heure histoire de voir si un autre pret est possible mais la petite dame du rdv me disait que cela serais très très difficile!

je vous tiens au jus....

 

[crabos]

hum j'ai contacter la bnp, visiblement ils connaissent ce genre de credit, le type n'a pas été surpris quand j'ai tenter de lui expliquer la chose.......

J'ai RDV dans une heure histoire de voir si un autre pret est possible mais la petite dame du rdv me disait que cela serais très très difficile!

je vous tiens au jus....

Bon ben la petite dame très très gentille me propose du 5.05% en fixe..... Cependant elle me dit clairement que elle garderais ce credit durant la période des 5 années a ce taux de 3.85% et dès qu'une occasion se présentent durant cette période, hop hop hop renégociation ou rachat !

 

[ivrique]

faut juste esperer que les taux ne montent plus d'ici 5 ans.ou du moins rebaissent d'ici la.
A voir si vous prenez le rique!

j'ai eu un cou pde fils d'empruntis!! sont malades!! ils nous proposent un fixe a 6% sur 25 ans!!!! en nous disant qu'il peuvent accepter un taux d'endetement jusqu'a 45% en ca sde rachat!! (tu m'etonne ils pretent 135000 pour une maison qui en vaut au moins 260000!!)
j'hallucine!!!

 

[IMEI]

j'ai eu un cou pde fils d'empruntis!! sont malades!! ils nous proposent un fixe a 6% sur 25 ans!!!!

LOL, même le CF fait mieux en taux fixe, et sans négociation !

(le comble)

 

[crabos]

bah pour ma part je n'ai plus vraiment le choix....... quel dommage que mon constructeur m'oblige a signer fin aout ! j'aurais bien demander un rallongement du délai mais il risque de mal le prendre je pense........

 

[sebastien0509]

crabos, essayez de repousser le délais avec votre constructeur. En ce moment les affaires ne sontp as forcement au plus haut (le nombre de mise en chatier de maisons est en bvaisse depuis six mois). Pour 15 jours de moins il préférera sans doute s'assurer du travail plutôt que de vous laisser filez. BVous avez toujours la possibilité de repousser voir avec votre notaire aussi, il peut vous y aider. Personne n'a intérêt à louper tout cela pour une histoire de délaie et de prêt mal fagoté...

 

[crabos]

mouais mais disons qu'il nous a offert des conditions nous permettant d'acheter la maison justement si on signait avant la fin de l'été........ je ne pense pas pouvoir non plus renegocier de suite..... on est un peu juste, c'est la dernière maison de ma vie donc j'ai pris vraiment ce que l'on avait besoin jusqu'a la fin de nos vieux jours ^^.

Donc je pense vraiment que j'ai 5 ans pour renegocier ou racheter ce credit.... au moins je suis au courant ce qui est déjà une bonne partie de la solution.

 

[pat7]

Des nouvelles:

Après avoir essayé de contacter la conseillère qui nous a fait le prêt et qui malheureusement ne travaille plus dans cette banque, nous avons discuté avec une autre conseillère. Celle-ci s'étonne que nous n'ayons pas eu de simulation avec une augmentation de taux, histoire de voir dans quoi on s'engageait. c'est pour nous la preuve de la mauvaise foi parce que dans la mesure où les échéances ne devaient pas bouger, il n'y avait pas lieu de faire un tableau d'amortissement avec les mêmes mensualités sur 31, 32 ou 35 ans. Il est clair que si elle avait fait cette simulation toute son argumentation s'effondrait.

Maintenant, il reste que c'est sa parole contre la notre. la conseillère que j'ai eu au téléphone m'a prévenu que la banque refuserai toute renégociation, pas de passage à taux fixe, pas de possibilité de passer à un taux cap1.

La raison: la banque n'ira pas renégocier un contrat dans lequel elle perd de l'argent par rapport au contrat initial.Ce sont texto ses paroles.

Elle nous a conseillé d'aller nous faire racheter notre crédit ailleurs.

Elle a également été surprise quand on lui a dit que notre dossier n'avait pas été accepté en taux fixe dès le départ, selon elle c'était possible. Elle a cru que c'était nous qui avions refusé, appâté par le taux d'appel plus alléchant du variable. Quand nous lui avons expliqué que c'était notre première idée mais qu'on nous a répondu que c'était impossible parce que cela nous mettait à 36% de taux d'endettement, elle a paru sceptique.

L'ironie lui ai-je fait remarquer est que la banque nous a refusé un taux fixe sur la base du taux d'endettement supérieur de 2 points au 33% alors qu'elle nous a accepté sur un contrat qui peut très rapidement nous amener à 40% de taux d'endettement. Elle n'a rien répondu.

De même le prêt à taux 0 nous avait été refusé parce que le lissage des intérêts amenaient les mensualités à 36% de taux d'endettement sur les cinq premières années.

J'ai la certitude que la banque a délibérément évincé toutes les solutions qui nous garantissaient un certain avantage pour nous proposer finalement le pire pour nous.

Nous avons rendez-vous demain avec un autre conseiller. On va voir si effectivement il n'y a pas de possibilité de négocier.

Je compte faire une lettre à la direction de la répression des fraudes, sans illusion mais au moins pour signaler ce genre d'abus.

J'aurai aussi envie d'aller plus loin et si la banque refuse de renégocier de saisir le tribunal d'instance pour une conciliation à l'amiable. Enfin de faire quelque chose dans la limite de nos moyens financiers.