Interrogation tableau d'amortissement

[Chouette]

Bonjour et merci à tous pour vos posts et votre intérêt,

J'ai sorti les dossiers papier qui n'étaient pas numérisés dans mon ordinateur, encore restés dans les cartons depuis le déménagement. Il y a d'autres tableaux d'amortissement.
C'est un imbroglio car en plus de l'avenant suite à la délégation d'assurance, la banque n'a pas tout de suite compté le montant total de l'emprunt mais l'a intégré au fur et au mesure du paiement d'une facture travaux (acompte dans un premier temps, puis solde vers le mois de mai).

Le temps de classer chronologiquement et d'anonymiser les feuilles, je réponds dans un prochain post.

 

[Aristide]

Bonsoir,

la banque n'a pas tout de suite compté le montant total de l'emprunt mais l'a intégré au fur et au mesure du paiement d'une facture travaux (acompte dans un premier temps, puis solde vers le mois de mai).

Une mise à disposition des fonds échelonnée en fonction de l'avancement des travaux laisse présumer une période de différé (ou d'anticipation) pendant laquelle les intérêts (et les assurances) sont payés mais aucun amortissement de capital n'est pratiqué.

Ainsi que je l'ai évoqué dans les pages antérieures ce pourrait être la réponse à votre question.

Les documents que vous adressez permettront probablement d'y voir clair.

Cdt

 

[Chouette]

Bonjour,

D'abord merci à Aristide qui a pointé le fait qu'il manquait des tableaux d'amortissement pour tout comprendre.

J'ai repris le déroulé et finalement tout se tient:

- février 2019 : la banque accuse réception de l’offre signée avec ces mots :
« L’ouverture de votre compte est intervenue le 4 février 2019. La date d’acceptation de l’offre du 27 janvier est la date de départ de l’assurance souscrite pour votre crédit.
Vous aurez donc à régler à partir du 5 mars 2019 les primes d’assurance.
Ce n’est que lorsque vous utiliserez votre crédit que l’échéance prévue dans l’offre sera à régler. »

- 2 jours après : signature chez le notaire.

- 15 jours après : règlement par la banque de l’acompte travaux : 1 202 €
« Nous vous adressons ci-dessous le montant de l’échéance du 05.03.
montant du prêt : 71 000,00
montant utilisé : 68.202,00 »

Cette 1e échéance de 542,75€ se compose donc du montant de l’échéance proportionnel aux décaissements effectués : 287,03 €, prime d’assurance 55,73€ et commission d’ouverture : 200€.

- mars : la banque me communique le montant de l’échéance du 05.04. :
montant utilisé : 68 202,00 €
Cette 2e échéance tient toujours compte du seul montant utilisé et s’élève à 328,18€
(échéance montant proportionnel aux décaissements effectués : 284,99€ + 43,19€ prime d’assurance)

- avril : substitution d’assurance de prêt avec nouveau tableau d’amortissement sur le montant total du prêt (voir annexe 1) – échéance de 296,68€, prime d’assurance enlevée, et CRD de 70 770,18 €.

Remboursement de 2 mois de prime d’assurance.

- mai : la banque règle le solde de la facture travaux : 2 798,00 €

- mai : nouveau tableau d’amortissement (voir annexe 2) qui débute par une échéance au 05.06.2019 de 296,68 et un CRD de 70 104, 42€.

- fin mai : la banque m’informe encore une fois du montant de l’échéance du 05.06. de 296,68 €.

Donc tout va bien. Le dernier tableau d’amortissement a tout ajusté.


Mais il manque pour tout comprendre la composition des 3 premières échéances de remboursement du crédit (mars 287,03€ - avril 284,99 € - mai 296,68 €) : comment en calculer la part des intérêts et du capital remboursé ? Dois-je me reporter aux tableaux d’amortissement précédents qui resteraient valables sur ces deux valeurs ?

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai regardé rapidement mais contrairement à ce que je pensais je ne comprends rein.

D'abord ce n'est pas l'avenant que vous avez joint mes seulement des tableaux d'amortissement.
De plus l'un démarre au 5/04/2019 et le second passe directement au 5/06/2019.

Mais, le problème étant de bien comprendre le calcul de la première échéance de 542,75€ c'est l'offre/contrat du prêt initial qui serait encore plus utile.

- 15 jours après : règlement par la banque de l’acompte travaux : 1 202 €
« Nous vous adressons ci-dessous le montant de l’échéance du 05.03.
montant du prêt : 71 000,00
montant utilisé : 68.202,00 »

Il semble donc qu'il y ait eu trois mises à disposition de fonds:
1) - 1.202€ = à quelle date exacte ?
2) - (68.202€ - 1.202€) ) = 67.000€ = à quelle date exacte ?
3) - 2,798€ restants = quelle date exacte ?

Dans tous les tableaux d'amortissements que vous avez fournis les intérêts - ligne par ligne - sont calculés au taux de 1,13% et les échéances - hors assurances - sont de 296,68€

Le montant initial du prêt étant de 71.000€ avec ces données la durée d'amortissement du prêt ressort à 271,29 mois ce qui semble farfelu.
=>Pouvez vous préciser la durée contractuelle du prêt ?

Pour ce qui est des échéances:

Cette 1e échéance de 542,75€ se compose donc du montant de l’échéance proportionnel aux décaissements effectués : 287,03 €, prime d’assurance 55,73€ et commission d’ouverture : 200€.

????

=> 296,68€ / 71.000 x 68.202 = 284,99€ et non pas 287,03€

Qu'entendez vous par " proportionnel aux décaissements effectués":

+ Si ce ne sont que des intérêts une période de différé ou anticipation doit être prévue dans votre contrat et le montant des intérêts doit bien être calculé au taux du prêt (= 1,13% ?) sur le capital dû, prorata temporis, en tenant compte des dates exactes des mises à disposition de fonds..

+ Si - bien que mises à disposition fractionnées - il y a eu amortissement immédiat du capital, cela doit aussi être prévu au contrat et comme, suivant les banques, il y a plusieurs techniques de calcul possibles, il faudrait plus détails pour reconstituer exactement les échéances concernées.

Donc je ne comprends toujours pas le calcul de cette première échéance.

Cdt

 

[Chouette]

@ Aristide, @ vivien, @ Paal, @ Warf

[Désolé, mais trèèès long d’enlever toutes les mentions d’identification et de passer en pdf et souvent les fichiers sont trop lourds en pdf, j'ai dû mettre des liens.]

Je reprends en essayant de répondre aux questions :

Date d’acceptation de l’offre (signature) : 27 janvier (retenue pour le départ de l’assurance)

Date de réception par la banque de l’offre signée : 4 février [lien réservé abonné]

Au départ, le plan de financement de la banque sur lequel est adossée l’offre de prêt est :
doc.1
Montant emprunté : 71 000 au taux hors assurance de 1,13 % , TAEA 1,34 %, TAEG 2,79 %, comprenant :
- l’acquisition du logement : 61 000
- le montant des travaux : 4 000
- les frais de notaire : 6 000

Phase 1 : 17 mois / mensualités assurance comprise 339, 87
Phase 2 : 121 mois / mensualités assurance comprise 629, 87

______​

Le 16 février, acceptation par la banque de la délégation d’assurance.

Le 22 février, la première échéance de février-mars est expliquée par la banque comme je l’ai écrit précédemment. Échéance proportionnelle au montant payé par la banque à cette date (287,03) + prime d’assurance (55,73) + commission d’ouverture 200 € (frais de dossier)
doc. 2.

Le 22 février, règlement par la banque de l’acompte de 1202 € de la facture travaux.

La banque a procédé ainsi pour les échéances: 71 000 – travaux 4 000 = 67 000
Une fois l’acompte travaux payé (le 22.02.) par la banque, le prêt s’élève à
67 000 + 1202 = 68 202 €

Le 27 mars, la banque m’adresse un courrier expliquant l’échéance d’avril 284,99 € + 43, 19 (assur.)
Doc. 3

Le 26 avril, avenant suite à la délégation d’assurance et premier tableau d’amortissement daté démarrant bien le 05.04., soit après une échéance payée, portant sur 71 000 € .
[lien réservé abonné]

Le 23 mai, règlement par la banque du solde de de la facture de 2 798 €.

Le 24 mai, 2e avenant avec 2e et dernier tableau d’amortissement daté démarrant bien au 05.06. , soit après les 2 échéances de mars et avril, portant de nouveau sur 71 000 € , mais qui semble tenir compte cette fois des échéances déjà payées.
[lien réservé abonné]

Je n’ai jamais eu de tableau d’amortissement reprenant les échéances payées à partir de mars 2019.
Tout ce que j’ai, ce sont les relevés bancaires depuis mars 2019 sur lesquels figure à chaque fois un CRD.
Doc. 5

 

[Aristide]

Supprimé en attente autres investigations

 

[Chouette]

Bonjour,

Merci Aristide de votre message, mais le temps que je me connecte il a disparu.

Je réponds quand même pour ce dont je me souviens:

Ce qui rend la vision d'ensemble compliquée, c'est que la banque est partie au début - bien que ça ne soit jamais explicite - d'un montant de 67 000 € empruntés, donc sans inclure les 4 000 € travaux, puis de 68 202 € (acompte payé), puis de 71 000 € une fois le solde réglé par elle.

Du moins c'est comme ça que j'avais compris "au doigt mouillé" les échéances réduites de 284 € ou 287 € des premiers mois. Bien que je sois totalement incapable de refaire les calculs.

Dans un futur proche, je vais sans doute demander un courrier explicatif à la banque, ne serait-ce que pour avoir un récapitulatif avec un tableau d'amortissment qui reprenne toutes les échéances depuis le début, donc février, mars, avril, mai.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai regardé tous vos documents et tenté divers calculs en vue de reconstituer vos échéances des 5/3 + 5/4 + 5/6/209 et ainsi retrouver le capital restant dû à amortir qui - selon votre dernier échéancier - devrait être resté dans sa situation de départ à 71.000€ => ce qui voudrait dire que, outre les assurances et frais d'ouverture, il n'y a eu que des intérêts payés => aucun amortissement de capital.

Je suis désolé mais je n'ai pas réeussi.

En effet il y a eu trois mises à disposition de fonds:

1) - 1.202€
2) - (68.202€ - 1.202€) ) = 67.000€
3) - 2,798€

=> Et, comme indiqué antérieurement, les intérêts sont calculés prorata temporis sur les sommes mises à disposition soit:

+ 1.202€ pendant un certain temps,
+ Puis 68.202€ pour une seconde période
+ Puis 71.000€ ensuite pour la 1ère échéance d'amortissement
+ etc...ensuite sur le capital restant dû au mois le mois.

Comme les date exactes de ces divers évènements ne sont pas indiquées il n'est pas possible de reconstituer lesdites échéances.

Mais, parallèlement, si l'on supposait une mise à disposition totale des 71.000€ en une seule fois, les seuls intérêts au taux de 1,13% ne seraient que de 71.000€ x 1,13%/12 = 66,85€.

Dès lors comment expliquer que dans les premières échéances de 287,03€ et 284,89€ il n'y ait eu aucun amortissement ???

=> Je n'y comprends rien !!!

Donc comme vous l'envisagiez:

Dans un futur proche, je vais sans doute demander un courrier explicatif à la banque, ne serait-ce que pour avoir un récapitulatif avec un tableau d'amortissment qui reprenne toutes les échéances depuis le début, donc février, mars, avril, mai.

=> Il faudrait demander à votre banque qu'elle vous fournisse avec précisions:

+ Document du 27/02/2019
++ Détail de l'échéance hors assurance au 5/3/19 = 287,03€

+ Document du 27/03/2019
++ Détail de l'échéance hors assurance au 5/4/19 = 284,99€

+ Document du 24/05/2019
++ L'échéance hors assurance au 5/6/19 = 296,68€ est la première échéance normale d'une première période de 17 mois suivie d'un second palier de 121 mois avec 586,68€ de mensualité.

Les réponses de votre banque nous intéresseront.

Cdt